בניית הערך שלך נקי קל יותר עם אלה שלוש אסטרטגיות השקעות
שלב את המעצמות התאומות של רוט 401 (k) ו רוט IRA
עבור יתרונות המס פרישה האולטימטיבי, באופן אידיאלי, אם אתה מוסמך לשים בצד מספיק כסף כדי להשפיע במונחים של השפעה על סוגריים המס שלך כאשר אתה הולך לעשות משיכות מאוחר יותר בחיים, אחד המס הכי טוב המסגרת ההתקנה עבור רוב המשקיעים, ברוב הנסיבות, הוא כנראה שילוב של Roth 401 (k) ו ROT IRA . כמעט כל אחד יכול לפתוח רוט IRA בחברת ברוקרג 'הנחה אבל עם רוט 401 (k), אתה גם צריך להיות בר מזל מספיק כדי לעבוד עבור העסק מציע אחד (אם הם לא, לזרוק את ההתאמה עד שהם עושים - אין שום הצדקה לכך שאין את זה בתפריט של אפשרויות חשבון פרישה ביום זה גיל) או להיות עצמאיים אז אתה זכאי רוט 401 (k) הפרט .
שני חשבונות פרישה אלה מאפשרים לך לתרום לאחר מס דולר (כלומר, אתה לא מקבל לקחת מחיקת מס עבור הסכום לבעוט בכל שנה עד גבולות התרומה , בניגוד IRA המסורתית רגיל 401 (k) עמיתים,) אולם, על פי הכללים הקיימים בפועל, אתה .1). לעולם לא תצטרך לשלם אגורה במיסים על רווחי הון, דיבידנדים, ריבית, דמי שכירות או הכנסות אחרות שנוצרו על הנכסים או ניירות הערך המוחזקים במסגרת החשבון עצמו, בתנאי כל הכללים הם אחריו, 2.) אתה יכול למנוע לקחת חובה חובה הפצות (RMDs) ברגע שאתה מגיע 70.5 שנים על רוט IRA, ומאפשר לך מתחם הכסף שלך ללא מס עוד (לצערנו, אתה נדרשים לעשות זאת על תוכנית Roth 401 (k) שלך), 3.) אם אתה מת, היורשים שלך יכולים ליהנות בין 5 ל 6 שנים של מס נוסף המסתיר את עצמם, בהתאם העיתוי המדויק של המוות שלך, על ידי מתגלגל על ההכנסות לתוך IRA מורשת.
אם אתה משקיע פרישה אובססיבי באמת שרוצה לשמור את כל מה שאתה יכול מחוץ לידיים של הממשלה, ואתה זכאי (לא כולם יהיה), אתה יכול להוסיף IRA פסאודו מסורתית בצורה של חשבון החיסכון הבריאות, או HSA , על גבי זה כדי ללכוד עוד יותר גבולות תרומה שנתית שיכולה להוסיף עד כמה כסף אמיתי עד שתגיע שנים הזהב שלך.
זהו נושא מורכב יותר מעבר להיקף של מאמר זה.
הרשם להסלמה 401 (k) תרומות
רוב המעסיקים הגדולים מציעים, לכל היותר, את ההתאמה האינפלציה השנתית המשכורת שלך. זה לא יכול להיות הרבה, וזה לא יכול אפילו לשמור לך על שווי כוח הקנייה , אבל אתה יכול למעשה arbitrage אלה bumps על ידי יורדים אל מחלקת משאבי אנוש ולבקש להירשם במה שמכונה התרוממות 401 (k) תרומות.
אתה יכול להגיד משהו כמו: "אני רוצה שתפסיק 5% מהצ 'ק שלי, ואז תגדיל את הסכום הזה ב -2% מהצ' ק שלי כל שנה עד שתמנע 15% סה"כ. לדוגמה, השנה, 5%, בשנה הבאה, אתה מנע 7%, בשנה שאחריה, אתה מחזיק ב -9%, זה ימשיך עד שבשנה 6 אתה לוקח את 15% ". אם הם מתנהגים ככה זה לא אפשרי, ייתכן שתרצה להמשיך ללחוץ כי רוב החברות צריך מנגנון כדי להתאים את הבקשה הזו, אשר עובדים רבים אפילו לא יודע קיים.
