כמה הבית אתה יכול להרשות לעצמך? משכנתא כלל אצבע

חישוב פשוט זה מאפשר לך לראות מה אתה יכול להוציא על משכנתא

אם אתה קניות עבור בית חדש, אתה צריך לדעת כמה הביתה אתה באמת יכול להרשות לעצמך - להבין את הגבולות שלך יעזור לך למקד את החיפוש הביתה על נכסים בטווח המחירים הנכון, אפילו לפני שתגיש בקשה למשכנתא .

אתה חושב שזה יהיה כרוך חישוב מסובך הכולל כמה שנים של תשואות מס, ואולי תואר מתקדם בכלכלה. אבל למעשה, ללמוד את הקניה הביתה גבולות לוקח רק כמה דקות וכמה מתמטיקה קלה.

משכנתא כלל אצבע

הגורם החשוב ביותר כי המלווים להשתמש ככלל אצבע עבור כמה אתה יכול לשאול את יחס החוב להכנסה, אשר קובע כמה ההכנסה שלך יש צורך לשלם את חובות החוב שלך, כגון המשכנתא שלך, כרטיס האשראי שלך תשלומים, וכן הלוואות לסטודנטים שלך.

המלווים בדרך כלל רוצה לא יותר מ 28% ברוטו שלך (כלומר, לפני מס) הכנסה חודשית ללכת לכיוון הוצאות הדיור שלך, כולל תשלום המשכנתא שלך, ארנונה, ביטוח. לאחר שתוסיף תשלומים חודשיים על חוב אחר, סך הכל לא יעלה על 36% מההכנסה ברוטו שלך.

זה נקרא "כלל המשכנתא של האגודל", או "כלל 28/36".

אם את יחס החוב להכנסה עולה על מגבלות אלה על הבית אתה שוקל לקנות, אז אתה לא יכול לקבל הלוואה, או ייתכן שיהיה עליך לשלם ריבית גבוהה יותר.

חישוב יחס החוב להכנסות

כפי שאמרתי, זה קל לחשב.

הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא לקבוע את ההכנסה החודשית ברוטו שלך - ההכנסה שלך לפני מסים והוצאות אחרות מנוכים. אם אתה נשוי ויהיה המבקש את ההלוואה יחד, אתה צריך להוסיף יחד הן את ההכנסות.

לאחר מכן קח את הסכום הכולל והכפל אותו תחילה ב -0.28, ולאחר מכן ב -0.36.

לדוגמה, אם אתה ובני הזוג שלך יש הכנסה חודשית ברוטו משולב של $ 7,000:

$ 7,000 x 0.28 = $ 1,960

$ 7,000 x 0.36 = $ 2,520

משמעות הדבר היא כי המשכנתא שלך, מסים ותשלומים ביטוח לא יעלה על 1,960 $ לחודש, ואת סך כל תשלומי החוב החודשי צריך להיות לא יותר מ 2,520 $, תשלום המשכנתא כלל.

לצערנו, עליך לשמור את התשלומים החודשיים שלך תחת שתי מגבלות אלו. אז השלב הבא הוא לראות מה ההשפעה שלך חובות אחרים. הוסף את סך כל החובות הלא משכנתא החוב, כגון כרטיס אשראי חודשי או תשלומים לרכב.

עבור דוגמה זו נניח תשלומים החודשי שלך מגיע $ 950. חישוב תשלום המשכנתא המקסימלית:

$ 2,520 - $ 950 = $ 1,570

מאז בדוגמה זו יש לך חוב גבוה יחסית משכנתא, אתה מוגבל לבלות 1,570 $ על משכנתא, מסים ביטוח עבור בית חדש. אם, לעומת זאת, היו לך רק 500 $ ב המשכנתא החודשי הלא משכנתא תשלומים, אתה יכול להוציא את כל $ 1,960 $ על הבית שלך, מאז $ 1,960 + $ 500 = $ 2,460 (או פחות מגבול התשלום החודשי הכולל של $ 2,520).

זכור, זה רק שלטון אצבע

חשוב לזכור כי רק בגלל הבנק יהיה להשאיל עד סכום זה, אתה לא בהכרח צריך ללוות את זה הרבה כסף.

זה פשוט קו מנחה אתה יכול להשתמש כאשר קניות עבור בית, אז אתה יכול להתרכז בבתים כי הם בטווח המחירים שלך.

במציאות, המצב הכלכלי הספציפי שלך יכתיב איזה סוג של תשלום הביתה ומשכנתא יהיה הכי טוב בשבילך.