כיצד לשמור על מקדמה על בית

כמה אתה צריך עבור מקדמה ואיפה אתה צריך להשיג את זה?

משכנתא קונבנציונלית בדרך כלל דורש הקונה לקבל מקדמה של לפחות 5 אחוזים ממחיר הרכישה, עם הלוואות FHA הדורש מינימום של 3.5 אחוזים. עם זאת, אם תניח פחות מ -20% ממחיר הרכישה המלא על ההלוואה, אתה נדרש גם לקנות ביטוח משכנתא, שנקרא PMI על הלוואות קונבנציונאלי MIP על הלוואות FHA, אשר בדרך כלל מוסיף בין 0.5 ל 1 אחוז סכום ההלוואה על תשלום הבית שלך מדי שנה עד ההלוואה שלך הוא 80 אחוז או פחות של הערך של הבית שלך.

כדי לקבל את הריבית הנמוכה ביותר האפשרית ולהימנע ביטוח משכנתא פרטית , עדיף לקבל מקדמה של 20 אחוזים - הרבה בנג 'מין כאשר אתה מחשיב את המחיר של בתים. אבל איך אתה יכול להתחיל לחסוך עשרות אלפי דולרים עבור רכישה זו? הנה המשכנתא שלך למטה תשלום.

כמה אתה צריך לחסוך עבור מקדמה?

באופן אידיאלי, אתה צריך לנסות לשמור על 20 אחוז תשלום למטה כדי למנוע את העלות הנוספת של ביטוח משכנתא יש הון העצמי החדש שלך בבית מן get-go, אבל זה יכול להיות משימה daunting. לדוגמה, עם בית במחיר של 200,000 $, אתה מסתכל מגיע עם $ 40,000 רק עבור מקדמה, אשר אינו כולל עלויות הסגירה או הוצאות אחרות הקשורות לאבטחת משכנתא ולקנות בית. החדשות הטובות הן כי תשלום זה למטה לא הולך לשום מקום; זה יושב בבית שלך וכאשר אתה מוכר, אתה מקבל את זה בחזרה כחלק מההון העצמי שלך.

למרות 20 אחוז ממחיר הרכישה צריך להיות המטרה שלך, אתה לא צריך לתת את 20 אחוז הכלל למנוע ממך בעלות על הבית. לפעמים לשים למטה מקדמה קטנה יותר יכולה להיות אפשרות חכמה יותר. כל מצב צריך להישקל בזכות עצמו; לקבל החלטה על בסיס סוגיות קצרות טווח וארוכות טווח.

אם אתה חש בנוח עם מקדמה נמוך מ -20 אחוזים, לבדוק עם מינהל הדיור הפדרלי או מנהל ותיקי כמו גם רשויות המדינה המדינה עבור תוכניות אשר יכולים להציע לראשונה נמוך עד בינוני הכנסה משפחות נמוך יותר תשלום למטה דרישה מאשר - הלוואות קונבנציונליות. משרד החקלאות האמריקני של שירות הדיור החקלאי מציע גם תוכנית המיועדת לעודד נמוך עד בינוני הכנסה קונים לרכוש באזורים כפריים.

חיסכון במזומן עבור מקדמה

בדרך כלל את התשלום למטה מגיע ממקור של חיסכון במזומן. אם אתה הולך בדרך זו, להבין כמה אתה יכול בנוחות לשמור כל חודש לעבר בית ולאחר מכן לחשב כמה זמן ייקח לך לקבל את הסכום שאתה צריך עבור מקדמה על סוג של הבית שאתה רוצה. להבין את מסגרת הזמן מבוססת על הקרובים עם אחוזים שונים של תשלום למטה וכמה הבדל אלה תרחישים יגרום התשלום החודשי שלך. לאחר מכן להתאים את החיסכון שלך או את מסגרת הזמן לפי הצורך. זה חשוב יש תוכנית ולאחר מכן דבק התוכנית.

לדוגמה, נניח שאתה רוצה לקנות בית שעולה 200,000 $. אם אתה רוצה לשים 20 אחוז למטה, אתה צריך $ 40,000. אם שמרת 1,000 $ לחודש זה ייקח לך שלוש שנים וארבעה חודשים כדי לקבל את המקדמה.

אם אתה רוצה לשים 10 אחוזים למטה, אתה יכול לעגל את הסכום במחצית הזמן. להבין את התוכנית הטובה ביותר על פי הנסיבות שלך.

אתה רוצה את הכסף שלך להיות עובד בשבילך בזמן שאתה שומר. כסף כי הוא יושב בחשבון חיסכון רגיל מרוויח עניין קטן מאוד לא יעזור לך להגיע למטרה חיסכון שלך מהר יותר.

• תסתכל על תשואה גבוהה חיסכון או חשבון שוק הכסף עבור החזקת את מקדמות התשלום. בדרך כלל אתה מקבל קצת יותר עניין בחשבונות אלה מאשר אתה עושה חשבון חיסכון רגיל.
• בדוק את תעודת ההפקדה , הנקראת תקליטור. יש לך פחות גמישות ונזילות עם חשבונות אלה, אבל ההגנה העיקרית תשואות יכול להיות אטרקטיבי בהשוואה לחשבון חיסכון טיפוסי.

תוכניות פרישה כמקורות עבור תשלומים למטה

אם כרגע יש לך כסף נשמר בחשבונות פרישה , הם עלולים להיות טפח.

401 (k) ו 403 (ב) תוכניות פרישה לאפשר למשתתפים ללוות כסף מהחשבון עבור רכישת בית חדש. בנוסף, אם יש לך חשבון IRA אתה יכול למשוך כסף עבור בית אם אתה homebuyer בפעם הראשונה.

שלא כמו הלוואות אחרות, הלוואה 401 (k) לא יספרו את יחס החוב להכנסה בעת הגשת בקשה למשכנתא, וזה לא ישפיע על ניקוד האשראי שלך. עם זאת, יש כמה תוצאות גדולות אם לא תצליח להחזיר את ההלוואה. אלה כוללים תשלום מס הכנסה על הסכום שאתה לווה ואולי עונש נסיגה מוקדמת של עד 10 אחוזים. ואם אתה עוזב את העבודה בעת פירעון של 401 שלך (k) הלוואה, ייתכן שיהיה רק ​​60 עד 90 ימים מ סיום לשלם אותו לחלוטין. העלויות האחרות של הלוואה כזו הן עלויות הזדמנות. כמה צמיחה על נכסי הפרישה שלך אתה מפסיד על ידי גיוס הכסף? כל אלה הם שיקולים שיש לחשוב דרך, כולל אם יש לך את היכולת להחזיר את ההלוואה יחד עם המשכנתא החדשה, גם אם המלווה לא רואה את החוב הזה בתהליך ההסמכה.