נעשה כראוי, אתה כנראה אפילו לא שם לב כל הבדל סגנון חיים. האם זה מספיק מוקדם בקריירה שלך, אלה התאמות מצטבר קטן יכול לגרום עשרות אלפי, או אפילו מאות אלפי דולרים נוספים של עושר עודף, כי אחרת לא היה לך.
היא חוזרת לאמירה הישנה המפורסמת על ידי עודפים אנונימיים: "מחוץ לטווח ראייה, מתוך מחשבה". זה נכון עבור כסף כפי שהוא עבור מזון. למען האמת, זהו סוד מאחורי "שלם את עצמך תחילה" אסטרטגיה שעובדת כל כך טוב עבור רבים החוסכים פרישה.
בניית תיק ההשקעות הלא פרישה שלך באמצעות תוכניות רכישה ישירה של מלאי
לפני שנדבר על תוכניות רכישה ישירה של מלאי, בואו נדבר על החשיבות של נכסי השקעה שאינם פרישה ו"הגברת עלות בסיס ". אלא אם כן אתה גדל במשפחה אמידה או עם מורה כסף שהבינו איך לבנות שווי נטו, הסיכויים טובים המשפחה שלך לא לגדול שלהם שאינם פרישה נכסי ההשקעה בצורה משמעותית. זה חבל כי נעשה נכון, אתה יכול ליהנות זרמים של דיבידנדים או דמי השכירות במהלך שנות העבודה שלך, כל דולר לחרוש בחזרה אחזקות שלך קונה לך הכנסה נוספת למשק הבית .
אפילו יותר טוב, אם אתה עדיין למות מחזיק את המניה או אבטחה דומה, היורשים שלך יהיה כנראה זכאי למשהו המכונה "בסיס עלות מוגברת". באנגלית פשוטה, זה אומר את המחיר ששילמת עבור המניות שנים, אולי אפילו עשרות שנים, לפני הופך חסר חשיבות וכל המסים הנדחים היית מינוף עבור תשואות גבוהות יותר הם למעשה נסלח! זה אחד הדברים הקרובים ביותר לארוחת צהריים חינם כלכלית הילדים שלך או מוטבים אחרים ייהנו אי פעם. אל תזלזלו האטרקטיביות שלה.
תארו לעצמכם בוגרת בוגרת צעירה שמצליחה לחסוך 10,000 דולר בשנה. היא מניחה את הכסף בצד ומרוויחה שיעורי ממוצע של לחזור על זה. מדי שנה במשך 40 השנים הבאות, היא גרביים בחריצות משם 10,000 $ לחיסכון שלה ללא כל ההתאמות הבאות של הסכום נשמר כדי לשקף האינפלציה, להשקיע באותו מלאי. במהלך התקופה, בסיס העלות על מניותיה (נניח שמדובר בדיבידנד שאינו משלם דיבידנד לצורך הפשטות להתמקד בנקודה הגדולה יותר) יהיה 400 אלף דולר. המניה עצמה היה ערך של 4,425,926 $. יש מס נדחה $ 4,026,926 $ כי יהיה חייב אם היא לחסל את המיקום.
אם היא תמות בעוד עדיין מחזיק את המניה, אם כי, הילדים שלה (או יורשים אחרים) לקבל את כל $ 4,425,926 $. IRS ואז ממשיך להעמיד פנים כאילו הם שילמו את מלוא $ 4,425,926 עבור המניה, כלומר שום מס רווחי הון הם חייבים אם הם נפטר לאחר מכן.
למה לא רק לתת את המניות בזמן שאתה עדיין חי? זה יכול להיות אסטרטגיה קיימא הנדל"ן המס עבור אלה על פטור ממס הקרקעות ואת מי רוצה לנצל את ההנחה השנתית מס מתנה אבל זה בדרך כלל טוב יותר לתת כסף, כך שהם יכולים לרכוש מניות חדשות על הסף. אם אתה מתנה את המניות בזמן שאתה עדיין בחיים, היורשים שלך לא יכול להגביר את בסיס העלות. על המקבל לדווח על בסיס העלות המקורית שלך, גם אם הוא מהווה רק חלק קטן משווי השוק הנוכחי. אם הם לא, מס הכנסה ייקח עלות של 0 $ ומס את שווי השוק כולו בפירוק! כמו כן, אם אתה מוכר את המניה בזמן שאתה חי ולתת להם את ההכנסות, אתה חייב את המס, אשר בסופו של דבר מוריד ירושה שלהם, בכל מקרה. אנחנו מדברים על כסף אמיתי. בנסיבות המתאימות, זה עוד 1,210,000 $ או כך אתה יכול לשים את הידיים של המשפחה ולא בידי פוליטיקאים, מי הולך להוציא אותו על מלחמות ושטויות אחרות.
