מהו ביטוח משכנתא פרטית וכיצד להימנע מכך
ביטוח משכנתא פרטי, או PMI, הוא ביטוח המלווים דורשים לווים שיש להם כאשר הם מקבלים משכנתא ואין להם הון מספיק בבית. עבור קונים רבים המבקשים משכנתא, הימנעות את ההוצאות הנוספות של PMI פירושו לבוא עם מקדמה של 20% בעת רכישת הבית .
למרבה הצער, זה לא תמיד קל עבור קונים חדשים הביתה לבוא עם סוג זה של מזומנים, אבל יש כמה אפשרויות אחרות, כדי למנוע תשלום פרמיות PMI.
מהו ביטוח משכנתא פרטית (PMI)?
בעוד הראשון ביטוח משכנתא פרטית אולי נראה כמו רק חלק תשלום המשכנתא שלך, זה למעשה חשוב מאוד נפרד וניהול סיכונים כלי המלווים. סוג זה של הלווה משולם ביטוח משכנתא מגן המלווים נגד הפסד גדול במקרה הלווה ברירות המחדל על ההלוואה . חוזה פעיל PMI מאפשר המלווה לשחזר את הכסף שהם הלווה את homebuyer גם אם הבית כבר לא שווה מספיק כדי לשלם את היתרה.
זה נוהג סטנדרטי עבור משכנתאות המלווים לדרוש ביטוח משכנתא פרטית עבור הלוואות עם הלוואה ל-ערך (LTV) אחוז יותר מ 80%, אשר מתרחשת בדרך כלל כאשר הלווה מעמיד פחות מ 20% של הערך של הבית בעת הרכישה. במובן זה, PMI יכול גם להיות כלי שימושי עבור לווים.
הסכמה לשלם פרמיות PMI מאפשר homebuyer לרכוש בית מבלי לבוא עם מלא 20% למטה במקום לבצע תשלום נמוך יותר.
בעוד מנקודת מבט פיננסי תכנון, זה רעיון טוב יש כסף לשים על רכישת בית חדש, זה יכול גם לקחת שנים של חיסכון רק כדי להגיע למספר 20%.
עם PMI במקום, homebuyers מסוגלים לשים פחות כסף למטה לרכוש את הבית מוקדם יותר בעוד משאיל את המשכנתא מוגן ממה יכול להיחשב הלוואה מסוכנת יותר. הסילוק של הלווה הוא תשלום משכנתא חודשי מוגבר, שכן הוא כולל את עלות פרמיית מדד מנהלי הרכש.
בנוסף לפרמיה חודשית, יש גם פרמיה מוקדמת PMI כי היא צפויה בתחילת ההלוואה. סכום זה עשוי להיות משולם עם עלויות הסגירה שלך או התגלגל לתוך ההלוואה עצמה.
כיצד לחסל PMI
באופן מסורתי, לווים נדרשים רק כדי לשמור על ביטוח משכנתא פרטית כל עוד את ההלוואה לערך אחוז הוא פחות מ 80%, כלומר, הם רק צריכים לשלם את דמי הביטוח עד שהם רכשו הון עצמי מספיק בבית, כך המלווה כבר לא רואה את המשכנתא "סיכון גבוה".
עבור לווים אשר משלמים כיום פרמיות PMI כחלק מתשלומי המשכנתא החודשיים שלהם, קיימות שתי דרכים שבהן ניתן לבטל את חלק התשלום של PMI עם ביטול הפוליסה:
- לווה - הביאו לביטול מדד מנהלי הרכש
- ביטול אוטומטי של PMI של המלווה
שניהם נקבעים על ידי ההון העצמי שנצבר על ידי הלווה. ללווה יש את הזכות לבקש ביטול או סיום של מדיניות מנהלי הרכש כאשר הוא או היא שילמה את יתרת המשכנתא עד כדי כך שהוא שווה 80% ממחיר הרכישה המקורי או הערך המוערך של הבית שלך במועד ההלוואה הושג , לפי הנמוך שבהם.
מסלול זה דורש הלווה לנהל באופן פעיל את המשכנתא ולנקוט פעולה כאשר PMI אינו נדרש עוד.
האפשרות השנייה היא ביטול אוטומטי של מדיניות מדד מנהלי הרכש על ידי המלווה. אבל, יש לתפוס. משאיל לא באופן אוטומטי לעצור תשלומים PMI עד שצברת 22% הון בבית ולא 20%. בעוד שללווה יש זכות לבטל את מדד מנהלי הרכש ב -20%, המלווה לא יבטל באופן אוטומטי את המדיניות ב -2% נוספים, כלומר, הלווה יוציא כסף על פרמיות PMI מיותרות, שכן תשלומי המשכנתא החודשיים שלהם עוזרים להם לרכוש את זה 2% נוספים בהון. במילים פשוטות, הלווים מבזבזים כסף אם הם לא לבטל את מדד מנהלי הרכש שלהם לאחר להכות את 20% סימן הון.
עלות PMI
עלות ביטוח משכנתא פרטית משתנה מעט מן המדיניות למדיניות, אבל הלווה יכול לצפות בדרך כלל לשלם כ $ 40 - $ 50 כל חודש ל 100,000 $ לווה, או 0.25% ל 2% מיתרת המשכנתא בשנה.
אז, עבור הלוואה $ 200,000 הלווה עשוי לשלם כמעט 100 $ לחודש על פרמיות PMI, או מעל 1,000 דולר בשנה.
כאשר אתה חושב על זה, כי הסכום באמת מתחיל להוסיף. ברור, גדול יותר את המשכנתא ואת קטן יותר את התשלום למטה במונחים של אחוז, גדול יותר את התשלום PMI. אם לווה מסתיים לשלם פרמיות PMI במשך שנים רבות, זה יכול ממש לעלות אלפי דולרים. ככזה, העלות הנוספת של PMI צריך להיות factored לתוך ההחלטה שלך בעת קביעת כמה הבית אתה יכול להרשות לעצמך וכמה של מקדמה אתה רוצה להציע.