תן את IRS כמו כסף קטן ככל האפשר
אתה מבלה את רוב החיים שלך עובד, חיסכון, ותכנון פרישה. הדבר האחרון שאתה רוצה זה לתת חלק גדול של החיסכון שלך למס הכנסה. אבל זה מה יקרה אם אתה נכנס פרישה מבלי לעשות תכנון מס חלק גדול של החיסכון שלך פרישה. יועצים פיננסיים יגידו לך כי להרוויח ולשמור הוא רק חלק מתכנון הפרישה שלך. החלק השני הוא עובד עם מתכנן פיננסי כדי להפוך את החיסכון שלך כמו מס יעיל ככל האפשר.
הבסיס
האם אתה יודע מה חייב במס ומה לא? אם אתה חושב שהכל חייב במס, אתה צודק במידה רבה, אבל כדי לבנות את פרישה פרינס תכנון פלייבוק, אתה צריך ללכת עמוק יותר. תכנון מס תקין כרוך לדעת בדיוק כמה הכנסה אתה מרוויח. הנה הבסיס:
- עבודה הכנסה: אם מישהו שילם לך, אתה חייב מסים. זה כולל כסף כמו שכיר או עובד שעה, קבלן עצמאי, או רק צד העסק. זה כולל הכנסה כי מישהו prepays לך, הכנסה המשולמת לצד שלישי עבור עבודה שעשית, הכנסה שלך הרוויח מחוץ לארצות הברית, בונוסים, פרסים, ואפילו זה טיול מיוחד לחברה כפרס על פיצוץ מכסת המכירות שלך, זה כל במס. ראה רשימה של מס הכנסה 525 עבור רשימה מלאה.
- השקעות רגילות: אם אתה מוכר השקעות, כל הרווחים חייבים במס באותה שנה ונספרים כחלק מההכנסה השנתית שלך. זה יכול לכלול חשבונות תיווך, נדל"ן, מוצרי בנק, וכן שורה של נכסים אחרים.
- IRA יכול להיות Roth או מסורתית. רוט IRA הוא חייב במס כאשר אתה תורם מגיע עם יתרון לא upfront מראש. ARA מסורתית חייבת במס כאשר הכסף הוא נסוג לבוא עם ניכוי מס כאשר אתה תורם אבל אתה לא משלם מסים על התרומות הראשונית.
- 401 (k): תרומות ל 401 (k) באים דולרים לפני מס. הכסף שאתה תורם אינו מופיע כהכנסה על W-2 שלך בסוף השנה. אבל רוב חשבונות הפרישה, למעט חשבונות רוט, נספרים כהכנסה וזה הופך אותם למס.
זהו תקציר כללי, אבל כדי באמת להתחקות על זה, ייתכן שתצטרך קצת עזרה מתכנן פיננסי.
הישאר ב 15 אחוז מס סוגר
איך היית רוצה לשלם מסים אפס על כל רווחי ההון שאתה מקבל? אתה יכול לעשות זאת על ידי שמירה על ההכנסה שלך מתחת $ 75,900 אם אתה נשוי או 37,950 $ אם אתה רווק. שיעור המס של 15% מגיע עם שיעור מס של 0% על רווחי הון .
גם אם אתה בדרך כלל להרוויח יותר מאשר המקסימום הנ"ל, רוב גמלאים יהיו שנים שבהן הם מרוויחים פחות או שהם יכולים לתכנן בזהירות לקחת רווחים מחשבונות Roth כי אין תוצאות מס.
המפתח הוא לחזות במדויק את המסים ולקבל קרוב ככל האפשר ככל האפשר מבלי לעבור. אם אתה מוצא שאתה רק יש הכנסה חייבת של $ 60,000, לקחת הפצות מחשבונות הפרישה שלך של 15,900 $ גם אם אתה לא צריך את זה ולשמור אותו עבור שנים בעתיד. זוכר את הרשימה שעשינו לעיל? אל תשכח על דרכים פחות נפוץ אתה יכול להרוויח הכנסה. אם אתה זז לתוך סוגר המס הבא, אלה רווחים פטורים ממס עכשיו במס. למידע נוסף על אסטרטגיה זו כאן .
המרות רוט
בכל שנה, תסתכל על ההכנסה שלך להמיר כמה שאתה יכול ל IOT רוט או 401 (k) אם החברה שלך מציעה את האפשרות.
