לווה נכון
ודא כי זה הגיוני
הצעד הראשון הוא לוודא כי ההלוואה היא למעשה הבחירה הנכונה. אם שמעתם על "חוב טוב" ו "חוב רע" אתה מכיר את הרעיון: חוב טוב משלם עבור דברים המספקים ערך לטווח ארוך ואולי אפילו להרוויח ערך לאורך זמן, ואת החוב רע משלם עבור הצריכה הנוכחית.
דוגמאות של חוב טוב כוללים:
- תואר אקדמי, שכן אנשים עם תואר נוטים להרוויח יותר על חייהם (ויש להם יותר אפשרויות הקריירה)
- רכישת בית זול - אם הכל הולך טוב - שכן הוא יכול לספק הטבות פיננסיות לטווח ארוך ושליטה על הסביבה שלך (אתה יכול אפילו להגיע למכור אותו ברווח יום אחד)
דוגמאות של חוב רע כוללים:
- קניית מכונית יקרה, כי זה יאבדו ערך מיד, ולהמשיך לאבד ערך לאורך זמן (אתה אולי אפילו חייב יותר מאשר המכונית שווה )
- תשלום חשבונות כגון כבל, חשבונות הטלפון, והוצאות בידור, שכן אין שום דרך אתה יכול להמשיך לשאול כדי לכסות את ההוצאות הבסיסיות - זה יהיה כל לבוא בסופו של דבר מכוער יום אחד
לפני שאתה לווה, להעריך כמה זמן החוב יימשך לעומת כמה זמן את היתרונות תימשך. אם זה לא השקעה בעתיד שלך, להסתכל על דרכים אחרות כדי לממן את הצורך.
הפעל מספר מספרים
חשוב לשלם את המחיר הנכון עבור כל דבר שאתה קונה.
לדוגמה, בעת קניות עבור מכונית, כמה אנשי מכירות מנסים להעביר את המיקוד לתשלום החודשי שלך במקום מחיר הרכישה - אשר יכול לעבוד רע בשבילך .
אבל התשלומים החודשיים שלך ואת תנאי ההלוואה שלך עדיין חשובים. תסתכל על ההכנסה וההוצאות שלך להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמך בנוח לשלם עבור ההלוואה החדשה שלך.
אם התשלומים יהיה נטל, או לבחור משהו פחות יקר או לבצע תשלום גדול יותר למטה, כך יש לך יותר להתנועע חדר אם אתה נופל על זמנים קשים.
כדי לראות כמה אתה צריך לשלם על החוב שלך, להפעיל כמה מספרים. אתה יכול לעשות את כל החישובים בעצמך או להשתמש במחשבים מחשבונים מקוונים כדי להפוך את העבודה קלה יותר:
- השתמש במחשבון עבור הלוואות בריבית קבועה (בית רגיל, אוטומטי, הלוואות אישיות שאתה משלם לאורך זמן)
- ראה כיצד תשלומים בכרטיס האשראי שלך ייראה אם אתה ללוות עם כרטיס אשראי
כמובן, אתה יכול כמעט תמיד לשלם את החובות מוקדם על ידי ביצוע תשלומים נוספים.
הנה החלק המסובך של הפעלת המספרים: אתה צריך לחזות את העתיד. ייתכן שתרצה ללוות כסף שוב יום אחד (אם אתה קונה בית עכשיו, ייתכן שתרצה לקבל הלוואה לרכב בתוך חמש שנים) - ואת התשלומים החודשיים שלך על ההלוואה של היום יפגע ביכולתך ללוות מחר. המלווים רוצים לראות חוב סביר יחס הכנסה , ואתה פשוט לא יכול להרשות לעצמו תשלומים נוספים. אם אתה משתמש במחשבון שאומר לך "כמה בית אתה יכול להרשות לעצמך" (או דומה), להיות שמרני לא לשאול את מלוא הסכום הזמין.
מה עוד, אתה לא יכול לחזות אם אתה (או בן הזוג שלך, אם אתה נשוי) תאבד את העבודה שלך.
ללוות ברמה של "נוח" מגן עליך. לדוגמה, אתה יכול לקנות דברים שאינם דורשים ממך להקריב - כי אתה באמת צריך לעשות קורבנות אם ההכנסה שלך משתנה. אם אתה קונה בית שאתה יכול להרשות לעצמך על ההכנסה שלך לבד (או השותף שלך), זה לא אסון כמו אם מישהו מקבל מפוטר או נסגר.
קבל את ההלוואה הנכונה
התאם את ההלוואה שלך לצורך שלך. במקרים מסוימים, זה פחות או יותר אוטומטי: אם אתה קונה בית אתה כנראה רק להעפיל הלוואות הביתה (כגון 15 או 30 שנה שיעור קבוע משכנתאות ). אבל קל למצוא אי-התאמות. לדוגמה, זה מסוכן להשתמש קו הון הביתה הון כדי לממן עסק (אבל זה יכול להשתלם - מי יודע?). אם העסק נכשל, כמו רבים, אתה מציב את הבית שלך בסיכון של טרפה אם אין לך דרך לשלם את ההלוואה הביתה.
זה בטוח יותר להשתמש Unsecured אישי הלוואות . אם אתה לא מתחייב כל בטחונות , אין שום דבר המלווים לקחת. כמובן, אם ברירת המחדל על הלוואה, האשראי שלך יסבלו ואתה יכול בסופו של דבר בסופו של דבר עם בעיות משפטיות , אבל אתה לא בקלות להיות נאלץ מחוץ לבית שלך (או לקבל את המכונית repossessed באמצע הלילה ).
