קווי אשראי משמשים יחידים, עסקים, ממשלות וארגונים אחרים. בכל פעם גמישות חשובה - היכולת ללוות במהירות כמות לא ידועה או בלתי צפוי של כסף - זה סוג של הלוואה יכול להיות מועיל.
כיצד פועלים קווי אשראי?
קו אשראי הוא סוג של הלוואה, אבל זה שונה מן הבית הבסיסי הלוואות אוטומטי. אם אתה מכיר כרטיסי אשראי, אתה כבר מבין את התכונות הבסיסיות של רוב קווי האשראי.
ללוות כאשר נוח: לאחר אישור, אתה יכול בדרך כלל ללוות בכל פעם שאתה צריך, ואתה לא צריך לקחת את הכסף מיד לאחר אישור.
ללוות רק כמה שאתה צריך: קווי אשראי יש גבול מקסימלי ההלוואה. כל עוד אתה עדיין לא לווה את המקסימום, אתה יכול להמשיך לקבל כסף - אתה לא צריך לקחת את הסכום המקסימלי שאושר סכום חד פעמי. בהנחה קו האשראי שלך נשאר פתוח, אתה יכול לשאול כמות קטנה היום ללוות יותר בחודש הבא במידת הצורך.
צייר תקופות פירעון: עם רוב קווי האשראי, אתה צריך לעשות תשלומים מינימליים לאחר שתתחיל לשאול. אבל אתה עדיין יכול לשאול ולשלם שוב ושוב בזמן שאתה "תקופת לצייר" (אשר עשוי להימשך עשר שנים בערך).
בסופו של דבר, כמה קווי אשראי (כגון קווי הון עצמי הביתה) דורשים ממך להפסיק את ההלוואה לפרוע את החוב שלך עם תשלומים סטנדרטי הפחתת לחסל את החוב על פני כמה שנים. כרטיסי אשראי אין לצייר תקופות פירעון - אתה יכול לשאול ולשלם ברציפות.
דוגמאות של קווי אשראי
ישנם מספר סוגים שונים של קווי אשראי.
כרטיסי אשראי הם כנראה הדוגמה הנפוצה ביותר. אתה מתחיל עם אפס אפס להוציא עם הכרטיס רק כאשר אתה צריך. אתה משלם ריבית על הסכום שאתה לווה, ואתה תמיד יכול לשלם את ההלוואה ולהתחיל לשאול שוב באותו חודש.
ההון העצמי הביתה קווי (HELOCs) לאפשר לבעלי בתים כדי לקבל מזומנים באמצעות הון עצמי בבתיהם . המלווים בדרך כלל להגביל את הסכום שאתה יכול לשאול ל 80 אחוז (או פחות) של הערך של הבית שלך.
קווי אשראי עסקיים מספקים הון חוזר לעסקים קטנים. בגלל הצרכים העסקיים משתנים כל הזמן, זה לא מעשי לבקש הלוואה חדשה עם כל שינוי העונה או לקוח חדש. קו אשראי עושה הלוואות גמישות עבור עסקים.
קיימים סוגים נוספים של קווי אשראי. כל לווים זמן צריך דרך גמישה לגשת מזומנים, הבנקים עומדים על האתגר.
להשוות ולהנגיד
בניגוד קו אשראי עם הלוואה רגילה כמו הלוואה אוטומטית או הלוואה הביתה. עם הלוואות אלה, אתה רק לשאול פעם - כאשר ההלוואה אושרה - ואתה מקבל את כל הכסף כי ההלוואה שלך מאפשר מראש. אין אפשרות לחזור יותר כסף (תצטרך להגיש בקשה להלוואה חדשה, לשלם עלויות הסגירה , ולחכות לאישור).
הלוואות רגיל בדרך כלל מגיעים עם תשלום חודשי שטוח המפחית את יתרתך לאורך זמן.
זה קל כאשר אתה יודע בדיוק כמה ההלוואה תהיה, כמה ריבית מחויב, וכאשר ההלוואה צריכה להיות משולם. אבל קווי אשראי לאפשר הלווה חוזרת פירעון, כך תשלומים ברמה לא עובדים גם כן (עד שתזין את תקופת החזר תשלום).
שימוש בקו אשראי
קווי אשראי הם אטרקטיביים כי הם גמישים. אתה לא צריך לבקש הלוואה חדשה בכל פעם שאתה צריך כסף. אם אתה מצפה ללוות מספר פעמים במהלך השנה, קו אשראי עשוי להיות האפשרות הקלה ביותר. הלוואות אלו הן הטובות ביותר עבור ניהול תזרים מזומנים כאשר הוצאות הם בלתי צפויים. הם יכולים אפילו להיות מחובר לבדיקת חשבונות כדי למנוע חיובים משיכת יתר .
איך להוציא: Y o''ll לעתים קרובות לקבל פנקס צ 'ק או כרטיס תשלום זה שואבת מן מאגר של קרנות זמין.
ניהול עלויות ריבית : חיובי הריבית מתחילים לצבור לאחר שתתחיל ללוות.
זה חדשות טובות אם אתה לא משתמש קו האשראי שלך (או אם אתה משלם את החוב במהירות). זהו יתרון נוסף על הלוואות סטנדרטיות: אתה יכול לשלם את החוב שלך היום ללוות שוב בעוד כמה חודשים במידת הצורך.
