כיצד לחשב את העתיד ואת הערך הנוכחי של סכום גוש
נושא מרכזי אני מנסה לחזור על כל ניהול תיקים שלי מאמרים האוצר אישי היא פילוסופיה שאני מאמין בלב שלם: כסף הוא כלי.
שום דבר נוסף. לא פחות. זה טיפשי לרכוש אותו לשמו. במקום זאת, הדגש צריך להיות על סחר מקובל בין מה שאתה צריך לוותר במונחים של זמן, מאמץ, סיכון, יחסית את היתרונות שאתה עשוי לקבל. אם אתה תהיה מאושר לחיות בקרוואן ליד החוף, ולא אכפת לך לא מכונית חדשה או להיות מסוגל להרשות לעצמך מותרות, הייתי טוען שזה לא עושה הרבה טעם לבזבז את החיים שלך קריירה שאתה שונא, עושה עבודה על אשר אתה לא נלהב, כל כך שיום אחד, אולי, בשלב כלשהו בעתיד, ייתכן שתוכל לשבת על ידי אותו החוף באותו בית נחמד יותר כי יש לך תועלת קטנה. אני אומר את זה כי אני מאמין הזמן הוא הנכס היקר ביותר שיש לך. הסיכויים הם, יש לך רק 27,375 ימים מוכשר לך, וזה בהנחה שאתה הון מספיק כדי להפוך אותו תוחלת חיים טיפוסית. ברגע שהם הוצאו, זהו. סוף המשחק.
לא ניתן לשמור אותם. לא ניתן לאחסן אותם לשימוש עתידי. הם, כמו שאומר, "כמו חולות דרך שעון החול". זה טבעו של היקום. גרוע מזה, אם אתה בנית הון עצום ולא, עדיין, נהנה מזה, זה יהיה בסופו של דבר בידי אנשים אחרים; אולי אפילו פוליטיקאים שלוקחים אותה בצורת מסים ממשלתיים.
זוהי ההנחה שממנה אני מתחיל כאשר עוזרים לחברים שלי ולמשפחה לבנות תכנית כספית. על ידי הזכירה להם את האמת הבסיסית הזו, היא נמנעת מהפיתוי לחשוב על הצלת כסף כעל משחק הקצה שלה; כי הרכישה היא המטרה הגבוהה ביותר. לדעתי, זה יהיה עדיף בהרבה על מי שנהנה לטייל לראות את העולם בזמן שהם צעירים, בריאים ואנרגטיים, ובסופו של דבר עם פרישה קטנה יותר, פחות אמידה, מאשר לנסות לעבוד ללא הפסקה במשך 40 שנה, לעולם לא הולך בכל מקום, ואז מקווה להיות עדיין במצב טוב מספיק כדי להרים הרים לישון מתחת לכוכבים כאשר הם מושכים בדיקות ביטוח לאומי. כל עוד אתה מפורש בחישוב שלך את עלות ההזדמנות שאתה מוותר, מוכנים לחיות עם התוצאות מבלי לצפות מאחרים כדי לפצות את החסר, ולקבל יותר הגשמה אישית ואושר מתוך קרנות היום מאשר בשלב כלשהו בעתיד, אני חושב שיש מצבים שבהם עדיפות ההשקעה היא טעות.
כדי לנסח את זה קצת יותר בוטה, הייתי מרחיק לכת עד כדי לומר, בתנאי שאתה עושה דברים בדרך כלל נכון - מקבל את כל הכסף ללא תשלום תואמות אתה יכול 401 שלך (k) תוכנית במימון מלא ROT IRA , הימנעות כרטיס אשראי החוב ולשלם הלוואות סטודנט שלך - אני מאמין שזה לפעמים חכם לומר, "אני לא הולך לקנות עוד 10,000 $ בשווי של קרן המדד , אני הולך ללכת לבלות חודשיים חיים בבית שכור בשוויץ לחוות תרבות אחרת ". אתה יכול לעשות את זה.
אני מכיר אנשים שעשו זאת; אנשים על משכורות רגילות פשוט לנהל את ההכנסה שלהם בתבונה.
