דרך חכמה להקצות כסף פרישה
פילוח זמן הוא אסטרטגיה אתה יכול להשתמש כדי להשקיע עבור פרישה. זה כרוך בתהליך של התאמת ההשקעות שלך עם נקודת זמן כאשר תצטרך למשוך אותם כדי לענות על הצרכים שלך פרישה הכנסה. בואו נסתכל על דוגמה.
נניח שהארי וסאלי הם בני 60. הם מתכוונים לפרוש בגיל 65. הם רוצים לדעת את עשר השנים הראשונות של פרישה הכנסה מאובטחת. אם הם משתמשים בגישה מפולחת בזמן, הם עשויים לקנות תקליטורים, אג"ח או קצבה קבועה (או שילוב של דברים אלה) בכמויות המיועדות לבגרות ולהיות זמינות בשנה שבה הם זקוקים להן.
דוגמה של פילוח זמן בפעולה
נניח שהארי וסאלי ידעו מגיל 65 - 70 שהם יצטרכו למשוך 50 אלף דולר בשנה כדי לכסות את הוצאות המחיה שלהם. הם מוצאים סדרה של תקליטורים אג"ח להרוויח 2% עד 4% כדי לבשיל בשנים שהם צריכים את הכסף. זה נקרא אג"ח laddered או סולם אסטרטגיה CD . זה יפעל כך:
- CD 1 משלם 2% - מתבגר בגיל 65 של הרולד
- CD 2 משלם 2.5% - מתבגר בגיל 66 של הרולד
- בונד 1 משלמים 3% - מתבגר בגיל 67 של הרולד
- בונד 2 משלמים 3.5% - מתבגר בגיל 68 של הרולד
- בונד 3 משלמים 3.75% - מתבגר ב Harold גיל 69
- 10 שנים קצבה קבועה המשלמת 4% - מתבגרת בגיל 70 של הרולד
- בונד 4 משלם 4% - מתבגר בגיל 71 של הרולד
- בונד 5 משלם 4.1% - מבוגר בגיל 72 של הרולד
- בונד 6 ששילם 4.15% - בוגר בגיל 73 של הרולד
- בונד 7 משלם 4.2% - מתבגר בגיל 74 של הארולד
באמצעות לוח הזמנים לעיל, את נקודות הכדור להלן הראיתי את ההשקעה הנדרשת הנדרשת ב 60 של הארולד, עבור ההשקעה (כולל הריבית היא תרוויח) כדי לספק את הצורך $ 50,000.
- CD 1 משלם 2% - $ 45,286
- CD 2 משלם 2.5% - 43,114 $
- בונד 1 משלמים 3% - $ 40,654
- בונד 2 משלמים 3.5% - 37,970 $
- בונד 3 משלמים 3.75% - $ 35,898
- 10 שנה קצבה קבועה המשלמת 4% - $ 34,601
- בונד 4 משלם 4% - $ 32,479
- בונד 5 ישלם 4.1% - 30,871 $
- בונד 6 משלם 4.15% - 29,471 $
- בונד 7 משלם 4.2% - 28,107 $
סה"כ צורך: 358,451 $
נניח שהארי וסאלי מחזיקים ב- IRA, בחשבונות חיסכון והשקעה אחרים בהיקף של $ 600,000. לאחר שימוש בחלק מן החיסכון שלהם כדי לכסות את מקטעי הזמן לעיל (אשר תואם עם עשר השנים הראשונות שלהם פרישה), משאיר אותם עם $ 241,549 $ שמאל. חלק זה של החסכונות וההשקעות שלהם לא יהיה צורך במשך 15 שנים. אם הם משקיעים את כל זה במניות (רצוי בצורה של קרנות מדד המניות ), בהנחה שיעור תשואה של 8%, זה יגדל ל 766,234 $. אני קורא לזה את חלק הצמיחה של תיק ההשקעות שלהם. בשנים שבהן חלק הצמיחה אכן פועל היטב, הן היו מוכרות חלק ממניותיהן ומרחיבות את מקטע הזמן שלהן. על ידי ברציפות עושה את זה הם תמיד יכולים להסתכל קדימה שבע עד עשר שנים בידיעה שיש להם השקעות בטוח להתבגר כדי לעמוד בהוצאות שלהם. יש להם את הגמישות למכור צמיחה בשנים טובות ולתת לו זמן להתאושש כאשר יש לו שנה רעה.
הערות על חישובים אלה
בחישובים אלה, אני מניח כי כל עניין יכול להיות משוקלל בשיעור כאמור, אשר במציאות הוא לעתים קרובות לא אפשרי.
כמו כן, אני לא חשבונאות עבור האינפלציה. במציאות, הארי וסאלי יזדקקו ליותר מ -50 אלף דולר בחמש שנים כדי לרכוש את אותה כמות של סחורות ושירותים, שיסתכמו ב -50 אלף דולר כיום.
אני יכול לנפח את 50,000 $ צורך בכל שנה על ידי 3% עבור מספר שנים עד שזה היה צורך, ולאחר מכן הנחה אותו בחזרה על ידי החזר על ההשקעה בהתאמה לשמש. אתה צריך לעשות את המתמטיקה מבוססת על הצרכים האישיים שלך ואת ההנחות על האינפלציה.
אם הארי וסאלי מעכבים את תחילת הביטוח הלאומי שלהם עד 70, ההכנסה צריכה מהשקעותיהם לא תהיה בדיוק 50 אלף דולר בשנה. הם עשויים להזדקק יותר מוקדם, ולאחר מכן פחות פעם אחת את הסכום המקסימלי של ביטוח לאומי מתחיל. הם יכולים להשתמש פרישה הכנסה תוכנית הזמן כדי לתכנן את זה ואת שורת ההשקעות שלהם על הצרכים שלהם.
היתרונות של פילוח זמן
כאשר אתה משתמש בגישה מפולחת זמן, אתה לא צריך לדאוג מה שוק המניות עשה היום, או אפילו מה שהיא עושה השנה.
חלק הצמיחה של תיק ההשקעות שלך לא יהיה צורך במשך חמש עשרה שנים.
פילוח זמן שונה למדי מהגישה המסורתית של הקצאת הנכסים עם משיכות שיטתיות. גישת הקצאת הנכסים המסורתית מציינת איזה אחוז מהכספים שלך צריך להיות במזומן, באג"ח ובמניות, על סמך מידת התנודתיות השנתית שאתה מוכן לחוות. אז אתה מגדיר את מה שמכונה תוכנית נסיגה שיטתית למכור כל כך הרבה כל סוג הנכס בכל שנה (או כל חודש) כדי לענות על הצרכים שלך פרישה הכנסה. עם גישה מפולחת בזמן התנודתיות השנתית אינה רלוונטית למטרות שלך.
למידע נוסף על פילוח זמן
במאמר שלי האם הכנסה פרישה אמינה שווה 10 דקות מזמנך אני מספק דוגמה נוספת של פילוח זמן וקישור וידאו קצר זה עושה עבודה נהדרת להסביר את הרעיון.
מושג דומה לפילוח זמן הוא זה של שימוש דליים שונים של כסף אשר נדון בספר דליים של כסף . מבחינה מושגית אני מסכים עם הרעיונות בספר, אבל אני לא בהכרח מסכים עם ההשקעות הם ממליצים לך להשתמש כדי למלא את כל הדלי.