השתמש בתבונה: קווי אשראי משמשים בצורה הטובה ביותר כבטחון רשת כדי למנוע בעיות תזרים מזומנים - הם לא הכלי הטוב ביותר לשימוש יומיומי או ללוות לטווח ארוך. ייתכן שיהיה עליך לשלם תשלום בכל פעם שאתה מצייר על קו האשראי שלך, ואתה עלול לגלות כי הריבית גבוהה יותר מאשר היית משלם עבור הלוואות גמישות פחות (כמו משכנתא רגילה או הלוואות אוטומטי עם תשלומים חודשיים קבועים).
כיצד לקבל קו אשראי
כדי לקבל קו אשראי, תצטרך להגיש בקשה, בדיוק כמו שאתה מבקש עבור כל הלוואה אחרת. המלווים יחליטו אם לאשר את הבקשה שלך (כמו גם כמה להציע) על בסיס הקריטריונים הרגילים ההלוואות:
- היסטוריית ההשאלה שלך (עבור רוב הצרכנים, ציוני האשראי שלך משמשים )
- ההכנסה שלך זמין לפרוע את ההלוואה
- כל הנכסים שאתה משכון כבטוחה
בטחונות הוא נכס שבו אתה משתמש כדי לאבטח את ההלוואה . אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה על פי תנאי המלווה שלך, המלווה יכול לקחת את הנכס, למכור אותו, ולהשתמש ההכנסות המכירות כדי לקבל את כספם בחזרה. זה לא נדיר להשתמש בבית שלך כבטוחה עבור קו הון עצמי הביתה .
הלוואות כנגד בית מאפשר לך לקבל אישור עבור קווי אשראי גדולים בריבית אטרקטיבית. עם זאת, קיים סיכון משמעותי: אתה עלול לאבד את הבית שלך טרפה אם אתה לא יכול לבצע את התשלומים.
בעלי עסקים עשויים למצוא כי המלווים דורשים בטחונות - במיוחד נכסים אישיים כמו בבית אתה חי - כדי לקבל קווי עסקים של אשראי. עדיף להשתמש בנכסים עסקיים כגון רכוש, ציוד או כלי רכב, אך עסקים רבים אינם כוללים את סוגי הנכסים האלה. למידע נוסף על ביצוע והימנעות מערבויות אישיות .
ייתכן שתוכל להשתמש במזומן כבטוחה במקום לשעבד נכסים פיזיים כמו בבית או במכונית שלך. כסף בחשבונות חיסכון ותעודות פיקדון (תקליטורים) יכול להבטיח את ההלוואה אם אתה ללוות מאותו בנק המחזיקה החסכונות שלך. אתה תמשיך להרוויח עניין בחשבונות אלה, וחשוב יותר, להימנע לשים את הבית על הקו. זה מועיל במיוחד אם יהיה לך איזון הלוואה אפס לתקופות ממושכות של זמן, אז זה עובד הכי טוב עבור הלוואות נדיר. אם אתה משלם ריבית על קו האשראי שלך, אתה כנראה משלם יותר ממה שאתה מרוויח על חיסכון.
זה גם אפשרי לקבל קווי Unsecured אשראי (הלוואה היא Unsecured כאשר אתה לא משתמש בטחונות). עם זאת, קשה יותר לקבל אישור, ואתה ללוות בריבית גבוהה יותר, כי הבנק לוקח סיכון יותר כאשר אתה מקבל הלוואה מאובטחת . שוב, כרטיסי אשראי הם דוגמה קלאסית: הם לעתים קרובות יש שיעורי גבוה, אבל אתה לא צריך בטחונות.
הפתעות מן המלווה שלך
למרבה הצער, אתה לא תמיד יכול לסמוך על קו האשראי שלך להיות שם כאשר אתה צריך את זה. הבנקים בדרך כלל שומרים לעצמם את הזכות לבטל את קו האשראי או להקטין את מגבלת האשראי בכל עת (וזה כנראה לא יקרה כאשר זה נוח לך). כתוצאה מכך, קווי האשראי הם בעייתיים: אתה רוצה שהם יהיו שם "רק במקרה", אבל אתה צריך להיות מוכן לאפשרות כי הבנק שלך יהיה למשוך את התקע בזמן רע.
לקבלת אבטחה יותר, עדיף לשמור על עתודות חירום זמין (מזומנים בחשבון הבנק הוא תמיד שימושי במקרה חירום). קו האשראי שלך יכול לעזור לך להימנע crunches תזרים מזומנים או כרטיס אשראי החוב, אבל אתה צריך לשנות את הקורס אם המלווה מחליט לבצע שינויים.
בעיה נוספת עם קווי אשראי היא כי הם בדרך כלל יש ריבית משתנה. אתה עשוי לחשוב שזה זול לשימוש קו אשראי, אבל הריבית שתשלם על החוב עשוי להשתנות בעתיד. אם שיעורי לעלות במהירות, ייתכן שתראה עלייה פתאומית בעלויות הריבית , מה שהופך את השימוש המתוכנן של הכספים פחות מושך.