איזו היא הטובה ביותר עבור הכסף שלך?
נחקור את הפרטים למטה, אבל כמו סקירה קצרה:
- דמיון: בנקים ואיגודי אשראי מציעים גם בדיקת חשבונות חיסכון, הלוואות, חשבונות עסקיים ושירותים אחרים. עבור רוב הצרכים הבנקאיים, הם שווים.
- הבדלים: איגודי אשראי הם מוסדות בבעלות לקוחות, בעוד בנקים הם בדרך כלל עסקים למטרות רווח. במקרים מסוימים, זה נותן אשראי האיגודים יתרון. אבל כדי להצטרף לאיחוד אשראי, אתה צריך להעפיל על ידי פגישה קריטריונים לחברות.
לקבלת מבוא בסיסי איגודים אשראי, כולל בעלות, את הבטיחות של הכספים שלך, מוצרים, ראה כיצד איגודי אשראי עבודה .
בעלות: ההבדל העיקרי
איגודי האשראי הם בבעלות הלקוחות שלהם, אשר ידועים גם "חברים". המשקיעים הבעלים של הבנקים. משקיעים אלה עשויים להיות אלפי בעלי מניות אנונימיים או כמה משקיעים גדולים, בהתאם לבנק. אולי לא אכפת לך או חושב שזה עניין גדול, אבל מבנה הבעלות משפיע על האופן שבו מוסדות אלה פועלים.
האיגוד האיגוד האידיאלי: באופן אידיאלי, איגודי אשראי יכול להציע עסקאות טובות יותר, כי אין להם משקיעים חיצוניים מנסה למקסם ולהגדיל את הרווחים על חשבון הלקוחות.
איגודי אשראי רבים עושים בדיוק את זה: הם משלמים יותר עניין על חיסכון ותקליטורים , הם מציעים בדיקה חינם לכולם, והם לשמור על שיעורי ההלוואה נמוכה.
חריגים לכלל: עם זאת, איגודי אשראי לא תמיד זול יותר מאשר הבנקים. לבנקים קהילתיים יש סדרי עדיפויות הדומים לאגודות אשראי, כולל שירות אוכלוסיות מקומיות ומתן חזרה לקהילה.
מה עוד, כמה איגודי אשראי מתנהגים כמו בנקים גדולים לגבות את אותם דמי גבוה כמו המתחרים שלהם. כמו ארגונים ללא כוונת רווח, אלה איגודי אשראי ליהנות הטבות מס שאינם חוזרים החברים כפי שנועדו.
אשראי זכאות זכאות
היכולת שלך לפתוח חשבון היא הבדל משמעותי נוסף בין הבנקים לבין איגודי אשראי.
כדי לשמור על מעמד מועדף שלהם, איגודי אשראי נדרשים להגביל את בסיס הלקוחות שלהם לקבוצה של אנשים אשר חולקים איגרת משותפת (המכונה "שדה החברות").
דרישה זו קלה יחסית להיפגש. ייתכן שתהיה זכאי להצטרף לאיחוד אשראי בשל:
- איפה אתה עובד או בתעשייה אתה עובד
- איפה אתה לומד בבית הספר או הפולחן
- האזור הגיאוגרפי בו אתה חי
- חברות בארגון, שאותה תוכל לספק באופן מקוון
- זכאות של בן משפחה
בכל מקום שאתה נמצא, יש סיכוי טוב כי יש איגוד אשראי בקרבת מקום שאתה זכאי. כמה איגודי אשראי אפילו לשרת חברים מרחוק או באינטרנט לחלוטין .
האם הכסף שלך בטוח?
בנקים איגודי אשראי יכול גם לשמור על הכסף שלך בטוח. אם מוסד הולך תחת, חלק או את כל הכסף שלך עשוי להיות מבוטח, כלומר הכספים שלך צריך להיות מוחלף. ברוב המקרים, החשבון שלך מסתיים במוסד חדש, ויש לך את אותו מספר חשבון ואת יתרת החשבון כמו קודם.
הביטוח הבטוח זמין מגיע מממשלת ארה"ב.
- עבור חשבונות בנק, FDIC מבטח כספים עם גיבוי ממשלתי.
- באיגודי אשראי המבוטחים בפדרלי , כיסוי NCUSIF מגן עליך באמונה מלאה ובאשראי של ממשלת ארה"ב.
על פי החוק הנוכחי, הן FDIC והן כיסוי NCUSIF להגן על עד 250,000 $ לכל המפקיד לכל מוסד. אם יש לך יותר מזה, אתה צריך לוודא כדי להפיץ את הכספים בין רישומים שונים החשבון או מוסדות שונים. זה אפשרי יש יותר מ 250,000 $ המבוטח במקום אחד. לדוגמה, חשבון הפרישה שלך ואת החשבון בודק בודדים באותו מוסד ניתן לספור בנפרד.
כמה איגודי אשראי הם המדינה שכר (במקום פדרלית שכר), והם מציעים כיסוי ביטוחי פרטי. בעוד הגנה זו מועילה במקרים רבים (הם לא בהכרח מוסדות רעים), ביטוח פרטי אינו בטוח כמעט כמו כיסוי NCUSIF.
