נמוך מקדמה ודרישות אשראי
- לבצע מקדמה קטנה כמו 3.5 אחוזים.
- קבל אושרה ללוות עם אשראי דק או בעיות היסטוריית האשראי שלך.
- קנה בתים חד משפחתיים, דירות, נכסים מרובי יחידות, וכן בתים המיוצרים עם גיבוי FHA.
- קבל מימון נוסף (מעל ומעבר הלוואה הרכישה שלך) עבור שיפוצים ותיקונים עם תוכנית FHA 203k.
- לממן את המקדמה שלך עם כסף מתנה או עזרה מהמוכר.
נסקור את כל הפרטים הבאים. כדי לקבל הלוואה FHA, לדבר עם המלווה המקומי או באינטרנט ולשאול על תוכניות FHA.
מה זה הלוואה FHA?
הלוואה FHA היא הלוואה הביתה כי ארה"ב הפדרלית מינהל הדיור (FHA) ערבויות. המלווים הפרטיים כמו בנקים איגודי האשראי להנפיק את ההלוואות, ואת FHA מספק גיבוי: אם אתה לא להחזיר את ההלוואה שלך, FHA ישלם את המלווה במקום.
בגלל ערובה זו, המלווים מוכנים לבצע הלוואות משכנתא משמעותיות במקרים שבהם הם אחרת לא מוכנים לאשר בקשות הלוואה.
היתרונות של הלוואות FHA
הלוואות FHA אינם מושלמים עבור כולם, אבל הם בכושר מצוין במצבים מסוימים. הערעור העיקרי הוא שהם עושים את זה קל לקנות רכוש. אבל זכור כי הטבות אלה תמיד לבוא עם חילופי.
התכונות האטרקטיביות ביותר כוללות:
קטן למטה תשלום: הלוואות FHA לאפשר לך לקנות בית עם מקדמה נמוך כמו 3.5 אחוזים. אחר (קונבנציונאלי) תוכניות הלוואה עשויה לדרוש תשלום גדול יותר למטה, או שהם דורשים ציונים גבוהים אשראי גבוה הכנסות לקבל מאושר עם מקדמה קטנה.
אם יש לך יותר מ -3.5 אחוזים זמין, אתה יכול להיות טוב יותר לבצע תשלום למטה משמעותי יותר.
פעולה זו נותנת לך אפשרויות ללוות יותר, ואתה תוכל לחסוך כסף על עלויות הריבית על החיים של ההלוואה שלך.
כסף עמים אחרים: קל יותר להשתמש במתנות עבור התשלום שלך למטה ואת עלויות הסגירה עם מימון FHA.
כמו כן, המוכרים יכולים לשלם עד 6 אחוזים של סכום ההלוואה כלפי עלויות הסגירה של הקונה. אתה הסיכוי הטוב ביותר ליהנות מזה בשוק של הקונה, אבל גם בשווקים חזקים, אתה יכול להתאים את מחיר ההצעה שלך מספיק כדי לפתות המוכרים.
קדם תשלום עונש : אין כזה (גדול בתוספת עבור subprime לווים ).
הלוואות נלוות: קונה יכול "להשתלט" הלוואה FHA שלך אם זה בהנחה . הם לוקחים את המקום שבו הפסקתם, נהנים מעלויות ריבית נמוכות יותר (כי כבר עברתם את שנות הריבית הגבוהה ביותר, שאותן אתם יכולים לראות עם טבלת הפחתות ). תלוי אם לא לשנות את שיעורי עד שאתה מוכר, הקונה עשוי גם ליהנות ריבית נמוכה זה אינו זמין בסביבה הנוכחית.
הזדמנות לאפס: עם פשיטת רגל או עיקולים האחרונות בהיסטוריה שלך, הלוואות FHA להקל על קבלת אישור. שנתיים או שלוש שנים לאחר מצוקה כלכלית היא בדרך כלל מספיק כדי להעפיל מימון.
