כיצד לקבל הלוואה ללא ציון אצבע משולשת
אם אתה בר מזל מספיק כדי לקבל ניקוד אשראי גבוה והכנסות רבות, תראה את הבקשה להזיז את הבקשה במהירות יחסית.
אבל לא כולם חיים בעולם הזה.
כיצד פועל חיתום ידני
חיתום ידני הוא תהליך ידני (להבדיל מתהליך אוטומטי ) של הערכת יכולתך לפרוע הלוואה. המלווה שלך יקצה אדם שיבדוק את הבקשה שלך, כולל מסמכים התומכים ביכולתך לפרוע (כגון הצהרות בנק, תשלומי שכר ועוד). אם החתם קובע כי אתה יכול להרשות לעצמך להחזיר את ההלוואה, אתה תאושר.
למה אתה אולי צריך חיתום ידני
רוב ההלוואות הביתה אושרו פחות או יותר על ידי המחשב: אם אתה עומד בקריטריונים מסוימים, ההלוואה תאושר. לדוגמה, המלווים מחפשים ציונים האשראי מעל רמה מסוימת. אם הציון שלך נמוך מדי, תידחה. כמו כן, המלווים בדרך כלל רוצים לראות חוב להכנסות הכנסה נמוך מ 31/43. עם זאת, "הכנסה" עשוי להיות קשה להגדיר, המלווה שלך לא יוכל לספור את כל ההכנסה שלך.
מודלים ממוחשבים נועדו לעבוד עם הרוב המכריע של הלווים ואת תוכניות ההלוואה הם בדרך כלל משתמשים.
אלה אוטומטיות חיתום מערכות (AUS) להקל על המלווים לעבד הלוואות רבות תוך הבטחת ההלוואות לעמוד בהנחיות למשקיעים ו הרגולטורים.
לדוגמה, FNMA ו- FHA הלוואות (בין היתר) דורשים משכנתאות להתאים לפרופיל מסוים, ורוב האנשים להתאים בבירור בתוך או מחוץ לקופסה.
כמו כן, המלווים עשויים להיות כללים משלהם (או "שכבות") כי הם מגבילים יותר דרישות FHA.
אם הכל הולך טוב, המחשב יהיה לירוק אישור . אבל אם משהו לא בסדר, ההלוואה שלך תקבל המלצה "הפניה", וזה יהיה צורך לבחון מחוץ AUS.
מה עלול להפריע ליישום שלך?
החוב ללא סגנון חיים: המפתח ציונים אשראי גדול הוא היסטוריה של הלוואות הלוואת פירעון. אבל כמה אנשים בוחרים לחיות בלי חוב , אשר יכול להיות פשוט פחות יקר. למרבה הצער, האשראי שלך בסופו של דבר להתאדות יחד עם עלויות הריבית שלך. זה לא שיש לך אשראי רע - אין לך אשראי בכלל (טוב או רע). ובכל זאת, ניתן לקבל הלוואה ללא ציון אצבע משולשת אם אתה עובר חיתום ידני. למעשה, אין אשראי יכול להיות טוב יותר מאשר פריטים שליליים כמו פשיטת רגל בדוחות האשראי שלך.
חדש לאשראי: בניית אשראי נמשכת מספר שנים . אם אתה עדיין בתהליך זה, ייתכן שיהיה עליך לבחור בין המתנה לקנות חיתום ידני. עם הלוואה הביתה את דוחות האשראי שלך, אתה יכול להאיץ את תהליך בניית האשראי כי אתה מוסיף את תערובת של הלוואות בקובץ שלך.
בעיות פיננסיות אחרונות: קבלת הלוואה לאחר פשיטת רגל או עיקול לא מתוך השאלה.
תחת תוכניות מסוימות HUD, אתה יכול לקבל מאושר בתוך שנה או שנתיים - ללא חיתום ידני. עם זאת, חיתום ידני מספק עוד יותר אפשרויות ללוות, במיוחד אם הקשיים הכספיים שלך היו יחסית לאחרונה (אבל אתה שוב על הרגליים). קבלת הלוואה קונבנציונאלי עם ניקוד האשראי מתחת 640 (או אפילו גבוה יותר) קשה, אבל חיתום ידני עשוי לאפשר את זה.
