הקצאתך לאג"ח תלויה בצרכי הנסיגה העתידיים שלך
כאשר יש לך פנסיה , יש לך מקור הכנסה יציב, יציב.
כמה יועצים פיננסיים היו אז מציעים כי פנסיה ממלא את תפקידם של אג"ח בתיק שלך, ולכן אם יש לך פנסיה גדולה יותר, אתה יכול להיות אגרסיבי יותר עם ההשקעות שלך להקצות יותר מניות.
כיצד להקצות על בסיס הצרכים שלך הכנסה
בואו נסתכל על שני גמלאים, אשר כל אחד צריך על 60,000 $ בשנה לחיות בנוחות פרישה.
גמלאי 1 - פנסיה גבוהה
גמלאי 1 יש $ 250,000 הציל שלו / שלה 401 (k) תוכנית מצפה לקבל את המקורות הבאים של הכנסה פעם בדימוס:
- 45,000 $ בשנה מפנסיה
- 20,000 $ בשנה מ ביטוח לאומי
עם $ 65,000 הכנסה מובטחת בשנה, גמלאי 1 יש את ההוצאות הצפויות פרישה מכוסה. גמלאי זה אינו צריך את 250,000 $ בתוכנית 401 (k) שלהם עבור הוצאות החיים פרישה. ההחלטה שלהם על כמה להקצות לאגרות חוב צריך להיות מבוסס על הציפיות לגבי שיעורי התשואה ונוחות רמת הסיכון.
גמלאי 1 יכול לשחק את זה בטוח, שכן אין להם צורך לירות עבור תשואות גבוהות יותר. לחלופין, אם גמלאי 1 מבין את העליות והמורדות הטבעיות של שוק המניות, הם יכולים להקצות 100% מ 401 (k) שלהם למניות, ורק למשוך כספים לאחר שנים עם ביצועים טובים. פשוט בגלל שיש להם פנסיה, זה לא החלטה אוטומטית להקצות פחות לאג"ח.
זה עניין של נסיבות והעדפות אישיות. הפנסיונר הבא נמצא במצב שונה במקצת.
גמלאי 2 - פנסיה נמוכה
Retirree 2 יש גם $ 250,000 הציל שלו / שלה 401 (k) תוכנית, ומצפה לקבל את המקורות הבאים של הכנסה פעם בדימוס:
- 25,000 $ לשנה מפנסיה
- $ 25,000 בשנה מ ביטוח לאומי
עם $ 50,000 של הכנסה מובטחת, Retirree 2 יצטרכו למשוך 10,000 $ בשנה מן החסכונות שלו כדי לקבל את $ 60,000 בשנה הצורך פרישה. 10,000 $ מחולקים לגודל של 250,000 $ $ שווה ל -4%. אם ההשקעות מובנות כראוי, משיכה של 4% בשנה היא אפשרית .
כדי להשיג זאת, גמלאי 2 ירצו לעקוב אחר קבוצה ממושמעת של כללי שיעור הנסיגה כלומר הקצאת לא יותר מ 70% למניות ולא פחות מ 50%. זה משאיר בין 30% ל 50% שהוקצו אג"ח. גמלאי 2 יש פנסיה, אבל ההחלטה על כמה להקצות לאגרות חוב נקבעת על ידי העבודה הכסף צריך להשיג - לא אם יש, או לא פנסיה.
כי Retirree 2 צריך להסתמך על הכנסות מ 401 (k) אין להם הרבה חופש כיצד להקצות את ההשקעות כפי Retirree 1 עושה. גמלאי 1 לא יכול להרוויח כלום ועדיין להיות בסדר.
גמלאי 2 צריך 250,000 $ לעבוד עבור אותם ולהרוויח תשואה הגון, אבל באותו זמן, הם לא יכולים לקחת יותר מדי סיכון להפסיד כסף.
שני גמלאים יש תוכנית, והתוכנית מסייעת להראות להם את מגוון אפשרויות הקצאה המתאימים לנסיבות שלהם. רוב גמלאים צריך להחליט כיצד להקצות את ההשקעות על ידי ביצוע הראשון תוכנית פרישה הכנסה המציגה את העבודה בעתיד את הכסף יהיה צורך להשיג.
איך את הקצאת בונד עשוי לעבוד
Retirree 2 יכול להשקיע חלק מכספי הפרישה שלהם באג"ח על ידי רכישת סדרה של איגרות חוב שבהן סכום מסוים מבשיל מדי שנה. זה נקרא סולם האג"ח . כפי שהם צריכים למשוך 10,000 דולר בשנה, זה יהיה הגיוני לרכוש 10,000 $ של אג"ח לפדיון מדי שנה במשך עשר השנים הראשונות של פרישה. זה יביא לכ -100 אלף דולר שהוקצו לאג"ח, שהם 40% מחשבונות של 250 אלף דולר.
מדי שנה כמו 10,000 $ בוגרים זה יהיה נסוג ובילה. תהליך זה של התאמת ההשקעות לנקודת הזמן שבה יהיה צורך להשתמש בהן נקרא לפעמים פילוח זמן .
יתרת 150,000 $ יוקצה כולו קרנות המדד המניות. לטווח קצר התנודתיות לא היה חשוב, כמו האג"ח יהיה שם כדי לכסות את הצרכים הנסיגה הנוכחי. לכן יש מספיק זמן לחכות כל השנים למטה בשוק המניות. בהנחה של ממוצע של 7% לפחות בשנה בעשר השנים הקרובות, הם יגדלו במידה מספקת שבדרך אגב, רטירי 2 תמכור מניות ותרכוש עוד אג"ח כדי לחדש את אלו שהתבגרו והושקעו.
לדוגמה, נניח שנה לאחר מכן, החלק של 150,000 $ שהוקצו המניות עלה 7%, ולכן זה שווה $ 160,500. גמלאי 1 ימכור 10,000 דולר וישתמש בו כדי לקנות אג"ח שתבשיל בעוד עשר שנים. בינתיים, בהנחה שגמלאים 1 פרשו, הוא / היא היו מוציאים את 10,000 $ מהאיגרת שהבשילה בשנה הנוכחית. בדרך זו, גמלאי 1 היה ליצור פסאודו "עשר שנים פנסיה" שבו צרכי הנסיגה היו מכוסים ברציפות במשך עשר השנים הבאות.
לאחר פנסיה בהחלט מביא אבטחה נוספת לפרישה שלך שנים. אבל זה לא אומר באופן אוטומטי אתה צריך לשנות את אופן הקצאת חשבונות ההשקעה שלך אחרים. הקצאת ההשקעות שלך צריכה להיות מונעת על ידי התוכנית הפיננסית שלך ואת השימוש הצפוי של הכספים שלך.