כללים שיעור הנסיגה יעזור לך לנהל את הכסף שלך פרישה
אתה צריך פרישה הכנסה. השאלה היא כמה כסף אתה צריך להוציא מדי שנה? אתה רוצה לוודא שאתה לא מבזבז את החשבונות שלך מהר מדי. התשובה נקבעת על ידי חישוב שיעור משיכה בטוח .
שיעור הנסיגה בטוח הוא החלק המשוער של הכסף שאתה יכול לסגת מהשקעות שלך כל שנה, תוך השארת עיקרון מספיק כי הכספים האחרון לכל החיים שלך - גם אם לפרוש בזמן שבו הכלכלה ו / או שוק המניות אינו הולך בסדר.
לדוגמה, אם אתה מוציא 4,000 $ עבור כל 100,000 $ השקיעו, יהיה לך שיעור הנסיגה הראשונית של 4 אחוזים. חישובים מסורתיים אומרים כי שיעור הנסיגה הוא בערך נכון; אתה יכול להשקיע על 4 אחוזים מההשקעות שלך בכל שנה, וככל הנראה לא נגמרים של כסף.
עם זאת, אם אתה רוצה לסגת קצת יותר, יש קבוצה של שישה כללים אתה יכול לעקוב אחר זה ייתן לך את ההסתברות הגדולה ביותר להגדיל את ההכנסה שלך פרישה. אם אתה מבין את הכללים האלה ייתכן שתוכל לקבל שיעור משיכה גבוה ככל 6-7 אחוזים של ערך התיק הראשוני שלך, כלומר אתה יכול למשוך $ 6,000 - $ 7,000 בשנה, על כל 100,000 $ השקעתם. זה לא דבר בטוח. אם אתה הולך להשתמש בכללים האלה, אתה צריך להיות גמיש; אם הדברים לא הולכים טוב, ייתכן שיהיה עליך לבצע כמה התאמות להוציא פחות מאוחר.
שישה כללי משיכה
התיק שלך יספק שיעור משיכה גבוה יותר כאשר השוק יש מחיר נמוך לרווחים יחס .
יחס מחיר לרווחים (P / E יחס) הוא כלי שניתן להשתמש בו כדי להעריך את התשואות העתידית לטווח ארוך (מחזורי 15+ שנה) של שוק המניות.
שים לב: זה לא מאוד שימושי לחזות תשואות שוק קצר טווח.
עבור גמלאי, יחס P / E של השוק ניתן להשתמש בקביעת זכות משיכה משיעור; סכום שניתן לבטלו בבטחה בכל שנה, עם היכולת של משיכות בשנה הבאה כדי להגדיל עם האינפלציה.
- כאשר יחס P / E של שוק המניות (S & P 500) נמוך מ -12, שיעור הנסיגה הבטוח נע בין 5.7% ל -10.6% בהתאם לתקופה הנחקרת.
- כאשר שוק המניות P / E יחס בטווח של 12-20, שיעור הנסיגה בטוח נע בין 4.8 אחוזים ל 8.3 אחוזים, בהתאם לתקופה הנחקרת.
- כאשר יחס P / E של שוק המניות הוא מעל 20, שיעורי הנסיגה הבטוחים נעים בין 4.4% ל -6.1% בהתאם לתקופה הנחקרת.
הנקודה לזכור, אם לפרוש כאשר שוק המניות יש יחס נמוך P / E, תיק שלך סביר להניח תמיכה הכנסה יותר על החיים שלך מאשר מישהו עם אותו סכום אשר פורש כאשר השוק יש יחס גבוה P / E.
אתה חייב את הפרופורציה הנכונה של מניות על הכנסה קבועה כך הכנסה הפרישה שלך יכול לשמור על קצב האינפלציה.
באופן ספציפי, תיק ההשקעות שלך חייב להיות בעל חשיפה מינימלית של 50% וחשיפה מקסימלית של 80%.
אם אתה נופל רחוק מדי מחוץ לטווח זה, אתה מסתכן אוזל של כסף. יותר מדי במניות, ושווקים נדיפים עלולים להפחיד אותך בזמן הגרוע ביותר. יותר מדי בהכנסה קבועה, והכנסות הפרישה שלך לא ימשיכו בקצב האינפלציה.
עליך להשתמש תיק רב הנכס בכיתה כדי למקסם את שיעור המשיכה שלך.
חשוב על בניית תיק רב-שכבתי של נכסים כמו יצירת ארוחה מאוזנת. תארו לעצמכם, למשל, לשבת לארוחת ערב מפוארת של סטייק, שרימפס, ואת הגב צלעות. למרות הארוחה יש מגוון, זה לא מאוזן היטב.
בעולם ההשקעות, במקום קבוצות מזון, יש לך כיתות הנכס. תיק מאוזן היטב מכיל, לכל הפחות, הקצאה לכל אחד מסוגי הנכסים הבאים: מניות של ארה"ב הן של הכובע הגדול והן של סוג שווי קטן (מניות או קרנות מניות), מניות בינלאומיות והכנסה קבועה (מזומנים, תעודות) של פיקדונות ואגרות חוב). בכל שנה היית rebalance תיק זה בחזרה לערבב מטרה.
אם אתה משתמש כספים ו / או יועצים פיננסיים כי יש הוצאות גבוהות יותר מאשר קרנות המדד, אז ייתכן שיהיה עליך לקחת שיעור הנסיגה נמוך יותר בחשבון את דמי גבוה שאתה משלם.
אתה חייב לקחת פרישה הכנסה משיכות מסוים, שנקבע סדר.
