מתן מתנה של אוריינות פיננסית יכול לשנות את חיי הילד לנצח
איך אתה יכול לעשות את זה? הנה כמה מחשבות על דרכים אתה יכול לעזור לילדים שלך, נכדים, אחייניות, אחיינים, ילדים, או כל אדם צעיר אחר בחיים שלך לתפוס את הצד הפיסקלי של הדברים.
1. להתחיל ללמד ילדים על כסף על ידי החל את החלק החשוב ביותר: הרגל הצלת
לפני כמה דורות, כאשר נפוליאון היל, הסופר האגדי של " חושב וגדל עשיר", כתב את הפרופילים שלו על האנשים המצליחים ביותר באמריקה, הוא הקדיש זמן רב להרגל החיסכון ; היכולת להוציא פחות ממה שאתה מרוויח תחת כמעט כל התנאים אז יש לך עודף. לדעת איך לייצר את העודף הזה הוא הבסיס החשוב ביותר של עושר הבניין . עודף זה מה שאתה מכניס לתוך 401 שלך (k) התוכנית . עודף זה איך אתה מממן את רוט IRA שלך. עודף זה משמש כמקדמה על הבית שלך או כאשר אתה מבצע את ההשקעה הראשונה הנדל"ן . עודף זה הוא איך אתה קונה מניות של מניות או לרכוש אג"ח .
גם אם אתה מרוויח מיליוני דולרים בשנה, אם אתה לא יודע איך לאזן את החיובים ואת הזיכויים, אתה בסופו של דבר נשבר כמו הזוכים בלוטו או רוב כוכבי ה- NBA.
ישנן גישות שונות אתה יכול לקחת עם ingraining הרגל שמירת לתוך הילדים. המקום הטוב ביותר להתחיל בו? למרות שזה אולי נשמע קלישאה, בנקים פיגי הם אחד הכלים השימושיים ביותר ללמד ילדים על כסף.
במשפחה שלנו, הם נרכשים לפני הלידה. (אחי, שעומד להפוך לאבא, כבר יש לו את החזירונים של בתו העתידית (יש שניים - אחד תמורת מטבעות, אחד לחשבונות) יושב על השידה שלה בחדר הילדים.) יש משהו מוחשי בשמיעת הקשקוש - נקישות של מטבעות ורשרוש של נייר כסף כפי שהוא ממלא את הבנק, מה שהופך אותו לגדול עם משקל כבד צבר עושר. זה עושה את זה הקרביים בצורה כמה דברים אחרים יכולים. יש כל ילד שומרים אחוז קבוע של כל הכנסה כי הוא הביא - אולי 10%, אולי 50% - כפי שהוא או היא פועלת לקראת מטרה גדולה יותר. ודא כי כל יום הולדת, חג המולד, או כספים חגיגיים אחרים כוללים חלק לחסוך הון כדי לשים בצד. מאוחר יותר, כאשר הם מקבלים עבודה, יש להם לשמור חלק בחשבון נפרד, כי אז אתה מאפשר להם להשקיע כאשר הם מחוץ בקולג 'או להתחיל את חייהם הבוגרים.
כאשר אתה הולך לחנות, ללמד אותם איך לעבוד קופונים יש להם לשים את החיסכון בבנק החזירון שלהם (למשל, אם היית לקנות קופסה של משהו עבור 5 $ אבל יכול לקבל את זה עבור $ 3 עם הקופון, יש להם להפוך את הקופון בנתיב היציאה ולאחר מכן לתת להם, במזומן, באותו רגע, $ 2 נשמר - שום דבר אחר בחיים לא יהפוך את הקשר כל כך מהר).
הראה להם כיצד להשוות חנות מקוונת. קח אותם לסוכנות רכב כדי לראות את המשא ומתן על המחיר. לא משנה כמה צעירים הם, ילדים מקשיבים. בהרבה דרכים מעבר למאפיינים הטבועים, הם סופגים את הערכים שלך, את סדר העדיפויות שלך, את ההתנהגויות שלך, ואת החוכמה שלך (או חסרים ממנה), מחקים את מה שאתה עושה בדיוק כמו שאתה אומר .
2. הבא, פוקוס לא על הוראה ילדים על כסף, אבל מתמטיקה בסיסית. זה נשמע אנטי אינטואיטיבי אבל המחקר מציין שזה הדרך הטובה ביותר.
