לא כל 529 תוכניות נוצרו שווים
529 תוכניות הן סוג של חשבון בעל יתרון תחרותי, הנחשבים באופן נרחב לאחת הדרכים הטובות ביותר לחסוך במכללה. תוכניות אלה מציעות הטבות מס פדרליות ומדינתיות משכנעות ופוטנציאל לצמיחה לאורך זמן, בתנאי שהכסף משמש להוצאות חינוך מוסמכות.
עם זאת לא כל 529 תוכניות נוצרות שווים, ולמרות כל מדינה מציעה משלהם 529 תוכניות, בחירת ההצעה של המדינה שלך לא תמיד יהיה הפתרון הטוב ביותר שלך.
מה משקיעים רבים אולי לא יודע אם כי, היא שאתה יכול לבחור כל תוכנית אחרת של המדינה או לבחור לעבור יועץ במקום.
אבל מול עשרות אפשרויות ומבנים מסים ועמלות מסובכים, לא תמיד קל לבחור תוכנית. כדי לעזור להנחות את ההחלטה שלך, הנה 8 של גורמים מרכזיים להסתכל בעת בחירת תוכנית 529.
1. מראש מול המכללה החיסכון תוכניות השקעה
כאשר אנו מתייחסים 529 תוכניות, יש למעשה שתי גרסאות שונות, 529 תוכניות חיסכון ו 529 תוכניות שכר מראש. העובדה ששניהם נקראים 529 עלולה לגרום לבלבול מסוים להורים שקוללים את האפשרויות שלהם.
במאמר זה, אנו מתמקדים 529 תוכניות חיסכון, אבל זה שווה להיות מודעים 529 תוכניות תשלום מראש, למרות אלה הם ירידה בפופולריות.
תוכניות תשלום מראש מאפשרים לך לנעול את העלויות הנוכחיות של שכר הלימוד בקולג 'ב-המדינה, מכללות ציבוריות ואוניברסיטאות. בהתחשב עולה מחיר אי פעם של שכר הלימוד, זה עשוי להיות אופציה appealing, אבל יש כמה חסרונות.
הראשון להיות שאם יש סיכוי שילדך ישתתף באוניברסיטה מחוץ למדינה או פרטית, סביר להניח שלא תראה את מלוא הערך של קרנות התוכנית שלך. חסרון נוסף הוא כי תוכניות מראש רק חל על שכר לימוד ודמי, לא הוצאות אחרות כמו ספרים, חדר או לוח, או ציוד טכנולוגי.
הם עשויים גם חוסר פוטנציאל הצמיחה ואת הערך של תוכניות החיסכון.
מכללת החיסכון תוכניות השקעה, לעומת זאת, הם במהירות גדל הפופולריות שלהם גמישות תוכנית קרנות יכול לשמש על מגוון רחב של הוצאות חינוכיות מוסמך וקרנות אינם מוגבלים למצב הביתי שלך, והם מציעים יתרונות המס צמיחה תוכניות פוטנציאליות מראש לעתים קרובות לא יכול להתאים.
2. במדינה או מחוץ למדינה?
אחד גדול misconception הורים רבים יש להם שהם צריכים להירשם בתוכנית של המדינה שלהם 529. על פי מחקר אחד , 80 אחוזים מתוך 529 המשקיעים העדיפו את התוכנית במדינתם. בעוד כמה מדינות להציע מע"מ מס יתרונות אחרים, לא כל לעשות, ורבים יש עמלות גבוהות שעשויות לבטל את כל היתרונות.
אתה לא מוגבל לתוכנית של המדינה שלך 529 רוב המדינות להציע כמה אפשרויות שונות, ואתה חופשי להירשם לתוכנית של מדינה אחרת או לבחור תוכנית היועץ נמכר.
3. מסים
בעוד כמה מדינות מציעות ניכוי מס על התרומות שבוצעו על כל תוכנית 529, אחרים רק להעניק אשראי או ניכוי עבור תרומות שבוצעו שלהם 529 תוכניות.
