כיצד מדיניות ביטוח בעלי בתים עבודה מה מכוסה?
Homeowners הביטוח הוא חוזה שנועד להגן עליך בתור homeowner נגד הפסדים פתאומי ותאונתי. פוליסת ביטוח הבית היא חוזה בין homeowner, המכונה גם המבוטח, ואת חברת הביטוח.
החוזה יוצר הסכם, בתמורה לפרמיה המשולמת על ידי בעל הבית, חברת הביטוח תפצה את בעל הבית בגין נזק בלתי צפוי, פתאומי ו / או מקרי או אסונות המתרחשים לבית, ו / או תוכן בית, כפי שהוסכם בניסוח המדיניות.
ביטוח בעלי בתים מגן על הנכסים של בעל הבית ומבטיח כי הפסד, סיכון או אסון מכוסה לא יעזוב אותם במצוקה כלכלית. בין אם אתם מחפשים לקנות ביטוח כמו בפעם הראשונה homeowner , התייחסות למידע כדי לוודא שאתה מקבל את התמורה הטובה ביותר עבור הכסף שלך, או מחפשים עזרה כדי להבין את המדיניות שלך, הנה כמה עקרונות בסיסיים על ביטוח הבית.
איך עובדים ביטוח הבית?
פוליסת הביטוח שלך היא חוזה אשר מסכים לכסות אותך עבור סיכונים ספציפיים או סכנות שעלולות לקרות גורם לך הפסד כספי.
תמורת פרמיה (סכום הכסף שתשלם עבור החוזה שלך) פוליסת ביטוח טפסים הסכם כי חברת הביטוח יפצה אותך על הפסדים כמתואר מפורט במדיניות ביטוח הבית שלך.
כל התנאים וההגבלות של המדיניות שלך מכתיבים מה מכוסה, כיצד תוגש תביעה, ומה לא נכלל או מוגבל. אתה יכול למצוא את המידע הבסיסי כיסוי של חוזה הביטוח שלך על דף הצהרה של פוליסת הביטוח שלך .
חוזה ביטוח פוליסה מתאר בבירור הגדרות ומגבלות מיוחדות כדי ליידע אותך למה לצפות כבעל פוליסת ביטוח.
כמה עולה ביטוח הבית?
ישנם גורמים רבים הקובעים כמה ביטוח הביתה עולה. על פי נתונים סטטיסטיים, העלות הממוצעת של ביטוח homeowner בארצות הברית היא $ 1,132 בשנה ואת עלות השוכרים הממוצע ביטוח הוא 190 $ לשנה, על פי מידע ביטוח המכון. אלה הם רק ממוצעים. העלות יכולה להשתנות בהתאם לשלושת הגורמים הבאים:
- המידע האישי שלך כולל הגיל שלך, עיסוק, אם יש לך היסטוריה ביטוח, דירוג האשראי שלך, אם אתה שייך לארגונים כל שיש תוכניות ביטוח קבוצתי או הנחות, אורח החיים שלך ואת השימוש של הבית שלך.
- המידע קשור למיקום של הבית שלך, ניסיון הפסד באזור שבו ממוקם הבית שלך ואת גורמי הסיכון הצפוי על איפה הבית שלך הוא מצב פיזי השפעה על ביטוח המחירים.
- פרטים על הבית שלך, כולל שיפוצים, שנת בנייה וחומרים המשמשים בבניית הבית שלך, כמו גם כל אבטחה נוספת שיש לך בבית.
היסטוריית הביטוח האישי שלך ומידע בדרך כלל מאפשר הנחות כדי להוסיף מדיניות, ולכן גם אם השוו את מחיר הביטוח עבור שני בתים זהים ממש ליד זה, המחיר עשוי להיות שונה אם אנשים בעלי בתים אלה יש שונה מצבים אישיים.
האם ביטוח הבית שווה את זה?
ביטוח הבית מספק לאנשים שבבעלותם משאב יקר כדי להגן על ההשקעה שלהם ואת היציבות הפיננסית, אם המצב מגיע למקום שבו יש נזק פתאומי ו מקריים לרכוש האישי שלך או הבית עצמו. זה גם מגן עליך על ידי מתן ביטוח אחריות הנובעת כתוצאה הבעלות על הבית שלך, או אפילו כתוצאה של פעולות ופעילויות כמו אדם ברחבי העולם .
כמה ביטוח הבית אתה צריך?
