01 חשבונות בנק החיסכון
מה הם היתרונות?
היתרון העיקרי של חשבונות חיסכון הוא הבטיחות של הכסף שלך. כל חשבונות חיסכון מכוסים על ידי הפדרלית הפיקדונות לביטוח תאגיד (FDIC) אשר יבטח את הפיקדונות שלך עד $ 250,000 לכל חשבון. אם הבנק נכשל ולא יוכל לספק לך את הכסף שלך, FDIC יעשה סידורים בשבילך כדי לקבל את הכסף שלך בחזרה.
היתרון השני נחמד של חשבונות אלה היא גמישות וגישה קלה לכסף שלך. אתה יכול לשים כמויות קטנות או גדולות לעתים קרובות לקחת את הכסף שלך בחזרה כאשר אתה צריך. חשבונות החיסכון בבנק הם אידיאליים עבור קרנות חירום עבור אירועים חיים בלתי צפויים כגון אובדן עבודה או מחלה ממושכת.
מה החסרונות?
אם אתה שומע את האמרה, "אין סיכון, לא פרס" אז אתה מבין את זה כמו שאתה לא צריך לאבד את זה אומר שאתה גם תקבל ריבית מינימלית (או לשכור) עבור הכסף שלך. שיעורי הריבית על החיסכון הבנקאי עשויים להיות נמוכים משיעורי האינפלציה.
הריבית שאתה מרוויח על חשבונות חיסכון יהיה כפוף מס הכנסה, יותר מדי. (אלא אם כן חשבון החיסכון שלך הוא חשבון פרישה אישי (IRA), הרי שהריבית צוברת ומס רק כאשר אתה משוך סכומי פרישה).
02 תעודות פיקדון (תקליטורים)
מה הם היתרונות?
בדומה לחשבונות חיסכון בנקאיים, ה- FDIC מבטח עד 250,000 דולר למנפיק, לכל חשבון. אתה יכול לבד תקליטורים שהונפקו על ידי מספר בנקים שונים להחזיק אותם בכמה חשבונות שונים כדי לוודא כי יותר מ 250,000 $ הוא מבוטח.
ההבדלים הגדולים ביותר עם CD של חשבונות הבנק חיסכון כי תקליטורים ישלם ריבית גבוהה יותר. שיעור גבוה יותר הוא מפצה אותך על הסכמת להשאיר את הכסף שלך עד למועד הפירעון, אשר כאשר הבנק מחזיר את הכסף שלך בתוספת ריבית. אם הריבית ירדו במהלך תקופת החזקה זו, אז סביר להניח שאתה מקבל שיעור תשואה טוב יותר מאשר היית מקבל בחשבון חיסכון הבנק או בשוק הכסף.
תקליטורים מונפקות מבנקים רבים וניתן לקנות או למכור ישירות מבנק או באמצעות חברות ברוקרים כמו שוואב או ואנגארד. כאשר אתה קונה תקליטור, אתה יכול לבחור אלה להתבגר ליד תאריך שבו אתה חושב שאתה צריך את הכספים שלך.
מה החסרונות?
אם אתה צריך את הכסף שלך בחזרה בכל עת, CD של לא יכול להיות מושלם בשבילך. אם אתה צריך למכור תקליטור לפני בגרות, אתה יכול לקבל פחות ממה שאתה מכניס. זה תמיד הכי טוב לתכנן מראש וליישר את החלויות שלך CD עם תאריכים שבהם אתה חושב שאתה צריך את זה. לדוגמה, אם אתה תמיד לשלם מסים בחודש אפריל או לקחת חופשה משפחתית בדצמבר אז יש תקליטורים בוגרים סביב פעמים אלה עשוי להיות הגיוני בשבילך.
היזהר לשים לב כל התכונות המיוחדות של התקליטור לפני הרכישה. כמה תקליטורים הם "callable" כלומר הם יכולים להחזיר לך בחזרה אם הם רוצים. תקליטורים לחיוב לטובת הבנק אם הריבית יורדת. במקרה כזה, הבנק יתקשר בתקליטורים ניתנים לצפייה - תקבל את הכסף שלך בחזרה, אבל עכשיו אתה מחזיק במזומן כי יש להשיב מחדש את הריבית הנוכחית נמוכה יותר. זה היתרונות כי הבנק כי הם יכולים להוציא תקליטורים חדשים שמשלמים שיעור נמוך יותר.
תקליטורים לצלילה בדרך כלל לשלם ריבית גבוהה יותר, כי אתה לא מובטח לקבל את הריבית עד למועד הפירעון. עם תקליטור שאינו ניתן לשיחה אתה יודע שתקבל את הסכום האמור של עניין כל עוד אתה מחזיק את התקליטור לפדיון.
הנפקות ניירות ערך של ארה"ב
מה הם היתרונות?
בואו נהיה מציאותיים לרגע, לממשלת ארצות הברית יש מה שנקרא "אמונה מלאה ואשראי" על יכולתו לפרוע את המשקיעים של ניירות ערך שהונפקו, ויש לו היסטוריה של 200 שנה פלוס לעשות זאת. זה יכול לעשות זאת על ידי מכירת ניירות ערך נוספים, גביית מסים, או להדפיס יותר כסף. כלכלת ארה"ב גדולה דיה, עד כי מדינות אחרות ישקיעו גם בניירות ערך אמריקאיים, משום שערכו של הדולר עולה ויורד בצורה מובנת.