שיפוץ הבית ותיקונים: הלוואות FHA מסוימים ניתן להשתמש כדי לשלם עבור שיפוץ הבית (באמצעות תוכניות 202k FHA ).
אם אתה קונה נכס שדרוש שדרוגים, תוכניות אלה לעשות את זה קל יותר לממן את הרכישה ואת השיפורים עם הלוואה אחת בלבד.
איך אתה זכאי לקבלת הלוואה FHA?
כאשר לעומת הלוואות קונבנציונאלי, הלוואות FHA הם בדרך כלל יותר קל להעפיל.
ה- FHA הופך את הבית לזמין לאנשים מכל רמות ההכנסה. עם הממשלה המבטיחה את ההלוואה, המלווים מוכנים יותר לאשר יישומים.
בדוק עם מספר המלווים: המלווים יכולים (ולעשות) להגדיר סטנדרטים מחמירים יותר מאשר דרישות FHA מינימלי. אם אתה נתקל בבעיות עם אחד המלווה המאושר FHA, ייתכן שיהיה לך מזל טוב יותר עם אחד אחר. זה תמיד חכם לעשות קניות בכל מקרה.
מגבלות הכנסה: אין צורך בהכנסה מינימלית. אתה רק צריך הכנסה מספיק כדי להוכיח שאתה יכול להחזיר את ההלוואה (ראה להלן), אבל הלוואות FHA נועדו ללווים בעלי הכנסה נמוכה יותר.
אם יש לך הכנסה גבוהה, אתה לא נפסל, כפי שאתה יכול להיות עם כמה תוכניות קונה הביתה בפעם הראשונה .
החוב כדי יחס הכנסה : כדי להעפיל הלוואה FHA, אתה צריך חוב סביר יחס הכנסה . הסכום שאתה מוציא על תשלומי הלוואה חודשית צריך להיות נמוך יחסית, לעומת ההכנסה החודשית שלך. בדרך כלל, עדיף להיות נמוך מ 31/43. אבל במקרים מסוימים, אפשר לקבל מאושר עם D / I יחסים קרוב ל -50 אחוזים.
דוגמה: נניח שאתה מרוויח 3,500 $ לחודש.
- כדי לעמוד בדרישות תקן, עדיף לשמור על תשלומי הדיור החודשי שלך מתחת $ 1,225 (כי $ 1,225 הוא 31% של $ 3,500).
- אם יש לך חובות אחרים (כגון חוב כרטיס אשראי ), כל התשלומים החודשיים שלך בשילוב צריך להיות פחות מ 1,505 $.
כדי להבין כמה אתה יכול להוציא על התשלומים, ראה כיצד לחשב תשלום משכנתא או להשתמש מחשבון הלוואה מקוונת לדגם התשלומים שלך.
ציונים אשראי: לווים עם ציונים אשראי נמוכה נוטים יותר לקבל אישור עבור הלוואות FHA. אם אתה רוצה לעשות תשלום של 3.5 אחוזים למטה, הציון שלך יכול להיות נמוך כמו 580. אם אתה מוכן לעשות תשלום גדול יותר למטה, הציון שלך יכול להיות נמוך יותר עדיין (תשלום מקדמה של 10 אחוזים אופיינית ציוני אצבע משולשת בין 500 ל 580).
שוב, המלווים יכולים להגדיר גבולות כי הם מגבילים יותר מאשר דרישות FHA. אם יש לך ציונים נמוכים (או לא היסטוריית אשראי בכלל), ייתכן שיהיה עליך למצוא משאיל שעושה חיתום ידני . תהליך זה מאפשר למלווים להעריך את האשראי שלך על ידי בדיקת מידע "חלופי" אשראי, כולל בזמן שכר הדירה ותשלומים השירות.
סכום ההלוואה : ה- FHA מגביל כמה אתה יכול לשאול. באופן כללי, אתה מוגבל סכומים הלוואה צנועה יחסית למחירי הבתים באזור שלך. בקר באתר של HUD כדי למצוא את המקסימום המקומי. אם אתה צריך יותר כסף, לשקול הלוואות ענק , אבל להיות מודעים לכך שאתה צריך אשראי חזק הכנסה כדי להעפיל.
