איך זה עובד
כל תשלום של חודש שווה לשיעור הריבית של הקרן, בתוספת אחוז קטן מהקרן עצמה.
מאז קצת קרן הוא שילם את כל חודש, זה עושה את תשלום הריבית על קרן הנותרים קצת פחות מדי. כתוצאה מכך, יותר של התשלום החודשי שלך הולך לכיוון המנהל בכל חודש. לכן, בתחילת ההלוואה, רוב התשלום הולך לכיוון הריבית בעוד רוב זה הולך לקראת מנהל בסוף ההלוואה.
שיעורי משכנתא קבועים
הריבית היא בדרך כלל רק קצת יותר גבוה מזה של אג"ח האוצר 30 שנה במועד המשכנתא מונפקת. זה בגלל המשקיעים מחפשים משהו המספק יותר של החזרה מבלי להוסיף יותר מדי סיכון. כך הערות האוצר משפיעות על שיעורי המשכנתא .
יתרונות
היתרון של משכנתא בריבית קבועה היא כי התשלום הוא זהה בכל חודש. זה חיזוי מקל על תכנון התקציב שלך. אתה לא צריך לדאוג תשלומים עתידיים בעתיד כמו שאתה עושה עם משכנתא בריבית מתכווננת .
אתה משלם קצת מן המנהלת בכל חודש. זה מגדיל באופן אוטומטי את ההון העצמי הביתה . זה לא כמו הלוואה בריבית בלבד.
אתה יכול לבצע תשלומים נוספים כדי לשלם את המנהלים שלך מוקדם יותר. רוב הלוואות בריבית קבועה אין קנסות תשלום מראש . זה גם הלוואה גדולה אם אתה חושב הריבית תעלה במהלך השנים הקרובות.
הסיבה לכך היא שהשיעור שלך נעול.
חסרונות
החיסרון הוא כי הריבית גבוהה יותר או הלוואה בריבית משתנה או הלוואה בריבית בלבד . זה עושה את זה יקר יותר אם הריבית נשארת זהה או ליפול בעתיד.
חסרון נוסף הוא שאתה משלם את הקרן בקצב איטי יותר מאשר עם הלוואה מתכווננת הדולר. זה בגלל התשלומים בשנים הראשונות בעיקר ללכת לכיוון הריבית. לכן, אלה אינם טובים אם אתם מתכננים למכור את הבית שלך בתוך 5-10 שנים.
קשה להעפיל הלוואות בריבית קבועה. אתה תשלם עלויות הסגירה גבוה יותר עבור הלוואה קונבנציונאלי. שני אלה כי הבנקים עלולים להפסיד כסף אם שיעורי לעלות. זה סיכון גדול עבורם לקחת הלוואה של 30 שנה. הם רוצים לקבל תשלום כדי לכסות את הסיכון. אם אתם מתכננים להעביר בתוך חמש שנים או פחות, לקבל הלוואה מתכווננת שיעור.
זְהִירוּת
כמה ברוקרים משכנתא ימכור לך מה שנקרא משכנתא בריבית קבועה שבו שיעור קבוע רק במשך חמש השנים הראשונות. ודא הריבית הם לצטט אותך טוב לכל החיים של ההלוואה.
A ללא עלות ההלוואה היא שם את עלויות הסגירה הם התגלגל לתוך ההלוואה עצמה. אתה בסופו של דבר לשלם יותר על החיים של ההלוואה כי אתה משלם ריבית על עלויות הסגירה.
התשלום החודשי שלך עשוי לעלות אם מסים הנדל"ן, ביטוח הביתה, או שיעורי ביטוח משכנתא לעלות.
סוגי משכנתאות בריבית קבועה
- משכנתא בריבית קבועה ל -5 שנים שומרת על אותה ריבית במשך חמש השנים הראשונות. זה הופך למשכנתא בריבית משתנה. היתרון הוא כי הריבית הראשונית היא נמוכה יותר מאשר על משכנתא 30 שנה. החיסרון הוא מה שקורה אחרי חמש שנים. שיעור הריבית שלך יכול להגדיל במהירות, תלוי מה הנוכחי שיעורי. לכן, זו הלוואה טובה אם אתה בטוח שאתה תמכור בתוך חמש שנים.
- 15 שנה משכנתא בריבית קבועה מאוד אטרקטיבי כי יש לה ריבית נמוכה יותר. זה גם מאפשר לך לשלם את המנהלת מהר יותר מאשר עם 30 שנה קונבנציונאלי הלוואה. זה אומר שאתה לבנות הון עצמי מהר יותר. מאידך, למשכנתאות ל -15 שנה יש תשלומים גבוהים יותר. מסיבה זו, יש סיכון מעט גבוה יותר של ברירת המחדל אם ההכנסה שלך נופל.
- משכנתא של 30 שנה היא ההלוואה קונבנציונאלי הזולה ביותר. למרות שיש לו ריבית גבוהה יותר, את התשלום החודשי נמוך יותר, כי פירעון ההלוואה הוא התפשט מעל 30 שנה. זוהי הלוואה טובה אם אתה מתכנן להישאר בבית שלך במשך זמן רב. זה גם טוב עבור הכנסה נמוכה משפחות כי זה מאפשר להם לקנות בית יותר עם עלות חודשית נמוכה יותר.
מגמות שער הריבית
מגמות הריבית ירדו מאז 1985. הסיבה לכך היא שהאינפלציה נמצאת תחת שליטה מאז, הודות למדיניות המוניטרית המרחיבה של הפדרל ריזרב בארה"ב. זה הוביל לשיעורים נמוכים על אג"ח האוצר . כתוצאה מכך, שיעורי הריבית על משכנתאות בריבית קבועה ל -30 שנה היו מתחת ל -7% מאז מארס 2002.