מהי פרמיית הביטוח?
במונחים הפשוטים ביותר, פרמיית הביטוח מוגדרת כסכום הכסף שחברת הביטוח תחייב אותך עבור פוליסת הביטוח שאתה רוכש.
דמי הביטוח היא עלות הביטוח שלך.
דמי ביטוח בדרך כלל יש בסיס חישוב, ולאחר מכן על סמך המידע האישי שלך, מיקום ומידע אחר החברה נקבע, יהיו הנחות שנוספו פרמיה הבסיס, על מנת לקבל תעריפים מועדפים, או יותר תחרותי או פרמיות ביטוח זול יותר על בסיס מידע, שבו אנו מתווים בפירוט רב יותר ב 4 הגורמים שקובעים פרמיה המפורטים להלן.
דמי הביטוח משולמים לעתים על בסיס שנתי, חצי שנתי או רוב החברות כיום, מאפשרים מימון חודשי של הפרמיה. אם חברת הביטוח מחליטה שהם רוצים את דמי הביטוח מראש, הם עשויים גם לדרוש את זה. זה בדרך כלל המקרה כאשר אדם יש את פוליסת הביטוח שלהם בוטלה על אי תשלום בעבר.
הפרמיה היא הבסיס של "תשלום הביטוח" שלך. פרמיית ביטוח ניתן לאחר מכן במס, או דמי שירותים עשויים לפעמים להוסיף את זה בהתאם לחוקי הביטוח המקומי, ואת ספק החוזה שלך.
האיגוד הלאומי של המפקח על הביטוח של הנחיות, או ביטוח המדינה שלך הנציגים במשרד יכול לספק לך מידע נוסף על התקנות המקומיות שלך אם אתה שואל את דמי או חיובים על הפרמיה שלך.
כל החיובים מעל ומעבר לעלות הפוליסה אינם הפרמיה.
חיובים נוספים עשויים להתווסף, למשל, כאשר החברה גובה דמי הנפקת.
דמי נוסף הם לא פרמיה, הם היו בדרך כלל מוגדרים בנפרד אם הסתכלת על הצהרת החשבון שלך.
כמה זה פרמיה ביטוח?
פרמיית ביטוח תהיה פחות או יותר יקר ועלות יכול להשתנות בהתאם לסוג הכיסוי שאתה מחפש, כמו גם את הסיכון.
זו הסיבה שזה תמיד רעיון טוב לקנות ביטוח או לעבוד עם ביטוח מקצועי אשר יכול לקנות פרמיות עם כמה חברות ביטוח בשבילך.
כאשר אנשים חנות סביב הביטוח, הם עשויים למצוא פרמיות שונות מחויב עבור עלות הביטוח שלהם עם חברות ביטוח שונות לחסוך הרבה כסף על פרמיות ביטוח, רק על ידי מציאת חברה כי הוא מעוניין יותר "כתיבת הסיכון".
אילו גורמים קובעים את הפרמיה?
פרמיית הביטוח נקבעת בדרך כלל על ידי 4 גורמי מפתח:
1. כיצד סוג הכיסוי משפיע על פרמיות ביטוח
חברות הביטוח מציעות אופציות שונות בעת רכישת פוליסת ביטוח. ככל שאתה מקבל כיסוי, או כיסוי מקיף יותר תבחר, גבוה יותר את פרמיית הביטוח עשוי להיות. לדוגמה, כאשר מסתכלים פרמיות עבור ביטוח הבית , אם אתה רוכש סכנות לפתוח או כל כיסוי ביטוחי ביטוח הביתה, זה יהיה יקר יותר מאשר שם סכנות ביטוח הבית כי הוא מכסה רק את היסודות.
2. איך סכום הכיסוי משפיע על עלות ביטוח Premium שלך
בין אם אתה רוכש ביטוח חיים, ביטוח רכב, ביטוח בריאות, או כל ביטוח אתה תמיד לשלם יותר פרמיה (יותר כסף) עבור כמויות גבוהות יותר של כיסוי.
