הגדרה: ההפסד בפועל בביטוח מתייחס לסך העלויות הנובעות, באופן ישיר או עקיף, מתביעה. הוא מייצג את העלויות או ההוצאות בפועל שנגרמו עקב התביעה ומרכיב את סך התמורה שחברת הביטוח תעשה עבור כל ההפסד, לפי נוסח הפוליסה.
הפסד בפועל בביטוח עשוי להתייחס ל:
1. כל העלויות שהתהוו עקב תביעה המשולמת על-ידי חברת הביטוח, הסתיימה בהסדר ההפסד הסופי
2. עלויות מוגדלות בפועל שלך או הפסדים כספיים עקב התביעה
הפסד בפועל הוא סך התמורה ששולמה עבור ערך הנזק בפועל
הפסד בפועל הוא מונח שנציג הביטוח או שמאי התביעות שלך עשויים להשתמש בו כאשר הם מתייחסים לכמות הכסף ששולמה על ידי חברת הביטוח בגין הנזק שנגרם לרכושך על ידי סכומים המבוטחים בתביעה, היא אינה מייצגת בהכרח סכום המבוטח שקיבל בעצמו.
מה כלול הפסד בפועל מתמיד?
ההפסד בפועל הוא ידוע רק פעם אחת לאחר התביעה הוערכה במלואה והוא סוגר. זה יכלול את כל הסכומים הקשורים לתביעה, כולל עלויות של תיקונים, הוצאות מחיה נוספות, הסרת פסולת, אחסון של פריטים (אם רלוונטי), עלויות עבור קבלנים או מומחים אחרים. זה המקום שבו אנשים לפעמים מבולבל עם כמות ההפסד בפועל.
דוגמה להפסד בפועל בתביעה
אובדן בפועל יכול להיות מבלבל.
ייתכן שתקבל התביעה הסופית של 20,000 $ אבל זה לא יכול להיות ההפסד בפועל, כי בדיקה זו עשויה לכסות רק את החלק של הטענה שאתה נדרש פיצוי עבור, כמה צדדים אחרים עשו עבודה על הבית שלך וקיבל פיצוי מהמבטח ישירות . סכומים אלה נופלים לסך כל ההפסד בפועל.
המבוטח עשוי לקבל 20,000 $, אך לאחר שכל הסכומים הקשורים בתביעה יוגדרו, ההפסד בפועל עשוי להיות 63,300 $. ראה דוגמה בטבלה הבאה.
עלויות הפסד בפועל הנובעות מהוצאות
עלויות ההפסד בפועל על ההוצאות שנגרמו במהלך התביעה הן הסכום שהוצאותיך גדלו ממה שהיה נהוג.
לדוגמה, אם עכשיו אתה צריך לנהוג 20 קילומטרים נוספים לעבודה כל יום בזמן שאתה גר בכתובת אחרת בזמן ההמתנה הביתה שלך להיות מחדש, אז ההפסד בפועל הוא כמות הגז אתה מבלה עכשיו, פחות את כמות הגז היית משלם לפני התביעה. לא את הסכום הכולל שאתה מבלה בעת שנסע 20 מיילים לעבודה. ההפסד בפועל הוא ההפרש, או גידול בעלויות בגין התביעה.
דוגמאות להפסד בפועל בתביעות ביטוח
דוגמה לסכום שישולם לך על בסיס הפסד בפועל:
בתביעה מהותית, ניתן להגדיר עתודות מסוימות לכיסוי עלויות השיקום, לדוגמה, אך הסכום שישולם בתביעה לא יעלה על סכום ההפסד בפועל. אם התחזיות היו גבוהות יותר, העלות בפועל שלה היא כרית ולא את התחזיות. לאחר השלמת התביעה, ההפסד בפועל מחושב ומחושב על מנת לקבל את התביעה הסופית.
תקופת ההפסד בפועל משמשת גם להבדיל בין החלק של ההוצאה הנובעת ישירות מהתביעה, ולפיכך מכסה, לעומת סך כל ההוצאות או הערך הנתבע על ידי יחיד בהפסד. זה יהיה רק לכסות את מה שאבד בפועל, ולא עלות שלמה אם יש הבדל.