וול סטריט ג'ורנל ניהל מאמר מצוין בתחילת השנה, המפרט מחקר המציג אוריינות פיננסית היה מתאם נמוך יותר להצלחה כלכלית מאשר שליטה על מושגים מתמטיים בסיסיים. בליבה, זה הגיוני כי כסף הוא באמת לא יותר מאשר חיבור, חיסור, כפל וחילוק.
לדוגמה, כמה אנשים מחוץ למימון יכולים לחשב צמיחה מעריכית? זה משהו שאתה מקבל כמובן מאליו. אם מישהו התקרב אלי ואמר, "אני רוצה לדעת כמה כסף היה לי אילו התחלתי לשים 500 דולר בחודש, ב -10%, ל -50 שנה", אני לא צריך לחשוב על המשוואה, אני יודע זה בלב. זה מתמטיקה. שום דבר נוסף. לא פחות. אני יכול לחסל מחשבון יש תשובה בקיצור. העובדה שיש סימן דולר מול בעיה במתמטיקה לא משנה את זה, הליבה שלה, זה מה שזה: בעיה במתמטיקה.
כל תלמיד באמצע המדינה צריך לדעת את הנוסחה לערך עתידי של סכום חד פעמי ואת הערך הנוכחי של סכום חד פעמי . זה לבד יכול להיות ההבדל בין החיים המשקיפים על האוקיינוס, לשתות את הקפה שלך כמו הגלים פגע קצה הנכס שלך או לדאוג לדאוג לשכור כל חודש עד שאתה מת בגיל מבוגר. זה חוסר היכולת לחשב מה צריך להיות מושגים בסיסיים שגורמים לאנשים חכמים אחרים לעבור על תשואות מדהימה, הלסת יורד, כגון ESOPs המציעים הנחות של 15% או יותר עבור עובדים שרוצים לקנות מלאי המעסיקים שבב כחול שלהם. כדי לשים את זה בצורה יותר ברורה: עד שאתה גורם כל דבר למעט מסים, במקרים רבים, אתה יכול לזרוק את המניות, arbitrage את ההבדל, ולרווח ביעילות 80% או 90% + על הכסף שלך בתוך שישה חודשים או פחות בשל הדרך התוכניות הן ביחד. תוכניות אלה הם כל כך מדהים, כתבתי על הבלוג האישי שלי על המחקר נעשה מנסה להבין למה כמעט שום עובדים לנצל אותם. הנתונים הטובים ביותר שראיתי מראה את העלים האמריקאים טיפוסי בין $ 4,000 ל $ 5,000 בשנה בכסף חינם על השולחן, כל אשר יכול היה להיות תפס אם היו להם מיומנויות במתמטיקה בסיסית. זה טירוף אבל כמעט אף אחד לא תופס את הכספים שאליהם הם זכאים.
3. יש הורים הורים חשבון בסיסי, תזרים מזומנים, וחשבונות כספיים
בין אם אתה משתמש בגיליון אלקטרוני דיגיטלי או ביומן הישן נייר ירוק, עם שמירת הרגל ואת כישורי המתמטיקה הבסיסית למטה, לדרוש את הילד או הילדים כדי לעקוב אחר כל זרם יצוא, יחד עם איזון פועל. מאוחר יותר, להקים בדיקה וחיסכון חשבון , להסביר איך הם עובדים. תאר כיצד פונקציות ביטוח FDIC.
4. ללמד את הילדים על גידול הכסף שלהם על ידי השקעה זה
עם כל היסודות מכוסה, עכשיו הגיע הזמן להיכנס לחלק הכיפי. אתה רוצה ללמד את הילדים איך הכסף באמת גדל. זה הולך להשתנות ממשפחה למשפחה אבל הנה כמה דרכים אתה יכול לעשות את תהליך ההשקעה אמיתי.
