כיצד להקטין את התשלומים עם משכנתא
איך עובד מחדש
עם הלוואות הביתה ביותר (כגון 15 שנה או 30 שנה שיעור קבוע משכנתאות ), אתה משלם את ההלוואה עם תשלומים חודשיים קבועים. תשלומים אלה בדרך כלל לא לשנות את חיי ההלוואה שלך, אלא אם כן אתה משתמש משכנתא בשיעור מתכוונן - אם אתה משלם $ 1,500 לחודש ביום הראשון, תוכל להמשיך לשלם את אותה כמות.
כאשר אתה recast הלוואה, אתה מבצע תשלום גדול, ואת משאיל realculates תשלומים חודשיים המשכנתא שלך. זה יכול להיות מועיל במספר מצבים:
- תשלומים חודשיים נמוכים יותר:
- אם התשלומים הנדרשים הם גבוהים מדי, recast יכול לגרום תשלום חודשי קל יותר להרשות לעצמך
- לשלם את החוב:
- f יש לך כמות ניכרת של כסף ואתה רוצה להפחית את החוב שלך, recast מאפשר לך לעשות את זה וליהנות תשלום נמוך יותר
תשלומי ההלוואה מחושבים על בסיס מספר גורמים :
- סכום החוב - כמה אתה לווה
- שיעור הריבית על ההלוואה
- כמות הזמן שתצטרך להחזיר את ההלוואה (הידוע גם בשם המונח )
אם תשנה את כל התשומות האלה, התשלום החודשי המתקבל ישתנה. עם זאת, תשלומי ההלוואה בדרך כלל לא משתנים לאחר ההלוואה מתבצעת . אתה יכול לשלוח עוד כסף בכל חודש או לכתוב המחאה גדולה, אבל המלווה שלך לא ישנה את התשלום החודשי שלך, אלא אם כן אתה מבקש (ולקבל אישור) recast.
קבלת מחדש
כדי recast את ההלוואה, לדבר עם משאיל את. התחל לשאול על התהליך בשלב מוקדם כי אתה צריך כמה פרטים חשובים:
האם משאיל שלך לאפשר למשכנתאות recasts?
כמה לא, וזה לא שווה לבזבז את הזמן שלך אם זה לא אופציה.
מהו המינימום הנדרש תשלום גוש סכום כדי להעפיל עבור Recast?
ייתכן שיהיה עליך לחכות ולשמור לתקופה ארוכה יותר.
מינימום של 5,000 $ אינם נדיר.
כמה זה עולה כדי recast?
אתה כנראה צריך לשלם אגרה של כמה מאות דולרים. פקטור זה בזמן שאתה מחשיב כמה זמן תוכל לשמור את ההלוואה. שוב, ייתכן שתרצה להמתין ולבצע תשלום גדול יותר (אם המצב נכון), כך שאתה מקבל יותר באנג עבור הכסף שלך.
מה יהיה התשלום החדש שלך להיות?
גלה כמה משפיע על ההחזר הכספי שלך. זה לא יכול להיות נהדר כמו שאתה מקווה.
כמה אתה תשמור על עניין?
רוב האנשים מתמקדים התשלום החודשי, אבל הריבית היא גם עניין חשוב . למעשה, אתה יכול למעשה לחסוך יותר אם אתה מבצע תשלום חד פעמי ואתה לא recast את ההלוואה. Recasting lowers התשלום שלך (לאחר צמצמו את החוב), כך שאתה משלם את ההלוואה על תאריך מתוזמן במקור. עם זאת, אם תמשיך לבצע את התשלום המקורי - לאחר ביצוע תשלום חד פעמי כדי להפחית את יתרת ההלוואה - אתה תשלם את ההלוואה מהר יותר לחסוך כסף על הריבית.
הפורמליות
ברגע שאתה מוכן להתקדם, זה רק עניין של מילוי טפסים ושליחת כסף. ודא שאתה יודע מתי להפחית את התשלום שלך ולהמתין עד שתהיה בטוח לעשות זאת. אחרי זה, למצוא משהו פרודוקטיבי לעשות עם הכסף הנוסף בכל חודש: מלבד פרישה או מטרות חשובות אחרות.
הפעל את המספרים
משאיל את המשכנתא יכול לספק לך מידע מועיל. עם זאת, ייתכן שתעדיף להתעסק עם המספרים בעצמך. כדי לעשות זאת, תצטרך מודל איך ההלוואה מקבל תשלום מעל עם הזמן. זה ידוע בשם הפחתה - וזה לא כל כך קשה לעשות.
אתה יכול לחשב את ההתקדמות של ההלוואה ביד, אבל גיליונות אלקטרוניים להפוך את התהליך קל יותר. בחר תאריך שבו תוכל לבצע את סכום חד פעמי התשלום, וכן להפחית את יתרת ההלוואה בהתאם. לאחר מכן, לחשב מה התשלום החדש יהיה בהנחה את אותו תאריך ההחזר (כלומר, אם יש לך 12 שנותרו על ההלוואה שלך, לחשב במשך 12 שנים - לא להתחיל מחדש עם הלוואה של 30 שנה).
לאחר מכן, להסתכל על המספרים כדי לראות כמה אתה באמת שומר. הניסוי עם סכומי תשלום שונים ומצא מה עובד עבורך.
Refinance או Recast?
שוב, recasting היא לא תמיד האפשרות הטובה ביותר.
חלופה פשוטה היא פשוט לבצע תשלום חד פעמי ולהמשיך עם הקיים שלך (גדול) תשלומים חודשיים. Refinancing ההלוואה שלך היא אפשרות אחרת.
לפעמים זה עוזר להשוות ולהיפך, אז הנה כמה recastance למחזר:
- העמלות נמוכות יותר
- הפחתה (או "השעון") אינה מתחילה מחדש כאשר אתה recast (באותן שנים הראשונות של הלוואה ל -30 שנה, אתה משלם ריבית יותר ממה שאתה משלם כלפי החוב שלך)
- עלויות הסגירה משולמות רק כאשר אתה למחזר, אם כי ייתכן שיהיה תשלום כדי recast
- התהליך יכול להיות קל ומהיר יותר כי אתה לא צריך הערכה, בדיקות אשראי, או חיתום נדרש הלוואה חדשה
- הריבית שאתה משלם לא משתנה עם recast, אבל זה יכול להשתנות כאשר אתה refinance
בסופו של דבר, recasting הגיוני כאשר יש לך כסף נוסף על היד ויש לך הלוואה הגון. Refinancing היא התשובה כאשר אתה יכול לעשות הרבה יותר טוב על ידי מחיקת את ההלוואה הקיימת החל טרי - רק להיות בטוח שאתה לא בסופו של דבר לשלם יותר עניין על ידי הארכת החיים של ההלוואה שלך.