למרות שאתה יכול פשוט להמשיך לשלם את המשכנתא תוך מחכה לשוק כדי לשפר, ייתכן גם יש סיכוי למחזר ולשפר את מצב המשכנתא שלך.
אופציה אחת, תוכנית ה - Home Affordable Refinance Program (HARP) המגובה על ידי הממשלה, הורחבה עד 31 בדצמבר 2018.
שלילי משכנתא: מה הן האפשרויות שלי?
בעלי בתים רבים עם הון שלילי רוצה למחזר, אבל הבית שלהם, יחד עם כל אחד אחר לכאורה, שווה פחות ממה שהיה פעם. אולי אתה כבר ניגש כמה בנקים למחזר את הבית שלך, אבל הם אמרו את ההלוואה לערך (LTV) יחס גבוה מדי. במילים אחרות, המשכנתא של הבית שלך הוא גדול מדי אחוז הערך הנוכחי של הבית שלך מוערך, או למעשה עולה על זה. למרבה המזל, עדיין יש לך כמה אפשרויות.
אפשר למחזר משכנתא שלילית, או "מתחת למים", אם כי זה לא בהכרח קל. יש לך שתי אפשרויות:
- נסה למחזר באמצעות אחת של הממשלה homeowner תוכניות סיוע.
- תביא מזומנים לסגירה, אשר אינו ריאלי עבור רוב בעלי הבתים.
כתוצאה מהמשבר הדיור, הממשלה יצרה מספר תוכניות עבור בעלי בתים בפני זמנים קשים.
תוכניות אלה מאפשרים לך למחזר גם אם יש לך הון שלילי או יחס LTV גבוהה מאוד. ברוב המקרים, אתה צריך להיות הנוכחי על המשכנתא שלך. אם אתה מתחיל חסר תשלומים, זה עלול לפסול אותך כמה תוכניות ההלוואה.
תוכניות refinancing
איזו תוכנית refinancing אתה צריך להשתמש? זה תלוי איך יש לך את ההלוואה משכנתא, או ליתר דיוק, זה תלוי מי כרגע הבעלים של ההלוואה שלך.
לווים עשויים למצוא כי ההלוואה שלהם היא עם פאני מיי או פרדי מאק. זה אפשרי גם אם מעולם לא שמעתי על ארגונים אלה, כך תוכנית HARP היא האפשרות היחידה למימון מחדש של הלוואות אלה.
אם המשכנתא שלך לא מגובה על ידי פאני מיי או פרדי מק, אתה יכול לחקור את תוכניות מימון מחדש שונים אחרים זמינים עבור refinancing נמוכה או לא הון, כגון FHA יעיל או VA יעיל תוכניות הלוואה refinance. במקרים רבים תוכניות אלה אין דרישה LTV ואינם דורשים הערכה חדשה, כך ההלוואה של מבוסס על הערך הקודם של הבית שלך, אשר יכול לעשות את כל ההבדל.
אפשרות נוספת: לשלם את המשכנתא
יש עוד דרך אחת refinance עם הון שלילי, וזה לשלם במזומן כדי להביא את ערך ההלוואה למטה, קרוב יותר את הערך הנוכחי של הבית. תוכל להפחית את הסכום שאתה חייב על ידי ביצוע תשלום גדול על ההלוואה שלך או על ידי תשלום במזומן בעת הסגירה בעת למחזר.
הנכס שלך גבוה LTV יחס סביר להניח מה מנע ממך להגיע refinancing מ מסורתי משאיל. אם יש לך הלוואה שלילית שלילי, אתה לווה יותר מאשר את הבית שווה, ואת רוב המלווים לא רוצה לקחת את זה סוג של סיכון.
אם ברירת המחדל על ההלוואה, המלווה לא יוכלו לקבל נפרעו במלואם, גם אם הם מוכרים את הבית שלך.
כתוצאה מכך, רבים המלווים רק מציעים למחזר אם אתה משלם את יתרת ההלוואה כדי ליצור יותר טעון הלוואה ל-ערך יחס או לחכות עד ערך השוק של הבית שלך הולך לגבות, לשפר את יחס ההלוואה ל- value.
למרבה הצער, גישה זו דורשת כי יש לך גישה סכום חד פעמי של מזומנים. אם אתה לא בעמדה לכתוב המחאה גדולה, תוכניות refinancing הממשלה עשויה להיות האופציה היחידה שלך. התוכנית HARP קורא בעלי בתים כדי להחיל שוב, גם אם הם נדחו לפני כן כדאי לקחת את זה צעד נוסף.
אם מיצית את כל אפשרויות ההלוואה ועדיין לא יכול למחזר, אתה עדיין עשוי להיות מסוגל לשפר את המצב שלך. שאל המלווה שלך אם אתה יכול לעשות שינוי הלוואה , או אם יש להם הצעות אחרות בשבילך.
רוב המלווים מעדיף לעבוד עם לווים כדי לקבל תשלומים קבועים בחזרה על לוח הזמנים מאשר את ברירת המחדל של הלווה או לנטוש את התשלומים.
לשאול על שינוי תנאי ההלוואה שלך כדי לראות אם המלווה שלך יש פתרונות אחרים כדי לעזור לך להישאר הנוכחי על המשכנתא שלך.