אתה רוצה לחקור את הכללים הספציפיים של המדינה שלך כדי לראות אם יש טיפול מיוחד מס עבור תוכניות המדינה, האם היתרונות עולים על כל החסרונות, כמו שכר גבוה או ביצועים קלים הקרן.
4. אגרות
אם אתה רוצה למקסם את תשואות ההשקעה שלך, חשוב להשוות את העלויות של התוכניות שאתה שוקל. ישנם מספר עמלות שונות, כי תוכניות עשוי להיות כפוף, אשר עלולה לעלות על כל חיסכון המס.
כמה דמי לחפש כוללים:
- דמי אחזקה של חשבון: חלק מהתוכניות גובה את העלויות הללו אם החשבון יש איזון מתחת לסף מסוים, אם המשקיע חי מחוץ למדינה. עם זאת, שפע של תוכניות לא גובים תשלום זה.
- דמי הרשמה או יישום: תוכניות רבות לא לחייב את אלה, אם כי חלק לעשות.
- דמי ניהול: חלק מהתוכניות גובה דמי ניהול משתנים או אחידים בגין חשבונות מנוהלים באופן פעיל או על בסיס השקעות בקרנות אינדקס מסוימות.
- דמי חשבון שנתיים: תוכניות מסוימות גובות תשלום שטוח, אחרים תשלום על בסיס יתרת החשבון. מדינות מסוימות מציעות דמי ויתור או עמלות נמוכות יותר עבור התושבים, או ללא דמי חשבון בכלל.
- דמי מבוסס הקרן: בהתאם לתיק שבו 529 התוכנית משקיעה (ואנגארד או יתרון, למשל) ייתכן שיהיה תשלום מבוסס אחוז.
לעתים קרובות דמי אלה יכולים להשתנות במידה ניכרת ממדינה למדינה או אפילו בין אפשרויות השקעה באותה תוכנית. לדוגמה, עלות ההשקעה הזולה ביותר בתוכנית ההשקעות של מכללת דלאוור היתה 135 דולר בשנה ב 2017, ואילו הגבוהה ביותר הייתה 1,459 דולר.
העמלות עשויות להיות גבוהות יותר או נמוכות יותר כאשר מתקיימות הפרשות מסוימות, כגון השקעה במדינה, הפעלת תרומות אוטומטיות, שמירה על יתרת חשבון גבוהה, או בחירה במסירת מסמכים אלקטרוניים.
5. שמישות
בעוד כ 529 תוכניות מציעים קל לשימוש, אתרי אינטרנט מודרניים, אחרים חסרים פונקציונליות או דורשים ניירת נרחב לבצע משימות.
במסגרת המחקר שלך, בקר באתרי אינטרנט הקשורים התוכניות שאתה שוקל. כמה קל לנווט באתר, למצוא מידע, להירשם, להגדיר תרומות חד פעמיות או חד פעמיות, להתחיל גלגול, ולבצע פונקציות בסיסיות אחרות?
529 תוכניות מאפשרות לכל אחד לתרום, אבל זה לא תמיד קל לעשות זאת. אם סבא וסבתא או חברים אחרים וקרובי משפחה רוצה לעזור לך לשמור, זה שווה לבדוק אם זה קל לעשות. תוכניות רבות עדיין דורשות שיתוף מספרי חשבון, המחאות בדואר, ומילוי הניירת.
בימים אלה 529 תוכניות זמין דרך כלים כמו CollegeBacker ו Upromise להדגיש את השימושיות הן למשקיע ובני משפחה וחברים שרוצים לעזור.
אם זה קשה או מבלבל למצוא את הדרך שלך מסביב, תרומות לתוכנית שלך, או לקבל חברים ובני משפחה מעורבים, אתה יכול להיות טוב יותר עם תוכנית המציעה חוויה פשוטה יותר.
6. יועץ או תוכניות מכירה ישירה
בעת בחירת תוכנית 529, יש לך את האפשרות של עובר מתווך או בחירת תוכנית להשקיע ישירות את עצמך. ישנם יתרונות וחסרונות לשני האפשרויות.