מצד שני, לפעמים אני מאמין שזה חכם לעשות את ההפך. במקום לקנות מכונית חדשה, להחליט לנהוג הקיים שלך במשך כמה שנים ולשים את ההבדל במלאי שלך או תיק האג"ח יכול לתת לך חופש מאוחר יותר כדי לשדרג את הבית שלך, או לקבל עזרה הנכדים שלך לשלם עבור המכללה. זה אולי נשמע סותר אבל המסר הוא שאתה צריך לבחור באופן פעיל על בסיס העלות האמיתית של מה שאתה רוצה, לא רק לשוטט בחיים עושה מה שמרגיש נכון כרגע. תוכל להחליף את עצמך ככה כי זה יגרום רצונות לטווח קצר שלך כדי לנצח את האושר לטווח ארוך שלך.
איך אתה עושה את זה? איך אתה מחשב את העלות האמיתית? ערך הזמן של הכסף.
תן לי ללכת לך שתי נוסחאות שיכולים לשנות את אופן הצגת הכסף בכיס או בחשבון הבנק לנצח.
באמצעות הערך העתידי של ערך סכום זמן ערך של כסף פורמולה לחשוב על כסף ככלי
ראשית, אנחנו צריכים להשתמש בערך הזמן של נוסחה כסף המכונה הערך העתידי של סכום חד פעמי כדי לחשב כמה דולרים יהיה לך בשלב מסוים מבוסס על ההחלטה שלך לוותר על ההוצאות אותם היום. הלכתי לך דרך החישוב לפני הרבה שנים, במאמר זה אבל זה שווה revisiting כאן .
FV = pmt (1 + i) n
FV = ערך עתידי
Pmt = תשלום
אני = שיעור התשואה אתה מצפה להרוויח
N = מספר שנים
איור עשוי לעזור לך להבין את כוחו. תאר לעצמך שאתה עומד בחנות ואתה רואה סוודר קשמיר חדש אתה רוצה עבור $ 399. (משקיע טיפוסי הוא באופן לא פרופורציונלי ב 50% העליון של ההכנסה החציונית בארצות הברית כך לרכוש כזה לא יהיה יוצא דופן אם אתה קורא את המאמר הזה נופל לתוך הדמוגרפי הרגיל שלה.אם אתה לא יכול לדמיין את ההוצאות כי הרבה על פריט לבוש, תחליף כל אובייקט אחר, מערבל סיוע למטבח או iPad חדש) אתה חי במדינה ללא מס מכירה על בגדים כדי שנוכל להתעלם ממנה. אתה יכול לקנות את הסוודר, וליהנות ממנו בשנים הקרובות, או שאתה יכול לזרוק את הכסף בקרן המדד שלך או תיק המניות שבב כחול להשקיע או מתנה למישהו אחר 25 שנים מהיום.
מבחינה היסטורית, מניות גדולות היוון השוק חזרו 10% מניות השוק היוון קטן חזרו 12% כאשר רכשה באמצעות עלות נמוכה, מס יעיל, לקנות- and- להחזיק אסטרטגיית השקעה עם מעט ללא תחלופה, דיבידנדים הם reinvested , הדולר עלות ממוצעת נשמרת כדי לנצל את השוק קורסת. (הנתונים על זה ברור, מעניין, כמעט אף אחד לא עושה את זה למעט עשירים ומצליחים אשר paraphrase מייסד ואנגארד ג'ון בוגלה בהערה שהוא עשה באחד הספרים שלו, כנראה למה הם עשירים ומוצלחים מלכתחילה.)
אתה מחליט להיות אפילו שמרני יותר ולחשב שיעור הרכבה עתידי של 8%. אתה שולף את המחשבון שלך ואת תקע את הדמויות הרלוונטיות.
שלב 1: FV = $ 399 (1 +08) 25
שלב 2: FV = $ 399 (1.08) 25
שלב 3: FV = $ 399 (6.848475)
שלב 4: FV = 2,733 $
אבל מה עם האינפלציה? אין ספק האינפלציה עוברת כפי שאתה צריך כדי להגן על עצמך מפני ניקוז מתמיד שלה . אתה צודק. זה עושה. אם כסף הוא כלי, כל מה שחשוב הוא כמה זה יכול לקנות. האינפלציה היא פיחות במטבע. הוא מייצג הפסד של ערך ולכן הוא צריך להיכלל במספרים שלנו.
