ודא את משבר הפרישה לא קורה לך

01 1/3 מהאמריקנים יש 1,000 $ (או פחות!) נשמר עבור פרישה

למרבה המזל, אתה יכול למנוע את גורלם של רוב האמריקאים. ראשית, האם אתה יודע כמה שווי נטו אתה צריך לפרוש? תוכנית על 10x השכר השנתי האחרון שלך השנה. שנית, לא לקחת כסף מתוך התוכנית שלך, אפילו במיתון. שלישית, לתרום יותר מ 3% מינימום ... וגם להציל את התוכנית גם כן. רביעית, השתמש IRA רוט במקום IRA רגיל.

לפני שתוכל לשמור על פרישה, אתה חייב לצאת מכלא כרטיס האשראי של החייב. זה נשמע כל כך פשוט - לא לקנות דברים, אלא אם כן אתה באמת צריך אותם, לא להחליף פריטים עד שהם צריכים את זה, ללכת לקהילה בקולג 'במקום אלה במחירים גבוהים יותר. אבל, 35 מיליון אמריקאים רק לשלם את המינימום בכל חודש על הצעת החוק שלהם, כלומר הם משלמים את המקסימום על האינטרס שלהם.

אל תיפול על הטענה כי האמריקנים חייבים לצאת ולבלות כדי לדרבן את הצמיחה הכלכלית. גם אחרי ה -11 בספטמבר , הנשיא בוש הציע שזה חובה פטריוטית לבלות. כמעט 70% מהתמ"ג מבוסס על הוצאות הצרכנים. עם זאת, הבריאות הכלכלית צריכה להימדד על ידי השווי הנקי של המשפחות. זה עושרם של האמריקאים, לא ההוצאות, כי יהיה לתרום בצורה הטובה ביותר לכלכלה בריאה בטווח הארוך. וזה עושר הוא מה שצריך כדי לאפשר תוכניות פרישה כדי להצליח.

02 כמעט מחצית מכלל העובדים נכפו לפרישה מוקדמת

המכון לחקר הטבות לעובדים מצא שכמעט מחצית (47%) מהגימלאים הנוכחיים נאלצו לפרוש לפרישה מוקדמת. מחציתם נאלצו להפסיק בגלל בעיות בריאותיות או מוגבלות (55%). עוד 23% היו צריכים לטפל בבן הזוג או בבני משפחה אחרים.

למעשה, שירותי הבריאות הם ההוצאה השנייה בגודלם של מרבית התקציבים של הפורשים. יתר על כן, עצום של 12 מיליון אמריקאים קשישים יזדקקו לטיפול ארוך טווח עד 2020. רוב האנשים לא מבינים את זה לא מכוסה על ידי Medicare.

באופן מפתיע, רק 20% נאלצו לפרוש עקב שינויים בחברות שלהם, כגון צמצום או סגירה. אתה חושב שזה יהיה הסיבה העיקרית, בזכות המשבר הפיננסי. עם זאת, ייתכן כי אנשים רבים טענו נכות לקבל הטבות כי היה להשלים את ההכנסה שלהם.

זה עלה באופן משמעותי מ 2007, כאשר רק 37% מהעובדים נאלצו לפרוש. באותו זמן, 28% לא יכלו לעבוד בגלל בעיות בריאות, צמצום (28%), טיפול בבן משפחה (25%) או נאמר להם מיומנויות מיושן.

רק 7% מהגימלאים הצליחו לפרוש מוקדם בשל תכנון טוב. מתוכם, כמעט שליש עשו זאת כי הם יכלו להרשות לעצמם פרישה מוקדמת, בעוד בערך 1 מתוך 5 פשוט רצה לעשות משהו אחר.

