מדויק או טעות?
תשלומים מאוחרים מופיעים בדוחות האשראי שלך כאשר המלווים מדווחים ששילמת באיחור.
זה יכול לקרות באחת משתי דרכים:
- אתה בעצם שילם מאוחר, ואת משאיל הוא אומר את האמת.
- אתה אף פעם לא שילם מאוחר, המלווה או לשכת האשראי עשה טעות הוספת התשלום לדוח שלך.
אם הדוח מדויק , זה יהיה קשה יותר זמן רב כדי לקבל את התשלום הוסר מן הדוחות שלך - וזה אולי אפילו לא אפשרי.
אם התשלום מאוחר הוא שגיאה , זה צריך להיות קל יחסית לתקן את השגיאה : קובץ מחלוקת המסבירה כי יש טעות, ולדרוש את התשלום יוסר. השתמש שליח (כמו FedEx או UPS) או לשלוח את המכתב על ידי USPS עם בקשת קבלה חזרה. המלווים נדרשים לתקן שגיאות, וכישלון לעשות זאת היא הפרה של חוק אשראי הוגן הדיווח הפדרלי (FCRA). תיקון השגיאה עשוי להימשך מספר שבועות, אך ייתכן שתוכל להאיץ את התהליך באמצעות שחזור מהיר . תשלום עבור תיקון מהיר בדרך כלל הגיוני רק אם אתה באמצע רכישה הביתה או עסקה משמעותית אחרת.
כיצד לקבל תשלומים מאוחרים הוסר
אם התשלום מאוחר הוא מדויק, אתה עדיין יכול לבקש המלווים להסיר את התשלום מתוך דוחות האשראי שלך. הם אינם נדרשים לעשות זאת, אך הם עשויים להיות מוכנים לספק את בקשתך, במיוחד אם אחד או יותר מהמקרים הבאים חל:
- יש לך סיבה לגיטימית לשלם מאוחר (אשפוז, אסון, שגיאות הבנק).
- אתה יכול להציע להם משהו בתמורה.
- אחרת אתה משלם את החשבונות שלך בזמן (או שאתה משלם בזמן האחרון).
בנוסף הגורמים לעיל, תקבל תוצאות טובות יותר אם אתה שואל יפה. זכור כי אתה מבקש אדם אחר כדי לעזור לך עם משהו - מבחינה טכנית - לא נדרש. זהו מצב מלחיץ וחשוב בשבילך, מה שהופך את זה מאתגר במיוחד, אבל הסיכויים שלך תמיד טוב יותר אם אתה יכול להסביר בשלווה את המקרה שלך ולבקש קצת עזרה.
רק לשאול: הגישה הפשוטה ביותר היא פשוט לשאול את משאיל לקחת את התשלום מאוחר את דוח האשראי. זה צריך להסיר את המידע מהמקור שלו, כך שזה לא יחזור מאוחר יותר. קיימות שתי דרכים לביצוע בקשה זו:
- התקשר המלווה שלך בטלפון ולבקש את התשלום נמחק. האדם הראשון שאתה מדבר איתו כנראה לא יוכל לעזור לך. לבקש בנימוס להסלים את הנושא ולדבר עם מנהל או מחלקה שיכולים לאשר את בקשתך. ברגע שיש לך אותם בטלפון, להפוך את התיק שלך בנימוס.
- לכתוב מכתב ולבקש הסרה. לעתים קרובות, המכונים "מכתב טוב" , מאפשרים לך להסביר באופן רשמי מדוע יש להסיר את התשלום, וקל לכלול הוכחה התומכת במקרה שלך. ההוכחה יותר, כן ייטב.
משא ומתן: ייתכן גם הצלחה אם אתה מציע את משאיל משהו שהם רוצים. לדוגמה, אם אתה עומד מאחורי תשלומים, אתה יכול להציע לשלם את כל מה שאתה חייב מיד (אולי כולל דמי עונש) בתמורה מקבל תשלומים מאוחר הוסרו. לחלופין, תוכל להציע להגדיר תשלומים אוטומטיים כדי להבטיח שהתשלומים יגיעו בזמן בעתיד. קבל כל הסכמות בכתב לפני שאתה שולח תשלום גדול המלווה שלך.
לשלם את זה: עוד אפשרות פשוטה היא פשוט להיתפס (או לשלם את החוב שאתה חייב). עם זאת, בסוף תשלומים את היסטוריית האשראי יישארו במשך שבע שנים, מה שהופך אותו קשה יותר לקבל אישור עבור הלוואות הטוב ביותר ואת שיעורי הביטוח. לאחר מכן, התשלומים יהיו "נפלו" את דוחות האשראי שלך - הם כבר לא יוצגו לאחרים, והם לא יהיו חלק ניקוד האשראי שלך.
אם זוהי האפשרות היחידה שיש לך, עדיף לקבל כמה תשלומים מאוחר (כי בסופו של דבר תפסו עם) מאשר לחייב offs.
קבל עזרה משפטית: מצבים מסוימים כל כך מורכבים, כי אתה צריך עזרה מקצועית. עורך דין מקומי יכול לסקור את המקרה שלך ולהציע הנחיות לגבי אפשרויות נוספות שעשויות להיות זמינות תחת חוקים פדרליים ומדינתיים.
אם לא תצליח
נסה שוב: ייתכן שהבקשה הראשונית שלך לא תצליח. זה בסדר - תשאל כמה פעמים כי ייתכן שיהיה לך יותר מזל עם אדם אחר. בסופו של דבר, ייתכן שלא תוכל להסיר את התשלומים האלו, ותצטרך לחיות איתם.
