ניצול האשראי ואת ניקוד האשראי שלך
ישנם חמישה גורמים עיקריים המשפיעים על ניקוד האשראי שלך: היסטוריית תשלומים (35%), רמת ניצול החוב / אשראי (30%), גיל האשראי (15%), תמהיל האשראי (10%), 10%). ניצול האשראי יש השפעה גדולה על ניקוד האשראי שלך, אבל מה זה ואיך אתה יכול לנהל את זה כדי לקבל את הציון הטוב ביותר אשראי?
מהו ניצול האשראי?
ניצול האשראי הוא היחס בין יתרות כרטיס האשראי שלך לגבולות האשראי.
זה מודד את כמות מסגרת האשראי שלך כי הוא בשימוש. לדוגמה, אם היתרה שלך היא 300 $ ואת מסגרת האשראי שלך הוא $ 1000, אז האשראי שלך ניצול עבור כרטיס אשראי זה הוא 30%.
כדי לחשב ניצול האשראי שלך פשוט מחלק את יתרת כרטיס האשראי שלך על ידי מסגרת האשראי שלך ואז להכפיל ב 100. נמוך יותר האשראי שלך ניצול, יותר טוב. ניצול אשראי נמוך מראה שאתה משתמש רק כמות קטנה של אשראי זה הושאל לך.
ניקוד האשראי שלך - כולל ניצול האשראי שלך - מחושב על סמך המידע על דוח האשראי שלך. בגלל פרטי כרטיס האשראי מתעדכן על דוח האשראי שלך על בסיס מחזורי החיוב ולא בזמן אמת, ניקוד האשראי שלך לא יכול לשקף את השינויים האחרונים את יתרת כרטיס האשראי שלך ואת מסגרת האשראי. במקום זאת, את היתרה ואת מסגרת האשראי של כרטיס האשראי שלך חשבון הצהרה על סגירת תאריך מה משמש לחשב את ניקוד האשראי.
איך האשראי ניצול גורמים לתוך ניקוד האשראי שלך
מודל ההצבעה של FICO בוחן את ניצול האשראי שלך בשני חלקים. ראשית, זה ציונים ניצול האשראי עבור כל אחד מכרטיסי האשראי שלך בנפרד. לאחר מכן, היא מחשבת את האשראי הכולל ניצול , כלומר, את סך כל כרטיס האשראי שלך יתרות לעומת סך האשראי שלך גבולות .
ניצול אשראי גבוה משני הקטגוריות יכול לפגוע ניקוד האשראי שלך.
ניצול האשראי הוא 23% של VantageScore , סוג אחר של חישוב ניקוד האשראי, אבל הציון גם רואה את היתרות שלך כמו 15% אשראי זמין כ 7 % של הציון שלה. בסך הכל, כמות החוב שלך כרטיס האשראי משפיע על 45% של VantageScore שלך.
מדוע ניצול גבוה רע?
זכור כי המטרה של ניקוד האשראי היא לאמוד את הסבירות כי תוכל להחזיר את הכסף שאתה לווה. גורמים מסוימים גורמים לנו יותר סיכוי ברירת המחדל על חובות אשראי. אחד מאותם גורמים הוא כרטיס אשראי גבוה ויתרות הלוואה. יתרות גבוהות יותר קשה יותר להרשות לעצמם והוא יכול להצביע על כך שאתה overextended. ניצול גבוה מוריד את ניקוד האשראי שלך אותות למלווים פוטנציאליים כי יש סיכון מוגבר של אתה נופל מאחור על התשלומים.
שמור על ניצול נמוך
אתה לא יכול להונות את הציון אצבע משולשת לחשוב האשראי שלך ניצול נמוך על ידי תשלום יתרתך מלא בסוף כל חודש. אם היתרה שלך גבוהה כאשר המנפיק שלך שולח את פרטי החשבון שלך לשכות אשראי , ולאחר מכן את ניצול האשראי המשמש ניקוד האשראי שלך יהיה גם גבוה.
למרבה המזל, אתה יכול לשמור על ניצול אשראי נמוך על ידי שמירה על איזון כרטיס אשראי נמוך - מתחת ל -30% של מסגרת האשראי שלך הוא הטוב ביותר.
כדי להבטיח שדוח האשראי שלך משקף יתרה נמוכה של כרטיס אשראי, ודא שהיתרה שלך נמוכה עד לתאריך הסגירה של דוח החשבון שלך (התאריך שבו מחזור החיוב שלך מסתיים). בדוק עותק אחרון של דוח החיוב שלך כדי לאמוד את תאריך הסגירה של דוח החשבון הבא שלך.
אם מסיבה כלשהי, כרטיס האשראי שלך חותך את מסגרת האשראי שלך, חשוב להפחית את יתרת כרטיס האשראי שלך כדי להפחית את ניצול האשראי שלך. הדבר נכון במיוחד אם מסגרת האשראי שלך נמוכה או ליד איזון כרטיס האשראי שלך.
למרבה המזל, ניצול אשראי גבוה לא יפגע ניקוד האשראי שלך לנצח. ברגע שאתה להקטין את כרטיס האשראי יתרות (או להגדיל את מסגרת האשראי), ניצול האשראי שלך יפחת ניקוד האשראי שלך יעלה.