אם לפתח או לרכוש נדל"ן, להקים את הנכס בחברה אחריות מוגבלת יש את הילדים לרכוש יחידות חברות. פיזית יש להם את היד על הכסף ולתת להם תעודת מלאי מודפס. כלול אותם בפגישות השנתיות. אני מכיר מבוגרים מצליחים שצפו הוריהם לבנות אחסון שכירות יחידות המכונית שוטף כילד. אני מכיר אחרים שהיו שם כשהדחפורים הגיעו והחלו לנוע. כאשר LLC עושה הפצה, ללכת להם דרך כמה הם קיבלו ולעשות טקס של מסירה להם את ההמחאה. כנ"ל לגבי עסק תפעולי. כאשר וול-מארט לא היתה אלא קמעונאית זעירה שאיש לא ידע על קיומה, סם וולטון חילק את העסק ל -5 מניות, נותן לכל אחד מארבעת ילדיו מניות ומזמין מניות לאשתו, אליס, ולעצמו. אתה יכול לעשות את אותו הדבר עם סועד או תחנת דלק; מלון או משאית אשפה השתמשו כדי להתחיל שירות הובלה האשפה.
תן מלאי כמתנה . הסבר איך העסק עובד, ללכת דרך הדו"ח השנתי , 10-K , ו proxy איתם, ויש להם את הדיבידנדים או ישירות מופקדים לתוך החשבון שלהם או שיש לבדוק את הדואר אליהם כדי שהם יפתחו לפתוח אותו; זרם קבוע של מתנות המגיעות לתפקיד. זה יכול להתחיל קטן אבל דברים מעניינים כאשר האינטרס מורכב יכול לעבוד הקסם שלה. כאשר אחותי הצעירה היתה בבית הספר, נתתי לה מניות בחברה קוקה קולה באמצעות תוכנית הרכישה ישירה מניות. ההורים שלי עשו אז תרומות חודשיות קבועות. עד שהגיעה למכללה, היה שינוי חילוף פה והסתכם בערימת בעלות בחברת המשקאות הגדולה בעולם ששווייה אי-שם בחמישה הדמויות הנמוכות. למעשה, אם היא תפסיק לתרום את זה עכשיו, ומחזיקה את מה שיש לה, אפילו בשיעורי התשואה הממוצעים , זה יהיה בלתי אפשרי לה יש פחות מ $ 3,600,000 עד סוף תוחלת החיים הטבעיים שלה. כשהתבגרה היינו מדלגים אותה דרך המכולת ומצביעות על אנשים שקונים את קוקה-קולה, ומסבירים שהכסף שהיא נשלחה בא מחתיכת המכירה.
עבור כל האחייניות והאחים שלי, אנחנו עושים את אותו הדבר, רק הפעם, אנו משתמשים בחשבון תיווך מובנה במתנה של UTMA . אחייניתי בת השבע היתה לאחרונה בנסיעה לפלורידה וראתה תחנת דלק של אקסון מובייל. היא מתגוררת בחלק מהארץ שבה אין הרבה מהם, אבל היא ידעה הכול על העסק, קיבלה דיבידנדים ממנו, עברה את בעלי המניות עם בעלי ועםי, אפילו הצביעה את ההצבעה שלה כפי שהסברנו מה כל הצעה התכוון. כשהתבוננה, התרחבו עיניה והיא פרצה בצעקה שתגרום לצבאות מורדור להיות חלשים בברכיים, "אקסון מוביל! "אני מצביע על כך בחלון. אתה צריך לעשות את זה אמיתי. הם צריכים לראות את זה; כדי להבין שמניות אינן מהבהבות אלקטרוניות על מסך מחשב, אלא נתח שוק חוקי במפעלים אמיתיים שמוכרים משהו - מוצר או שירות - תמורת מזומנים.
אם אתה באמת אגרסיבי, אתה יכול למצוא דרך לשלם את הילד עבור שירותים, נותן להם במס, הרוויח הכנסה שגורמת להם זכאי רוט IRA .
5. לימוד ילדים על החוב ואת עלות ההון ביחס להזדמנויות שהוא מביא יכול לשמור על חיים שלמים של תסכול
לבסוף, ללמד את הילדים על עלות ההון - כלומר, מה החוב פירושו השלכות בעולם האמיתי. לדוגמה, אם הם רוצים ללוות 50,000 $ עבור המכללה בשיעור ריבית של 8%, לגרום להם לחשב את ההלוואות לסטודנטים יחייב אותם לעלות עם $ 4,000 בשנה, או $ 333.33 לחודש, כל חודש רק כדי לכסות את מבלי לשלם את הקרן . זה שווה את זה? זה תלוי לחלוטין בהכנסה הנוספת שהוא יקבל מהתואר.
