ההוצאה אסטרטגיות פרישה - מה הכי טוב?

איזו אסטרטגיה מזוהה עם ההעדפות שלך?

בין אם אתה פרישה עכשיו או תכנון מראש, תצטרך להשתמש בהנחיה, או אסטרטגיית ההוצאות, כדי לקבוע כמה אתה יכול לסגת כל חודש. שמעת את הפתגם הישן, "אם אתה לא יודע לאן אתה הולך, אז, כל כביש יביא אותך לשם". לאחר תוכנית פעולה תספק כיוון ותכלית. אחרת, גישה אקראית עלולה להוביל לתוצאות מצערות.

מהן אסטרטגיות ההוצאות?

אסטרטגיית ההוצאות היא כלל שבו אתה יכול להשתמש כדי לקבוע כמה אתה יכול לסגת מחשבונות שלך. יש שני קצוות לשקול. כל דבר אחר ייפול איפשהו באמצע.

דוגמה מס '1 - סכום קבוע

אתה יכול לקחת מסוים (קבוע) כמות כל חודש עד הכסף שלך נגמר. לדוגמה, אתה מתחיל להוציא את החשבון בגיל 62 ולסגת 3,333 $ בכל חודש. אם אתה משחק את זה בטוח יש שמר 500,000 $ בהשקעות בטוח נגיש בקלות להרוויח 1%, תוכל לנצל לחלוטין את החיסכון שלך רק מעל 160 חודשים (או 13 שנים).

הערה: אסטרטגיה זו אינה מאפשרת משיכות מוגברות לעליית מחירים עבור הוצאות רגילות כגון מזון, גז, שירותים, מסים, רפואה, ביטוח וכו ', כך שיהיה עליך לתקצב את ההוצאות החודשיות שלך ואולי לחתוך חלק "כסף מהנה "פעילות כאשר מחירי הצורך עלו. תוחלת החיים שלך צריך גם להיחשב בעת קביעת הסכום קבוע לקחת.

דוגמה מס '2 - סכום משתנה

אתה יכול לקחת אחוז קבוע (משתנה) סכום מדי חודש. לקיחת רק אחוז מהיתרה הנותרת מסייעת להגן מפני הסיכון של ההוצאות במידה אשר טיפות הנכסים שלך מתחת לרמה נוחה. לדוגמה, אתה מתחיל לבזבז .75% מדי חודש מתיק בסוף השנה שלך בשווי של $ 500,000.

עכשיו יש לך 3,750 $ לבלות במהלך חודש 1, 3,725 $ בחודש 2, ו $ 3,697 בחודש 3, וכו 'סכום הנסיגה ישתנה בהתאם לערך החשבון שלך, אשר יהיה תלוי בביצועים ההשקעה.

הערה : אסטרטגיה זו אינה מביאה בחשבון עד כמה סביר שיעור הנסיגה שלך בפועל. אתה יכול בסופו של דבר ההוצאות שלך למטה מהר מדי אשר יותיר פחות כסף עבור שנים מאוחר יותר שלך.

איך אתה להבין איזו אסטרטגיית ההוצאות להשתמש?

אסטרטגיית ההוצאות צריכה להיות מותאמת למצב שלך כלומר אף אחת משתי הדוגמאות לעיל תהיה אופטימלית עבור רוב האנשים. עם אסטרטגיית ההוצאות מותאמת אישית לך לתאם מקורות הכנסה אחרים כגון ביטוח לאומי, פנסיה, קצבאות הכנסה כדי להשיג תוצאות אופטימליות.

חלק מהאנשים קונים קצבה מיידית (אסטרטגיית הוצאה קבועה) כדי לספק סכום מסוים לכיסוי הוצאות מחיה בסיסיות תוך שימוש באסטרטגיית משיכה משתנה כדי לקחת כספים מהשקעותיהם כדי לכסות הוצאות שיקול דעת כמו נסיעות, ביגוד, אוכל בחוץ ובידור.

מי צריך להשתמש באסטרטגיית ההוצאות?

