מה זה בנקאות? איך זה עובד?

אתה יכול לדמיין עולם ללא בנקים?

בנקאות היא ענף המטפל במזומן, באשראי ובעסקאות פיננסיות אחרות. הבנקים מספקים מקום בטוח לאחסון מזומנים מזומן נוסף. הם מציעים חשבונות חיסכון, תעודות פיקדון וחשבונות עובר ושב. הבנקים משתמשים בפיקדונות אלה כדי לבצע הלוואות. הלוואות אלה כוללים משכנתא הביתה, הלוואות עסקיות, הלוואות רכב.

הבנקאות היא אחד הנהגים העיקריים של הכלכלה האמריקנית. למה? הוא מספק את הנזילות הדרושה למשפחות ולעסקים להשקיע לעתיד.

הלוואות בנק אשראי אשראי משפחות לא צריך לשמור לפני הולך לקולג 'או לקנות בית. חברות יכולות להתחיל לעבוד באופן מיידי כדי לבנות עבור הביקוש וההתרחבות בעתיד.

איך זה עובד

הבנקים הם מקום בטוח להפקיד עודפי מזומנים. הסיבה לכך היא כי ביטוח הפדרלי תאגיד ביטוח מבטחת אותם. הבנקים גם לשלם אחוז קטן, הריבית, על הפיקדון.

הבנקים יכולים להפוך כל אחד מאותם דולר הציל לתוך $ 10. הם נדרשים רק כדי לשמור על 10 אחוזים של כל פיקדון על היד. תקנה זו נקראת דרישת מילואים . הבנקים להשאיל את 90 אחוזים אחרים החוצה. הם עושים כסף על ידי גביית ריבית גבוהה יותר על ההלוואות שלהם מאשר לשלם עבור פיקדונות.

סוגי הבנקים

הסוג המוכר ביותר של הבנקאות הוא הבנקאות הקמעונאית . סוג זה של הבנק מספק שירותי כסף ליחידים ומשפחות. בנקים מקוונים פועלים דרך האינטרנט. ישנם בנקים מקוונים בלבד, כגון ING ו- HSBC.

רוב הבנקים האחרים מציעים כעת שירותים מקוונים. חסכונות והלוואות למקד משכנתאות. איגודי אשראי מספקים שירות אישי אך רק משרתים עובדים של חברות או בתי ספר.

הבנקים המסחריים מתמקדים בעסקים. רוב הבנקים הקמעונאיים מציעים גם שירותי בנקאות מסחרית. בנקים קהילתיים קטנים מבנקים מסחריים.

הם מתרכזים בשוק המקומי. הם מספקים שירות מותאם אישית יותר לבנות מערכות יחסים עם הלקוחות שלהם.

בנקאות להשקעות ניתנה באופן מסורתי על ידי חברות קטנות בבעלות פרטית. הם עזרו לתאגידים למצוא מימון באמצעות הנפקות ציבוריות ראשונות או אג"ח . הם גם סייעו למיזוגים ורכישות. שלישית, הם הפעילו קרנות גידור עבור אנשים בעלי ערך גבוה. לאחר שהלמן ברדרס נכשל ב -2008, הפכו בנקים להשקעות אחרים לבנקים מסחריים. זה איפשר להם לקבל כספי הממשלה החילוץ. בתמורה, הם חייבים עכשיו לדבוק בתקנות של דוד-פרנק וול סטריט רפורמית חוק .

הבנקאות השריעה עומדת באיסור האיסלאמי על הריביות. כמו כן, הבנקים האסלאמיים לא להשאיל אלכוהול, טבק עסקים הימורים. לווים רווח לחלוק עם המלווה במקום לשלם ריבית. זו הסיבה שבנקים אסלאמיים נמנעו משיעורי הנכסים המסוכנים האחראים למשבר הפיננסי ב -2008 . (מקורות: "שיתוף בסיכון ותגמול", Global Finance , יוני 2007. "האוצר האסלאמי רואה צמיחה מרהיבה", International Herald Tribune, 5 בנובמבר 2007.)

הבנקים המרכזיים הם סוג מיוחד של הבנק

הבנקאות לא תוכל לספק נזילות ללא בנקים מרכזיים.