הדרך המהירה והזולה ביותר להתחיל בבניית נכסים כמו זה היא לנצל את תוכניות הרכישה הישירה של מלאי, או DRIPs, אשר מציעים עסקים רבים. אלה סוגים מיוחדים של חשבונות המאפשרים לך לרכוש את הבעלות ישירות מהתאגיד, באמצעות סוכן העברה המטפל בניירת. מניות רבות שבב כחול פורצ 'ן 500 לשלם את כל, או כמעט כל, את ההוצאות, כך שתוכל להשקיע קטנה כמו 50 $ לחודש ללא תשלום. הם אפילו נותנים לך מניות חלקיות אז אתה לא צריך לחכות כדי לבנות את יתרת המזומנים שלך כדי לקבל את הידיים על מלאי יותר. אתה יכול לקבל אותם פיקדונות ישיר את הדיבידנדים בחשבון שלך או חיסכון אם אתה רוצה, יצירת מקור נוסף של תזרים מזומנים עבור משק הבית שלך.
כתבתי על הבלוג האישי שלי בעבר על איך המשפחה שלי להגדיר אחד מהם עבור אחותי הצעירה, אשר, בעוד כמה שנים עם סיום לימודיו בקולג ', צריך תוספת של $ 15,000 + יושבים בקוקה קולה תודה תודה אל DRIP. אם היא לא תציל עוד פרוטה אחת, אבל היא תשכח על המלאי שלה לגמרי, עד שהיא תגיע לסוף תוחלת החיים שלה, היא תהיה יושבת על 3,774,566 דולר במניות קולה, בהנחה ששיעורי התשואה הממוצעים (שבמקרה של קוקה קולה, הוא אולי שמרני שכן יש לו trounced את השוק הרחב ב -3% ל -4% במשך כמעט מאה שנים עקב העסק הבסיסי המתגאה תשואות גבוהות כאלה על ההון). בסיס העלות שלה יהיה 9,000 $ או כך, כל מחונן. ילדיה ונכדיה יירשו אותו בלי לשלם מסים. בכלל. בְּכָל מָקוֹם. זה מדהים איך הוא הרכבה כאשר נותר לבד לתקופות ארוכות. לדעת איך עובד קוד המס יכול לתת לך יתרון משמעותי נטו.
חשוב להבין שאנשים אמיתיים בעולם האמיתי עושים זאת כל הזמן. זה לא רק הפשטה תיאורטית. הרבה גברים ונשים לבנות הון בדרך זו. אני פשוט כתב על עוד מיליונר סודי, הפעם שרת שכר מינימום מינימום, שבנה מטמון מוסתר של $ 8,000,000 + במניות קנה דרך אלה סוגים של עלות נמוכה או תוכניות חינם. הוא רכש משהו כמו 95 עסקים שונים - עסקים שאתה מכיר כמו Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson & Johnson - שולח בחריצות את החיסכון הצנוע שלו בכל פעם שהוא יכול, לעתים קרובות קונה מניות ללא מתווך . אחר כך הוא לקח את ההכנסה הפסיבית מהדיבידנדים ובדק מחדש את הדיבידנדים . החלק הכי מגניב? הוא לא התחיל להשקיע עד שהיה בשנות ה -30 לחייו. זה לא היה קצת מוקדם שעשה הכל נכון. הוא פשוט דבק בה, דרך הכל; שוקי שוורים, שווקים דוב, מלחמות, זעזועי נפט, קריסות פלאש, פיגועי טרור, שינויים בחוק המס, ממשל נשיאותי.
למה לא מדברים יותר על התוכניות האלה? הם לא סקסיים. אנשים רוצים להתעשר במהירות. אלה יכולים לעזור לך להתעשר, אבל זה הולך לקחת עשרות שנים של עלות המטופל דולר ממוצעת . אני חושב, אתה הולך להזדקן, בכל מקרה (אם יש לך מזל), אז למה לא לשתול את המקבילה של עצי אלון? תוכלו ליהנות ליהנות קצת צל אבל האנשים שאיבדת ביותר יהיה יתרון עצום בחיים בזכות החוכמה שלך ומשמעת.