כיצד למחזר הלוואה הביתה

הלוואה למשכנתא Refinance ייעוץ

כאשר הריבית נופלת, בעלי הבתים למהר refinance משכנתאות, לעתים קרובות בלי הפסקה כדי לשקול אם לעשות refinance הוא רעיון טוב או אם זה הגיוני מבחינה כלכלית. למרבה הצער, בעלי הבית יכול להיות בקלות לפתות על ידי שיר סירנה של ריבית המשכנתאות נמוכה; עם זאת, שיעורי עצמם הם רק חלק זעיר של התמונה הגדולה.

סידורי refinancers , כמו שאני אוהב לקרוא להם, להוציא הלוואות משכנתא חדשה בכל פעם שיעורי ירידה של רבע נקודה.

הכרתי עורך דין שחזר לביתו שבע פעמים בשמונה השנים האחרונות. זה היה אדם שהיה צריך להיות חכם יותר מזה כי בכל פעם שהוא refinanced, הוא הוסיף עוד מנהל עד סוף ההלוואה שלו והאריך את תקופת ההלוואה שלו.

מהו Refinance?

הלוואה לרכישת כסף היא הלוואה מקורית מאובטח על ידי לווה לקנות בית. A refinance ההלוואה היא הלוואה חדשה נלקח על ידי לווה כדי לשלם את ההלוואה המקורי או, במקרה של refinancer סדרתי, את ההלוואה משלם את ההלוואה refinanced האחרון. ההלוואה refinanced הוא בדרך כלל במקום הראשון; עם זאת, ניתן גם למחזר הלוואה להון הביתה .

סוגי הלוואות משכנתא Refinance

רק בגלל שאתה יכול כרגע לשלם על משכנתא בריבית קבועה , אין זה אומר שאתה לא יכול להוציא סוג אחר של משכנתא בעת refinance. עם זאת, לפני שאתה מחשיב את משכנתא בריבית קבועה עבור סוג אחר, ודא שאתה לגמרי מבין את התנאים של ההלוואה החדשה .

הנה הנפוצה משכנתא סוגי ייתכן שתרצה לשקול:

• ריבית בלבד משכנתא .
• אפשרות למשכנתאות ARM .
• משכנתאות בריבית משתנה .
• הלוואות FHA .
• משכנתא הפוכה .

Refinance משכנתא עלויות הלוואה

למרות שניתן להשיג הלוואה ללא עלות למחזר משכנתא , זכור כי המלווים הם בעסק של להרוויח כסף.

אם המלווה אינו עושה הכנסה על ידי טעינה upfront עלויות כדי להפוך את ההלוואה, אלה הן דמי או התגלגל לתוך ההלוואה או שילם באמצעות ריבית גבוהה יותר מאשר בשוק.

ישנם כמה בנקים פונים אמיתי ללא עלות ההלוואות, אבל אלה הם מעטים מאוד. קרא את האותיות הקטנות והשווה בין המלווים. קבל GFE, אמונה טובה הערכה . מאז 1 בינואר 2010, המלווים נדרשו להבטיח את האמונה הטובה שלהם. אם שיעורי מסוימים לשנות בעת הסגירה, המלווה נדרש לשלם אותם.

הנה עלויות ייתכן שתידרש לשלם:

• נקודות הנחה על ההלוואה .
• גיוס הון.
• מעבד.
• מִנהָל.
• יישום.
• בְּדִיקָה.
• הכנת מסמך.
• אומדן .
• דוח אשראי .
• מדיניות כותרת .
• עמלת פקדון .
• הזיהוי מחדש .
• דרישת מוטב .
• נוֹטָרִיוֹן.
• הלוואה עניבה- in.
• משלוח ו שליח.
• דואר אלקטרוני דוק.
• שירות מס.
• הקלטה.

לנדר תשלום מה שאנחנו בכינוי העסקי "דמי אשפה", כלומר הם יכולים להיות משא ומתן על ידי הלווה. עמלות אלה הן הכנת מסמכים, ניהול, עיבוד, יישום וכדומה. אם אתה שואל, משאיל עשוי לוותר עליהם.

