כיצד לחשב תשלום משכנתא שלך: קבוע, משתנה, ועוד

חישובים גיליונות אלקטרוניים חינם

הבנת המשכנתא שלך מסייעת לך לקבל החלטות פיננסיות טובות יותר. במקום רק לוקח תקווה לטוב ביותר, זה משלם להסתכל על המספרים מאחורי כל הלוואה, במיוחד הלוואה משמעותית כמו הלוואה הביתה.

כדי לחשב משכנתא, תצטרך כמה פרטים על ההלוואה. לאחר מכן, אתה יכול לעשות את הכל ביד או להשתמש מחשבונים מקוונים חינם וגיליונות אלקטרוניים כדי לקצץ את המספרים.

רוב האנשים מתמקדים רק את התשלום החודשי, אבל יש פרטים חשובים אחרים, כי אתה צריך לשים לב.

מאמר זה מראה לך:

• כיצד לחשב את התשלום החודשי עבור מספר הלוואות שונות הביתה.
• כמה אתה משלם ריבית חודשית, ועל החיים של ההלוואה.
• כמה אתה בעצם לשלם את - או כמה הבית שלך תהיה למעשה משלו בכל זמן נתון.

תשומות

התחל את התהליך על ידי איסוף המידע הדרוש כדי לחשב את התשלומים ואת ההיבטים האחרים של ההלוואה. אתה צריך את הפרטים הבאים:

• סכום ההלוואה או "קרן". זהו מחיר הרכישה הביתה, פחות כל מקדמה, אם כי חיובים אחרים ניתן להוסיף את ההלוואה.
• הריבית על ההלוואה. זה לא בהכרח אפריל , אשר כולל גם עלויות הסגירה .
• מספר שנים אתה צריך להחזיר, הידוע גם בשם המונח
• סוג ההלוואה : ריבית קבועה, ריבית בלבד, מתכווננת וכו '.
• שווי השוק של הבית
• ההכנסה החודשית שלך

חישובים עבור הלוואות שונות

החישוב שבו אתה משתמש יהיה תלוי בסוג ההלוואה שיש לך.

רוב ההלוואות הביתה הם קבועים שיעור ההלוואות . לדוגמה, משכנתאות רגילות של 30 שנה או 15 שנים שומרות על אותה ריבית ותשלום חודשי על חיי ההלוואה.

עבור הלוואות אלה, הנוסחה היא:

הלוואה תשלום = סכום / גורם הנחה
אוֹ
P = A / D

תוכל להשתמש בערכים הבאים:

• מספר תשלומים תקופתיים ( n ) = תשלומים פעמים בשנה מספר שנים

• שיעור ריבית תקופתי) i (= שיעור שנתי מחולק במספר התשלומים
• פקטור הנחה ( D ) = [[1 + i] ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]

דוגמה: נניח שאתה לווה 100,000 $ ב 6 אחוזים במשך 30 שנה, כדי להיות נפרעו מדי חודש. מהו התשלום החודשי ( P )? התשלום החודשי הוא 599.55 $.

• n = 360 (30 שנים 12 תשלומים חודשיים בשנה)
• i =. 005 (6% בשנה מתבטאת ב -0.66, מחולקת ב -12 תשלומים חודשיים בשנה, לפרטים נוספים, ראה כיצד להמיר אחוזים לתבנית עשרונית )
• D = 166.7916 ([[1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 +005) ^ 360])
• P = A / D = 100,000 / 166.7916 = 599.55

בדוק את המתמטיקה שלך עם גיליון הפחתת גיליון אלקטרוני.

כמה ריבית אתה משלם?

תשלום המשכנתא שלך חשוב, אבל אתה גם צריך לדעת כמה אתה מאבד ריבית מדי חודש. חלק של כל תשלום חודשי הולך לכיוון הריבית שלך, ואת יתרת משלם את יתרת ההלוואה. שים לב כי ייתכן גם מסים וביטוח כלול התשלום החודשי שלך, אבל אלה נפרדים מחישוב ההלוואה שלך.

טבלת הפחתות יכולה להראות לך - חודש אחר חודש - בדיוק מה קורה עם כל תשלום. אתה יכול ליצור טבלאות הפחתה ביד, או להשתמש במחשבון מקוון חינם וגיליון אלקטרוני לעשות את העבודה בשבילך.

תסתכל על סך כל העניין שאתה משלם על החיים של ההלוואה שלך. עם מידע זה, אתה יכול להחליט אם אתה רוצה לחסוך כסף על ידי:

• בהשאלה פחות (על ידי בחירת בית פחות יקר או ביצוע תשלום גדול יותר למטה)
• תשלום נוסף מדי חודש
• מציאת ריבית נמוכה יותר
• בחירת הלוואה לטווח קצר (15 שנים במקום 30 שנים, למשל)

ריבית בלבד הלוואה תשלום נוסחה

ריבית בלבד הלוואות הרבה יותר קל לחשב. לטוב או לרע, אתה לא ממש לשלם את ההלוואה עם כל תשלום נדרש. עם זאת, אתה יכול בדרך כלל לשלם תשלום נוסף בכל חודש אם אתה רוצה להפחית את החוב שלך.

