כיצד למנוע & להפסיק מעסיקים מלקחת את תשלום
הממשלה הפדרלית (ומלווים פרטיים) יכול ויהיה לקשט את השכר. לקבלת הלוואות סטודנט פדרלי כמו סטאפורד ו PLUS הלוואות, אין צורך שיפוט משפטי נגדך - garnishment מותר "מנהלית", (אבל המלווים הפרטיים צריך לקחת אותך בהצלחה לבית המשפט).
זה לא רק סטודנטים בסיכון: הורים שהוציאו הלוואות לילדים שלהם - וכל מי שיש לו cosigned הלוואה סטודנט למישהו - עשוי גם לראות שכר מעוטר.
למרבה הצער, רוב ההלוואה servicers (החברה שאתה שולח תשלומים) לא נותנים לך מספיק מידע על איך להפסיק שכר garnishment עקב הלוואות לסטודנטים. הם אולי לא יודעים מה כל האפשרויות שלך, והם בדרך כלל אין תמריץ להשקיע זמן לעזור לך להבין את הכל.
מעבר לקחת את הרווחים, מחלקת החינוך יש דרכים נוספות כדי לאסוף על החוב התלמיד, כולל החזרי מס ניכוי, הפחתת הטבות כגון ביטוח לאומי, ולקחת נכסים מחשבונות הבנק שלך .
כיצד להפסיק Garnishment הלוואות לסטודנטים
המלווים בדרך כלל רק לקשט את השכר לאחר שהם מנסים לאסוף באמצעות גישות אחרות. אתה תקבל הרבה דואר (אלקטרוניים מיושן) מודיע לך שאתה צריך לבצע תשלומים.
זה תמיד הכי טוב להישאר תקשורת עם המלווים, גם אם אתה לא יכול לשלוח כסף. לפחות תדע למה לצפות ומה האפשרויות שלך.
דף זה מכסה בעיקר הלוואות לסטודנטים פדרליים . אם יש לך הלוואות פרטיות , האפשרויות שלך עשוי להיות שונה.
נסקור את הפרטים שלהלן, אך לסקירה מהירה, יש לפחות ארבע דרכים למנוע או להפסיק את ההוספה:
- לזכות בשימוע
- איחוד הלוואות לסטודנטים שלך לתוך הלוואה חדשה
- שיקום הלוואות
- לשלם את החוב (או לפחות להיכנס הסכם פירעון)
אם לא תעשה כלום, הממשלה הפדרלית יכול פשוט להתחיל לקחת 15% משלם כל תקופת תשלום עד ההלוואה היא השתלמה באמצעות Garnishment שכר ניהולית (AWG).
האות
לפני תחילת garnishment למעשה, משרד החינוך חייב להודיע לך על כוונה לקשט את השכר. תקבל מכתב לפחות 30 יום מראש אשר מספק פרטים חשובים. אם אתה מקבל הודעה על כוונה:
- קרא את המכתב בהקדם האפשרי - אתה צריך לפעול במהירות כדי למנוע garnishment מ מתחיל
- קרא את המידע בקפידה - הוא מסביר את זכויותיך
- ודא כי החוב הוא לגיטימי וכי הסכום הוא הנכון
- צור קשר עם המלווה שלך כדי לדון בכל החלופות הזמינות לך
- להעריך את האפשרויות שלך (כולל איחוד לתוך הלוואה חדשה, אבל להיזהר על המעבר מ סטודנט הפדרלי הלוואות למלווה פרטית)
- קבל עזרה אם אתה צריך את זה - פנה יועץ האשראי המקומי או עורך דין
המכתב שלך יסביר בדיוק מתי מתחיל garnishment, כל מועדים לקבלת ערעורים, וכיצד ניתן לברר פרטים נוספים על החוב שלך. אם אתה לא מגיב לפני המועד האחרון (בדרך כלל 30 ימים), garnishment ימשיך.
עם זאת, אתה תמיד יכול לערער מאוחר יותר, לאחר garnishment החלה - אם אתה לנצח את השמיעה אז garnishment יעצור.