ביטוח הבית שלך צריך להיות מספיק כיסוי כדי לספק לך פיצוי על הפסדים כספיים ב 4 קטגוריות עיקריות.
- הערך של המבנה שלך, או הבניין. ידוע גם ערך מבוטח מגורים . זה לא כולל את עלות הקרקע.
- הערך להחליף את התוכן או את הרכוש הפרטי שלך . "רכוש אישי" מקיף את הדברים שאינם חלק מהמבנה - את הדברים שהביאו איתך כאשר עברת לתוך הבית, או רהיטים רכוש אחר שקנית ולשמור בבית שלך.
- עלות הוצאות מחייה נוספות. אלו הן הוצאות שתגרור כתוצאה מתביעה אם לא היית מסוגל לגור בביתך בשל אובדן או כיסוי מבוטח בעת שחברת הביטוח תיקנה את ביתך כאשר היא אינה ניתנת לביטול. בית הוא בלתי אפשרי כאשר אין מים זורמים או חשמל, או כאשר יש הרס זה עושה את זה בלתי אפשרי לחיות בבית במהלך התיקונים. כל חברת ביטוח יכולה להגדיר זאת אחרת או להעריך את הצורך לעבור על כל מקרה לגופו.
פוליסת ביטוח הביתה היא מדיניות החבילה. עלות הביטוח מבוססת על שווי הבית או על ערך הדירה המבוטח בביטוח דירה.
עלות הביטוח מבוססת על ערך התוכן שלך עבור ביטוח השוכרים או פוליסות condo .
הוצאות המחיה הנוספות הן בדרך כלל אחוז מהכיסוי הראשוני, וכיסוי האחריות מגיע כבסיס, אך ניתן להגדיל אותו בהתאם לצרכים האישיים שלך.
ביטוחים אחרים
ישנם כיסויים אחרים שניתן לכלול בפוליסות ביטוח הבית , למשל מדיניות homeowner יכלול גם מבנים נוספים כאחוז מסכום הבניין. כמבט כללי, האמור לעיל הם קטעי הבסיס של הכיסוי כי אתה רוצה להתמקד על מנת להבין כמה כיסוי ביטוחי הביתה אתה צריך.
כיסויים נוספים ניתן להוסיף על ידי תמיכה אם אתה צריך כיסוי יותר מאשר הכלול בחבילת ביטוח הבית . פוליסות ביטוח הבית בדרך כלל יש מגבלות מיוחדות על פריטים מסוימים, כמו תכשיטים; אם לאחר בדיקת המדיניות שלך מגבלות מיוחדות יש רכוש אתה רוצה לוודא הוא מכוסה, אז אתה יכול להחליט להוסיף רוכב ביטוח .
נזקי מים וביטוחי בית
נזק מים הוא כיסוי מסובך כשמדובר ביטוח הביתה. נזקי מים מסוימים מכוסים , וכמה כיסויים ניתן להוסיף על ידי תמיכה , כגון כיסוי ביוב גיבוי; נזקי נזקי מים אחרים אינם נכללים . בעת בחירת מדיניות ביטוח הביתה להיות בטוח לשאול על סוגים שונים של נזק מים הכלולים במדיניות שלך ולגלות אילו ניתן להוסיף כיסוי על ידי אישור אופציונלי. נזקי מים הם סיכון הולך וגובר עקב שינוי דפוסי מזג האוויר ותשתיות ההזדקנות.
מי מכוסה על ידי מדיניות בעל הבית?
בפוליסת הביטוח שלך קיימת הגדרה של המבוטח. תחת הגדרה זו תוכלו למצוא בדרך כלל את תיאור מי מכוסה על פי פוליסת הביטוח שלך. המדיניות בדרך כלל תציין כי המבוטח המבוטח או בן הזוג או השותף המקומי (באמצעות חוק מקובל או נישואין) נחשבים כמבוטחים על פי הפוליסה. יחד עם זאת, ניתן לכלול גם את הילדים התלויים של המבוטח בזמן החיים בבית.
מי לא מכוסה תחת מדיניות ביטוח הבית?
עזרה ביתית, קרובי משפחה שאינם נכללים בהגדרת המבוטח, אורחי הבית הזמניים ושותפים לחדר אינם נכללים או מכוסים במסגרת פוליסת ביטוח דירה, משום שהאנשים האלה אינם מתאימים להגדרת המבוטח.
