במקרים רבים, הלוואות משפחתיות מצליחות - אבל הצלחה דורשת הרבה שיחה פתוחה ותכנון. אתה צריך להתמודד עם העניינים המנהליים ואת הצד (אולי יותר מסובך) רגשית של הדברים.
כדי לעשות זאת נכון, להתמקד בשלושה תחומים מרכזיים:
- הגנה על מערכות היחסים שלך
- הגנה על המלווה (כולל כל תלויים או יורשים) מבחינה כספית
- להישאר מחוץ לצרות עם מס הכנסה
כמו כן, עליך לנווט מכשולים משפטיים כמו חוקי השכר המקומיים או נוהלי גביית חובות פוגעים, אבל רוב המלווים המשפחה הם לא כרישים lan , כך בעיות אלה נפוצים פחות.
מהי הלוואה משפחתית?
הלוואה משפחתית היא כל הלוואה בין בני המשפחה. זה לא משנה בשביל מה הכסף. זה רק הלוואה שאינה משתמשת בנק, איגוד אשראי או משאיל מקוון זה מחוץ למשפחה.
הלוואות אלה צריכים בסופו של דבר במצב win / win - עסקה טובה הן ללווה לבין משאיל - על מנת לשמור על המשפחה שלך ללא פגע. המלווים במיוחד צריך להבין את הסיכונים, המוטיבציה שלהם ההלוואות, ואת החלופות לבצע הלוואה.
בדרך כלל, המלווים רוצים לעזור למישהו שהם אוהבים - וזו התחלה טובה.
אבל יש כמה דרכים אחרות לעזור, כולל פשוט gifting את הכסף ואת cosigning על הלוואה.
Gifting: אם אתה נותן את הכסף לבן המשפחה שלך עם שום ציפייה לקבל החזר, הדברים הם הרבה יותר פשוט. עם זאת, ייתכן שאתה באמת צריך את הכסף יום אחד, ואתה יכול לרצות את בן המשפחה להיות אחראי על ההוצאות שלו.
עם זאת, יש אנשים המציעים כי אתה אף פעם לא להשאיל למשפחה, אלא אם כן אתה (אפילו בסתר) בסדר עם אף פעם לא מקבל repaid.
Cosigning: אתה יכול גם cosign הלוואה לעזור ללווה לקבל מאושר. ההכנסה שלך ואת האשראי עשוי להיות מספיק כדי לעשות את העבודה. עם זאת, האשראי שלך נמצא בסיכון כאשר אתה cosign , ואתה עלול לא מוכן לקחת את הסיכון.
הגנה על הקשר
לפני שתחליט אם או לא להתקדם, לדון בהלוואה בפירוט . אם הלווה או המלווה נשוי (או ביחסים לכל החיים), שני השותפים צריכים להיות מעורבים בדיון. בנוסף ללווה ומלווה, לחשוב על כל מי תלוי המלווה - ילדים או קרובי משפחה אחרים תחת הטיפול של המלווה, למשל.
אין דבר כזה להיות מפורט מדי בשיחות האלה. קל להניח שאחרים רואים את העולם כמו שאתה עושה, וזה לא תמיד נכון - במיוחד כאשר הכסף מעורב. עדיף לנהל כמה דיונים מביכים מאשר לחגים מביכים למשך שארית חייך.
המלווים:
- האם אתה מצפה לקבל repaid? תבהיר את זה.
- למה אתה להלוות את הכסף?
- מה תעשה אם הלווה מפסיק לבצע תשלומים? האם אתה גובים דמי מאוחר או לקחת בטחונות ?
- כיצד ומתי אתה מצפה לקבל תשלומים (חודשי, על ידי המחאה, למשל)?
- האם תדווח תשלומים לשכות אשראי (זה הכי קל אם אתה משתמש צד שלישי כדי לעזור עם שירות הלוואה)?
- מה אם הלווה נפגע או נכה?
- האם הלוואה זו תביא לאחרים (כגון אחים של הלווה) יורש פחות? האם זה יילקח בחשבון בעת מותך?
