הגנה מפני הונאות בנקאות אלקטרונית טעויות

החוק הפדרלי ורשתות תשלום מציעים עזרה

בעולם של תשלומים אלקטרוניים מיידיות והעברות כספים, אתה עלול לדאוג טעות פשוטה ניקוז חשבון הבנק שלך (או שזה עלול לקרות עקב הונאה). הכסף שלך יכול להיות נסוג על ידי מישהו אלפי קילומטרים משם, ואתה לעולם לא תדע על זה אלא אם כן אתה בודק את החשבונות שלך או להתחיל לקבל משיכות יתר. אז מה ההגנה יש לך נגד גניבה ושגיאות בחשבונות שלך?

במקרים רבים, אתה לא צריך לשלם כאשר משהו משתבש - החוק הפדרלי נותן לך את הזכות להסיר את החיובים האלה. אבל יש לך גם אחריות שמגיעה עם זכויות אלה. התפקיד שלך הוא לפקח על החשבונות שלך ולדווח על בעיות כלשהן הבנק שלך או איגוד האשראי במהירות.

החוק הפדראלי, הטבות נוספות

במהלך השנים, הכללים התפתחו כדי לעזור לך להימנע מתשלום עבור חיובים שאינם לגיטימיים. המחוקקים החלו להתייחס לנושא כבר בשנת 1978 עם אלקטרונית העברת כספים חוק (הידוע גם בשם תקנה ה). Reg E חל על העברות כספים אלקטרוניות בחשבונות בנק, אך לא בהכרח לשירותים בנקאיים אחרים .

לדוגמה, כרטיס החיוב שלך מוגן מפני שהוא מושך ישירות מחשבון הבידוק שלך, אך כרטיס האשראי שלך משתמש בכללים שונים (כרטיסי אשראי בדרך כלל בטוחים יותר מכרטיסי חיוב בכל הנוגע להגנה על הצרכן). כמה כרטיסים מראש מכוסים, בעוד שאחרים אינם.

הבנק או מנפיק הכרטיס שלך עשויים להציע הטבות מעל ומעבר למה שנדרש על פי חוק. לעתים קרובות אתה שומע על מדיניות "אפס אחריות", ותכונות אלה יכולים לעזור לך לנהל את הסיכון שלך (היתרונות דומים להגנה אתה מקבל עם כרטיס אשראי). אבל אתה עדיין יכול להיות ללא במזומן בחשבון שלך במשך כמה ימים, כאשר הדברים מסודרים החוצה.

סוגי העברות אלקטרוניות

אילו סוגי בעיות אתם מוגנים? העברות כספים אלקטרוניות שמשפיעות על חשבונך בשל שגיאות ומרמה. כמה דוגמאות נפוצות כוללות:

• משיכות כספומט
• עסקאות בכרטיס חיוב (בין אם הושלמו, באופן מקוון או בטלפון)
• בדיקות נייר שהומרו לבדיקות אלקטרוניות
• העברות בין חשבונות הבנק שלך
• העברות בחשבונות שלך ומחוצה להם (כגון הפקדה ישירה או תשלומי חיוב מקוונים - אך אם הבנק שלך מדפיס ושולח המחאה, ייתכן שהתשלום לא יכוסה)

עסקאות מזויפות

אם כרטיס החיוב שלך נגנב, חשוב לפעול במהירות. אם תודיע לבנק שלך על ההפסד לפני שכל חיובים לא מורשים יפגעו בחשבונך, אינך אחראי לחיובים. עם זאת, ההמתנה יכולה לעלות לך.

• אתה יכול להיות אחראי עד 50 $ של חיובים לא מורשים אם אתה להודיע ​​הבנק שלך של הפסד בתוך שני ימי עסקים של הפסד
• ייתכן שתחויב בסכום של עד $ 500 של חיובים לא מורשים, אם תודיע על כך לבנק שלך בתוך 60 יום (אך תחמיץ את שני ימי היעד של העסק)
• הסיכון שלך הוא בלתי מוגבל אם אתה ממתין יותר מ -60 יום - גנבים יכולים לנקז את החשבון שלך להוציא כסף שאתה אפילו לא צריך באמצעות קווי משיכת יתר של אשראי

שים לב כי אובדן כרטיס אשראי הוא לא כמעט כמו מסוכן כמו לאבד כרטיס חיוב.