ביטוח אם אתה השכרה הבית שלך
אם אתה לשכור את הבית שלך ואת לא הבעלים של זה, אם זה בית, דירה או דירה, אז אתה צריך ביטוח השוכרים .
אם אתה להשכיר את הבית שלך
ביטוח הבית נועד להבטיח בית המשמש למגורי העיקרי. אם אתה לשכור את הבית שלך, אז מדיניות homeowner היא לא המדיניות המתאימה לך, ואתה לא יכול להיות מבוטח אם יש לך טענה שעולה בזמן הבית הוא להיות מושכר החוצה.
דף הבית פעילות עסקית ביטוח הביתה
אם אתה משתמש בבית העסק שלך, אתה צריך לדבר עם חברת הביטוח שלך כדי לברר אם הם יכולים להוסיף רוכב עבור העסק מבוסס הביתה. ביטוח הבית לא נועד לכסות את השימוש העסקי, כך באמצעות הבית שלך עבור העסק ולא להזכיר את זה חברת הביטוח יכול להבהיר את הכיסוי שלך בטל. אין דיווח על שינויים במדיניות הבית או במצבך האישי עלול לגרום לחברת הביטוח לבטל את המדיניות שלך.
(למידע נוסף על סיבות לכך שחברת ביטוח יכולה לבטל את המדיניות שלך כאן ).
ישנם המלצות רבות או תוכניות שעשויות להתאים לך טוב יותר מאשר מדיניות סטנדרטית homeowner כאשר יש לך פעילות עסקית. גם במצבים שבהם אתה משתמש בבית שלך עבור Airbnb אירוח או שיתוף הביתה יכול להיות בעיה, אבל לדון במצב שלך עם ביטוח הבית שלך עשוי לספק לך פתרונות שיעזרו לך לקבל את הכיסוי הנכון.
ביטוח הבית עבור Condo או Co-op בעלים
אם אתה בעל הדירה או Co-op, אז אתה לא צריך ביטוח homeowner; אתה צריך condo או Co-op הביטוח כי condos ו co-ops לקחת בחשבון רבים של הנסיבות המיוחדות הקיימות כאשר אתה הבעלים של יחידה אחת בלבד של הבניין, או מניות של קואופרטיב. לדוגמה, כיסוי אחד ספציפי לבעלים הדירה אבל לא ייכלל במדיניות homeowner הוא הערכת הפסד , או ביטוח מותנה .
מה "סכנות" מכוסים על ידי מדיניות ביטוח הבית?
כאשר אתה קונה פוליסת ביטוח הביתה יש לך את האפשרות לבחור איזה סוג של כיסוי אתה רוצה . ישנם שני מושגים בסיסיים של כיסוי פוליסת ביטוח הבית:
- פתח את Perils
- סכנה בשם
הבנת שני מושגים אלה מסייעת להראות את ההבדל ברמת הכיסוי האפשרויות השונות שלך פוליסת ביטוח יכול להציע לך שכן יש להם הבדלים משמעותיים רמות הכיסוי:
- מדיניות Open Perils מכסה אותך עבור "כל הסיכונים", אלא אם הם אינם נכללים.
- מדיניות בשם 'סכומים שמורים' או 'סכומים מוגדרים' מכסה אותך לסיכונים מוגבלים. את הסיכונים מוגבלים בדרך כלל 16 "אסונות" הליבה שיכול לקרות לך, אבל אז אחרי זה, כל דבר אחר אינו מכוסה. חלק מהפוליסות עשויות לספק פחות כיסוי, כגון טופס HO-1.
הקפד ושאל אם המדיניות שאתה קונה מכסה סכנות פתוחות על מבנה הדירה המבוטח ועל התוכן, או רק על הדירה המבוטח. זה עושה את ההבדל במה אתה מקבל תשלום בתביעה.
כיצד מדיניות ביטוח הבית לשלם בתביעה ?
הבסיס להסדר התביעות המפורט בנוסח המדיניות שלך יגיד לך מה אתה יכול לצפות בתביעה ככל פיצוי הולך. שתי צורות הפיצוי הבסיסיות בתביעה הן:
- ערך מזומנים בפועל: זוהי עלות ההחלפה, בניכוי הפחת. משמעות הדבר היא כי לא תקבל מספיק כסף כדי להחליף את הבית או פריטים אם הבסיס של התביעה התביעות בפועל הוא ערך מזומנים. זוהי הצורה הפחות רצויה של יישוב תביעות.