חוב נמוך יחס הכנסה: זה חכם כדי לשמור על ההוצאות שלך נמוך יחסית ההכנסה שלך, אבל הם במקרים מסוימים, כאשר החוב גבוה יותר יחס ההגיון הגיוני. עם חיתום ידני, אתה יכול ללכת גבוה יותר - אשר לעתים קרובות אומר שיש לך יותר אפשרויות זמינות בשוקי הדיור המקומי. רק להיזהר מתיחה יותר מדי לקנות נכס יקר כי יעזוב אותך "בית עני".
כיצד לקבל אושרה
מאז אין לך את דירוג האשראי רגיל או פרופיל הכנסה לקבל אישור, אילו גורמים לסייע הבקשה שלך?
אתה בעצם צריך להשתמש בכל מה שאתה יכול להראות שאתה מוכן ומסוגל להחזיר את ההלוואה. כדי לעשות זאת, אתה באמת צריך להיות מסוגל להרשות לעצמו את ההלוואה - אתה צריך הכנסה מספיק, נכסים, או איזו דרך להוכיח כי אתה יכול להתמודד עם התשלומים.
מישהו הולך לקחת מקרוב מאוד על הכספים שלך, ואת התהליך יהיה מתסכל זמן רב. לפני שתתחיל, ודא שאתה באמת צריך לעבור את התהליך (לראות אם אתה יכול לקבל מאושר עם הלוואה קונבנציונאלי). קח מלאי של הכספים שלך, כך שתוכל לדון את הדרישות עם משאיל שלך, כך שאתה מקבל יתרון על איסוף המידע שהם צריכים.
היסטוריה של תשלומים: האם אתה יכול להראות שאתה כבר עושה תשלומים אחרים בזמן על השנה האחרונה? דוחות אשראי בוחנים את היסטוריית התשלומים שלך (בין היתר), ויהיה עליך להציג את אותו אופן תשלום באמצעות מקורות שונים. תשלומים גדולים יותר כמו שכר דירה ותשלומי דיור אחרים הם הטובים ביותר, אבל שירותים, חברויות, פרמיות ביטוח יכול גם להיות מועיל. באופן אידיאלי, תוכל לזהות לפחות ארבעה תשלומים שביצעת ב- 12 חודשים לפחות.
בריא למטה תשלום: מקדמה מקטין את הסיכון של משאיל. זה מראה כי יש לך עור במשחק, וזה נותן להם חיץ - אם הם צריכים לקחת את הבית שלך טרפה , הם פחות סיכוי להפסיד כסף כאשר אתה מבצע תשלום גדול יותר למטה. ככל שתניח יותר טוב, ו -20 אחוז נחשב לעתים קרובות מקדמה טובה (אם כי ייתכן שתוכל לעשות פחות). עם פחות מ -20 אחוזים, ייתכן גם צריך לשלם ביטוח משכנתא פרטית (PMI), אשר רק עושה דברים מאתגרים יותר עבורך המלווה שלך. לקבלת טיפים על הגעה עם הכסף, קרא עוד על שימוש ושמירה עבור מקדמה .
יחסי חוב להכנסה: האישור תמיד קל יותר עם יחסים נמוכים. עם זאת, חיתום ידני ניתן להשתמש כדי לקבל אישור עם יחסים גבוהים יותר - אולי גבוה ככל 40/50, בהתאם האשראי שלך וגורמים אחרים.
תוכניות הלוואה הממשלה: הסיכויים שלך לאישור הם הטובים ביותר עם תוכניות הלוואה ממשלתית. לדוגמה, FHA, VA, ו USDA הלוואות פחות מסוכנים עבור המלווים. זכור כי לא כל המלווים לעשות חיתום ידני, אז ייתכן שיהיה עליך חנות סביב המלווה שעושה - וזה עובד עם תוכנית ספציפית של הממשלה אתה מסתכל. אם אתה מקבל "לא", אולי יש שם מישהו אחר.
מזומן מזומנים: אתה כנראה צריך לשים נתח גדול של שינוי כמקדמה, אבל זה חכם יש עתודות נוספות על היד - ואת עתודות יכול לעזור לך לקבל אישור. המלווים רוצה להיות נוח, כי אתה יכול לספוג הפתעות קלות כמו תקלה מחמם מים חמים או חשבון רפואי לא צפוי.