עם כרטיס אשראי אבוד או גנוב, אתה חייב רק עד 50 $ של חיובים לא מורשים (בדיוק כמו עם כרטיסי חיוב, אתה לא אחראי לחיובים שפגעו בחשבונך לאחר הדיווח על ההפסד).

שגיאות בחשבון שלך

אם עדיין יש לך את כרטיס החיוב שלך, יש לך יותר זמן לדווח על שגיאות ולקבל חיובי הפוך - אבל זה אף פעם לא רעיון טוב לחכות. אם שגיאה פוגעת בחשבונך, יש לך 60 יום לאחר יצירת ההצהרה כדי לדווח על שגיאות. לאחר מועד זה, ייתכן שתהיה אחראי לחיובים כלשהם, לכן הקפד לבדוק את חשבונות הבנק שלך באופן קבוע.

לאחר שתודיע על כך לבנק שלך

ברגע שאתה להודיע ​​על הבנק שלך של כל בעיה, אתה מקבל את הכסף בחזרה מיד? לא בהכרח. זוהי דרך אחרת כרטיסי חיוב הם מסוכנים יותר מאשר כרטיסי אשראי: הכסף שאתה צריך עבור חשבונות לא יכול להיות זמין כאשר אתה צריך את זה (בעוד שגיאה על כרטיס אשראי אין השפעה ישירה ומיידית על החשבון שלך בודק).

לבנקים יש 10 ימים לחקור כל תביעה שאתה מבצע או להקצות באופן זמני את חשבונך (הנקרא זיכוי זמני). לעתים קרובות אתה רואה את הכספים זוכה מוקדם יותר מזה. חקירה על השגיאה עשויה להימשך זמן רב יותר - עד 45 או 90 יום, בהתאם לסוג העסקה - אך אתה רשאי להשתמש בכספים בזמן החקירה. עם זאת, אם הבנק קובע כי לא היתה שגיאה או הונאה, אתה אחראי על החיובים. האשראי הזמני ייקח בחזרה, ואתה תצטרך להחליף את הכסף אם אתה כבר השקיע את זה.

הודעה על כך לבנק שלך עשויה לדרוש יותר מאשר שיחת טלפון או דוא"ל מהיר. כדי לקבל הגנה מלאה תחת תקנה E, זה חיוני כדי למלא אחר ההוראות שהבנק שלך מספק. לאחר הודעה בעל פה, ייתכן שתידרש לשלוח טופס מסוים או לספק תיעוד המוכיח שאינך אחראי לחיובים. אם תדלג על כל השלבים, ייתכן שתאבד את הזכויות שלך.

הגנה נוספת (או פחות)

תקנה E היא לא רק קבוצה של כללים שיכולים להגן עליך מפני הונאה ושגיאות. חוקי המדינה לפעמים לספק הקלה נוספת. מצא משאבים להגנת הצרכן במדינה שלך אם אתה נתקל בבעיות (שאל את משרד היועץ המשפטי לממשלה אם אתה לא יודע איפה להתחיל).

מעבדי תשלום יכולים גם הם לעזור. לדוגמה, ויזה ומאסטרקארד מציעות הגנה איתנה למחזיקי הכרטיסים. מתווכים אחרים כמו PayPal מציעים הטבות דומות.

למרבה הצער, אם אתה מנהל עסק, אתה לא נהנה הגנה זהה לצרכנים . תקנה E אינה מכסה חשבונות עסקיים, לכן חשוב במיוחד שתפקח על חשבונות בנק, תנהל את רמות המזומנים ותעקוב אחר כרטיסי ההוצאות. עם זאת, ייתכן שתקבל הגנה אפס הגנה מנפיקים כרטיס האשראי.