במילים אחרות, התואר במכללה הוא השקעה כי גם מבחינה כלכלית או לא. אמנם, אולי, זה לא צריך להיות המקרה (המכללה היא על למידה לחשוב, הרחבת האופקים שלך, יצירת כישורי ניתוח קריטיים המאפשרים לך לחנך את עצמי למשך שארית חייך), במערכת הנוכחית שבה אנו מוצאים את עצמנו, התעלמות זה יגרום הרבה כאב לב וסבל הופך את הלווה לתוך קצת יותר מאשר משרת indentured. אתה לא צריך לבזבז את החיים שלך לסגוד לכסף, יש הרבה יותר חשוב, יקר יותר, דברים שמגיע לך את תשומת הלב. אל תעשה עסקה עם השטן כדי לקבל פיסת נייר ממוסד מסוים אם אין סיבה כספית לעשות זאת. האם זה הוגן כי אחרים לא צריכים לדאוג בקשר לכך או בגלל המשפחה שלהם מכסה את העלות או שהם ירשו קרן נאמנות ? לא, אבל אלה החיים. תתמודד עם זה. תמצצי אותו. אתה לא יכול לקבל החלטות המבוססות על מישהו אחר של הארנק.
יש להם לחשב את העלות של נושא כרטיס האשראי החוב . לגרום להם להבין מה רכש 2,000 $ נשא ב 25% במשך שנים רבות בסופו של דבר עולה. ואז לגרום להם לחשב את כל שאר הדברים שהם יכלו לקנות עם זה כסף נוסף; כסף כי עכשיו שייך לבעלי המניות של הבנקים (לקשור אותו בחזרה לבעלות המניות).
למד אותם על סוגים שונים של משכנתאות, לחנך את עצמך לאורך הדרך אם אתה לא מכיר אותם. כמה משפחות היו יכולות להימנע מאבדן ביתן אילו היתה להן תפיסה בסיסית מדוע משכנתא בריבית משתנה שונה ממשכנתא בריבית קבועה? רבים מן העשירים עושים את זה, אז אתה צריך.
6. לשלב צדקה לתת לתוכנית כל ללמד ילדים כסף זה לא רק על שירות הצרכים שלך
קל יותר לכבד את הכסף כאשר אתה רואה את זה לבזבז את זה יכול להוביל חיים טובים יותר עבור מישהו אחר. ישנן דרכים רבות לעשות את זה אבל כמה שראיתי או השתמשו במשך השנים:
- שבועות אחדים לפני חג המולד, הושיטו לכל ילד מעטפה של מזומנים. יש להם חנות מתנות לתרום לבית יתומים מקומי או חצי הדרך הביתה, מה שהופך אותו אישי להם.
- הגדרת קרן מתנה צדקה משפחתית עם מוסד פיננסי כגון פידליטי או שארל שוואב. אלה יש יתרונות רבים של קרנות פרטיות עם מעט החסרונות (אתה יכול לשמור על רמות הנכס שלך ותזרימי מזומנים סוד, למשל, כפי שאתה לא נדרש להגיש טופס 990 מסוים, הנכסים שלך הם צברו עם כל האחרים של ב את גילויי מס הכנסה). עבור משפחת קנון-גרין, אנו משתמשים בקופות אינדקס בעלות נמוכה כדי לחנות תרומות מוכרות ממס, עד שנמצא משהו שאנו רוצים לתמוך בו. במהלך שווקי השור, אנחנו יכולים לתרום מניות מוערך, גם, הימנעות מס רווחי הון. שב אחת לרבע ויש לי כל ילד להציע צדקה הוא או היא רוצה לתת מענק לתמוך, נותן מצגת על למה זה מספר אחד שלהם לבחור.
- הירשם כדי לתרום זמן לארגון כגון Habitat for Humanity כדי להסיע הביתה את ההודעה כי כתיבת המחאה אינו מספיק; לפעמים, אתה צריך לקבל את הידיים שלך מלוכלך כדי להפוך את העולם למקום טוב יותר. לכל הפחות, זה יהיה לחבר אותך לעבודה אז אתה לא לוקח את זה כמובן מאליו.
בסופו של דבר, אם אלה שש יסודות נמצאים במקום, רוב הפרטים האחרים ניתן לרכוש בזמן. כאשר הם נכנסים שנות העשרה שלהם, הקפד ללמד אותם כמה מפתחות מסובכים ביותר אחריות פיננסית .