אתה לא רוצה לדחוף את עצמך לתוך סוגר מס גבוה יותר עם ההמרה, אבל זכור כי מסים בזמן שאתה בתוך סוגר מס נמוך יותר מאשר לשלם מסים מאוחר יותר כאשר יש לך הכנסה גבוהה יותר. בדיוק ככה 15% סוגר מעל, כל סוגר אתה נמצא עכשיו, להמיר את כל מה שאתה יכול מבלי לעבור את סוגר גבוה.
לגוון את ההכנסה שלך
מומחי השקעות יודעים כי גיוון הוא המפתח לניהול המשמרות הטבעיים בביצוע חשבונות השקעה שונים. אם השקעה אחת היא underperforming, אחרת היא מעל ביצוע.
אותה אסטרטגיה פועלת לתכנון פרישה. אם יש לך תערובת של חשבונות חייבים במס ולא חייבים במס, אתה יכול לצייר מתוך חשבונות שאינם חייבים במס כאשר ההכנסה שלך היא גבוהה יחסית וחשבונות חייבים במס כאשר הוא נמוך יותר.
הפסד מס הפסד
הפסדים הם חלק מההשקעה.
לא הכל הוא השקעה מנצחת אבל הפסדים הם לא לגמרי רע. בדיוק כפי שאתה חייב מסים כאשר אתה מרוויח כסף על ההשקעות שלך, כל הפסדים אתה טוען counteract אלה רווחים. אם יש לך כמה השקעות מפסידים בתיק שלך כי אתה רוצה להיפטר בכל מקרה, למכור אותם בהפסד תפחית את רווחי ההון שלך אחריות.
מס הפסד קציר יכול להיות כלי שימושי להקטנת ההון שלך רווחי אחריות אבל זה יעבוד רק עבור השקעות מסוימות. לדוגמה, זה בדרך כלל לא יעבוד עם כל פרישה מס מוגן חשבון אבל כאשר מנסה להפחית מסים פרישה אתה חייב להסתכל על כל הנכסים שלך ולהקטין את החבות על כל כמה שיותר.
תפסיק לעבוד
האם ידעת כי הטבות הביטוח הלאומי שלך יכול להיות חייב במס ? זה תלוי בהכנסות שלך. אם ההכנסה המשולבת שלך היא פחות מ 25,000 $ אם אתה יחיד או פחות מ 34,000 $ אם אתה נשוי, היתרונות שלך אינם חייבים במס. אם אתה חורג מספים אלה, ה- IRS מחיל נוסחה מורכבת שעשויה להוות 85% מההטבות שלך חייבות במס.
יש לך 2 אפשרויות אם אתה רוצה להימנע מתשלום מסים על היתרונות שלך: להפסיק לעבוד או לעבוד רק מספיק כדי להישאר מתחת לסף או עיכוב לוקח הטבות כל עוד אתה יכול. ברגע שאתה מגיע לגיל 70, זה כבר לא הגיוני לעכב את היתרונות. כדי ללמוד אם העיכוב לוקח יתרונות ביטוח לאומי הגיוני בשבילך, לקרוא כאן .
הקלה על אסון
למרות שזה לא יכול להשפיע על רוב האסטרטגיה הפרישה של העמים, לפעמים מס הכנסה מציע הקלה לאנשים שסבלו הפסדים מאסון טבע. לדוגמה, חלק מהקורבנות של קליפורניה wildfires 2007 יכול לטעון uninsured או unreimbursed הפסדים הקשורים לאסון בשנה כי ההפסד אירע (2017) או בשנה הקודמת (2016). זה חל על הפסדים אישיים ועסקיים הקשורים יכול לפתוח אפשרויות עבור כמה אסטרטגיות לעיל. עקוב אחר דף ה- IRS בנושא הקלה במס.
כפי שאתה חוסך יותר את העושר בונה, תכנון מס יכול להיות כל כך מסובך, כי אתה לא יכול לעשות את זה לבד. אתה כנראה צריך את עזרתו של המתכנן הפיננסי, עו"ד מס, ובעיקר סביר מתכנן ן. אמנם יש הרבה מאמרים שיעזרו לך להבין את היסודות של תכנון מס, אל תהסס לקבל את העזרה של מקצועי הרבה לפני שתגיע לגיל פרישה.