איזו היא הטובה ביותר עבור מטרות הפרישה שלך
אם אתה כמו רוב האמריקאים, שמעת על 401 (k) אבל IUL? לא כל כך. לפני שנביט IUL לעומת 401 (k) בואו להגדיר IUL.
מה זה IUL?
IOL, או ביטוח חיים אוניברסלי צמוד , הוא סוג של פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית. מדיניות אוניברסלית יש פרמיות גמישות ואת היתרון מוות, תכונה חיסכון, פרמיה ניתן לשנות במהלך החוזה. למידע נוסף על פוליסות ביטוח חיים אוניברסאליות כאן .
אחד החלקים החשובים ביותר של מדיניות החיים האוניברסלית הצמודה הוא מרכיב המזומנים. חשוב על מרכיב המזומנים כדרך למדיניות לפעול כמוצר השקעות. חברת הביטוח מעבירה אותו לעבודה על ידי קשירתו למדד בבורסה. או שאתה בוחר מתוך תפריט של אינדקסים או הביטוח עושה את הבחירה. נניח שבחרת את S & P 500 .
אם S & P 500 עולה אחוז מסוים, את הערך הכספי של המדיניות שלך עולה סכום מסוים, אם כי לא אותו סכום. IULs בדרך כלל יש שווי על הצידה של ההשקעה. אם S & P 500 היה שנה כמו 2017 איפה זה היה למעלה מ -20 אחוזים, בהתאם לתנאי הפוליסה, IUL אולי החזיר רק 12 אחוז רווח השנה. כמה מכסים אלה הם אחוזים. אם הם S & P הוא 20 אחוזים, תרוויח 10 אחוזים.
אם אתה לחפור את האותיות הקטנות אתה יכול גם לראות כמה הביטוי, "נקודה לנקודה". במקום להסתכל על הביצועים של המדד כל יום, חברת הביטוח תסתכל על הביצועים במרווחים מסוימים.
אם זה נקודה שנתית נקודה, זה לא משנה מה המדד עשה במשך כל השנה כי חברת הביטוח רק להסתכל על הביצועים של המדד ב -31 בדצמבר או תאריך מוגדר אחר. זה יכול לעבוד לטובת המבוטח או לא, בהתאם לשוק.
בנוסף, חלק מהרווחים של S & P 500 כוללים דיבידנד .
בשנת 2017 היווה הדיבידנד כ -3% מההכנסות. IULs בדרך כלל לא משלמים את חלק הדיבידנד של הרווחים.
מצד שני, אם S & P היה שנה כמו 2008, כאשר זה היה 37 אחוז, בעלי IUL לא לאבד הרבה שינה כי הרכיב במזומן של המדיניות שלהם לא היה למטה בכלל - או עם מדיניות מסוימת, עדיין היה רווח קטן. אתה לא מקבל את כל הפוך עם IUL אבל אתה מוגן מפני downside. לכן זו פוליסת ביטוח.
מה זה 401 (k)?
A 401 (k) מקבל את שמו מתוך קוד המס כי קשור שלה. רוב האנשים הופכים זכאים עבור 401 (k) כי הם עובדים עבור חברה המציעה אחד. חלק חלק המשכורת שלהם הולך 401 שלהם (k) יחד עם התאמת החברה, אם הציע. העובד יכול לבחור איך הכסף מושקע מתפריט קטן של אפשרויות השקעה. ישנם סוגים שונים של 401 (k) s- רוט 401 (k) שבו מסים הם שילמו מראש או 401 המסורתית (k) שבו הכסף מושקע על בסיס לפני מס ומס מאוחר יותר בחיים כאשר הכסף הוא נסוג .
IUL לעומת 401 (k)
לפני קבלת החלטה על אחד מהם, לעשות הרבה יותר לקרוא על איך כל עובד אבל הנה כמה הבדלים מרכזיים בין IUL לבין 401 (k):
IULs הם פוליסות ביטוח 401 (k) s הם מוצרי השקעה. פוליסות ביטוח נועדו להציע הגנה כאשר מוצרי ההשקעה יש את המטרה של הגדלת השווי הנקי שלך.
פוליסות ביטוח והשקעות יש להשתמש יחד אבל כמה יועצים פיננסיים ממליצים לשמור אותם נפרדים. IULs מציעים הן רווחי ביטוח והן השקעות, אך 401 (k) עשויים להציע את רווחי ההשקעה בעלות נמוכה יותר. אין שווי רווח על 401 (k), אבל אין גם הגנה מפני אובדן.
קשה להבין: כל המוצרים הפיננסיים קשה להבין במידה מסוימת, אבל פוליסות ביטוח לעתים קרובות יש כל כך הרבה אפשרויות ודפים של האותיות הקטנות כי הצרכנים נמצאים לחסדיהם של סוכן הביטוח שלהם. 401 (k) s, בעוד עדיין מסובך, הם יותר ישר קדימה וקל להבנה.
טיפול במס: ניתן לגשת לערך המזומן של IULs בכל עת משום שהוא כבר חייב במס. 401 (k) s שונים - אתה צריך להיות 59 ½ לפני הנסיגה, אתה צריך לקחת הפצות חודשיות נדרש בגיל מסוים, וכו '
אם יש לך Roth 401 (k), הכללים שלך הם רגועים יותר, אבל בגלל מס הכנסה נותן לך הפסקות מס, אתה צריך לעקוב אחר הכללים שלהם.
תכנון הנכס: 401 (k) s כפופים הצוואה. עם IUL, הנהנים מקבלים תועלת מוות.
מעסיק התאמה: 401 (k) s לעתים קרובות יש המעסיק התאמה- IULs לא.
לבקש עזרה
401 (k) s לקבל הרבה יותר תשומת לב בתקשורת הפיננסית מאשר IULs אז אתה כנראה יש הבנה טובה יותר של איך עובד 401 (k). IULs הם מאוד מסובך לבוא עם הרבה אפשרויות. מצא ביטוח מקצועי אשר יכול לעזור לך להעריך את האפשרויות שלך ללא עור במשחק.