נוסף על עמלות אלה, ייתכן שתראה פריט המסומן "בתשלום מחוץ לסגירה" על הצהרת הסיכום שלך בשם YSP . זה כסף הבנק נותן בחזרה את המשכנתא מתווך להביא את משאיל את ההלוואה.

זכור כי אם המלווה לא לשלם YSP לברוקר, ייתכן שקיבלת ריבית נמוכה יותר על ההלוואה שלך או שילם פחות נקודות. כאשר אתה מגלה את זה, אתה כנראה לסגור את ההלוואה . אז, לשאול מראש.

חסרונות למחזרים

• עלויות. אם אתה משלם עמלות כדי לקבל את ההלוואה, זה עולה לך כסף כדי לקבל את ההלוואה, אשר ייתכן שלא recoup דרך ריבית נמוכה יותר עבור מספר שנים. כדי להבין את זה, להוסיף את כל דמי. להבין את ההבדל בין תשלום המשכנתא הישן שלך התשלום החדש שלך. לחלק את ההבדל לתוך דמי ההלוואה, אשר יהיה שווה את מספר החודשים שאתה חייב לשלם על ההלוואה החדשה שלך לשבור אפילו.

  אם את דמי ההלוואה הם $ 4,000, למשל, ואת החיסכון החודשי יהיה $ 100 לחודש, ייקח לך 40 חודשים כדי לשבור אפילו על למחזר.

• תקופת הפחתה ארוכה יותר . אמנם יש לך את האפשרות של קיצור תקופת ההפחתה שלך, אתה עלול לא זכאי לתשלום גבוה יותר ואתה לא יכול לשלם יותר בכל חודש רק כדי לשלם את ההלוואה מהר יותר. לווים בדרך כלל להאריך את תקופת ההלוואה. אם אתה refinance הלוואה עם 25 שנים שנותרו חדש 30 שנה הלוואה, יש לך מה שהיה במקור הלוואה ל -30 שנה לתוך הלוואה 35 שנה.
• משכנתא גדולה יותר. על ידי מתגלגל את העלויות של ההלוואה שלך לתוך ההלוואה עצמה, אתה לוקח את משכנתא גדולה יותר . משכנתא גדולה יותר אוכלת את המיקום העצמי שלך. יתר על כן, אם אתה מוציא את הכסף, נקרא למחזר במזומן החוצה, יתרת ההלוואה שלך יהיה מוגבר.

  כמה לווים להוציא את הכסף מן refinance כדי לשלם את החשבונות שנגרמו על ידי רכישות Unsecured. אם קנית רהיטים, למשל, ואתה משלם את חנות הרהיטים, יש לך עכשיו מימון רהיטים במשך 30 שנה, אשר עשוי להיות בעל חיים שימושיים של עשר.

  לשלם את כרטיס האשראי Unsecured מבטלת את החוב הנוכחי אבל רק אם אתה לא להשתמש שוב את הקלפים. שקול לחתוך את הקלפים שלך אם הצלחת להשיג את עצמך כל כך לתוך החוב כי רק שלך היא לפנות refinance את הגג מעל הראש שלך.

הטבות למחזר

• תשלום חודשי נמוך יותר. אם אתם מתכננים להישאר בבית מספיק זמן כדי לשבור אפילו על עלויות למחזר, ריבית נמוכה יותר ותשלום תגרום תזרים מזומנים חודשי גדול יותר.
• קיצור תקופת ההפחתה . אם הריבית הנמוכה שלך נמוכה משמעותית מהשיעור הקודם שלך, ייתכן שתרצה לשקול לקצר את תקופת ההלוואה שלך תמורת תשלום משכנתא מעט גבוה יותר . לפני שאתה עושה את זה, להבין אם אתה יכול להשקיע את זה עודף המנהלת במקום אחר שיעור תשואה טוב יותר.
• מזומן ביד. רבים מקבלים מזומנים להשקיע בשיעור תשואה גבוה יותר מאשר הריבית החדשה.

_{בזמן הכתיבה, אליזבת וינטראוב, DRE # 00697006, הוא ברוקר, עמית ב ליון נדל"ן בסקרמנטו, קליפורניה.}