בטוח חיסכון רכב או underperformer?
עם ארה"ב חיסכון אג"ח, הכסף שלך הוא גם בטוח, אבל זה לא באמצעות ביטוח FDIC. אג"ח החיסכון מגובים על ידי האמונה והאשראי המלא של ממשלת ארצות הברית. עבור אנשים המבקשים בטיחות של המנהלת שלהם, הם יכולים לנוח בידיעה כי כל עוד הממשלה היא סביב, הם מחויבים לפרוע את הקרן ואת הריבית.
הטבות מס של אג"ח החיסכון
בגלל חיסכון אג"ח מונפקות על ידי הממשלה הפדרלית, הם פטורים ממסים המדינה המקומית. בנוסף, הריבית שנצברה על איגרות חוב ניתנת לדחיית מס עד לפדיון האג "ח. זה בניגוד הריבית שנצברו על חשבונות חיסכון רגיל ותעודות פיקדונות שבו הריבית שנצברו הוא חייב במס באופן מלא כהכנסה רגילה בכל שנה. אם אתה מודאג לגבי מסים, איגרות חוב החיסכון יכול לספק קצת הקלה.
סדרה EE איגרות חוב
אג"ח EE הוא איגרת החיסכון הסטנדרטית והם מחליפים את איגרות החוב המוקדמות, אשר אינן מונפקות עוד על ידי משרד האוצר האמריקאי.
אגרות חוב סדרה EE שנרכשו ביום 1 במאי 2005 או לאחר מכן, מרוויחות ריבית קבועה. זה מאפשר לך בקלות לחשב מה האג"ח שלך שווה בכל זמן נתון. אג "ח שנרכשו בין מאי 1997 ל 30- באפריל 2005, מרוויח ריבית על בסיס תשואה שוקית משתנה ל 5 - שנים.
איגרות חוב אלקטרוניותניתן לרכוש אגרות חוב ישירות מאוצר ישיר באינטרנט.
איגרות חוב אלקטרוניות נמכרות בערך נקוב, מה שאומר שאתה משלם 25 דולר עבור אג"ח של 25 דולר, וזה שווה את הערך המלא שלו כאשר הוא זמין לפדיון. אג"ח אלה ניתן לרכוש עבור כל סכום של $ 25 דולר או יותר. הרכישה המקסימלית לכל שנה קלנדרית היא $ 5,000.
נייר EE אג"חבשונה מהגרסה האלקטרונית, אגרות חוב של נייר EE נמכרות בחצי הערך הנקוב שלהן. לדוגמה, אתה משלם 25 $ עבור $ 50 האג"ח. אג"ח מכן מגדילה את הערך לאורך זמן עם הריבית היא הרוויחה את האג"ח ואת לא מגיע ערך נקוב עד שהוא התבגר. כמו כן, ניתן לרכוש רק EE אג"ח בערכים שנקבעו מראש: $ 50, $ 75, $ 100, $ 200, $ 500, $ 1,000, $ 5,000, ו $ 10,000. סכום הרכישה המקסימלי לכל שנה קלנדרית הוא גם 5,000 $.
חשוב גם לציין כי אם אתה לפדות אג"ח EE סדרה בכל עת במהלך חמש השנים הראשונות, תוכל לוותר על שלושת החודשים האחרונים עניין. פדיון אג"ח EE בכל פעם לאחר חמש שנים לא יגרור עונש. בנוסף, עליך להמתין לפחות שנה אחת לפני פדיון אג"ח EE.
סדרה I אג"ח
אני אג"ח דומים איגרות חוב EE, אבל יש הבדל מובהק בקביעת כמה ריבית משולמת. אני מייצג "אינפלציה", ואג"ח סדרה א 'יש ריבית הצמודה לאינפלציה.
משמעות הדבר היא כי האג"ח שלך אני נועד לשמור על קצב, או לנצח את האינפלציה. הריבית בפועל נקבעת בשיעורים קבועים לאורך חיי האג"ח, בתוספת שיעור אינפלציה חצי שנתי על גבי זה. שיעור האינפלציה נקבע פעם בחודש מאי ושוב בחודש נובמבר.
