מה לעשות כאשר נסיבות בלתי צפויות לאלץ אותך לעשות החלטות מוקדם
עבור אנשים רבים, פרישה היא משהו שהם מתכננים לעבוד במשך שנים רבות. הרבה מחשבה והכנה נכנס לתכנון פרישה. ישנם גורמים רבים נלקחים בחשבון כולל באיזה גיל אתה מתכוון לפרוש, כמה כסף תצטרך לשמור, וכמה כסף תצטרך לחיות. אבל מה קורה כאשר יש לך תוכנית פרישה מוצק במקום הנסיבות מעבר לשליטה שלך דורשים ממך לדחוף את תוכנית הפרישה שלך קדימה מוקדם מהצפוי?
על פי המכון לחקר הטבות לעובדים, כמעט מחצית מהגימלאים נכנסים לפרישה מוקדם מהמתוכנן. מבין אותם גמלאים, רק רבע מהם בוחרים לפרוש מוקדם מרצון.
מה לעשות כאשר אתה מקבל הצעה לפרישה מוקדמת
במחקר שלהם, המכון לחקר הטבות לעובדים מצא כי אחת הנסיבות השליליות הנפוצות ביותר לאלץ אנשים לשים תוכניות פרישה לפעולה מוקדם מהצפוי הם פיטורים עבודה. עם זאת, פעמים רבות אלה פיטורים עבודה עשוי לבוא מחברות כי הם מחפשים לצמצם והם מציעים חבילות פרישה אטרקטיבי לעובדים שלהם. אם אתה נופל לקטגוריה זו ומציעים סכום חד פעמי לעומת פנסיה, האם אתה יודע אילו הצעות לקבל? עבור רבים, זה לא החלטה קלה, ואת הצעד הראשון הוא לעשות את המתמטיקה כדי לראות אם הסכום הפנסיוני החודשי לפחות עובר את "מבחן 6%". ואז, מעבר מבחן 6%, לשקול כיצד משתנים אחרים טיפ את המאזניים לקראת סכום חודשי או סכום חד פעמי.
האם הפנסיה שלך לעבור את מבחן 6%?
כדי לקבוע אם הפנסיה שלך עוברת את מבחן 6%, לקחת את ההצעה הפנסיה החודשי שלך להכפיל אם על ידי 12. אז, לחלק את המספר הזה על ידי ההצעה סכום חד פעמי.
לדוגמה: $ 1,000 לחודש לכל החיים החל בגיל 65 או 160,000 $ סכום חד פעמי היום?
$ 1,000 x 12 = $ 12,000 מחולק $ 160,000 שווה = 7.5%.
במקרה זה, אתה צריך לעשות כ 7.5% בשנה על $ 160,000 כדי להרוויח 12,000 $ קבוע בשנה. להרוויח 7.5% בשנה באופן עקבי לנצח הוא משימה גבוהה, אז זה אומר לי את הסכום החודשי עשוי להיות עסקה טובה יותר לטווח ארוך (7.5% הוא גדול מ -6%). זכור, חלק ממה פנסיה עושה הוא רק פשוט לשלם לך בחזרה את הכסף שלך. לבד, אתה יכול לסגת 5% בשנה מכל סכום חד פעמי (גם אם הכספים מרוויחים 0%), ואת הכסף צריך להימשך 20 שנה (5% x 20 שנים = 100% לסגת).
גורמים פיננסיים אחרים לשקול
לאחר שעשיתם את החישובים, ישנם מספר גורמים אחרים שיש לקחת בחשבון לפני שתחליט אם סכום חד פעמי או פנסיה מתאימה לך:
- הגיל שלך להתחיל פנסיה חודשית לעומת סכום חד פעמי.
- אורך החיים המשוער שלך. ככל שאתה חי יותר יקר סכום הפנסיה החודשית יהיה שווה לך.
- סוג תשלום הפנסיה שאתה בוחר. האם זה מבוסס רק על החיים שלך ואז מפסיק אחרי שאתה מת, או שהיא ממשיכה גם את החיים של בן הזוג שלך?
- כושר הפירעון של החברה "מבטיח לך את הפנסיה" במשך 20 שנים פלוס, ואם פנסיה הטבה ערבות תאגיד (PBGC) יגבה את התשלומים שלך אם החברה שלך לשעבר משלם את הפנסיה יוצא של העסק.
- אם אתה בשלב מסוים צריך סכום "סכום חד פעמי" של כסף למקרה חירום.
דרכים להשתמש בחבילת הפרישה שלך
רק לאחר שתקבע אם לקחת סכום חד פעמי או פנסיה כדאי לשקול את האפשרויות האחרות או דרכים להשתמש בחבילה הפרישה:
גלה אם זה כולל טיפול רפואי. אם אתה לא זכאי Medicare עדיין, אתה צריך ללמוד אם החבילה הפרישה כוללת טיפול רפואי. אם כן, זוהי הוצאה אחת לא תצטרך לדאוג לגבי פרישה מוקדמת שלך.
השתמש buyout כדי לכסות את ההוצאות. אתה יכול התקציב buyout שלך ולהשתמש בו כהכנסה עד שנגמר לו, ולהחזיק על החיסכון שלך פרישה כאשר אתה באמת צריך את זה.
השתמש buyout לשלם את החוב. אם קיבלת buyout, באמצעות זה במזומן windfall לשלם את החובות שלך יכול להיות טוב move.Pay את המשכנתא שלך, את המכונית שלך, או להיפטר אלה חודשי יתרות כרטיס האשראי, כך שתוכל לצמצם את ההוצאות הכוללת.
שמור את buyout ולמצוא עבודה חדשה. פרישה לא מתוכננת לא אומר שאתה צריך להפסיק לעבוד לחלוטין.אם אתה יכול למצוא עבודה בתחום שלך או לקחת על עצמו במשרה חלקית עושה משהו שאתה אוהב, לכו על זה. בדרך זו, החבילה הפרישה שלך הוא פשוט "נמצא" כסף ניתן לשים לחיסכון שלך.
גילוי: מידע זה מסופק לך כמשאב למטרות מידע בלבד. זה מוצג ללא התחשבות של מטרות ההשקעה, סובלנות הסיכון או הנסיבות הפיננסיות של משקיע מסוים ולא יכול להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועים קודמים אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעות כרוך בסיכון כולל אובדן אפשרי של הקרן. מידע זה אינו מיועד, ואינו צריך, להוות בסיס עיקרי לכל החלטת השקעה שתעשה. תמיד להתייעץ משפטית, מס או יועץ ההשקעות שלך לפני ביצוע כל ההשקעה / מס / נדל"ן / שיקולים תכנון פיננסי או החלטות.