לפני שתשתמש באסטרטגיה של תשואה מוקדמת
אם אתה בא קצת כסף, או שאתה פשוט נשמר גוש גדול של שינוי, זה דבר טוב: יש לך אפשרויות. עכשיו הדבר החשוב הוא לבחור את האפשרות הטובה ביותר . זכור כי אתה לא צריך לבחור דבר אחד. אתה יכול לעשות כמה דברים שונים עם הכסף שלך - אין שחור או לבן (אתה יכול לשלם חלק מהחוב, כל זה, או אף לא אחד).
חלופות לתשלום מוקדם
אם תשלומי החוב שלך הם לניהול, לחשוב על איך אחרת הכסף שלך עשוי להיות שימושי. זה לא חכם לפוצץ את הכסף על הריגוש לטווח קצר, אבל אולי יש דרכים חכמות להשקיע את הכסף הזה.
קרן חירום: האם יש לך מספיק חיסכון על היד כדי לקלוט את כל הפתעות שמגיעים אליך? שמור על שלושה עד תשעה חודשים של מזומנים (או יותר, אם אתה סוג זהיר) בחשבון חיסכון או חשבון שוק הכסף רק במקרה יקרה משהו יקר. המטרה היא להימנע מקבלת ריבית גבוהה החוב - כמו חוב כרטיס אשראי - כדי לשלם עבור חירום. זה יהיה חבל לשלם את הריבית נמוכה הלוואות סטודנט ולאחר מכן להיכנס החוב כרטיס אשראי.
השקעות לעתיד: האם הבית שלך צריך שיפורים (אשר תוכל לנצל בהמשך)? האם אתה מרוויח יותר אם שיפר את הכישורים שלך, יש תואר מתקדם, או קיבל הסמכה מקצועית?
האם אתה מוכן ומסוגל לקחת את הסיכון של פתיחת עסק? שקול להשתמש בכסף למשהו שישלם דיבידנדים במשך שנים רבות (רק תזכור שאתה עלול לקחת סיכון - ולשלם את החוב הוא די הרבה כסף מובטחת).
אין דרך חזרה
למה היית מהסס לשלם את החוב מוקדם?
כי יש לך אפשרויות כאשר יש לך מזומנים, ואפשרויות אלה ללכת משם ברגע שאתה משלם את החוב שלך. אמנם, תוכל לשחרר את תזרים המזומנים כי התשלומים החודשיים שלך ייעלם (או להתכווץ - אם כי זה לא בהכרח המקרה אם אתה עושה תשלום סכום חד פעמי על המשכנתא שלך).
לאחר שתבצע תשלום, אתה בדרך כלל לא יכול לקבל את הכסף בחזרה. במיוחד כאשר אתה באמת צריך את הכסף (כאשר איבדת את העבודה שלך, למשל), מקבל הלוואה קשה. קבלת הלוואה במהירות (עבור חירום, למשל) הוא לא קל גם.
עם כמה הלוואות, ייתכן שתוכל לקבל כסף בחזרה החוצה, אבל אין ערבויות. לדוגמה, אם אתה משלם את המשכנתא שלך, יהיה לך הון עצמי הרבה יותר , ואתה עלול להיות מסוגל לשאול כנגד הון עצמי עם משכנתא שנייה . סוגים אחרים של הלוואות הם פחות ידידותיים.
סוג ענייני ההלוואה
כפי שאתה להעריך את האפשרויות שלך, להעריך את סוג ההלוואה יש לך. אם יש לך כרטיס אשראי רעיל עם ריבית גבוהה או הלוואות יום המשכורת , זה כמעט תמיד הגיוני למחוק את החובות האלה. לראות מה קורה אם אתה משלם רק את המינימום על הקלפים שלך.
עם הלוואות אחרות, הדברים אינם כל כך ברורים. הלוואות סטודנט הפדרלי, למשל, לבוא עם יתרונות מסוימים כי תוכל לוותר (ולא לחזור) אם אתה משלם את ההלוואה מוקדם: ייתכן שיש לך את היכולת להשעות או להקטין את התשלומים שלך על בסיס המצב הכלכלי שלך, ואתה אולי אפילו לקבל את ההלוואות "סלחן" או השתלם בהתאם הקריירה שלך.
אם אתה עובד בשירות הציבורי (בעמותות, בחינוך, באכיפת החוק או בצבא, למשל), גלה אילו יתרונות זמינים לפני שתכתוב המחאה גדולה.
לבסוף, עם כמה הלוואות, אתה לא באמת לחסוך כסף על ידי משלם מוקדם. כמה המלווים לבנות עמלות ועניין לתוך מוצרי ההלוואה (אשר ערמומי, ובלתי חוקי בכמה מדינות), כך שאתה משלם את אותה כמות לא משנה מתי אתה משלם. אם ההלוואה שלך היא הלוואה מראש , לברר מה קורה אם אתה משלם מוקדם לפני שאתה כותב המחאה.