תאר את המקרה שלך
כדי למנוע את השכר שלך להיות מקושט, לבקש שימוע עם משרד החינוך. זה נותן לך הזדמנות להסביר את הצד שלך של דברים ודוחה את תאריך ההתחלה של garnishment שלך. ישנן מספר דרכים לצאת מתוך garnishment (הרשימה שלהלן מכילה כמה אפשרויות שלך, וייתכן שיהיו אחרים).
מצוקה: garnishment המוצע היה ליצור "מצוקה כלכלית קיצונית" בשבילך או התלויים שלך. יהיה עליך לספק תיעוד, עם פרטים על הכספים שלך, כדי להוכיח שאתה עומד בפני קשיים.
תעסוקה: היית בעבודה הנוכחית שלך במשך פחות מ -12 חודשים, ואתה הופסק באופן לא רצוני מן העבודה הקודמת שלך (ירו או משוחרר, למשל).
פשיטת רגל: לאחרונה הגישו בקשה לפשיטת רגל, או הלוואה נדונה על ידי פשיטת רגל כבר.
לא ברירת המחדל: אתה פרע את ההלוואה, אתה הנוכחי על ההלוואה, או שאתה כבר בתוכנית החזר תשלום עם ההלוואה servicer (ואתה הנוכחי על תשלומים אלה). ההלוואה שלך עשוי גם להיות זכאי לסליחה אם עבדת בשירות הציבורי במשך 10 שנים. במקרים מסוימים, אתה כבר מבולבל עם מישהו אחר עקב שגיאה.
גניבת זהות: אתה לא לקחת את ההלוואה - מישהו אחר השתמש שמך ואת מספר הביטוח הלאומי במרמה.
איחוד הלוואות
אם אתה לא יכול לזכות בדיון, איחוד החוב התלמיד שלך היא דרך אחרת כדי לעצור את שכר garnishment (או למנוע את זה מלכתחילה). איחוד קורה כאשר אתה מקבל הלוואה גדולה אחת כדי לשלם הלוואות קטנות יותר . לאחר מכן, אתה פשוט לעשות תשלום חודשי אחד עד החוב נעלם. כמובן, אתה לא ממש להפחית את כמות החוב - אתה פשוט להזיז אותו מסביב.
כיצד מסייע האיחוד? ייתכן שתוכל לקבל תשלום חודשי נמוך יותר (במחיר סביר יותר) - נמוך באופן מפתיע בחלק מהמקרים. מה עוד, יהיה לך הלוואה חדשה לגמרי במצב טוב במקום הלוואות ברירת המחדל הישן שלך. כדי לאחד הלוואה כי הוא כבר ברירת המחדל, מחלקת החינוך מחייב אותך להשתמש איחוד הלוואה עם הכנסה מונחה אפשרות תשלום (או לקבל הסכם מן המלווה הנוכחי שלך), כגון:
- לשלם לך להרוויח תוכנית תשלום (PAYE)
- תוכנית פירעון מבוססת הכנסה (IBR)
- תוכנית פירעון מותנית (ICR)
קבלת הלוואה עם תשלום זול מסייע לך לצאת garnishment, וזה גם מעמיד אותך על הכביש כדי ציונים האשראי טוב יותר. האשראי שלך משתפר עם כל תשלום מוצלח, כך תוכל בהדרגה לבנות מחדש את האשראי שלך . רק להיות בטוח לעשות את כל התשלומים בזמן, לתקשר עם משאיל שלך אם אתה מתקשה לבצע תשלומים. ייתכן שהם יוכלו להתאים את התשלומים שלך, או שאתה עשוי להיות זכאי לדחייה או לסובלנות .
אם תחליט לאחד, להיזהר על החלפת הלוואות סטודנט הפדרלי לתוך הלוואות פרטיות. הלוואות הפדרלי יש יתרונות מסוימים כי יהיה נעלם לתמיד אם אתה יוצא של המערכת הפדרלית - וזה לעתים רחוקות רעיון טוב לוותר על היתרונות הללו. עם זאת, כמה המלווים פרטיים מציעים תנאים אטרקטיביים , כך תצטרך להעריך את הסיכונים ואת היתרונות של שני סוגים של הלוואות.