זה יכול לעבוד בשתי דרכים, הדרך הראשונה היא פשוטה למדי, הדרך השנייה היא קצת יותר מסובך, אבל דרך טובה לשמור על דמי הביטוח שלך:
- סכום הכיסוי שלך יכול להיות שונה על ידי ערך הדולר שאתה רוצה על מה שאתה מבטח. לדוגמה, ביטוח בית עבור 250,000 $ יהיה שונה מאשר לבטח בבית ב 500,000 $. זה די פשוט: יותר דולר הדולר שאתה רוצה לבטח את יקר יותר את הפרמיה יהיה
- אתה יכול לשלם פחות כסף עבור אותה כמות של כיסוי אם אתה לוקח מדיניות עם deductible גבוה יותר. במקרה של ביטוח בריאות או מדיניות בריאות משלימה , אתה לא יכול לקחת רק deductibles גבוה יותר, אבל להסתכל על מדיניות עם אפשרויות שונות כמו שיתוף גבוה משתלם , או תקופות המתנה ארוכה.
3. המידע האישי של מבקש פוליסת הביטוח
ההיסטוריה הביטוח שלך, שבו אתה גר, וגורמים אחרים של החיים שלך משמשים כחלק החישוב כדי לקבוע את פרמיית הביטוח כי יחויב. כל חברת ביטוח תשתמש בקריטריונים שונים לדירוג.
חברות מסוימות משתמשות בציוני ביטוח אשר ניתן לקבוע על ידי גורמים אישיים רבים, מ דירוג האשראי לתאונות תאונות דרכים או תביעות אישיות ואפילו כיבוש. גורמים אלה לעתים קרובות לתרגם הנחות על פוליסת ביטוח פרמיה.
עבור ביטוחי בריאות או ביטוח חיים, ישמשו גם גורמי סיכון אחרים הספציפיים לאדם המבוטח.
חברות הביטוח יש לקוחות היעד, בדיוק כמו כל עסק. כדי להיות תחרותי, חברות הביטוח יקבע מה הפרופיל של הלקוח הם רוצים למשוך הוא ליצור תוכניות או הנחות כדי לעזור למשוך לקוחות היעד שלהם. לדוגמה, חברת ביטוח אחת עשויה להחליט שהם רוצים למשוך לקשישים או גמלאים כמו לקוחות, שם אחר יהיה מחיר הפרמיות שלהם כדי למשוך משפחות צעירות או אלפי שנים.
.4 תחרות בענף הביטוח ותחום היעד
אם חברת הביטוח מחליטה שהם רוצים להמשיך באגרסיביות פלח שוק, הם עשויים לסטות מחירים כדי למשוך עסקים חדשים. זהו פן מעניין של פרמיית הביטוח כי זה עשוי לשנות באופן דרסטי את שיעורי על בסיס זמני, או בסיס קבוע יותר אם חברת הביטוח יש הצלחה מקבל תוצאות טובות בשוק.
מי מחליט את פרמיית הביטוח
לכל חברת ביטוח יש אנשים שעובדים בתחומים שונים של הערכת סיכונים.
אקטוארים, למשל, לעבוד עבור חברת הביטוח כדי לקבוע:
- את הסיכוי של הסיכון ואת הסכנות
- את העלויות הכרוכות באירוע של אסון, או תביעה ולאחר מכן, האקטוארים צריכים ליצור תחזיות והנחיות המבוססות על מידע זה
באמצעות החישובים, אקטוארים לקבוע כמה עלות יהיה מעורב בתביעות וכן כמה כסף חברת הביטוח צריך לאסוף על מנת לוודא כי הם עושים מספיק כסף כדי לשלם תביעות פוטנציאליות וגם להרוויח כסף.
המידע של האקטוארים מסייע לעצב חיתום. לחתמים ניתנות הנחיות למימון הסיכון, חלק מזה קובע את הפרמיה.
חברת הביטוח מחליטה כמה כסף הם יגבו עבור חוזה הביטוח שהם מוכרים לך.
מה חברת הביטוח עושה עם פרמיות ביטוח?
חברת הביטוח חייבת לגבות את דמי הביטוח של רבים ולוודא שהם חוסכים מספיק כסף זה בנכסים נזילים כדי להיות מסוגל לשלם את הטענות של מעטים. חברת הביטוח ייקח את הפרמיה שלך לשים אותו הצידה, נותנים לו לגדול עבור כל שנה אין לך תביעה. אם חברת הביטוח אוספת יותר כסף אז מה הם משלמים בעלויות תביעה, עלויות תפעוליות והוצאות אחרות, הם יהיו רווחיים.