פרישה מוקדמת היא זעזוע גדול עבור רוב העובדים, שכן 73% אינם מתכוונים לפרוש עד גיל 65 או מאוחר יותר. זה לא בגלל שהם אוהבים את עבודתם כל כך הרבה, אבל במקום באמת לא רואה שיש להם ברירה. לדברי EBRI, עובדים אלה אינם בטוחים בביטחון הפיננסי שלהם, הם פחות סיכוי להיות פנסיה, והם נשים. (מקור: EBRI 2013 סקר ביטחון פרישה)

גברים ונשים שניהם עובדים עוד יותר לתוך פרישה

לפי נתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה , עד שנת 2022, מספר העובדים מעל גיל 55 יגדל ל -25% מכוח העבודה, לעומת 15% ב -2006. עובדים אלה יהיו בענפי השירותים, שבהם תתרחש צמיחה בעבודה. רבים ממשרות אלה, כגון פקידי מכולת, מלצריות ומורים חלופיים, שהיו בעבר בידי צעירים, יוחזקו על ידי העובד בגיל הפרישה. (מקור: BLS 2004-14 שוק העבודה תחזיות)

אבל עובדים מבוגרים לא יפרוש

BLS דיווח כי, במקום לפרוש באופן מוחלט, מעל מחצית העובדים המבוגרים ממשיכים לעבוד בעבודות "גשר". עבודות אלה נלקחים על ידי אלה ללא פנסיה, ואלה הן הכנסה נמוכה או הכנסה גבוהה יותר. אלה בקצה התחתון הם לוקחים עבודות גשר כי הם לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש, ואלה בקצה העליון כי הם רוצים לחקור אפשרויות קריירה כי הם עניין יותר אליהם.

סקר פרודנשל 2009 גילה כי למעלה ממחצית מבני 45-75 נמצאים מאחור בתכנון הפרישה שלהם. הסקר רק סקר את אלה עם נכסים של לפחות 100,000 דולר. רוב העושר היה בהון עצמי, שעדיין לא חזר לרמות 2006 ברוב אזורי הארץ.

הסקר משאיר את אלה עם שווי נקי פחות מ 100,000 $ - אנשים ללא מספיק כדי לפרוש. הכלכלה מתמקדת בעבודה עצמאית וחוזית - מקומות עבודה שאינם מספקים הטבות. למרות ש -62% מהנשאלים סבורים כי הם יחזירו את ההפסדים שלהם, שינוי התנאים הכלכליים אומר שזה סביר יותר שהם לא.

אלה בקצה התחתון לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש כי ביטוח לאומי עומד בפני מחסור, כלומר הטבות נמוכות במיוחד עבור אלה לפרוש מוקדם יותר.

חברות מציעות 401 (k) s במקום פנסיה, הגדלת הסיכון לעובדים. הסיכון נובע מכך שעובדים רבים אינם תורמים לתוכניותיהם 401 (k), ואלו שאינם מבינים את הסיכון הגלום בשוק המניות. הם עשויים לגלות כי ההשקעות שלהם נעלמו אם השוק לוקח ירידה משמעותית כאשר הם מוכנים לפרוש.

בנוסף, החיסכון הפרטי נמצאים ברמות הנמוכות ביותר מאז השפל הגדול . לאחר ההאטה במלאי בשנת 2000, אנשים רבים שנשרפו על ידי שוק המניות לשים את כספם לתוך בתיהם. רבים דור הבייבי בום איבדו את פרישת החיסכון שלהם ואת בתיהם במהלך המשבר הפיננסי 2008. גם לאלה שאיבדו את מקום עבודתם לא היתה ברירה אלא לקחת כל מה שביכולתם כדי לשרוד.

BLS חוזה כי, כפי שמגמה זו ממשיכה, "פרישה המסורתית תהיה היוצא מן הכלל ולא את הכלל."

04 למה אתה עובד קשה יותר, אבל מרגיש כמו שאתה מרוויח פחות

חלק גדול מהפריון המוגבר נובע מכך שהאינטרנט ופתרונות טכנולוגיים אחרים מאפשרים לעובדים לייצר כמות זהה של מאמץ. כוח העבודה של ארה"ב חייב להגדיל את הייצור מהר יותר מאשר ההכנסות שלהם לעלות להישאר תחרותי עם עובדים זרים. זה מוביל לרמה נמוכה יותר של החיים בארה"ב בטווח הארוך כמו השווה שווי.

