ודא שאתה לשים את הכסף שלך לעבודה
הגדרת תוכנית החיסכון האוטומטי היא דרך קלה יחסית לבנות קרן חירום , למעט מקדמה על בית, להפריש כסף לחופשה חלום או תוכנית לרכישת מכונית בעתיד.
אבל איפה אתה צריך לשמור את החיסכון שלך אם אתה רוצה למקסם את הרווחים ריבית? למרבה המזל, יש הרבה כלי רכב שונים חיסכון לבחירה וזה חשוב לדעת איפה אתה יכול למצוא את המחירים הטובים ביותר.
חשבונות החיסכון
חשבון חיסכון בבנק המקומי שלך או איגוד האשראי הוא המקום הנוח ביותר כדי לחסוך כסף. אם אתה צריך לעשות הפקדה או נסיגה, אתה יכול לקפוץ לתוך סניף מקומי או לבקר את כספומט. החיסרון הוא שאתה יכול לשים את הכסף שלך לשימוש הטוב ביותר האפשרי עם חשבון חיסכון מסורתי.
ב לבנים ו-טיט הבנקים, אתה יכול בדרך כלל מצפים להרוויח תשואה אחוז שנתי על חיסכון החל 0.01% ל 0.30%. כדי לשים את זה בפרספקטיבה, להניח שאתה שם $ 10,000 לתוך חשבון חיסכון עם 0.02%. אחרי שנה אחת, היית מרוויח 2 $ עצום עניין.
שיעורי הריבית עשויים להשתנות בהתאם לסוג החשבון והבנק, אבל בדרך כלל, אתה יכול לצפות שיעורי הבנקים המסורתיים האיגודים אשראי להיות נמוך יחסית.
הבנקים עשויים להציע גישה לשיעורים גבוהים יותר, אך רק עבור שומרי לשמור על חמש או שש ספרות יתרות חיסכון.
חשבונות חיסכון רגיל הם לא בלי היתרונות שלהם. הם נוזל, כלומר אתה יכול לגשת הכסף שלך בהתראה קצרה מאוד. אבל, כי נזילות לא יכול לפצות על הכנסות ריבית נמוכה.
תשואה גבוהה חשבונות החיסכון
תשואה גבוהה חשבונות חיסכון לעבוד כמו חשבונות חיסכון רגיל עם הבדל אחד המפתח: הם מציעים הרבה יותר APY עבור החוסכים. חשבונות אלה נמצאים הנפוץ ביותר על הבנקים באינטרנט, כלומר אתה להקריב את הנוחות של הבנקאות הסניפית. אבל, אפשר למצוא חשבונות חיסכון תשואה גבוהה עם APY גבוה ככל 5%.
אם נחזור ליתרה של $ 10,000 בדוגמה הקודמת, רווחי הריבית שלך יסתכמו ב- $ 512, בהנחה של 5% APY. גם ב 1.5%, היית מרוויח מעל 150 $ עניין, אשר exponentially גבוה יותר ממה שאתה יכול להרוויח עם חיסכון מסורתי.
כמובן, אתה צריך לשקול את גורם הגישה. אם אתה משתמש להפקיד מזומנים לחיסכון, היית צריך להשתמש בחשבון בבנק אחר כדי להפוך את הפקדות אלה, ולאחר מכן להעביר את הכסף לחיסכון מקוון. פיקדון ההמחאה הנייד יכול לפשט דברים, אבל אתה יכול לחכות עד שבוע עבור פיקדונות אלה כדי לנקות. ואם משהו משתבש בחשבונך, אינך יכול לדבר עם נציג בנקאי או נציג שירות לקוחות באופן אישי.
כסף שוק החיסכון חשבונות כסף שוק קרנות
מלבד חשבון חיסכון בסיסי , אתה עלול להיתקל רכב חיסכון נוסף שנקרא שוק הכסף. יש למעשה שני סוגים שונים של חשבונות שוק הכסף: כסף שוק חיסכון חשבונות כסף בשוק קרנות נאמנות.
כסף בשוק העבודה חיסכון כמעט זהה כל חשבון חיסכון אחרים, אבל עם שני הבדלים. ראשית, חשבונות אלה עשויים לשלם ריבית גבוהה יותר או להציע מבנה שיעור שכבתית על בסיס היתרה שלך, משהו חשבונות חיסכון רגיל בדרך כלל לא עושים. שנית, חשבונות אלה עשויים גם לבוא עם הרשאות בכתב המחאה או כרטיס חיוב. כמו כל חשבון הפקדה חיסכון אחרים, חיסכון בשוק הכסף מוגבלים על ידי תקנה D הכללים . בעיקרו של דבר, כללים אלה להגביל אותך לשישה עסקאות הנסיגה לחודש.
כסף קרנות נאמנות בשוק הם משהו אחר לגמרי. הם אינם מונפקים על ידי בנק; במקום זאת, הם מוצעים על ידי חברות השקעה. אתה יכול לחסוך בקרן נאמנות בשוק הכסף באמצעות חשבון ברוקראז ' או להקים חשבון חדש עם קרן החברה ישירות לקחת חלק בקרן נאמנות בשוק הכסף .
קרנות אלו משקיעות בהשקעות קצרות טווח באופן קולקטיבי על מנת לייצר ריבית אטרקטיבית.