שווה לנסות: גם אם אתה חושב שאתה לא תקבל אישור, לדבר עם המלווה המאושר FHA כדי לברר בוודאות. כאשר אינך עומד בקריטריונים לאישור סטנדרטיים, גורמים מפצים - כמו תשלום מקדמה גדול שמקזז את היסטוריית האשראי שלך - יכול לעזור לך לעמוד בדרישות.
איך FHA הלוואות עבודה?
פרטי המלווים בעיה FHA הלוואות, ו FHA מספק את משאיל עם ערבות כדי להפחית את הסיכון של המלווה. כדי לקבל הלוואה, להתחיל עם מקור הלוואה מקומי , ברוקר משכנתא מקוונת, או קצין הלוואה בבית המוסד הפיננסי שלך. לדון האפשרויות שלך, כולל הלוואות FHA חלופות, ולהחליט על התוכנית המתאימה לצרכים שלך.
ביטוח משכנתא: FHA מבטיח להחזיר את המלווים אם לווה ברירות המחדל על הלוואה FHA. כדי לממן את החובה, את FHA חיובים לווים (זה אתה) בתשלום.
- דף הבית קונים המשתמשים הלוואות FHA לשלם מראש משכנתא פרמיה ביטוח (MIP) של 1.75 אחוזים.
- לווים גם לשלם תשלום מתמשך מתמשך עם כל תשלום חודשי. הסכום שאתה משלם תלוי בסיכון של FHA לוקח עם ההלוואה שלך. הלוואות לזמן קצר, יתרות קטנות יותר ותשלומים גדולים יותר מביאים לעלויות ביטוחיות נמוכות יותר. חיובים אלה נע בין 0.45 אחוזים ל 1.05 אחוזים בשנה.
הלוואות FHA זמינים עבור סוגים רבים של נכסים. בנוסף לבתי מגורים סטנדרטיים, ניתן לרכוש דופלקסים, בתים מיוצרים וסוגים אחרים של נכסים.
למה להימנע הלוואות FHA?
אמנם הם באים עם תכונות מושך, אתה עשוי לגלות כי הלוואות FHA הם לא בשבילך.
מגבלות הלוואה: במקרים מסוימים, FHA אינו מספק מימון מספיק כאשר אתה צריך הלוואה גדולה. אם אתה קונה נכס יקר במיוחד או שאתה מחפש בשוק חם, FHA אולי לא עובד בשבילך.
ביטוח משכנתא: פרמיה מראש ביטוח משכנתא פרמיות מתמשך יכול לעלות יותר מאשר ביטוח משכנתא פרטית יעלה. במקרים מסוימים, זה בלתי אפשרי לבטל ביטוח משכנתא על הלוואות FHA. אבל זה הרבה יותר קל לבטל PMI על הלוואות קונבנציונאלי כפי שאתה לבנות הון עצמי.
חלופות בעלות נמוכה למטה: ייתכן שתוכל לקנות בית עם מעט מאוד למטה באמצעות הלוואה קונבנציונלית - ללא גיבוי FHA. במיוחד אם יש לך אשראי טוב , אתה יכול למצוא הצעות תחרותיות כי לנצח הלוואות FHA. עם תוכניות אלה, ייתכן שתוכל לבטל כל ביטוח משכנתא מהר יותר על ידי בניית העצמי בבית שלך .
זה תמיד חכם לעשות קניות. השווה הצעות ממספר מקורות שונים, כולל הלוואות FHA והלוואות קונבנציונליות - לפני שתחליט לנקוט פעולה. דבר עם משכנתא מקצועי כדי לקבל הדרכה על אילו תוכניות מתאימות למצב שלך.
לפרטים נוספים על היתרונות והחסרונות של הלוואות ממשלתיות, ראה FHA הלוואה Pitfalls .