גורמי פיצוי
"פיצוי גורמים" להפוך את היישום שלך אטרקטיבי יותר, והם עשויים להיות נדרשים . אלו הן הנחיות ספציפיות שהוגדרו על ידי המלווים או תוכניות הלוואה, וכל אחד אתה פוגש מקל על קבלת אישור. את העצות לעיל צריך לעבוד לטובתך, ואת הפרטים של FHA חיתום ידני המפורטים להלן.
בהתאם ניקוד האשראי שלך ואת החוב יחס הכנסה, ייתכן שיהיה עליך לספק אחד או יותר של דרישות אלה עבור אישור FHA.
- עתודות: נכסים נזילים אשר יכסה את תשלומי המשכנתא שלך לפחות שלושה חודשים. אם אתה קונה נכס גדול יותר (שלוש עד ארבע יחידות), תצטרך מספיק במשך שישה חודשים. כסף שאתה מקבל כמתנה או הלוואה לא יכול להיחשב עתודות.
- ניסיון: התשלום שלך (אם אושר) אינו יכול לחרוג מהוצאות הדיור הנוכחיות שלך על ידי פחות מ -5% של 100 $. המטרה היא למנוע עלייה דרמטית ("זעזוע תשלום") או תשלום חודשי שאתה לא רגיל.
- אין כל שיקול דעת החוב: אם אתה משלם את כל כרטיסי האשראי שלך במלואו, אתה לא ממש חוב - אבל יש לך את ההזדמנות כדי להרים את החוב אם אתה רוצה. למרבה הצער, אורח חיים ללא חוב לחלוטין לא עוזר לך כאן.
- הכנסה נוספת: במקרים מסוימים, החיתום האוטומטי אינו יכול לספור שעות נוספות, רווחים עונתיים ופריטים אחרים כחלק מהכנסותיך. עם זאת, עם חיתום ידני, ייתכן שתוכל להציג הכנסה גבוהה יותר (כל עוד אתה יכול לתעד את ההכנסה והוא יכול לצפות שזה ימשיך).
- גורמים אחרים: בהתאם ההלוואה שלך, גורמים אחרים עשויים להיות מועילים. באופן כללי, הרעיון הוא להראות כי ההלוואה לא יהיה נטל ואתה יכול להרשות לעצמך להחזיר. יציבות בעבודה שלך לא כואב, ועוד עתודות מהנדרש יכול גם לעשות את ההבדל.
טיפים לתהליך
תוכנית איטית זמן רב בתהליך. אדם בפועל צריך לעבור את המסמכים שאתה מספק ולקבוע אם אתה זכאי ההלוואה - זה לוקח זמן.
הרבה ניירות: קבלת משכנתא תמיד דורש תיעוד. חיתום ידני דורש אפילו יותר. מצפה לחפור כל מסמך פיננסי שניתן להעלות על הדעת, ולשמור עותקים של כל מה שאתה שולח (במקרה שאתה צריך להגיש מחדש). אתה צריך את paystubs הרגיל דוחות הבנק, אבל ייתכן גם צריך לכתוב או לספק מכתבים להסביר את המצב שלך ולעזור לחתם שלך לאמת את העובדות.
Homebuying התהליך: אם אתה מבצע הצעה, לבנות הרבה זמן עבור חיתום לפני הסגירה. כלול מימון מקרה, כך שתוכל לקבל את הכסף רציני בחזרה אם הבקשה שלך נדחה (לדבר עם סוכן הנדל"ן שלך כדי להבין את האפשרויות). במיוחד בשווקים חמים, אתה יכול להיות פחות אטרקטיבי כמו קונה אם אתה משתמש חיתום ידני.
חקור חלופות: אם החיתום ידני לא עובד בשבילך, ייתכן שיש דרכים אחרות כדי לקבל דיור. קשה המלווים כסף יכול להיות פתרון זמני בעת בניית אשראי או מחכה פריטים שליליים ליפול דוח האשראי שלך. המלווה הפרטי, שיתוף הלווה, או cosigner (כאשר נבחר באחריות) עשוי גם להיות אופציה. לבסוף, אתה יכול לקבוע שזה פשוט הגיוני לשכור עד שאתה יכול לקבל מאושר.