דוגמה של איך לחשב את אובדן בפועל מתמשכת לדוגמה נזק מים נזק
| תיאור | מוּקרָן | מַמָשִׁי |
|---|---|---|
| שחזור סלון ומסדרון | 42,000 $ | 35,000 $ |
| החלפת תוכן | 15,000 $ | 20,000 $ |
| הוצאות מחיה נוספות * | 400 $ | $ 300 * ראה דוגמה למטה |
| הסרת פסולת | 1500 $ | |
| אחסנת ריהוט בעת הפסד | 1000 $ | |
| ניקיון של מים פגומים פריטים | 5500 $ | |
| סך כל ההפסד בפועל | $ 63,300 |
במקרה הנ"ל ההפסד הצפוי הוא 67,400 $, אולם ההפסד בפועל הוא 63,300 $
איפה לעשות את סך כל הסכומים בפועל הפסד מתמיד בא?
על פי הדוגמה שלעיל, על אף שהמבוטח בתביעה, ככל הנראה, לא קיבל את הסכומים בגין ניקוי תכולתם, או הסרת הפסולת באופן ישיר, וכנראה אף מעולם לא ידע את העלויות הכרוכות, סכומים אלה שולמו בשמם, ולכן יש לכלול את ההפסד בפועל.
זהו ההפסד בפועל שנגרם בתביעה.
דוגמה להפסד בפועל בהוצאות נוספות של מדיניות הבית
מרי וג 'ו לאבד כמה רעפים מהגג שלהם במהלך סופת רוח, כתוצאה מכך מים מתחיל להיכנס לביתם והם אינם מסוגלים לחיות בבית בזמן התיקונים נעשים בסלון שלהם במסדרון. הוצאות המחיה הנוספות שלהם על מדיניות בעל הבית שלהם לכסות אותם על עקירה עלויות נוספות של מגורים במלון במשך שבוע בזמן העבודה נעשית בביתם. כאשר הם שולחים את ההוצאות שלהם עבור החזר, בעוד העלות המלאה של המלון הם מכוסים, הם מופתעים לגלות כי רק 75% מהעלויות יוחזרו על המזון שהם אכלו בזמן האוכל החוצה.
מתאמי הביטוח מסבירים כי ההוצאה הרגילה שלהם על מזון צריכה להילקח בחשבון בהוצאות. לדוגמה, הם בדרך כלל מוציאים 100 דולר לשבוע על מזון, אבל בגלל שהם גרים במלון הם בסופו של דבר ההוצאות 400 דולר, הם לא יקבלו החזר מלא של 400 $, הם יקבלו את ההפסד בפועל. ההפסד בפועל הוא ההבדל בין הסכום הרגיל שהם מבלים, לבין הסכום שהם היו צריכים להוציא בנוסף כי בשל התביעה. זה ההפסד האמיתי. במקרה זה זה יהיה 300 $ ולא 400 $.
דוגמה של הפסד בפועל ששולם עבור אובדן רווחים
לבסוף, קיימת אפשרות לקבלת פיצוי בגין הפסדים בפועל בגין אובדן רווחים הקשורים לתביעת ביטוח. זהו היבט אחד של תביעות אנשים לא תמיד רואים. הנה דוגמה של אובדן בפועל על אובדן הרווחים: חברת הביטוח מחייבת את נוכחותך בבית המשפט כדי ליישב את התביעה שלך. הם מוכנים לשלם את ההוצאות שלך כדי להפוך את המראה כולל הפסד בפועל של הרווחים. המעסיק שלך אומר לך לא לדאוג בקשר לזה ולקחת את היום בתשלום. למרות הזמן שלך הוא בעל ערך, אם אתה לא סובל אובדן בפועל של הרווחים, אז אתה לא ישולם. אם עם זאת המעסיק שלך לא לשלם לך על היום, ולכן אתה מאבד יום אחד של שכר, אז ההפסד בפועל הוא למעשה יום של שכר פוליסת הביטוח שלך מסכים לשלם לך את ההפסד האמיתי שלך.