Overdraft הגנה מאפשרת להוציא יותר ממה שיש לך כרגע בחשבון שלך, אשר יכול לעזור במקרה חירום או אם פעמים לקבל קשה באופן זמני, מבחינה כספית.
בנקים לצרכן השתמשו באופן אוטומטי להוסיף תכונה זו לכל חשבונות בדיקת, אבל כיום עליך opt-in, או בקשה, להשתמש בשירות. אתה עלול לגלות כי אתה לא רוצה הגנה Overdraft כי זה יכול להיות יקר ולפעמים אנשים טובים יותר בלי זה.
מכניקה להגנה על משיכות יתר
אם יש לך הגנה על משיכת יתר בחשבון שלך ואת היתרה שלך הולך שלילי, הבנק יכסה תשלומים מסוימים בשבילך. נניח שאתה צריך להוציא 100 $ באמצעות כרטיס החיוב שלך, אבל אין לך 100 $ בחשבון הבודק שלך, או אולי יש לך את הכספים בחשבון שלך אבל הם עדיין לא זמין להוצאות .
ייתכן שהבנק עדיין יאשר את התשלום, אשר יאפשר לך להשלים את הרכישה, ולאחר מכן יודיע לך כי הם מצפים ממך להפקיד כספים באופן מיידי כדי לכסות את 100 $.
תמצא בנקים במקום מגבלות שונות על הסכום דולר כי תוכנית משיכת היתר שלהם מכסה.
כמו כן, ייתכן שיש לך את הזכות לבטל אם לעתים קרובות לכתוב המחאות מעבר היתרה הזמינה שלך.
יתרונות וחסרונות
והכי חשוב, זה עולה כסף יש overdrafts. הסיבה הסבירה היה לך אחד כי לא היה לך מספיק כסף זמין, ועכשיו עם דמי משיכת יתר, יהיה לך אפילו פחות.
אתה יכול לראות איך הגנה Overdraft לא עוזר לך בטווח הארוך.
עבור חלק, את היתרון העיקרי של Overdraft הגנה היא כי צד מקבל את ההמחאה אינו מודע לכך היית קצר על מזומנים כאשר נתת להם את ההמחאה. זה עוזר לך להימנע מבוכה, במיוחד אם אתה כתב את ההמחאה לחבר או שותף עסקי.
Overdraft הגנה גם מסייע לך למנוע קנסות או דמי מאוחר אם כתבת המחאה כדי לשלם את תשלום המכונית, כרטיס אשראי או הצעת חוק אחרת רק לפני תאריך היעד שלה.
כמו יתרון נוסף, אתה יכול למנוע את דמי ההחזר הקבוע של קמעונאים, בהנחה שאתה משלם על ידי המחאה. אם אין לך הגנה על משיכת יתר, ייתכן שתצטרך לשלם עמלה לא מספקת (NSF) עמלה לבנק שלך ואת דמי החזר נוסף המחאה על הקמעונאי. בסופו של דבר, אתה יכול בסופו של דבר עם דוחות שליליים בקובץ ChexSystems שלך.
עלות ההגנה על משיכת יתר
הבנקים לא מציעים בדרך כלל הגנה משיכת יתר בחינם. הם גובים עמלות באופן חלקי כדי למנוע ממך להתעלל בשירות, ובגלל זה יוצר מקור הכנסות עבור הבנק. ודא שאתה מבין את החיובים הפוטנציאליים לפני שתוסיף לתכונה הגנה על משיכת יתר. החיוב יהיה בדרך כלל דומה לעמלה של הבנק שאינו מספיק.
לאחר מכן, אתה עלול לגרום עלויות הריבית. בהתאם להגנה על משיכת יתר שלך, סכום משיכת יתר שלך עשוי להיחשב "הלוואה". במקרה זה, הבנק גובה ריבית עד שתפרע. אפשרות זו, הידועה בשם קו אשראי של משיכת יתר , היא בדרך כלל פחות יקרה מאשר לשלם תשלום שטוח עבור כל משיכת יתר שמגיעה לחשבון שלך.
לבסוף, אם אתה משתמש Overdraft הגנה לעתים קרובות מדי, זה עשוי לאפשר לך להיכנס הרגלים רעים בסופו של דבר עולה הרבה על החיים שלך. בהתאם להגנה על משיכת יתר עשויה להיות סימן לכך שתוכל להפיק תועלת מלמידה כדי לנהל טוב יותר את תזרים המזומנים שלך.
למרות המחאות bounced אינם מופיעים על דוח האשראי שלך באופן מיידי, הם יכולים להשפיע על איך בנקים קטנים איגודי אשראי להעריך את האשראי שלך. הם יכולים גם לעלות הרבה כסף, להוביל לחיובים אזרחיים פליליים , ובסופו של דבר לפגוע האשראי שלך.