בארצות הברית, זה הפדרל ריזרב . הפד מנהל את הכסף אספקת הבנקים מותר להשאיל. ל - Fed שלושה כלים עיקריים:

1. דרישת הרזרבה מאפשרת לבנק להלוות עד 90% מהפקדותיו.
2. שיעור קרנות הנאמנות קובע יעד לריבית הפרייםית של הבנקים. זה שיעור הבנקים לגבות את הלקוחות הטובים ביותר שלהם.
3. חלון ההנחה היא דרך לבנקים ללוות כספים בין לילה כדי לוודא שהם עומדים בדרישה מילואים.

בשנים האחרונות, הבנקאות הפכה להיות מסובכת מאוד. הבנקים העזו לתוך השקעה מתוחכמת ומוצרי ביטוח. רמה זו של תחכום הובילה למשבר האשראי הבנקאי של 2007 .

כיצד הבנקאות השתנתה

בין השנים 1980 ל -2000 הוכפלו העסקים הבנקאיים. אם אתה סופר את כל הנכסים ואת ניירות הערך שהם יצרו, זה יהיה כמעט כמו כל התוצר המקומי הגולמי בארה"ב.

באותה תקופה, הרווחיות של הבנקאות גדלה אף יותר. הבנקאות ייצגה 13% מכלל רווחי החברות בסוף שנות ה -70. עד 2007 היא ייצגה 30% מכל הרווחים.

הבנקים הגדולים גדלו בקצב המהיר ביותר. בין השנים 1990 - 1999 גדל חלקם של הבנקים הגדולים מ -10% מכלל הנכסים הבנקאיים מ -26% ל -45%. חלקם של הפיקדונות גדל גם בתקופה זו, מ 17 עד 34 אחוזים. שני הבנקים הגדולים עשו את הטוב ביותר. נכסי סיטיגרופ עלו מ -700 מיליארד דולר ב -1998 ל -2.2 טריליון דולר ב -2007. היו לה 1.1 מיליארד דולר בנכסים חוץ מאזניים. בנק אוף אמריקה צמח מ -570 מיליארד דולר ל -1.7 טריליון דולר באותה תקופה.

איך זה קרה? Deregulatio n. הקונגרס ביטל את חוק Glass-Steagall בשנת 1999. החוק הזה מנע מהבנקים המסחריים להשתמש בפיקדונות בטוח במיוחד להשקעות מסוכנות. לאחר ביטולו, הטשטוש בין הבנקים להשקעות לבין הבנקים המסחריים. כמה בנקים מסחריים החלו להשקיע בנגזרים , כגון ניירות ערך מגובי משכנתאות. כאשר הם נכשלו, המפקידים נבהלו. זה הוביל לכישלון הבנק הגדול ביותר בהיסטוריה, וושינגטון Mutual , בשנת 2008.

חוק ההגבלים העסקיים והמסחר הבין-ממשלתי של ריגל-ניל, התשנ"ד -1994, ביטל את ההגבלות על הבנקאות הבין-לאומית. היא אפשרה לבנקים האזוריים הגדולים להיות לאומיים. הבנקים הגדולים הלכו וקטנו.

על ידי המשבר הפיננסי 2008 , היו רק 13 בנקים שחשובים באמריקה. הם היו בנק אוף אמריקה, ג'יי.פי מורגן צ'ייס, סיטיגרופ, אמריקן אקספרס, בנק אוף ניו יורק מלון, גולדמן סאקס, פרדי מאק, מורגן סטנלי, נורת'רן טראסט, PNC, סטייט סטריט, ארה"ב בנק וולס פארגו. איחוד זה אומר בנקים רבים הפך גדול מדי כדי להיכשל. הממשלה הפדרלית נאלצה לשחרר אותם . לולא כן, כישלונות הבנקים היו מאיימים על הכלכלה האמריקנית עצמה. (מקור: סיימון ג 'ונסון וג' יימס קוואק, 13 בנקאים: וול סטריט השתלטות הבא פיננסי Meltdown , ספרים Pantheon: ניו יורק, 2010.)