- עלות החלפה: עלות החלפה מעניקה לך פיצוי בגין החלפת הפריטים המבוטחים בהפסד. גלה אם זה חל על הבניין שלך ואת התוכן. זה מאפשר לך להחליף את מה שאיבדת לאחר תביעה ולחזור למקום שבו היית לפני הפסדים מאז תקבל את הכסף כדי להחליף.
חשוב לקרוא את הניסוח מדיניות על בסיס של תביעה התביעות כאשר אתה מקבל פוליסת ביטוח הביתה כדי לוודא שאתה מבין את ההוראות בחוזה, חריגים ומגבלות.
מה זה ביטוח הבית "טופס מדיניות", ומה זה אומר?
כאשר מקבל ציטוטים עבור פוליסות ביטוח הביתה חשוב לגלות מה טופס המדיניות שאתה מצוטט. טופס מדיניות מתאר את סוג הכיסוי ב "חבילה" ביטוח שאתה רוכש. ההבדלים העיקריים בטופס הפוליסה יהיו בבסיס הסדרת התביעות, כמו גם בכמה סיכונים מכוסים. לדוגמה, סכנות פתוחות או כל מדיניות מדיניות סיכונים כמו HO-3 יהיה כיסוי הרבה יותר מאשר HO-2, אבל שניהם הן פוליסות ביטוח הביתה. זה טופס שעושה את ההבדל הוא מה שאתה יכול לצפות להיות מכוסה עבור אם אתה צריך לעשות תביעה.
דוגמאות של כמה סוגים שונים של homeowner "מדיניות טפסים"
| HO-1: מדיניות כיסוי מוגבלת |
| HO-2: מדיניות בסיסית המכסה רק את הסיכונים המפורטים |
| HO-3: מספק כיסוי מקיף יותר המכסה את כל הסיכונים, אלא אם כן נשלל |
| HO-8: משמש לעתים קרובות עבור בתים ישנים יותר מכיל בסיס ערך מזומנים בפועל של התביעות התובעים כלומר ערך מופחת משולמת בתביעה - זה לא מספיק כדי להחליף |
| HO-4: מדיניות ביטוח השוכר |
| H0-6: קונדו ביטוח מדיניות |
הבית ערך גבוה ומיוחד ביטוח פוליסות הבית
בתים בעלי ערך גבוה, בתים היסטוריים ובתי מגורים עם תכונות מיוחדות עשויים להיות זכאים לביטוח ביתי. אם יש לך בית עם ערך גבוה או מעל הממוצע הבנייה ואיכות ייתכן שתרצה להסתכל לתוך המבטח בעל ערך גבוה הביתה. ערך גבוה ביטוח הביתה מציעה את הכיסוי הרחב ביותר זמין, אבל מגיע במחיר הפרמיה.
ההטבות עשויות לכלול ערך החלפה מלא, ללא התחייבות להחלפת פוליסות) אופציות מזומן (, כיסוי על פי דין, הגדלת ההפרשות להוצאות מחייה נוספות וכיסוי למגבלות גבוהות יותר של תכשיטים, אמנות, עתיקות או פריטים שאינם יכולים להיות הוחלפו בשל טבעם הטבוע. סוגים אלה של פריטים אינם מכוסים בקלות על מדיניות בית סטנדרטית בשל מגבלות והכללות.
האם כל בעלי בתים צריך להיות מדיניות ביטוח הבית?
לא, כל בעלי הבית לא צריך להיות פוליסת ביטוח הביתה. עם זאת, אם יש לך הלוואה או משכנתא ואתה לא לגמרי הבעלים של הבית שלך, משאיל את המשכנתא עשויים לדרוש לך יש ביטוח הביתה כי הם רוצים להגן על הכסף שהם נתנו לך במסגרת ההלוואה. הם עשויים לדרוש ממך לספק קלסר ביטוח לפני מתן המשכנתא או הלוואה.
דף הבית של ביטוח מדיניות הנחיות: בדוק תמיד מדיניות משלך תנאי שימוש
זה תמיד הכי טוב לקיים דיון עם נציג הביטוח שלך על איך תביעות עבודה עם פוליסת הביטוח שלך מאז התנאים משתנים מבטח למבטח, מושגים הנדונים במאמר זה הם הנחיות בסיסיות אתה צריך לעזור לך לשאול את השאלות החשובות על הכיסוי שלך.
אתה יכול להשוות ביטוח הביתה או עלויות שכר השוכר עבור כל מדינה במכון מידע ביטוח.