מזעור עמלות
אם אתה מוצא שאתה עושה את הטוב ביותר עם תוכנית משיכת יתר, חנות בנקים שונים כדי למזער את העלויות שלך. אחרי הכל, עדיף לשמור כמה שיותר כסף עבור ההוצאות האחרות שלך, ולא שיש בו כדי לכסות את דמי המחאה. להלן תמצא כמה שאלות לשאול בנקים, אשר יסייעו לך למצוא את הטוב ביותר משיכת יתר התוכנית:
האם יש ריבית או שטוח דמי overdrafts? בהתאם לתדירות לעומת כמות משיכות היתר שאתם חווים, שיטה אחת יכולה לעלות פחות מהשנייה.
האם אתה יכול לקשר את בדיקת החשבון שלך למקור של כספים שישמשו לפני תכונת משיכת היתר? אם אתה יכול לצרף כרטיס אשראי, או יותר טוב עדיין חשבון חיסכון כדי למשוך מזומנים, תוכל למנוע עמלות משיכת יתר.
האם קו האשראי של משיכת יתר יהיה יותר טוב בשבילך? שאל את הבנקאי אילו אפשרויות הן זמינות עבורך. גלה בדיוק איך כל תהליך עובד ואת ההשלכות של כל בחירה.
כפי שאתה יכול לנחש, הדרך הטובה ביותר כדי למזער את עלויות ההגנה משיכת יתר היא למנוע overdrafts. מלבד ביצוע כמה מעקב פיננסי בסיסי באמצעות רישום לרשום, אתה יכול גם לשמור על כרטיסיות יתרות חשבון הבנק שלך באמצעות בנקאות מקוונת, או יישומים בנקאיים בטלפון הנייד שלך, כדי לאמת את כמות הכספים בחשבון הבדיקה שלך.
אם אתה יודע שאתה תהיה מחנק מזומנים בעתיד הקרוב, זה עשוי לעזור לטפל במצב באופן יזום. לאחר התקציב שלך אומר שאתה תהיה נמוך במזומן, לחפש דרכים למתוח את תאריכי התשלום לתשלום עוד כמה ימים בחוץ.
אתה יכול לקרוא את המסיבה כי אתה חייב לבדוק, כגון חברת כרטיסי אשראי, סטודנט בעל הלוואה או חברת השירות, להזכיר הנוכחי שלך, מחסור במזומן זמני, ולשאול אם הם יכולים לחכות כמה ימים עבור התשלום שלך. זה גם חכם לשאול אם הם יכולים לוותר על עמלות איחור מאז התקשרת קדימה כדי ליידע אותם.
תוכל למזער בעיות אם אתה שומר על כרטיסיות תדירות על יתרת החשבון שלך, ומשפיע על כל הבדיקות שכבר כתבת, אך עדיין יש לנקות את חשבון הבנק שלך.
האם דמי משיכת יתר בלתי חוקיים?
בחודש יולי 2010, החוק הפדרלי שינה את האופן שבו בנקים ואיגודי אשראי רשאים לגבות עמלות משיכת יתר. שוב, הבנקים השתמשו באופן אוטומטי בהגנה על משיכת יתר לחשבון שלך, ובדרך כלל לא הייתה אפשרות לבטל את הסכמתך להגנה זו.
כתוצאה מכך, הצרכנים שילמו מיליארדים דמי לבנקים עבור טעויות פשוטות בחשבון עובר ושב שלהם. הדוגמה הרווחת היתה 38 $ לאטה $ 3 עבור הקפה ו 35 $ עבור משיכת יתר.
הבנקים נדרשו להפוך את תכונת משיכת היתר ולהציע רק את התכונה ללקוחות שבוחרים להצטרף, אך הלקוחות עדיין משלמים עמלות משיכת יתר בחלק מהמקרים ללא הצטרפות. שני מצבים עלולים לגרום לחיוב על משיכת יתר לא צפויה:
הבנק מפר את החוק וחייב לקוחות באופן בלתי חוקי, וזה לא סביר אבל בהחלט קרה
העבריין לא היה אחד מתשלומי "חד פעמי" מכוסה על ידי חוק משיכת יתר
אתה יכול לטעון אם החוק צריך להיות מוגדר יתר על המידה יתר על המידה, אבל החוק הנוכחי אינו מגן עליך מפני סוגים מסוימים של משיכות יתר כמו תשלומים חוזרים כי למשוך את יתרת החשבון שלך מתחת לאפס.