15 שנה לעומת 30 שנה משכנתאות
משכנתא של 15 שנה ממזער את סך עלויות האשראי שלך ומאפשר לך לחסל את החוב במהירות.
אבל 30 שנה הלוואה יש תשלומים חודשיים נמוכים, המאפשר לך לשמור על מטרות אחרות ולשלם הוצאות בלתי צפויות.
לא יכול להחליט? נסקור את היתרונות והחסרונות בפירוט בהמשך. אבל אם התשלום של 15 שנה מאיים מדי, אתה יכול לקבל הלוואה של 30 שנה ולשלם תוספת בכל חודש . רק לחשב את התשלומים כאילו יש לך משכנתא של 15 שנה, ולעשות את זה תשלום גבוה יותר עד חירום מונע ממך לעשות זאת. אסטרטגיה זו מוציאה אותך החוב מוקדם יותר, ואתה תשלם פחות ריבית מאשר היית על משכנתא 30 שנה. עם זאת, אם אתה רוצה להוציא את המינימום המוחלט על הריבית, להתחייב המשכנתא 15 שנה, כך שתוכל לקבל את השיעור הנמוך ביותר האפשרי .
תשלום חודשי
במבט ראשון, ההבדל הבולט ביותר בין הלוואות ל -15 שנה ל -30 שנה הוא התשלום החודשי הנדרש. 30 שנה הלוואות תכונה תשלום נמוך יותר, אם כי זה לא בהכרח לעשות אותם טוב יותר. הבדלים אחרים בולטים פחות.
Affordable תשלומים: בהתאם ההכנסה שלך ואת הגודל של התשלום שלך למטה , משכנתא של 15 שנה עשוי להיות לא יקרים.
- אם אתה מודאג לגבי תזרים המזומנים החודשי שלך, זה עשוי להיות מושך למתוח את התשלומים שלך מעל 30 שנה במקום 15.
- המלווים לאשר את הבקשה הלוואה מבוסס, בין היתר, על היכולת שלך להחזיר את ההלוואה. לשם כך, הם משווים את ההכנסה החודשית שלך לתשלום החוב החודשי שלך. גם אם אתה מרגיש בנוח עם תשלום של 15 שנה, יחס החוב שלך להכנסה עלול לפסול אותך על הלוואות אלה.
מטרות אחרות: אם אתה שומר על מטרות אחרות, כמו פרישה, משכנתא של 30 שנה מקלה על מימון מטרות אלה. במקום לבצע תשלום משכנתא חסון מדי חודש, יהיה לך יותר כסף בחינם בתקציב שלך לשים לעבר מטרות לטווח ארוך. כמובן, אם אתה הולך עם 30 שנה הלוואה ואתה פשוט להוציא את הכסף על "רוצה" כל חודש, אתה יכול להיות טוב יותר עם הלוואה של 15 שנה.
גמישות: הלוואה ל -30 שנה מסייעת לך לשמור על האפשרויות הפתוחות שלך ולספוג את ההפתעות של החיים. אם תשנה מקומות עבודה (או תאבד עבודה), תעריך את התשלום החודשי הנמוך יותר.
חישובי תשלום: כדי לראות את המכניקה מאחורי התשלום המשכנתא החודשי שלך, ללמוד את היסודות של חישובי התשלום ולהשתמש מחשבונים מקוונים חינם לנסות אפשרויות תשלום שונות.
כמה מהר אתה repay
משכנתא של 15 שנה מסייעת לך לשלם את יתרת ההלוואה במהירות. עם כל תשלום חודשי, תוכל לעשות שקע גדול החוב שלך מאשר היית עם הלוואה של 30 שנה. בכל נקודה נתונה, אתה חייב פחות כסף, אשר מציע מספר יתרונות:
- אתה לבנות הון עצמי מהר יותר , שבו אתה יכול להשתמש עבור רכישת הבית הבא שלך או צרכים אחרים.
- קל יותר למחזר עם יחס הלוואה נמוך יותר לערך .
- אם אתה צריך למכור את הבית שלך, אתה פחות סיכוי להיות מתחת למים .
בנוסף, אם אתה נשאר בבית שלך, אתה יכול להפסיק את ביצוע תשלומי המשכנתא לאחר 15 שנים במקום לתת להם להשתהות במשך 30 שנה.
עלויות ריבית
עם משכנתא של 15 שנה, אתה משלם פחות ריבית מאשר היית על משכנתא 30 שנה. שני גורמים פועלים לטובתך:
- ריבית: הלוואות ל -15 שנים בדרך כלל יש ריבית נמוכה יותר מאשר הלוואות ל -30 שנה, כל שאר הדברים להיות שווים. אז אתה תשלם פחות עניין החל בשנה הראשונה שלך.
- Lifetime עלויות הריבית: ככל שאתה ללוות, את הריבית שאתה משלם יותר . בנוסף, עם תשלום חודשי קטן יותר על 30 שנה הלוואה, את יתרת ההלוואה (ואת הסכום שאתה משלם ריבית) נשאר גבוה יותר. כדי לראות כיצד תהליך זה עובד, להסתכל על טבלת הפחתת מראה תשלומים חודשיים, חיובי ריבית חודשית, ואת יתרת ההלוואה פועל.
דוגמה: השוואה ל -15 שנה לעומת 30 שנה
כדי לראות כיצד כל הגורמים הנ"ל פועלים יחד, נלך לדוגמה.
נניח שאתה לווה 200,000 $ כדי לקנות בית, ואתה יכול לבחור בין 15 שנה ל -30 שנה משכנתא.
- נניח הלוואה בריבית קבועה של 30 שנה בשיעור של 4.10%.
- נניח הלוואה בריבית קבועה ל -15 שנה בשיעור של 3.43%.
תשלום חודשי: 30 שנה הלוואה יש תשלום חודשי נמוך יותר.
- 30 שנה תשלום: 966 $
- 15 שנה תשלום: $ 1,432
הפחתת החוב: אתה תשלם את יתרת מהר יותר עם הלוואה של 15 שנה.
- יתרת ההלוואה שנותרה על ההלוואה 30 שנה לאחר שבע שנים: 172,513 $
- יתרת ההלוואה הנותרים על ההלוואה 15 שנה לאחר שבע שנים: 119,674 $
עלויות ריבית: תשלם פחות ריבית עם הלוואה של 15 שנה.
- עם 30 שנה הלוואה, תשלם 147,903 $ על עלויות הריבית לאורך חיי ההלוואה שלך. כמו כן, תצטרך לשלם את יתרת ההלוואה 200.000 $.
- עם ההלוואה 15 שנה, תשלם רק 56,122 $ בסך הכל עלויות הריבית.