שיקום הלוואה
עם שיקום ההלוואה, תוכל לשמור את ההלוואות הקיימות - אבל תוכל לקבל אותם מתוך ברירת המחדל לאחר לחזור על המסלול עם תשלומים. ההלוואה שלך נכנס ברירת המחדל אחרי שאתה הולך 270 ימים ללא תשלום, ואתה מאבד זכאות להטבות מסוימות (כמו דחיה, סובלנות, סליחה) בעוד ברירת המחדל.
בדרך כלל עליך לבצע 10 תשלומים חודשיים מוצלחים כדי להסיר את סטטוס ברירת המחדל. עם זאת, אתה יכול להפסיק שיש שכר מעוטר לאחר חמישה תשלומים מוצלחים (ההלוואה עדיין תהיה ברירת המחדל עד שתשלים את תוכנית שיקום, אבל לפחות המעסיק שלך יפסיק לקחת כסף מתוך המשכורת שלך).
אפשרות זו יכולה להיות קשה כאשר הכסף הוא חזק. אתה בעצם לבצע שני תשלומים חודשיים על ההלוואה סטודנט שלך: סכום garnishment נלקח מן השכר שלך, ואת התשלום הנדרש ממך תחת תוכנית שיקום - garnishment נספר בנפרד. על הצד החיובי, זה אפשרי כי תשלום שיקום שלך יהיה קטן יחסית (נמוך כמו 5 $, בהתאם ההכנסה שלך).
לדבר עם servicer ההלוואה שלך כדי להתחיל שיקום. כפי שאתה עושה זאת, לדון מה קורה לאחר שיקום - כמה הם התשלומים שלך, וכל תוכניות תשלום חלופי זמין?
לשלם את החוב
אפשרות סופית היא פשוט לשלם את ההלוואה - או לפחות להיכנס לתוכנית החזר אשר עונה על משאיל, servicer הלוואה, או סוכנות אוסף. כמובן, אם היה לך כזה סוג של כסף זמין, אתה לא תהיה ברירת המחדל, אבל זה תמיד אפשרי כי הנסיבות שלך השתנו או משאיל את מוכנה לעבוד איתך.
התנהגות המעסיק
דברים יכולים להיות קצת מביך בעבודה (בקצרה), אבל זה באמת לא צריך להיות עניין גדול.
אם המעסיק שלך מקבל הזמנה מהמחלקה לחינוך כדי לקשט את השכר שלך לשלם את ההלוואות לסטודנטים שלך, המעסיק שלך פשוט צריך לציית. עם זאת, המעסיק שלך לא יכול לפטר אותך על שיש לך אחד garnishment מן המשכורת שלך (אם אתה חייב על חובות או חובות מרובים, זה אפשרי כי אתה יכול להיות הסתיים, אבל חוקים משתנים ממדינה למדינה).
Garnishing השכר שלך יוצר קצת עבודה נוספת עבור מעסיקים, אבל העבודה היא לא מחוץ לטווח של חובות נורמלי שלהם. מעסיקים עשויים להיות גובים תשלום קטן עבור כל תשלום, אבל הם לא יכולים להפלות, והם לא יכולים לחלוק מידע על garnishment שלך עם צוות אחרים (זה עניין פרטי, ועל מעסיקים בפני תוצאות קשות על הפרת החוק).
בהתחשב בכל זאת, לא מצפה המעסיק שלך להיות מאושר על garnishing השכר שלך או להיות מועיל במיוחד כאשר יש לך שאלות. לא לקחת את זה באופן אישי - יש סיכוי טוב כי אנשי הקשר שלך שכר אין לך את התשובות שאתה מחפש (כי הם פשוט לא יודעים), והמעסיק שלך הוא מודאג לומר את הדבר הלא נכון להיכנס לבעיות משפטיות .