מי מחליט?
לדוגמה, בנק רשאי להעלות את הריבית על כרטיס אשראי אם אתה מתגעגע לתשלום.
הפד משפיע על שערי הריבית לטווח קצר
ליבור : זהו שיעור הבנקים לחייב אחד את השני עבור הלוואות לילה לעמוד בדרישות מילואים של הפד. זהו ראשי תיבות של לונדון הצעה InterBank הנפקה. זה בדרך כלל רק כמה עשיריות של נקודה גבוה יותר מאשר שיעור הפד קרנות.
Reconc Rate : מה הבנקים לגבות את הלקוחות הטובים ביותר שלהם. זה בדרך כלל מעל הריבית הפד, אבל כמה נקודות מתחת לריבית משתנה הממוצע. שיעורי הריבית משפיעים על המשק לאט. כאשר הפדרל ריזרב משנה את שיעור הפד, זה יכול לקחת 12-18 חודשים עבור ההשפעה של השינוי לחלחל בכל רחבי המשק. כמו שיעורי להגדיל, הבנקים לאט להשאיל פחות, עסקים לאט לאט לדחות את ההתרחבות. באופן דומה, הצרכנים לאט לאט מבינים שהם לא עשירים כמו שהיו בעבר, ודחו רכישות.
אנליסטים בשוק המניות וסוחרים לצפות בפגישות FOMC חודשי מקרוב.
ירידה של 0.25 נקודות בשיעור מיד שולחת את השוק גבוה יותר בשמחה, כי הוא יודע כי יהיה לעורר את הכלכלה. מאידך, עלייה של 0.25 בשיעור יכולה לשגר את השוק, שכן הוא צופה צמיחה איטית. אנליסטים נקטו על כל מילה שנאמרה על ידי כל אחד מה- Fed כדי לנסות להבין מה יעשה הפד.
סוגים שונים של שיעורי הריבית מונעים על ידי כוחות שונים. ריבית משתנה הם בדיוק מה השם אומר, הם משתנים לאורך כל החיים של ההלוואה. הפד מעלה או מנמיך את שיעור הקרנות הנמוכות בכלים.
איך משקיעים האוצר משפיעים על שיעורי לטווח ארוך
שיעורי ההלוואות לטווח ארוך, כגון 15 שנה ו -30 שנה ריבית קבועה משכנתא, נקבעים עבור ההלוואה של טווח, או 15 או 30 שנים. הדבר נכון גם לגבי הריבית על אשראי שאינו מתגלגל. אלה הם בדרך כלל הלוואות לצרכנים עבור מכוניות, חינוך רכישות הצרכן גדול כמו רהיטים. ריבית זו גבוהה משיעור הריבית , אך נמוכה מזו של האשראי המסתובב. מאז הלוואות אלה הם בדרך כלל אחת, שלוש, חמש או 10 שנים, הם משתנים יחד עם התשואות על שנה אחת, חמש שנים, ו -10 שנים האוצר הערות .
שיעורי ריבית אלה אינם עוקבים אחר שיעור הקצבאות המוזנים כלל. במקום זאת, הם עוקבים אחר התשואות באגרות האוצר של 10 או 30 שנה.
אלה במכירה פומבית על ידי משרד האוצר של ארה"ב למציע הגבוהה ביותר. התשואות מגיבות לביקושים בשוק. אם יש ביקוש גדול עבור הערות אלה, אז התשואות יכול להיות נמוך. אם אין ביקוש רב, אז התשואות צריך להיות גבוה כדי למשוך משקיעים.
כיצד הבנקים משפיעים על סוגים אחרים של שיעורי הריבית
עד בום הדיור בתחילת שנות ה -2000, הם השתנו יחד עם שיעור קרנות הפד. זהו יעד הריבית נשלט ישירות על ידי כמו בום הדיור מואצת, סוגים חדשים של הלוואות בריבית משתנה נוצרו. חלק מגוונות את שיעורי לפי לוח זמנים. השנה הראשונה הייתה 1% או 2%, ואז הקפיצה עלתה בשנה השנייה או השלישית. אנשים רבים תכננו למכור את הבית שלהם לפני הריבית קפץ, אבל כמה נתפס כאשר מחירי הדיור החלו ליפול בשנת 2006.
אפילו יותר גרוע היה ההלוואה הריבית בלבד . הלווים רק שילמו את הריבית, ואף פעם לא צמצמו את הקרן. הגרוע ביותר היה ההלוואה הפחתה שלילית . התשלום החודשי היה נמוך מהנדרש כדי לשלם את הריבית. במקום זאת, המנהלת על הלוואה זו למעשה גדל מדי חודש.
שיעורי כרטיס האשראי הם בדרך כלל הריבית הגבוהה ביותר של כל. זה בגלל כרטיסי אשראי דורשים הרבה תחזוקה מאז שהם חלק מקטגוריה האשראי המסתובבת. שיעורי ריבית אלה הם בדרך כלל כמה נקודות גבוה יותר מאשר שיעור ליבור .
מדוע שיעורי הריבית חשובים
שיעורי הריבית שולטים בזרימת הכסף במשק. ריבית גבוהה לרסן את האינפלציה , אלא גם להאט את הכלכלה. ריבית נמוכה מגרה את הכלכלה, אך עלולה להוביל לאינפלציה . לכן, אתה צריך לדעת לא רק אם שיעורי הם הגדלת או ירידה, אבל מה אינדיקטורים כלכליים אחרים אומרים.
- אם שיעורי הריבית הולכים וגדלים ומדד המחירים לצרכן יורד, המשמעות היא שהמשק אינו מתחמם יתר על המידה, וזה טוב.
- אבל, אם שיעורי עולים והתוצר המקומי הגולמי הוא יורד, הכלכלה היא האטה יותר מדי, מה שעלול להוביל למיתון .
- אם המחירים יורדים והתוצר גדל, הכלכלה מאיצה, וזה טוב.
- אבל, אם שיעורי יורדים מדד המחירים לצרכן עולה, הכלכלה היא לכיוון האינפלציה.
כיצד הריבית משפיעה על כלכלת ארה"ב
מיתון 2008 ניבא למעשה על ידי עקומת תשואה הפוכה . זה כאשר שערי האוצר לטווח ארוך שיעורי נמוכים יותר מאשר שיעורי לטווח קצר. תשואות האג "ח ירדו ב - 1.442% לרמה של 200 שנה. מאז, התשואה על האוצר 10 שנים עלה מעל 2 אחוזים.
כיצד הריבית משפיעה עליך
ההשפעה הישירה ביותר הריבית יש על המשכנתא שלך הביתה . אם הריבית גבוהה יחסית, תשלומי ההלוואה שלך יהיה גדול יותר. אם אתה קונה בית , זה אומר שאתה יכול להרשות לעצמך פחות יקר הביתה. גם אם אתה לא בשוק, ערך הבית שלך לא יעלה ואף יכול לרדת במהלך פעמים של שיעורי ריבית גבוהים.
מאידך, הריבית הגבוהה מרסנת את האינפלציה. זה אומר את המחיר של סחורות אחרות כמו מזון ודלק יישאר נמוך, ואת המשכורת שלך ילך רחוק יותר. אם היית חכם מספיק כדי לנעול הלוואה בריבית קבועה בשיעור נמוך, ההכנסה שלך ימתח עוד יותר.
אם הריבית נשארת גבוהה מדי למשך זמן רב מדי, היא גורמת למיתון, היוצר פיטורים כאשר העסקים מאטים. אם אתה נמצא בתעשייה מחזורית , או במצב פגיע, אתה יכול לקבל מפוטרים.