בדרך כלל, אם אתה מחפש את האפשרות בעלות נמוכה ביותר, תוכנית ישירה היא ההימור הטוב ביותר שלך. יועץ מכר 529 תוכניות בדרך כלל יש עלויות שנתיות גבוהות יותר, כולל עמלות על התרומות שלך.
עם זאת, אם אתה מעדיף לא לשים את הזמן והמאמץ כדי לחקור תוכניות וללמוד את הכללים של המדינה שלך, או אם אתה רוצה מקצועי לנהל את ההשקעות שלך, אז יועץ נמכר התוכנית עשויה להיות בשבילך.
7. סיוע כספי
מספר תוכניות של מדינה 529 מעניקות סיוע כספי מיוחד, אם מתקיימים דרישות מסוימות, כגון השתתפות בבית הספר באותה מדינה והשקעה במשך פרק זמן נתון.
לדוגמה, ניו ג 'רזי מציעה מלגה מיוחדת של בין $ 500 ל $ 1,500 עבור אלה להשקיע לפחות 4 שנים בתוכנית NJBEST 529 ו השתתפות במכללה ניו ג' רזי.
אם המדינה שלך מציעה תמריצים לסיוע כספי בבחירת תוכנית בתוך המדינה, אתה עדיין רוצה לשקול אם את דמי ותמריצי המס לעשות את זה כדאי.
8. אסטרטגיית השקעות
סובלנות הסיכון שלך, התקציב, גיל הילד, כמה אתה רוצה להשקיע, מספר הילדים שיש לך, ואת אסטרטגיית ההשקעה הכוללת יכול כל תפקיד שבו התוכנית תבחר. ייתכן שתרצה חשבון פעיל או מנוהל באופן פסיבי, או רוצה לקחת יותר על הידיים על הגישה. או אולי אתה רוצה את הסיכון הנמוך ביותר האפשרי, או הצמיחה הפוטנציאלית הגבוהה ביותר.
תוכניות מסוימות יש תרומות מינימום נמוך מאוד כדי להתחיל, בעוד שאחרים עשויים לדרוש השקעה ראשונית גבוהה. כמו כן, מדינות שונות מכסה את התרומה המקסימלית שלך, כך שאם אתה צופה את הילד שלך ללמוד בבית הספר לתואר שני, או מתכנן לשנות את המוטב של התוכנית ולהשתמש כספים שאריות עבור ילד אחר, אתה יכול לקחת את זה בחשבון. כמה מדינות אפילו להתאים תרומות לתושבי הכנסה נמוכה.
כמו כן, הגיל של הילד שלך משחק גורם - אם הם קרובים יותר לקולג ', אתה יכול לבחור עבור תוכנית אחרת אם הילד שלך קרוב לגיל הקולג' מאשר אם אתה מתכנן להשקיע מעל 16-18 שנים.
תוכניות המציעות גיל מבוססי הקצאת הנכסים הם בחירה פופולרית, כפי שהם להתאים את התמהיל של מניות ואג"ח על בסיס כאשר הילד שלך יתחיל בקולג ', אבל לא כל תוכניות המדינה להציע אסטרטגיה זו.
אלה הם רק כמה גורמים שונים אתה עשוי לשקול כמו להשוות תוכניות.
מחשבות סופיות
אם הראש שלך מסתובב עם כל הגורמים האלה לשקול, לא לדאוג. מס הכנסה מאפשר מסובך אחד ללא תשלום של חשבון 529 מדי שנה, אז אתה לא נשוי לתוכנית תבחר.
אם אתה חוקר את האפשרויות שלך, לבדוק את הרשימה השנתית של Morningstar של 529 תוכניות הטוב ביותר, או תרשימים השוואה רבים, מחשבונים, ומשאבים ב CollegeBacker.com. זכור כי לא משנה איזו תוכנית תבחר, אתה הסיכוי הטוב ביותר לשמור על 529 מאשר בחשבון חייב במס. החשוב הוא לבחור אחד (מוקדם ככל שתוכל) ולהתחיל לשמור באופן עקבי.