למה פרמיות ביטוח לעלות ולרדת?
בשנים רווחיות, חברת ביטוח לא תצטרך להגדיל את דמי הביטוח. בשנים רווחיות פחות, אם חברת הביטוח מקיימת יותר תביעות והפסדים מהצפוי, ייתכן שיהיה עליהם לבחון מחדש את מבנה פרמיית הביטוח שלהם ולהעריך מחדש את גורמי הסיכון במה שהם מבטחים. במקרים כאלה, פרמיות עשויות לעלות.
דוגמאות לביטוח פרמיה והתאמות
האם אי פעם דיבר עם חבר מבוטח עם חברת ביטוח אחת ושמע אותם אומרים מה שיעורי נהדר יש להם, ולאחר מכן להשוות את זה עם הניסיון שלך עם המחירים של אותה חברה והאם זה היה שונה לחלוטין? זה יכול לקרות על בסיס גורמים אישיים שונים, הנחות, או גורמים מיקום, כמו גם תחרות או ניסיון הפסד של חברת הביטוח.
לדוגמה, אם אקטוארים של חברת הביטוח בוחנים תחום מסוים בשנה אחת וקובעים שיש לו גורם סיכון נמוך ורק גובים פרמיות מינימליות מאוד באותה שנה, אבל אז עד סוף השנה הם רואים עלייה בפשיעה, אסון גדול , הפסדים גבוהים או תשלומי תביעות מסיבות בלתי צפויות, היא עלולה לגרום להם לבחון את תוצאותיהם ולשנות את הפרמיה שהם יגבו עבור אותו אזור בשנה החדשה.
זה אזור ואז אולי לראות קצב עליית כתוצאה מכך. חברת הביטוח צריך לעשות את זה כדי להיות מסוגל להישאר בעסק. אנשים באזור זה עשויים אז חנות מסביב, וללכת למקום אחר. על ידי תמחור הפרמיות באזור זה גבוה יותר מאשר קודם, אנשים עשויים לשנות את חברת הביטוח. כאשר חברת הביטוח מאבדת את הלקוחות באותו אזור שאינם מוכנים לשלם את הפרמיה שהם רוצים לגבות על מה שהם קובעים כסיכון, יחס הרווחיות או ההפסד שלהם צפוי לרדת וזה טוב לעסקים עבור חברת הביטוח ואת שאר הלקוחות הם לבטח, שכן עלות התביעות הוא פרוש על פני לקוחות רבים שיש להם.
פחות תביעות והוצאות פרמיה נאותות על הסיכונים יאפשרו לחברת הביטוח לשמור על עלויות סבירות עבור לקוח היעד שלהם.
כיצד לקבל את פרמיית הביטוח הנמוך ביותר
הטריק כדי לקבל את הפרמיה הביטוח הנמוך ביותר הוא למצוא את חברת הביטוח כי הוא מעוניין ביותר לבטח אותך.
כאשר חברת הביטוח שיעורי ללכת גבוה מדי פתאום, זה תמיד שווה לשאול את נציג אם יש משהו שניתן לעשות כדי להפחית את הפרמיה.
אם חברת הביטוח אינה מוכנה לשנות את הפרמיה הם מחייבים אותך, וזה לא נשמע לך הגיוני, ואז קניות ברחבי עלול למצוא לך מחיר טוב יותר אם יש עוד חברת ביטוח כי הוא מעוניין יותר להתחרות על העסק שלך. קניות ברחבי יהיה גם לתת לך הבנה טובה יותר של העלות הממוצעת של ביטוח הסיכון שלך.
שואל את נציג הביטוח או ביטוח מקצועי כדי להסביר את הסיבות מדוע מגדילה את הפרמיה ואם יש הזדמנויות לקבל הנחות או להפחית את עלויות הפרמיה ביטוח גם יעזור לך להבין אם אתה במצב כדי לקבל מחיר טוב יותר וכיצד לעשות כך.