דוגמה: נניח שאתה לווה 100,000 $ ב 6%, באמצעות הלוואה בריבית בלבד עם תשלומים חודשיים. מהו התשלום ( P )? התשלום הוא $ 500.

תשלום הלוואה = סכום x (ריבית / 12)
אוֹ
P = A Xi

P = $ 100,000 x (.06 / 12)

P = 500 $

בדוק את המתמטיקה שלך באמצעות מחשבון 'עניין בלבד' ב- Google Sheets.

בדוגמה שלמעלה, תשלום הריבית בלבד הוא 500 $, והוא יישאר ללא שינוי עד:

1. אתה מבצע תשלומים נוספים, מעל ומעבר לתשלום המינימלי הנדרש. פעולה זו תפחית את יתרת ההלוואה שלך, אבל התשלום הנדרש שלך לא ישתנה מיד.
2. לאחר מספר מסוים של שנים, אתה נדרש להתחיל בביצוע תשלומים הפחתת לחסל את החוב.
3. ההלוואה שלך עשוי לדרוש תשלום בלון לשלם את ההלוואה לחלוטין.

תשלום מתכוונן שיעור תשלום משכנתא

משכנתאות בריבית משתנה (ARM) כוללות שיעורי ריבית שיכולים להשתנות, וכתוצאה מכך תשלום חודשי חדש. כדי לחשב את התשלום:

1. לקבוע כמה חודשים או תשלומים נותרים.
2. צור לוח זמנים חדש להפחתת משך הזמן שנותר (ראה כיצד לעשות זאת ).
3. השתמש יתרת ההלוואה יוצאת דופן כמו סכום ההלוואה החדש.
4. הזן את הריבית החדשה (או בעתיד).

דוגמה: יש לך הלוואה היברידית- ARM הלוואה של 100,000 $, ויש נותרו עשר שנים על ההלוואה. הריבית שלך עומדת להסתגל ל -5%. מה יהיה התשלום החודשי? התשלום יהיה $ 1,060.66.

לדעת כמה אתה הבעלים (הון)

זה חיוני כדי להבין כמה הבית שלך אתה באמת הבעלים. כמובן, אתה הבעלים של הבית, אבל עד שזה השתלם, המלווה שלך יש עניין או שעבוד על הנכס , אז זה לא חופשי וברור. הסכום שלך, המכונה ההון העצמי שלך הביתה , הוא שווי השוק של הבית פחות יתרת ההלוואה.

ייתכן שתרצה לחשב את ההון העצמי שלך מכמה סיבות.

יחס ההלוואה שלך לערך (LTV) הוא קריטי משום שהמלווים מחפשים יחס מינימלי לפני אישור ההלוואות. אם אתה רוצה למחזר או להבין כמה גדול התשלום שלך למטה צריך להיות על הבית הבא שלך, אתה צריך לדעת את יחס LTV.

השווי הנקי שלך מבוסס על כמה הבית שלך אתה באמת. לאחר מיליון דולר הביתה לא עושה לך הרבה טוב אם אתה חייב $ 999,000 על הנכס.

אתה יכול לשאול נגד הבית שלך באמצעות משכנתאות השני הביתה הון קווי אשראי (HELOCs) . המלווים לעתים קרובות מעדיפים LTV מתחת 80 אחוזים כדי לאשר הלוואה, אבל כמה המלווים ללכת גבוה יותר.

אתה יכול להרשות לעצמך את ההלוואה?

המלווים בדרך כלל מציעים לך את ההלוואה הגדולה ביותר שהם יאשר לך על שימוש בסטנדרטים שלהם עבור חוב מקובל יחס ההכנסה . עם זאת, אתה לא צריך לקחת את מלוא הסכום - וזה לעתים קרובות רעיון טוב ללוות פחות המקסימום זמין.

לפני שאתה מבקש הלוואות או לבקר בתים, להסתכל על התקציב החודשי שלך ולהחליט כמה אתה נוח ההוצאות על תשלום משכנתא. לאחר שביצעת החלטה, להתחיל לדבר עם המלווים ואת מסתכל על יחס החוב להכנסה. אם אתה עושה את זה להיפך, אתה יכול להתחיל לקנות בתים יקרים יותר (ואתה יכול אפילו לקנות אחד, אשר משפיע על התקציב שלך משאיר אותך חשוף הפתעות). עדיף לקנות פחות וליהנות קצת בחדר להתנועע מאשר במאבק כדי לשמור על קשר עם תשלומים.

למידע נוסף על איך ללוות בלי הולך שבר .