לבנות מחדש את האשראי: במיוחד עם תשלומים מאוחר בדוחות שלך, תצטרך לשים קצת עבודה לתוך בנייה מחדש של האשראי שלך. הדבר החשוב ביותר שאתה יכול לעשות הוא למנוע תשלומים מאוחר נוסף - לקבל את התשלומים בזמן. שלח אותם למספר ימים מוקדם, והירשם לתשלומים אלקטרוניים (לפחות לתשלום המינימלי) כדי למנוע בעיות. הוספת הלוואות בתשלומים חדשים ו repaying בזמן עשוי גם לעזור, אבל רק לשאול אם זה הגיוני לשאול - לא לעשות את זה רק כדי לנסות לשחק את מערכת האשראי.
הלוואות עם אשראי גרוע: ציונים שלך יהיה נמוך יותר אם אלה תשלומים מאוחר להישאר בסביבה, אבל זה לא אומר שאתה לא יכול ללוות. המפתח הוא להימנע ממלווים טורפים (כגון המלווים המשלמים ) אשר גובים עמלות גבוהות וריביות.
- הלוואות FHA יכול לספק מימון לקנות בית , גם אם אין לך אשראי מושלם. אתה לא יכול לקבל תשלומים מאוחרים בתוך 12 החודשים האחרונים על דוחות האשראי שלך (24 חודשים הוא טוב יותר), אבל כמה בעיות בעבר הרחוק לא צריך לשבש את הבקשה להלוואה.
- חיתום ידני מאפשר למלווים לאשר הלוואות שלא היו מקבלים אישור אחר. במקום שיש את הבקשה בעט החוצה על ידי המחשב (בגלל תשלומים מאוחר), אתה יכול להיות אדם בפועל לסקור את המצב שלך . מידע נוסף, כמו נסיבות מקלות והעובדה שאתה משלם את שכר הדירה ואת השירות שטרות בזמן, עשוי לעשות את ההבדל ולהוביל לאישור.
- A cosigner יכול לעזור לך לקבל אישור עבור הלוואות רכב הלוואות לסטודנטים. A cosigner חל על הלוואה איתך והבטחות לבצע את התשלומים אם לא תצליח לבצע תשלומים בזמן. המלווים ייראה האשראי של cosigner ציונים והכנסות ולהעריך את יישום ההלוואה מבוסס על היכולת של cosigner שלך להחזיר את ההלוואה. לקבלת פרטים נוספים, ראה כיצד פועלת התכונה .
האם מאוחר תשלומים?
היסטוריית התשלום שלך היא החלק החשוב ביותר של ניקוד האשראי שלך FICO, עם משקל 35 אחוז . גם אם דוחות האשראי שלך במצב טוב, תשלום מאוחר אחד עלול להזיק האשראי שלך, ואלה "lates" יישאר בדוחות האשראי שלך עד שבע שנים, אלא אם כן אתה עושה משהו עליהם.
השפעה רחבה: המלווים להעריך את האשראי שלך לאשר או לדחות את בקשות ההלוואה, אבל האשראי שלך גם מופיע באזורים אחרים. אשראי חזק יכול להקל על עבודה, לקנות ביטוח זול, לשכור בית או דירה.
כמה נקודות? ההשפעה של תשלום מאוחר אחד תלוי במספר גורמים, כולל אם המלווים שלך בפועל דיווחים תשלומים מאוחרים לשכות אשראי.
- כמה מאוחר? תשלומים פחות מ -30 יום מאוחר צפויים להופיע בדו"ח האשראי שלך. לאחר מכן, תשלומים לקבל מסווג (30 ימים, 60 ימים, 90 ימים, וכן הלאה, עד המלווה קורא את זה תשלום מלא את). תשלום של 90 יום מאוחר יש השפעה חמורה יותר משלמים 30 יום מאוחר. תשלום באיחור של כמה ימים עלול לא להשפיע על האשראי שלך, אבל אתה כנראה צריך לשלם קנסות על משאיל שלך, ואתה עלול לסכן את חשבונך סגור.
- באיזו תדירות? אחד או שניים תשלומים מאוחר יהיה בהחלט נזק האשראי שלך, אבל הנזק מוגבל אם להימנע מהפיכת הרגל מתוך זה. אם אתה משלם לעתים קרובות מאוחר או שיש לך תשלומים מאוחר על הלוואות מרובות, ההשפעה גדולה יותר.
- כמה לאחרונה? תשלום מאוחר יש השפעה מיידית על ניקוד האשראי שלך כי ציונים נועדו לחזות את העתיד, והוספת מידע חדש על מודל ניקוד. עדיין, זה יכול להיות שימושי כדי להסיר תשלומים מאוחר כי הם כמה שנים כי כל הפריטים השליליים האשראי שלך יהיה לשקול את הציונים שלך.
Equifax, אחת משלוש סוכנויות דיווח האשראי הגדולות, מדווח כי צרכן עם אשראי טוב עשוי לראות ירידה 100 נקודות בפעם הראשונה שהם משלמים 30 יום מאוחר (הציון נופל 780-680). אם כבר היה לך ציון של 680 אחד או שניים תשלומים מאוחר, הציון שלך עלול ליפול 70 נקודות נוספות אם תוסיף עוד 30 יום מאוחר התשלום. בהתבסס על מספרים אלה, מחיקת התשלום שגרמה לירידה של 100 נקודות שווה למספר שיחות טלפון ומכתבים.