כל מי מתכנן על נסיגה מן החסכונות שלהם השקעות הפרישה צריכה להיות אסטרטגיה ההוצאות. כמה אנשים ירצו אסטרטגיה המאפשרת להם להשקיע יותר מוקדם פרישה כאשר הם בריאים ופעילים.

כמובן ההוצאות יותר בתחילת פרישה אומר לך להפעיל סיכון גדול יותר שיש פחות לבזבז מאוחר יותר. אסטרטגיה יכולה לעזור לך לקבוע את הזכות לסחור בכמויות בשבילך. אי בחירת אסטרטגיית ההוצאות עשויה להיות צורך לבצע קיצוצים משמעותיים מאוחר יותר בשל החיים ארוכים יותר או לחוות ביצועים ירודים בחשבון.

מתי עליך להתחיל את אסטרטגיית ההוצאות שלך?

אתה צריך להתחיל לרוץ תחזיות המספקות הערכה של הוצאות פרישה שנים רבות לפני פרישה. תחזיות אלה יש לקחת בחשבון גורמים כגון הבריאות שלך ואת תוחלת החיים, סיכון תיק ואומדנים לחזור, גורמים כלכליים כגון האינפלציה ושיעורי הריבית, ואת היחס שלך לעזוב מורשת. תכנון מראש יכול להפחית את החרדה הקשורה מגיע עם המעבר מחיסכון כסף לבזבז את הכסף לקח לך כל כך הרבה שנים כדי להציל.

לאחר שפיתחת תוכנית ההוצאות הצפוי, אתה צריך להתחיל להשתמש בו ברגע שאתה לפרוש, ולעדכן את התחזיות שלך כל שנה כדי לקבוע אם תוכנית הנסיגה שלך ממשיך להיות בר קיימא באמצעות תוחלת החיים.

מה אומרים המומחים?

מומחים אשר למספר crunching ואומדן מחזיר ימליץ גמלאים בצע מה שנקרא שיטת שלטון ההחלטה . כלל זה מניח את ההוצאות האסטרטגיות שיעור הנסיגה יוצא מתוך תיק מגוון של השקעות אשר ינוע מעלה ומטה על פני תקופה של 30 שנה. תמהיל ההשקעות מכיל בין 50% ל -70%. הפופולרי 4% שלטון הנסיגה היא שיטת שלטון ההחלטה של ​​הנסיגה.

לעומת זאת, מומחים אחרים שמרניים יותר ימליצו לגמלאים לעקוב אחר מה שמכונה השיטה האקטוארית . בשיטה זו כפי שאתה גיל שיעור משיכה יגדל. שיטה זו מזווגת לעיתים קרובות עם תיק סיכון נמוך יותר עם פחות חשיפה בשוק המניות. על ידי היותו שמרני יותר, החזרות ההשקעה עשויה להיות פחות פוטנציאל כלפי מעלה אבל יציבות יותר. ככל שערכי החשבון משתנים גמלאים משקיעים יותר בשנות התשואה ה "טובות" ופחות ב "מתחת לממוצע". חישובי החלוקה המינימליים הנדרשים של ה- IRS פועלים לפי שיטה אקטוארית זו.

סיכום

זה ייקח גיליון אלקטרוני מרשים כדי גורם בכל המשתנים אשר נכנס להערכת אסטרטגיות ההוצאות "בדיוק מושלם". מתכנני פרישה יכולים לעזור בתיאום עם מקורות הכנסה מרובים וטיפולי מס מגוונים.

בסיכומו של דבר, הנושאים החשובים והדחופים שיש לקחת בחשבון כוללים את הגישה שלך על גמישות ההוצאות, רגשות על סובלנות תנודתיות ההשקעה, דפוס ההוצאות הרצוי (למעלה, למטה, קבוע), תקופת הזמן כללה, וכל משאלות מורשת. משאב גדול על יותר של גישות טכניות שתוארו על ידי פרופ 'וייד ד Pfau ניתן למצוא באינטרנט ב ביצוע חישה מתוך אסטרטגיות ההוצאה משתנה עבור גמלאים.