התאמת זה האינפלציה על ידי בהנחה זה באמצעות הערך הנוכחי של סכום סכום גוש ערך של כסף פורמולה
הדרך שבה אנו להשיג זאת היא לקחת את הערך העתידי יש לך מן החישוב האחרון הנחה זה בחזרה בהווה בשיעור האינפלציה המשוער. בואו נניח שאתם חושבים שהאינפלציה תרוץ ב -3% ב -25 השנים הקרובות. במקרה זה, היית משתמש ערך זמן שונה של חישוב הכסף הידוע הערך הנוכחי של סכום חד פעמי.
PV = FV / (1 + i) n
PV = ערך נוכחי
FV = ערך עתידי
Pmt = תשלום
אני = שיעור הנחה
N = מספר שנים
במקרה זה, אנו מחברים את המספרים הרלוונטיים שלך:
שלב 1: $ 2,733 / (1 +03) 25
שלב 2: $ 2,733 / (1.03) 25
שלב 3: $ 2,733 / 2.09
שלב 4: $ 1,308
משמעות הדבר היא כי השאלה שאתה צריך לשאול את עצמך היא אם לא ההוצאות 399 $ היום שווה יותר לך מאשר שיש תוספת של $ 1,308 כוח הקנייה של היום שווה 25 שנים מהיום. גם אם אתה לא רוצה את הכסף בעצמך, כפי שאתה מתבגר יותר משגשגת, אתה כנראה למצוא לעזור לאחרים לאורך הדרך הוא מתגמל יותר. לדוגמה, לחג המולד השנה, נתנו האחייניות שלנו אחיינים מניות של החברה הרשי לחג המולד יחד עם קופסה תעשייתית גדולה של הממתק האהוב עליהם. אנחנו גם נותנים דרך קרן הצדקה המשפחתית כדרך לתמוך סיבות שחשובות לנו. אלו סוגים של דברים יש הרבה יותר ערך לנו מאשר להוסיף מכונית אחרת או לקחת טיול נוסף.
זה הופך להיות הטבע השני לאחר זמן מה לבצע אלה ניתוח off-off כי אני עושה עכשיו הרבה חישובים בראש שלי כמו שאני שינן את הגורמים המאפשרים לי להגיע במהירות לתוצאה הסופית. בעלי ואני עושים את זה משחק. יש לנו חשבון הגדרת כי בכל פעם שאנחנו מקבלים החלטה לוותר על משהו - אומרים שאנחנו יכולים לחסוך 8 $ על ידי להרים את התיק בתפזורת זול יותר של הקפה האהוב שלנו במועדון של סם במקום לקנות אותו במיכלים קטנים יותר בפינה בשוק - אנו לטאטא את הכסף לתוך זה מיד מן הטלפונים שלנו. מפעם לפעם, שמנו את הכסף המצטבר לעבודה, מתנהג כאילו בילינו את זה; כי זה לא קיים. במהלך השנים, החלטות זעירות לכאורה - לא הזמנת משקה בארוחת הצהריים, החלפת נורות חשמל למודלים יעילים יותר באנרגיה בביתנו - גרמו לצבירת עושר משמעותית נוספת, תוך כדי סיוע לנו להימנע מהזחילה העשרונית (הנטייה של ההצלחה הכספית לבלות יותר עם ההכנסה שלהם מבלי לשקף אם ההוצאות הנוספות עושה אותם מאושרים או מספק השירות). כאשר התמורה הפנויה התרכזה בעשור וחצי האחרונות, אנו מוצאים כעת את עצמנו מחזיקים מניות נוספות של ענקי נפט וגז, בנקים, חברות מזון ארוזות, קונגלומרטים תעשייתיים ומפעלים אחרים שמשלמים לנו דיבידנדים רגילים; דיבידנדים שאחרת לא היו קיימים אילו לא היינו מחליטים מה חשוב לנו יותר, בהתבסס על הערכים האישיים שלנו.
ערך הזמן הזה של נוסחאות כסף להעצים אותנו. הם מאפשרים לנו לזהות ביתר קלות את מה שאנחנו באמת רוצים, להגדיל את האושר שלנו. ידע הוא כוח לשנן את הנוסחאות הוא לגמרי בחינם, בתנאי שאתה מוכן לכתוב אותם כמה פעמים לדבוק בהם בחלק האחורי של המוח שלך. ברגע שאתה הולך בדרך זו, זה כל כך שימושי, זה יכול להיות בלתי נתפס אפילו לשקול לעצור. תעשה את זה. זה לא סביר שיהיה לך סיבה להתחרט על זה.