מאי שוויון בהכנסות השתפר

80% מזעזעים של האמריקאים לא יכולים להרשות לעצמם לפרוש בכלל. סיבה אחת היא ששכר המנכ"ל הוא כעת פי 208 מזה של העובד הממוצע. זה גדל מאז 1980. זה כאשר המנכ"ל משלם היה "רק" 42 פעמים את העובד הממוצע. כלומר, אי-השוויון בהכנסות החמיר. בין השנים 2000 ו -2006, השכר הממוצע נשאר שטוח למרות עלייה של פריון העבודה של 15%, בעוד רווחי החברות גדל 13% בשנה.

הסיבה השנייה היא, במהלך בום הדיור, האמריקנים השתמשו בביתם כספומט, באמצעות הון עצמי הביתה לרכישת מכוניות ורהיטים. עכשיו, כשהבום נגמר, מחצית מכל האמריקנים נמצאים תחת לחץ משכנתאות כלשהו. בנוסף, הנדל"ן "בום וחזה" הרסו גם מקומות עבודה רבים - מחצית המשרות שנוצרו בין השנים 2000 ו 2005 היו קשורים הנדל"ן.

סיבה שלישית היא כי רוב העובדים כיום מסתמכים על 401 (k) במקום פנסיה עבור הפרישה שלהם. בשנת 1974, 44% מהעובדים היו תוכנית פנסיה. ב -2004, רק ל -17% היה אחד. רוב העובדים לא לשים מספיק לתוך שלהם 401 (k). עסקים מבלים הרבה זמן להסביר את הסוגים השונים של קרנות, אבל לא ממש לעזור לעובדים לקבוע כמה הם צריכים לתרום כדי להגיע ליעד הפרישה שלהם. יתר על כן, עסקים אינם תורמים כמו אלה במדינות אחרות לעשות.

06 ארבעה שלבים כדי להימנע להיות כפוי לתוך פרישה בלתי מתוכננת

גם בלי לשים עיפרון על נייר, אתה יכול להגן על עצמך מפני ארבע הסיבות העיקריות שאנשים לפרוש מוקדם:

1. בריאות - לשמור על הבריאות שלך. (ראה עשרת דברים לעשות למען חיים בריאים)
2. טיפול באחרים - הבט בביטוח סיעודי עבורם. (ראה LongTerm ביטוח ביטוח)
3. צמצום - תסתכל על תכנון הקריירה שלך. (ראה כיצד לשרוד פיטורים)
4. מיומנויות מיושן - ודא את כישוריך מעודכנים. (ראה כיצד לרכוש מיומנויות חדשות)

6 צעדים ליצירת תוכנית פרישה

1. להבין כמה אתה צריך הכנסה לאחר פרישה. אם אתה באמת לא יודע, פשוט להשתמש 80% מההכנסה הנוכחית שלך.
2. משוך את הצהרת האבטחה האחרונה שלך, או עבור אל הביטוח הלאומי שלי ומצא כמה תקבל מהממשלה הפדרלית.
3. הפחתת הטבות ביטוח לאומי השנתי שלך מן ההכנסה תצטרך פרישה.
4. קח את מה שנשאר וחלק אותו ב -0.04. זה כמה אתה צריך לשמור לפני שאתה יכול לפרוש. הסיבה לכך היא כי רוב המומחים אומרים שאתה צריך רק לצייר 4% של ביצה הקן שלך בכל שנה. זו הדרך הטובה ביותר לא נגמרים של כסף.
5. עכשיו שיש לך את המטרה שלך, לחפש דרכים נוספות לשמור. עם הזמן, תוכל לשמור יותר ויותר. מטרה טובה היא 10% מההכנסה ברוטו שלך.
6. שוחח עם מתכנן פיננסי להקים תיק טוב למגוון כדי להגן על הביצה הקן שלך.

אמריקאים מבלים זמן רב יותר בבחירת מסעדה או טלוויזיה עם מסך שטוח מאשר תכנון פרישה, על פי סקר שנערך לאחרונה על ידי ספק השירותים הפיננסיים TIAA-CREF. אל תהיה הבחור הזה. קח את הזמן עבור אלה שישה שלבים ולתכנן את הפרישה.