לווים:
- האם יש לך תוכנית (הכנסה מספיק) עבור החזר הכסף?
- מה אתה מצפה שיקרה אם לא תוכל לבצע תשלומים חודש (או שלושה)?
- המלווה יודע איך אתה מבלה את הכסף שלך?
- האם המלווה יש את הזכות "להציע" איך אתה לסדר את ההוצאות, לבחור קריירה, ולבלות את הזמן שלך (במיוחד אם אתה לא עושה תשלומים)?
- איך המלווה יהיה מושפע כלכלית אם אתה לא יכול להחזיר (עקב המוות מקרי שלך, למשל)?
- האם אתה צריך לבנות אשראי יש תשלומים דיווחו לשכות אשראי ?
להגן על המלווה (ותלויים)
המלווה עשוי לצאת קדימה עם הלוואה משפחתית (להרוויח יותר מאשר הבנק ישלם, למשל), אבל המלווים לוקחים סיכון. זכור כי אין דבר בטוח יותר מאשר לשמור על הכסף של FDIC המבוטח חשבון הבנק או הפדרלי המבוטח אשראי האיגוד . מה יותר, הכסף שלך זמין במהירות אם אי פעם צריך לסגת מהבנק - זה לא המקרה עם הכסף שהשקעת בן משפחה.
אתה יכול להיות בטוח כי קרוב משפחה שלך יהיה להחזיר, אבל מה אם הם לא? אפילו האדם הכי אמין יכול להיכנס לתאונת דרכים.
בטחונות: עבור ההגנה הגדולה ביותר, להתעקש על שימוש בטחונות כדי להבטיח את ההלוואה. זה אומר שאתה מקבל להשתלט על הנכס (כגון בית או מכונית) ולמכור אותו כדי לשחזר את הכסף שלך במקרה הגרוע ביותר. במיוחד אם אתה מבצע הלוואה גדולה לרכישת בית, לקבל שעבוד על הבית כדי להגן על עצמך.
לדבר עם עורך דין מקומי כדי לדון הסיכונים שלך ואת כל האפשרויות כדי להגן על עצמך. אם לא, אתה לא יודע מה אתה לא יודע על החשיפה שלך.
השתמש הסכם כתוב לשמור את כולם על אותו דף, וכדי לעזור להבטיח כי המלווה לא ללכת משם בידיים ריקות. עורכי דין מקומיים ושירותים מקוונים יכולים לספק מסמכים - ודא שהם חוקיים במדינה שלך.
חוקי המס
מס הכנסה הוא מעורב עם כל דבר - אפילו הלוואות שאתה עושה לבני משפחה. הקפד לבדוק עם יועץ מס מקומי לפני חתימת הסכמים או ביצוע הלוואה.
המלווים רשאים לגבות ריבית נמוכה יחסית. עם זאת, אם אתה גובים תשלום קטן מדי , ה- IRS רואה כל עניין שהיה אמור להיות משולם כ"מתנה ", ויהיה עליך להיות מודע למסי מתנה. חפש שערי פדרלי Applicable (AFR) ולדבר עם יועץ המס שלך לפני התבססות על שיעור.
ייתכן גם צריך להיות מונחים מסוימים בכתב (ואולי מאובטחת עם שעבוד) כדי לספק אחר דרישות IRS כגון deductibility של עניין.
אלה רק שני דברים לשקול - יועץ המס שלך יכול לספר לך יותר.
שירותי הלוואה
טיפול הלוואה מסובך. אם אתה זקוק לעזרה, ישנם מספר שירותים מקוונים שיכולים להקל על התהליך. הם י:
- טיפול לוגיסטיקה של תשלומים, הגדרת העברות אוטומטיות בין חשבונות הבנק
- דווח על פעילות ללשכות אשראי
- ספק מסמכים המותאמים למצב שלך ולמדינה שלך
- מסמכי מס (אם רלוונטי)
מחקר כל ספק ולשאול מה השירותים שהם יכולים ולא יכולים להציע לפני שתחתום על הסכם. אתה יכול גם לעבוד עם עורכי דין מקומיים ועסקים המציעים את אותם שירותים.