בגלל שאנשים רוצים להיות הבעלים של סוגים אלה של השקעות על רמה גבוהה של אבטחה, תמיד יש שוק למכור את ההשקעות של ממשלת ארה"ב. זה אומר שאם אתה לא מסוגל להחזיק אותם עד תאריך הפדיון שצוין, אתה עדיין מקבל מחיר שוק הוגן כאשר אתה מוכר אותם.
יש מגוון רחב של השקעות זמין, החל שטרות, שטרות, אג"ח, אג"ח חיסכון בארה"ב, ניירות ערך מוגן האינפלציה. חלק מההשקעות לשלם ריבית שוטפת, אחרים אתה קונה בהנחה ולקבל את ההחזר שלך עם בגרות. עבור אנשים שאינם זקוקים לתשלומי הריבית עכשיו, הם עשויים לבחור איגרות חוב קופון.
הריבית על ניירות ערך של האוצר פטורה ממס הכנסה ומסים מקומיים, אך כפופה למסים על הכנסה פדרלית.
מה החסרונות?
כנראה החיסרון היחיד ניירות ערך שהונפקו הממשלה היא התשואה הנמוכה על ההשקעה שלך. בטיחות מגיע במחיר. שלא כמו תקליטור או חשבון בנק שבו חברות אלה מתחרות על מנת לקבל את הכסף שלך, ממשלת ארה"ב לא להפעיל "שיעורי טיזר" או לספק טוסטרים חינם לפתיחת חשבון חדש.
עליית האינפלציה או עליית הריבית משפיעה על סוגים שונים של איגרות חוב ממשלתיות. בהתאם לסוג של אג"ח ממשלתיות אתה הבעלים אם אתה מוכר אותו לפני בגרות, אתה יכול לקבל בחזרה פחות מהסכום המקורי השקיעו.
חשבונות שוק ההון
מה הם היתרונות?
היתרון העיקרי של קרן שוק הכסף הוא ניהול פעיל של השקעות לטווח קצר מאוד. לחברת קרנות נאמנות יש חוקרים מקצועיים, אנליסטים וסוחרים המנהלים קבוצה גדולה של כספי משקיעים במטרה לעשות טוב יותר ממה שתשואת האוצר תעשה באותה תקופה. לִזכּוֹר; אנחנו מדברים על תוספות קטנות מאוד של תשואה.
בגלל אופי לטווח קצר של המטרה הקרן, המשקיעים בדרך כלל יש את היכולת לשים כסף או לקחת כסף בכל עת. עם זאת, כמה קרנות בשוק הכסף יש מינימום גבוה יותר או נזילות מוגבלת - זה מאפשר לקרן שימוש עקבי יותר של הכסף המשקיעים, ולכן קרנות עם מינימום גבוה יותר או נזילות מוגבלת לעתים קרובות לשלם תשואה גבוהה במקצת.
מה החסרונות?
נושא משותף עם השקעות בטוח הוא חוסר היכולת להתחרות עם שיעורי האינפלציה לטווח ארוך. למרות הכסף בשוק קרנות במטרה לשמור על ערך יציב של $ 1.00 למניה, זה לא מובטחת.
כאשר הריבית נמוכה, קשה יותר עבור קרן שוק הכסף לייצר תשואה הכנסה טובה יותר עבור המשקיעים. בעיקר בשל עלויות הפעלת הקרן. היו דוגמאות לאחרונה בארה"ב שבו התשואות היו .01% וחלקם אפילו "שבר את הכסף" כלומר מחיר המניה ירד מתחת $ 1.00; הפסדים אלה הועברו למשקיעים.
במונחים של בטיחות, החיסרון העיקרי אינו ערובה על ידי "אמון מלא אשראי" של ממשלת ארה"ב או FDIC. במקום זאת, החשבון יהיה כיסוי על ידי ניירות ערך משקיעים תאגיד (SIPC) של עד 250,000 $ גבולות עבור מזומנים. כיסוי זה שונה מ FDIC כי זה מכסה את הכסף שלך אם חברת התיווך יוצא לעסק - אבל זה לא לבטח את הערך של ההשקעה שלך נגד הפסדי שוק.
05 קצבאות קבועות
מה הם היתרונות?
המשקיעים הקצבתיים קבועים לנעול בשיעור התשואה. אתה יודע מה תקבל וכאשר תקבל את זה. זה אולי נשמע כמו תקליטור, אבל זה שונה. שיעור שלך עשוי להיות קצת יותר טוב מאשר תקליטור, אבל זה תלוי הכספיים של חברת הביטוח כי בעיות הקצבה.
כאשר הקצאות מונפקות על - ידי חברות הביטוח, הן מנוטרות על ידי המבוטח לביטוח המדינה ונדרשות להחזיק בחשבונות מילואים גדולים.
בגלל חברות הביטוח מוסדרים על ידי חוקי המדינה, אם חברת הביטוח פשטה את הרגל, המדינה יהיה צעד עם תמיכה שלהם וערבויות קרנות ליישב תביעות לגבולות המותרים. אתה יכול לקבל מידע נוסף על הארגון הלאומי של החיים ביטוח בריאות איגוד אתר האגודה ולחץ על האגודה של המדינה שלך.
מה החסרונות?
עד עכשיו, אתה צריך להיות מודעים לדאגה מתמשכת עם השקעות בטוח - התשואות לא יהיה לשמור על קשר עם האינפלציה. לאחר החזר מובטחת ובטוחה על חלק ההשקעות שלך פרישה הוא רעיון טוב, אבל יש לזכור כי יכול להיות עונשים כבדים ומסים כדי לקבל את הכסף שלך מתוך קצבה מוקדם.