יסודות האחריות האישית
ערבות אישית מסייעת לבעלי עסקים לקבל אישור הלוואה. כדי להפוך את הערבות, אתה מבטיח לשלם עבור חובות עסקיים באמצעות הנכסים האישיים שלך, כולל מזומנים, נדל"ן, ונכסים אחרים.
באופן אידיאלי, העסק ישלם את כל החובות, ואת הערבות האישית שלך היא רק רשת ביטחון. אבל המלווים מוכנים יותר אם יש להם התחייבות אישית - רק למקרה.
הערבות: ערבויות אישיות הן חלק מהסכם הלוואה. במהלך הבקשה (או אישור) התהליך, המלווים דורשים בעלי עסקים לחתום על מסמך המפרט כיצד המלווה יכול לאסוף אם העסק נכשל לשלם את ההלוואה.
מה אתה מתחייב: ערבות אישית יכול להיות מאובטח או Unsecured, בהתאם המלווה שלך. ייתכן שיהיה עליך לשעבד נכסים ספציפיים, כגון בית, או כספים המוחזקים מוסדות פיננסיים.
נכסים אשראי: בנוסף לנכסים שאתה מבטיח, האשראי האישי שלך הוא על הקו אם ההלוואה לא מקבל תשלום כפי שהוסכם.
בערבון מוגבל? ערבות אישית מקטינה את ההגנה מפני חבות מפני שילוב (באמצעות יצירת LLC, S-Corp או גוף אחר). בעלי עסקים מסכימים במפורש לשלם חובות, כך הפסדים עסקיים יכולים להיות הפסדים אישיים.
למה המלווים דורשים אחריות אישית
המלווים תמיד להעריך לווים לחזות אם הם או לא להחזיר. עבור הלוואות לצרכן, ציונים אשראי ומקורות מידע אחרים זמינים כדי לעזור עם ההחלטה. אבל עסקים, במיוחד חברות חדשות או אלה שמעולם לא לווה, לעתים קרובות אין לך עסק ספציפי היסטוריית אשראי.
עם מידע מוגבל, קשה למלווים לקבל החלטה. הם יהיו יותר נוח אם הם יכולים לראות כי אתה כבר לווה כסף בעבר בעקביות נפרעו הלוואות. אבל עם שום מידע היסטורי לסייע בקבלת החלטות, המלווים דורשים איזה סוג של ביטחון (או שהם גובים ריבית גבוהה מאוד). ביטחון זה בא לעתים קרובות בצורה של ערבות אישית. אבל גישות אחרות, כגון שעבוד נכסים עסקיים כבטוחה , עשוי גם להיות אופציה.
ללא ערבות אישית, עסקים קטנים רבים פשוט לא יכול לקבל הלוואות. הבנקים רוצים לשפר את סיכוייהם לקבל תשלום, והם יודעים כי עסקים להיכשל כל הזמן.
המלווים רוצים את האפשרות לאסוף כל מה קורה לעסק שלך. חתימה על ערבות אישית יכול להיות גם אות: למה המלווים צריכים לקחת סיכון אם, בתור בעל עסק, אינם מוכנים לשים את העור במשחק?
מה הסיכון?
כאשר אתה מספק ערבות אישית, אתה מאפשר למלווה לרדוף אותך באופן אישי אם אתה לא יכול להחזיר הלוואה עסקית. זה יכול להיות דברים שונים, בהתאם להסכם ההלוואה שלך. במסגרת הערבות, ייתכן שהרשאת הבנק לקבל נכסים, כגון רכוש שבבעלותך (כולל הבית שלך ודברי ערך מסוימים) או חשבונות השקעה.
פעולה משפטית: אם הנכסים אינם מספיקים כדי לשלם את החוב שלך, זה גם סביר כי המלווים יכולים לנקוט בצעדים משפטיים נגדך. פסק דין יפגע האשראי האישי שלך ולהקשות על ללוות בעתיד. בנוסף, ברירת המחדל על הלוואה יכול לעשות את זה קשה יותר להשיג עבודה, לקנות ביטוח , או לשכור מקום מגורים.
נכסי המשפחה: ערבות אישית שלך על הלוואה עסקית עשויה להשפיע על המשפחה שלך. לאבד את הבית הוא בבירור בעיה. הלוואות מסוימות עשויות גם לדרוש חתימה של בן הזוג שלך, כך נכסים המוחזקים אך ורק שם של בן הזוג שלך הם משחק הוגן גם כן. אחרת, אתה עלול להתפתות להעביר את הנכסים על שם בן הזוג שלך ללוות ללא סיכון.
תשלום עבור שותפים: אם יש לך שותפים, ייתכן שאתה על הוו יותר מאשר את חלקה ההוגן של החוב אם אתה לחתום על "משותף ומספר" ההסכם.
הסדר זה מאפשר לבנק לנסות לאסוף את כל האיזון מכל או כל השותפים אשר באופן אישי מובטחת הלוואות לעסקים. אם שותפים אחרים לא יכולים לשלם, הבנק רשאי לדרוש את כל היתרה ממך. גם אם אתה לא בעל 100 אחוז, אתה עלול להיות 100 אחוז אחראי על החוב . בסופו של דבר, המלווים ללכת אחרי מי יש את הכיסים העמוקים ואת היכולת להחזיר.
כיצד לנהל סיכונים
בין אם אתה צריך לחתום על ערבות אישית בסופו של דבר תלוי ביכולת שלך לקחת את הסיכון. זה גם חכם כדי להפחית את הסיכון שלך ככל האפשר.
משא ומתן: המלווים עשויים לספק הסכם סטנדרטי שמבקש ממך לחתום על החיים שלך, אבל אתה תמיד יכול לבקש שינויים בהסכם זה. לראות אם זה אפשרי לשמור על נכסי המשפחה מחוץ לטבלה, או אם אתה יכול להבטיח פחות מ -100 אחוזים של סכום ההלוואה. טוב יותר את יישום ההלוואה, חדר משא ומתן יותר יהיה לך. אז לצייר תמונה ברורה של למה העסק שלך יהיה מוצלח ואיך תהיה לך שום בעיה לשלם את ההלוואה.
הפרד את עצמך: עדיף להתרחק ערבויות אישיות כמו העסק שלך evolves. ברגע שאתה לבנות אשראי עבור העסק שלך ולאסוף נכסים עבור בטחונות, אתה יכול להפסיק לערוב הלוואות באופן אישי. בינתיים, למזער את הסיכונים שלך על ידי שאילת בחוכמה.