היתרונות והחסרונות של ביצוע מקדמה
- תשלום מקדמה ראשוני
- תשלומים תקופתיים שוטפים (תשלומים חודשיים, לדוגמה)
- במקרים מסוימים, תשלומים נוספים סכום חד פעמי (תשלומים אופציונליים כדי להפחית את החוב או לשלם את ההלוואה לחלוטין)
כמו עם הרבה דברים, איך הדברים מתחילים זה משהו שיעזור לך או לרדוף אותך במשך שנים רבות, אז זה חיוני כדי להבין את התשלום הראשוני. ברגע שאתה עושה את זה, להתחיל לשמור את התוכנית שלך אז הוא הצלחה .
מהו תשלום מקדמה?
המקדמה היא תשלום מראש שתבצע כדי לרכוש משהו. זהו החלק של מחיר הרכישה כי אתה משלם על עצמך (בניגוד ללוות). הכסף הזה מגיע מן החיסכון האישי שלך הוא במזומן שאתה מביא לשולחן. כמובן, תשלומי למטה הם לעתים רחוקות בצורה של מזומנים נייר בפועל . ברוב המקרים תביא המחאה או לבצע תשלום אלקטרוני .
מקדמות הם לעתים קרובות, אבל לא תמיד, חלק ההלוואה. כאשר אתה רואה "אפס למטה" מציעה, אין תשלום למטה נדרש, אבל זה יכול להיות חכם לעשות בכל זאת. מקדמה לעתים קרובות מכסה אחוז משמעותי של מחיר הרכישה הכולל (כגון 20%). יתרת ההלוואה משולמת עם הזמן עם תשלומים בתשלומים קבועים - אלא אם כן אתה משלם את ההלוואה מוקדם על ידי כתיבת המחאה גדולה או refinancing .
דוגמה: אתה קונה בית עבור $ 100,000 (התעלמות עלויות הסגירה ). יש לך חסכון בשקידה 20,000 $ למטרה זו, ואתה להביא הקופאית של המחאה עבור 20,000 $ מקדמה למטה (המהווה 20% ממחיר הרכישה). כתוצאה מכך, תוכל ללוות 80,000 $, שבו אתה יכול לשלם עם משכנתא 30 שנה.
כמה לשלם?
אתה יכול בדרך כלל לבחור כמה גדול של מקדמה לעשות, ואת ההחלטה לא תמיד קל.
יש אנשים מאמינים גדול יותר הוא תמיד טוב יותר, בעוד אחרים מעדיפים לשמור על תשלומים קטנים ככל האפשר. תצטרך להעריך את היתרונות והחסרונות ולהחליט בעצמך.
תשלום גדול יותר למטה שומר על מינימום. ככל שאתה משלם מראש, קטן ההלוואה שלך. זה אומר שאתה תשלם פחות בעלויות הריבית הכולל על החיים של ההלוואה, ואתה גם ליהנות תשלומים חודשיים נמוכים . כדי לראות איך זה עובד על עצמך, לתפוס את המספרים מכל הלוואה שאתה שוקל לחבר אותם מחשבון הלוואה . ניסוי עם שינוי יתרת ההלוואה ולראות איך מספרים אחרים להתאים.
תשלום מקדמה גדול יכול לעזור לך להפחית עלויות ביותר מדרך אחת. לדוגמה, אתה עשוי לקבל ריבית נמוכה יותר אם אתה שם יותר למטה. המלווים אוהבים לראות תשלומים גדולים יותר כי הם יכולים בקלות רבה יותר לקבל את כספם בחזרה אם ברירת המחדל על ההלוואה (והם גובים יותר כאשר הסיכון שלהם גדול יותר). אתה יכול גם להתחמק ביטוח משכנתא ודמי אחרים עם תשלום גדול מראש.
בעקבות תשלומים חודשיים נמוכים עושה את החיים קלים יותר בעתיד. אם ההכנסה שלך משתנה (עקב אובדן עבודה, למשל), נמוך תשלומים חודשיים הנדרשים לתת לך יותר להתנועע החדר. מה יותר, תשלומים נמוכים להקל על קבלת הלוואות נוספות בעתיד.