שלא כמו חשבון שוק הכסף בבנק שלך, קרנות נאמנות בשוק הכסף אינם מבוטחים FDIC. הכסף בקרן מושקע בשוק, כלומר יש גורם סיכון גבוה יותר בהשוואה לחיסכון בשוק הכסף או לחסכון גבוה בתשואה. עם כסף בשוק הכספים, אתה גם צריך לשקול את דמי, במיוחד את יחס ההוצאות . זהו דמי ניהול זה מוערך כאחוז נכסי הקרן שלך. בעוד כסף בשוק ההון, כגון ראש הממשלה של ואנגארד כסף שוק קרן (VMMXX), עשוי להניב תשואה שנתית של מעל 1%, אתה לא מקבל לשמור את כל הרווחים האלה לאחר עמלות הם בחשבון. זכור גם כי הריבית על שוק הכסף חשבונות וקרנות חייב במס, אשר יכול לצמצם עוד יותר את הרווח הנקי.
אישור הפקדה
תעודת פיקדון , הידוע גם בשם תקליטור, הוא מקום אחר כדי לחסוך כסף כי הוא הציע באופן שגרתי על ידי הבנק שלך. תקליטור הוא הפקדה בזמן , כלומר הכסף שאתה שם על ההפקדה חייב להישאר שם למשך פרק זמן מסוים, לפני שתוכל למשוך אותו.
אתה יכול לרכוש תקליטור עם מגוון רחב של מסגרות זמן קצר כמו חודש או כל עוד 10 שנים. ככלל, ככל שאתה מסכים להשאיר את הכסף שלך על ההפקדה, הריבית יותר הבנק ישלם לך. הבנקים עשויים גם להציע שיעורי גבוה יותר לשמירה על איזון גדול יותר בתקליטור. חלק מהבנקים מציעים גם את שיעור הדיסקים בקצב, להגדיל את שיעור מעת לעת על פני תקופת CD.
במונחי שערים, הממוצע הארצי לתקליטור של 12 חודשים היה 1.85%, נכון לפברואר 2018. תקליטור ג 'מבו של חמש שנים הניב 2.55% בהשוואה. במבט ראשון, שיעורי אלה מופיעים הרבה יותר גבוה מאשר תשואה גבוהה חשבונות חיסכון, אבל אתה צריך לשקול כמה אתה צריך להפקיד לכל הפחות לתוך תקליטור כדי להרוויח אותם.
מאז אתה נדרש להשאיר את הכסף שלך בתקליטור עבור כמות הזמן הנבחר, זה יכול להפוך את הכסף שלך נגיש פחות מאשר חיסכון או חשבון שוק הכסף. זה יכול להיות דבר טוב כי זה מעודד אותך לעזוב את הכסף לבד, אבל במקרה חירום שבו הכסף נחוץ מהר מאוד, זה יכול להיות מכשלה. למרבה המזל, אתה יכול לגשת הכסף שלך לפני CD מבשיל , אבל הבנק להטיל עונש אשר יכול ביעילות לחסל את הריבית שיש לך הרוויח.
אג"ח וחיסכון
אפשרות נוספת אפשרית עבור החיסכון שלך הוא חיסכון אג"ח. אג"ח לחסכון מונפקות על ידי ממשלת ארה"ב, והן מגובות על ידי האמון והאשראי המלאים. בדומה לתקליטורים, לאגרות חוב לחסכון יש מועד לפירעון בו האג"ח מגיעות לערך המקסימלי. ברוב המקרים, זה 20 או 30 שנים.
אג"ח החיסכון זוכות ריבית מדי חודש, ואתה יכול במזומן אג"ח חיסכון בכל עת, למרות זאת לפני הפדיון עלול לגרום ויתור על עניין כלשהו, שוב, בדומה לתקליטור. אתה יכול לרכוש אג"ח חיסכון על רוב הבנקים או באינטרנט ב האוצר ישיר.
אג"ח של ארה"ב, כולל שטרות, שטרות, הם עוד אפשרות לחיסכון בטוח שיכול להניב תעריפים גבוהים יותר. אוצרות ניתן לרכוש לטווח קצר או לפדיון תנאי ואתה יכול להתחיל לחסוך עם קצת כמו $ 100. שיעורי הריבית של כלי החסכון הנ "ל קבועים ועליית התשואות עם עליית תקופת הבגרות. נכון לפברואר 2018, למשל, תשואת האג"ח ל -10 שנים היתה 2.79%.
מה מתאים לך?
כשמדובר חיסכון, אין תשובה נכונה או לא נכונה. זה בסופו של דבר תלוי בצרכים שלך. אם אתה משתמש החיסכון שלך להגנה על משיכת יתר וברצונך לקבל את זה זמין באופן מיידי במקרה שאתה צריך את זה, חשבון מסורתי או תשואה גבוהה תשואה עשוי להיות המתאים ביותר. אם אתה שומר עבור רכישה גדולה או משהו צפוי כמה חודשים או שנים בהמשך הדרך, אתה יכול כנראה למצוא תעריפים טובים יותר עם תקליטור או אולי כסף בשוק הכספים .
עבור אנשים רבים, זה מגיע עד שיש שילוב של כלי רכב חיסכון מרובים. יהיה חלק מקרן חירום בחשבון חיסכון בבנק, אולי קצת מזומנים בקרן של שוק כסף בחשבון השקעות , וכמה תקליטורים, אג"ח או אג"ח אוצר עבור חיסכון לטווח ארוך. לא משנה מה המקרה עשוי להיות, אתה רוצה לוודא את הכסף שלך הוא עובד קשה ככל האפשר עבור הצמיחה המקסימלית.