הצעות מוצרים דומות
המוצרים הזמינים בבנקים ובאיגודי אשראי הם כמעט זהים. עבור רוב הצרכנים טיפול אישי כספים ועסקים קטנים, זה לא משנה אם אתה משתמש בבנק או איגוד האשראי.
עבור שירותים מיוחדים, כגון שירותי נאמן, איחוד אשראי קטן לא יוכל להתאים לצרכים שלך. אבל זה אף פעם לא כואב לשאול - אפילו מוסדות קטנים יש שותפויות עם ספקי שירות שיכולים לספק שירותים חלקה באמצעות איחוד אשראי.
כמעט כל בנק או איגוד האשראי מציעה את המוצרים הבאים:
- חשבונות בנק עסקיים
- בדיקת חשבונות
- חשבונות החיסכון
- תעודות פיקדון (תקליטורים)
- הלוואות הבית (כולל הלוואות רכישה ומימון מחדש )
- הלוואות רכב לרכב חדש או משומש (כולל אופנוע והלוואות RV)
- חשבונות שוק הכסף
- קרקע , בנייה , ומיוצרים הלוואות הביתה
טכנולוגיה: הן הבנקים והן איגודי האשראי מציעים שירותי בנקאות מקוונים ואפליקציות לנייד. אתה יכול להציג חשבונות, לבצע הפקדות עם המכשיר הנייד שלך , להעביר כסף בין חשבונות, לשלם חשבונות , ועוד לכל היותר מוסדות. לפעמים, איחוד אשראי קטן לא יכול להציע את כל התכונות שאתה מחפש, אבל זה נדיר.
שירות לקוחות
בנקים ואיגודי אשראי יכולים להציע שירות לקוחות מעולה. שניהם גם עושים טעויות ומעסיקים אנשים שלפעמים יש להם יום רע.
מערכות יחסים: ב איגודי אשראי ובנקים קטנים, השירות נוטה להיות אישית יותר. עם פחות לקוחות ועובדים, זה יכול להיות קל יותר לכולם להכיר אחד את השני. אם אתה מבקר בסניף, יש סיכוי טוב שתעבוד עם אותם אנשים, ותוכל לפתח קשרים. יחסים אלה יכולים לסייע לך להעפיל הלוואות אם יש לך פחות מ-מושלמת אשראי , והם עשויים להקל על פתרון בעיות בחשבונות שלך.
במיוחד על בנקים קטנים ואיגודים אשראי, שירות הלקוחות תלוי (בחלקו) על התרבות של הארגון. אינטראקציות עשויות להיות לא פורמליות יותר (לטוב ולרע), והן עשויות לסמוך על מי אתם מדברים באותו יום. בנקים גדולים, מצפים לחוויה עקבית יותר (אך נוקשה): כל העובדים עוברים את אותה תוכנית הכשרה, ויש להם מרחב פעולה קטן כשמדובר בנושאי שירות.
לוח הזמנים שלך עשוי להשפיע על ההחלטה שלך לעבוד עם בנק או איגוד אשראי. בנקים גדולים יש יותר משאבים להציע 24 שעות ביממה שירות לקוחות, וזה עשוי להיות מועיל אם אתה לא יכול לדבר במהלך שעות העבודה. עם זאת, כמה איגודי אשראי (ובנקים) מציעים המורחבת שעות בסוף השבוע, כמו גם אתרי אינטרנט מעולה. אם אתה יכול לעשות כל מה שאתה צריך באינטרנט, שעות הבנקאות לא משנה.
איגודי אשראי מספקים הצעה ייחודית עם הסתעפות משותפת. אם איגוד האשראי שלך משתתף, ייתכן שתוכל לבקר סניפים של איגודי אשראי המשתתפים אחרים ארצית. רוב השירותים, כמו פיקדונות ומשיכות, זמינים בחינם, אבל ייתכן שיהיה עליך לעבוד עם "הבית שלך" האיחוד אשראי על נושאים מורכבים יותר.
איזה יותר טוב?
בנקים ואיגודי אשראי יכולים גם לספק שירותים פיננסיים חזקים. בסופו של דבר, זה מגיע עד מוצרים, שירותים, ואת דמי המוצעים על ידי מוסד בודד אתה מסתכל. אם הבעלות לא חשובה לך, פשוט ללכת עם מי יש את העסקה הטובה ביותר (וזכור כי אתה יכול לשמור חשבונות מרובים פתוחים בשני הבנקים איגודי אשראי).
כאשר אתה צריך הלוואה, לקבל ציטוטים ממקורות שונים, כולל לפחות אחד הבנק, אחד אשראי האיחוד, אחד מקוון משאיל . השווה את העלויות ואת שיעורי הריבית בכל מוסד, ולשאול אם אתה צפוי לקבל אישור עבור ההלוואה לפני שתמלא בקשה.
אם שיעורי גבוה על חשבונות חיסכון הם העדיפות העיקרית שלך, להסתכל על האפשרויות המקוונות בלבד עבור הבנקים והן איגודי אשראי . לבנקים מקוונים אין תקורה זהה למוסדות לבנים ולטיטרים, והם נוטים להשתמש בריבית בעין כדי לקבל תשומת לב.
אם תחליט לעבור בנק אחר או איחוד אשראי, למנוע בעיות בעת העברת הכסף שלך. השתמש ברשימת הבדיקה שלנו עבור החלפת בנקים כדי להפוך את התהליך ללא כאב ככל האפשר.