המלווים כמו לראות שיש לך יותר הכנסה מספיק כדי לעמוד בהתחייבויות החודשי שלך, והם להעריך את זה עם יחס החוב להכנסה .
מה אם אתה צריך לגשת לכסף? במקרים מסוימים אתה יכול לשאול נגד כל מה שרכשת. בדוגמה לעיל, אתה כנראה לא יכול לטבול לתוך 20,000 $ השקיעו את הבית כי המלווים הם מהססים ללכת מעל 80% הלוואה לערך . אבל אם אתה בתחילה להניח יותר מ -20% או שאתה בר מזל מספיק כדי ליהנות מעליית מחיר, אתה יכול למשוך קצת כסף החוצה עם הלוואה להון הביתה .
תשלום נמוך יותר הוא נחמד מסיבות ברורות: אתה לא צריך לבוא עם הרבה כסף. חיסכון של 20% לרכישת בית יכול להימשך שנים. אם יקרה לך לחסוך כמות גדולה, זה מפחיד לחלק עם כל הכסף הזה - מה אם משהו עולה (המכונית שלך נשברת, בעיות בריאות להתעורר, וכן הלאה)?
לשים את כל הכסף שלך לתוך בית או מכונית אומר שיש לך את כל הכסף קשור משהו שאולי קשה למכור, וכמה אנשים לא נוח עם זה.
במיוחד כשזה מגיע לרכוש בית, קטן למטה תשלומים מפתים. אתה יכול לקנות כמה שנים קודם לכן, ואתה שומר במזומן על היד עבור אלה שיפורים ותיקונים בלתי נמנע. אבל לשים פחות מ 20% למטה יכול לעלות לך (לפחות באופן זמני - ראה להלן).
לבסוף, תרצה לשקול עלויות הזדמנות. אתה יכול להעדיף להשתמש בכסף למטרות אחרות, כגון חיסכון פרישה או גידול העסק שלך.
כמובן, ההחלטה היא אישית, ואת הבחירה הנכונה תלויה במספר גורמים. באופן אידיאלי יש לך קרן חירום מוצק להתמודד עם כל הפתעות, ואתה לא לשדוד מאותה קרן כדי להפוך את התשלום למטה.
דרישות המלווה
זה לא נדיר עבור המלווים לקבוע מינימום נדרש תשלום למטה (אבל כמובן אתה יכול לשלם יותר אם אתה אוהב). שוב, תשלום גדול יותר מקטין את הסיכון המלווה: אם הם עיקול על הבית שלך או repossess אוטומטי שלך , הם לא צריכים למכור אותו עבור הדף דולר כדי לשחזר את ההשקעה שלהם.
לתשלומים גדולים יותר עשויה להיות גם השפעה פסיכולוגית. הם מראים שיש לך "עור במשחק" - ואתה עושה . כתוצאה מכך, אתה צפוי להמשיך לבצע תשלומים (הליכה משם יהיה יקר). מנקודת מבט אחרת, מקדמה מראה המלווים כי אתה מוכן ומסוגל לבוא עם חלק במחיר הרכישה, ולכן הם מוכנים יותר לאשר הלוואות.
מהן הדרישות הנפוצות? עם רכישות הביתה, 20% הוא מספר חשוב. תשלום של לפחות 20% מאפשר לך להימנע משלמים עבור ביטוח משכנתא פרטית (PMI), אשר מגן המלווה שלך אם ברירת המחדל על ההלוואה. אם אתה לא יכול להביא 20% על השולחן, הלוואה FHA עשוי להיות אפשרות קיימא, הדורש רק 3.5% למטה (אבל אתה עדיין תשלם עבור ביטוח, ואתה רוצה להעריך אם אתה נמצא מיקום טוב לקנות).
עבור הלוואות רכב, המלווים עשויים לדרוש לפחות 10% למטה. עם זאת, כמה המלווים מוכנים לאפשר עד 110% LTV (מבוסס על ערכי הספר כחול Kelley).
ברוב המקרים, תשלומים למטה לבוא כמו "מזומנים" (או יותר סביר לבדוק, כסף או העברה בנקאית). אבל כסף לא תמיד נדרש. לדוגמה, קרקע יכולה לשמש לעתים קרובות כמקדמה כאשר פונים לקבלת הלוואה לבנייה .