בדיוק כמו אג"ח EE, אתה יכול לקנות נייר אני האג"ח או לרכוש אלקטרונית. אותן מגבלות חלות רק כי כל האג"ח אני נמכרים בערך נקוב ואתה יכול לקנות רק 5,000 $ בשנה. אתה גם תאבד את שלושת החודשים האחרונים עניין אם לפדות אג"ח אני בתוך חמש השנים הראשונות.
מה הריבית לעשות איגרות חוב החיסכון לשלם?
שיעורי הריבית על איגרות החוב משתנות עם הזמן, כאשר שיעורי ריבית מרכזיים אחרים משתנים, אך איגרות החוב שהונפקו בין נובמבר 2007 לאפריל 2008 מרוויחות 3.0%. לשם כך, משנת 1995 ואילך, שיעורי הריבית לטווח הארוך נעו בין רמה נמוכה של 2.47% בשנת 2003 לשיא של 6.31% בשנת 1995.
שיעור איגרות חוב דומה לאחר נובמבר 2007 מרוויח 4.28%.
אג"ח להשכלה גבוהה
עם כניסתה של סעיף 529 תוכניות חיסכון המכללה , באמצעות חיסכון אג"ח לחיסכון השכלה גבוהה הפך אטרקטיבי פחות, אבל הם עדיין עושים כמה יתרונות. עבור EE ו- I איגרות חוב שהונפקו לאחר 1989, בעל האג"ח יכול לפדות את האג"ח מבלי להיות כפוף מס פדרלי על הריבית, ובלבד הוצאות השכלה גבוהה מוסמכים.
בנוסף לכך יש הוצאות חינוך מוסמך, עליך להיות לפחות 24 שנים ביום הראשון של החודש שבו רכשת את האג"ח. אם הקשר הוא לילד שלך, הם חייבים להיות רשום על שמך ואת הילד שלך עשוי להיות רשום בתור מוטב, אבל לא כמו בעלים משותף. מס הכנסה גם מטיל מגבלות הכנסה אשר ניתן להחיל את ההדרה מס זה. ראה טופס מס הכנסה 8815 למגבלות הכנסה שוטפות.
מתי הם איגרות חוב החיסכון השקעות מתאימות?
ארה"ב חיסכון אג"ח בהחלט מקום בטוח כדי לחסוך כסף, אבל אתה רוצה לוודא שאתה שם כסף לתוך איגרות חוב מהסיבות הנכונות. זכור, הריבית יכולה להיות גבוהה יותר מאשר חשבון חיסכון טיפוסי, אבל ייתכן שיש כמה חששות נזילות להתמודד עם הראשון. אם יש סיכוי ייתכן שתצטרך לגשת לכסף בתוך שנה אחת, יש לזכור כי אתה לא יכול לפדות אג"ח חיסכון עד שנה אחת חלפו. בנוסף, אתה תפסיד שלושה חודשים ריבית אם לפדות אג"ח לפני חמש שנים.
גם עם שיעורי הריבית בדרך כלל גבוה יותר מאשר את חשבון הבנק שלך, איגרות חוב החיסכון לא צריך לפצות חלק משמעותי של החיסכון לטווח ארוך שלך. לעומת השקעות אחרות לטווח ארוך כמו מניות בחשבון הפרישה שלך, הריבית שנצברו היא נמוכה למדי. מניות היסטורית לחזור בין 9-11% בממוצע לשנה, כך להשקיע עבור העתיד שלך רק חיסכון אג"ח יהיה כנראה לא מניבות את התוצאות הטובות ביותר.
אג"ח החיסכון צריך להיחשב למטרות פיננסיות איפשהו בין חמש לעשר שנים. אחרי חמש שנים אתה יכול לפדות את איגרות החוב ללא עונש, אבל תלוי על אג"ח במשך הרבה יותר מעשר שנים, ואתה יכול כנראה לראות טוב יותר מחזיר עם השקעות אחרות.