הלוואות שאתה משלם חודשי - הידוע גם בשם הלוואות בתשלומים - הם בדרך כלל האפשרות הטובה ביותר שלך. הלוואות שיש להחזיר בכל שבוע או בסוף החודש הם לעתים קרובות הלוואות יקרות מאוד , שמורות ללווים במצבים נואשים. הלוואות אלה מפורסמים על המשכורת ההלוואה ואת הכסף העברת חנויות, וכן צפוי להפוך טעויות יקר מאוד.
כיצד לקבל הלוואות בתשלומים חודשיים
הלוואה הגון יש תשלומים חודשיים קבועים להפחית את החוב שלך לאורך זמן. איפה אתה יכול למצוא את ההלוואות? תסתכל על מוסדות קטנים (אשר סביר יותר לעבוד איתך אם יש לך אשראי רע או שאתה עדיין לא הקימה אשראי) ואת נראית באינטרנט:
- בנקים מקומיים ואיגודי אשראי - מוסדות עם מיקוד קהילתי הם ההימור הטוב ביותר שלך
- עמיתים עמיתים המאפשרים לאנשים לממן את ההלוואה
- מקוונים אחרים שאינם בנקאים המלווים (אשר עשוי לממן את ההלוואה ממגוון מקורות)
ללוות כסף עם אשראי רע
אם יש לך אשראי רע, זה קשה יותר לקבל אישור. כל ההלוואות שתקבל יהיו שיעורי ריבית גבוהים יותר , כלומר, תוכל לשלם יותר עבור כל מה שאתה קונה. איך אתה יכול לשפר את הסיכויים שלך ללוות כסף עם אשראי רע?
לבנות (או לבנות מחדש) את האשראי שלך
אם ללוות כסף ולשלם בזמן, האשראי שלך ישתפר. ייתכן שלא תוכל לקבל אישור עבור ההלוואה שאתה רוצה היום, אבל עם הזמן אתה יכול לקבל את האשראי למקום טוב יותר. ראה כיצד להקים ולשפר את האשראי שלך , ולנסות הלוואה קטנה מאובטח במזומן כדי להתחיל דברים. להכיר את האשראי שלך על ידי בדיקת דוחות האשראי שלך (בחינם) לפחות פעם בשנה, וללמוד כיצד ציונים האשראי לעבוד אז אתה מבין מה המלווים מסתכלים .
שעבוד בטחונות
אם יש לך נכסים שאתה יכול לשאול נגד, זה תמיד אופציה. אבל אתה צריך מציאותי לבחון את הסיכון - מה יקרה אם הנכס שלך (בדרך כלל את המכונית או את הבית) מקבל נלקח משם כי אתה לא יכול לבצע תשלומים. האם יהיה לך מקום לגור בו? האם תוכל להגיע לעבודה ולהרוויח הכנסה? האם המשפחה שלך או מישהו אחר יסבלו?
עזרה מחברים ומשפחה
אם המלווים המקצועיים אינם מוכנים לאשר את ההלוואה שלך, אתה עלול להתפתות לקבל קצת עזרה ממשפחה או חברים. אמנם זה אולי נראה כאילו יש להם הרבה כסף, זה שווה לעשות דברים לבד אם אפשר. הכסף שלהם עשוי להיות מיועד למטרות חשובות כמו פרישה או בריאות, וחברים ובני משפחה שלך לא יכול להיות בעמדה לקחת סיכון על ההלוואות כסף. בטח, אתה מתכוון להחזיר, אבל החיים זורק curveballs לפעמים - מה אם אתה נפגע או נהרג בתאונת דרכים?
ללוות כסף ישירות מכרים שלך יכול להיות מביך (למרות שזה עוזר לקיים שיחה מפורטת על הציפיות לקבל הכל בכתב ). דברים עשויים להשתנות במערכת היחסים שלכם. אם מישהו באמת מוכן ומסוגל לקחת את הסיכון של לעזור לך, שקול להשתמש בהם כמו cosigner עבור ההלוואה שלך.
A cosigner חל על ההלוואה איתך, כי האדם הוא גם אחראי להחזיר את ההלוואה (אם אתה לא יכול להחזיר, אם נגמר לך כסף, החליט להוציא את הכסף במקום אחר, או הלך לעולמו, cosigner יהיה על הוו עבור החוב שלך). אם אתה יכול למצוא מישהו עם אשראי טוב מספיק הכנסה כדי לעזור לך להעפיל.
לוֹגִיסטִיקָה
כדי לקבל הלוואה, תצטרך להגיש בקשה עם המלווים. זה רעיון טוב לקנות בין כמה המלווים. עלויות ומונחים משתנים, ואתה בהחלט יכול לחסוך כסף על ידי השוואת הצעות (השוואת שלושה המלווים כנראה מספיק). האם כל הקניות שלך בתוך 30 ימים או פחות כדי למזער את הנזק האשראי שלך - אם תמשיך לבקש הלוואות זה יכול להיראות כאילו אתה בצרות פיננסיות (ואתה לא תוכל להחזיר).
מידע נוסף
כיצד לקבל הלוואה .
לאחר שתאושר, הקפד לבצע את התשלומים שלך בזמן. הגדרת תשלומים אלקטרוניים אוטומטיים (אלא אם כן יש לך סיבה טובה לא), כך שאתה לא מתגעגע תשלומים.