כאשר אתה לוקח משיכות, ההכנסה שלך פרישה חייב לבוא מכל קטגוריה בסדר מסוים. עבור המשקיע החדש, הכללים האלה יכולים להיות מורכבים. כדי לפשט את הרעיון, תמונה שלושה דליים.
- דלי מספר אחד מלא במזומן; מספיק כדי לכסות אחת לשנה שווה של הוצאות מחיה.
- בתוך דלי מס '2 אתה מערם את ההכנסה הקבועה שלך (לפעמים נקרא סולם אג"ח, כל שכבה מייצגת הוצאות מחיה של שנה אחת, בכל שנה, סכום של שנה אחת מוציאה כסף "מתבגר" ועוברת מהסל "הכנסה קבועה" כדי "במזומן" סל זה מבטיח לך תמיד יש מספיק מזומנים על מנת לכסות את ההוצאות הקרובות.
- הדלי השלישי מלא לשוליים עם מניות. אתה יכול לקחת רק כסף דלי המניות כאשר הוא גולש. שנת הצפה היא בכל שנה כאשר המניות יש מעל הממוצע חוזר; בערך תשואה שנתית העולה על 12-15 אחוזים. בסוף שנת הצפת, אתה מוכר מניות עודף, ולהשתמש התמורה כדי למלא את ההכנסה הקבועה דליים במזומן.
יהיו שנים רבות שבהן דלי המניות אינו עולה על גדותיו. זה ייקח משמעת להבין שזה בסדר לתת הכנסה קבועה דלי מזומנים להגיע לרמה נמוכה במהלך השנים האלה. בסופו של דבר, שנת הצפת יבוא יחד וכל דליים יהיה מילא. בעקבות הכלל הזה ימנע ממך להפוך לקורבן של הרגשות שלך, ומכירה של השקעות בזמן שלילי.
רבים מכללים אלה פותחו באמצעות מחקר שנערך על ידי יונתן Guyton. אתה יכול למצוא פרטים נוספים על סדר שנקבע בו של נכסים להשתמש הראשון, במאמר שכותרתו Decision כללים ושיעורי נסיגה ראשונית מקסימלית באתר האינטרנט שלו. מאמר זה פורסם לראשונה בגיליון מרץ 2006 של כתב העת לתכנון פיננסי.
אתה חייב לקחת הכנסה פרישה לשלם חתכים במהלך השווקים דוב.
כלל זה פועל כמערכת ביטחון כדי להגן על הכנסות הפרישה העתידיות שלך מפני שחיקה במהלך שווקי דוב. זה מופעלות כאשר שיעור הנסיגה הנוכחי שלך הוא 20 אחוז יותר משיעור הנסיגה הראשונית שלך. נשמע מבלבל? הדרך הטובה ביותר להסביר את הכלל הזה היא להשתמש בדוגמה.
נניח שיש לך 100,000 $ ואתה מתחיל למשוך 7% או 7,000 $ בשנה.
השוק יורד במשך מספר שנים ואת הערך שלך פורטפוליו עכשיו ב 82,000 $. אותו $ 7,000 הנסיגה עכשיו 8.5% משווי התיק הנוכחי שלך. מאז הנסיגות שלך עכשיו מייצג חתיכה גדולה יותר של תיק ההשקעות שלך, זה "לחתוך לשלם" הכלל בעיטות, ואומר עליך להפחית את הנסיגה של השנה הנוכחית ב -10 אחוזים. בדוגמה זו, הנסיגה שלך ינוע בין 7,000 $ ל 6,300 $ לשנה.
בדומה לחיים האמיתיים, שבו כמה שנים אתה מקבל בונוס ושנים אחרות לשלם לשלם נדרש, כלל זה מוסיף את הגמישות שאתה צריך כדי לסבול שינוי התנאים הכלכליים.
כאשר הזמנים טובים, אתה זכאי לגייס.
כלל סופי זה הוא המועדף על רוב האנשים. ההפך של הכלל לחתוך שכר, זה נקרא כלל השגשוג. זה אומר כי כל עוד תיק היה תשואה חיובית בשנה הקודמת, אתה יכול לתת לעצמך להעלות.
העלאה זו מחושבת על ידי הגדלת הנסיגה החודשית שלך ביחס לעלייה במדד המחירים לצרכן. אם היית משיכה 7,000 $ בשנה, השוק היה לחזור חיובית, ומדד המחירים לצרכן עלה ב 3 אחוזים, ואז בשנה הבאה היית מסיר 7,210 $.
בעקבות הכללים האלה לוקח משמעת. הגמול הוא רמה גבוהה יותר של הכנסה פרישה, וכן יכולת מוגברת לשמור על כוח הקנייה.
חשוב לקבל החלטות מושכלות על הכסף שלך. אם כל ההשקעה הזו "mumbo ענק" מקבל מכריע, ואז לקחת צעד אחורה, ולחשוב על זה כמו קריירה חדשה. זה לוקח זמן ללמוד מיומנויות חדשות. זכור, את הזכות החלטות יעזור לך ליצור הכנסה פרישה כי תימשך.
לפני יישום תוכנית פרישה הכנסה משלך, לקחת את הזמן כדי ללמוד כמה שאתה יכול. נסה אחת משיעורי ההשקעה המקוונים האלה למידע נוסף. אם אתה מחפש ייעוץ מקצועי מן היועץ מוסמך רק יועץ פיננסי הקפד למצוא מישהו מכיר את המחקר העדכני ביותר בתחום זה.