כאשר התשלומים לא לשמור על קשר עם ריבית
הפחתת שלילי אפשרי עם כל סוג של הלוואה, והוא ראה לעתים קרובות עם הלוואות סטודנט הלוואות נדל"ן.
כיצד פועלת הפחתה שלילית?
כדי להבין את הפחתת שלילי, עדיף להתחיל עם הפחתת הישן פשוט.
הפחתה היא תהליך של תשלום יתרת ההלוואה עם תשלומים קבועים (לעתים קרובות תשלומים חודשיים). לדוגמה, כאשר אתה קונה בית עם 30 שנה משכנתא בריבית קבועה, תוכל לבצע את אותו תשלום בכל חודש - למרות יתרת ההלוואה שלך ואת עלויות הריבית ירידה לאורך זמן.
תשלומים חודשיים מחושבים על בסיס מספר גורמים:
- יתרת ההלוואה - כמה אתה לווה
- משך הזמן שתקח כדי להחזיר את ההלוואה ( המכונה המונח )
- הריבית מחויב על יתרת ההלוואה שלך
חישוב מגיע עם תשלום קבוע כי יהיה לגמרי לשלם את ההלוואה שלך בסוף תקופת הזמן שתבחר (בדרך כלל 15 עד 30 שנים עבור הלוואה הביתה). לכל תשלום שני מרכיבים:
- חלק מהתשלום מכסה את חיובי הריבית על החוב שלך
- יתרת התשלום משלם את החוב שלך (או מקטין את יתרת ההלוואה)
כדי ללמוד עוד ולראות טבלאות הפחתת מדגם, בתחתית דף זה, תמצא תרשים לדוגמה שלילי הפחתה.
כאשר הדברים הולכים לשלילה
עם כמה הלוואות, יש לך את היכולת לשלם פחות תשלום מלא הפחתת . הסיבה העיקרית לשלם פחות היא, כמובן, קל יותר לשלם פחות.
כאשר אתה משלם פחות חיובי הריבית בחודש נתון (או מה זה פרק הזמן חל), עלויות הריבית מתווספים יתרת ההלוואה שלך.
במילים אחרות, אתה חייב יותר מדי חודש . אתה לא ממש מקבל כסף מן המלווה שלך, אבל את יתרת ההלוואה גדל כי אתה לא משלם ריבית.
תהליך של הוספת ריבית על יתרת ההלוואה ידועה capitalization את הריבית .
בסופו של דבר, תצטרך לשלם את ההלוואה. זה יכול לקרות בכמה דרכים:
- באמצעות תשלומים קבועים הפחתות (אשר יהיה גבוה יותר מאשר הם היו אם ההלוואה לא גדלה)
- על ידי מימון מחדש את ההלוואה
- על ידי ביצוע תשלום בלון כדי לשלם את החוב
למה להשתמש בהפחתה שלילית?
אתה חייב לשלם בכל מקרה, אז למה אנשים בוחרים לתת הלוואות לגדול?
חוסר יכולת לשלם: לפעמים אתה פשוט אין לי את הכסף זמין לבצע תשלומים. לדוגמה, בתקופות של אבטלה, ייתכן שלא תוכל לשלם את ההלוואות לסטודנטים. ניתן לבקש דחייה , המאפשרת להפסיק את התשלומים באופן זמני. עם זאת, הריבית עדיין מחויב, ואתה תצטרך לשלם את הריבית, אלא אם כן יש לך הלוואות מסובסד . שים לב כי לעתים קרובות יש לך את האפשרות לשלם את הריבית (תוך דילוג על תשלום גדול) אם אתה רוצה למנוע הפחתה שלילית.
הלוואות המשקיעים: במקרים מסוימים, המשקיעים אינם מעוניינים להירשם לתשלומים חודשיים גדולים.
זה נכון במיוחד עבור פרויקטים לטווח קצר (לדוגמה, תיקון- and- להעיף). זוהי דרך ספקולטיבית ומסוכנת להשקיע, אבל כמה אנשים ועסקים לעשות את זה בהצלחה. עבור האסטרטגיה כדי לשלם, אתה צריך למכור את הנכס עם רווח מספיק כדי לשלם את הריבית שמעולם לא שילמת.
"מתיחה" לקנות: כמה קונים הביתה להשתמש הפחתה שלילית לרכוש נכס כי כרגע מחוץ לטווח המחירים שלהם. ההנחה היא כי הם יהיו הכנסה יותר מאוחר, והם מעדיפים לקנות נכס יקר יותר היום מאשר לקנות אחד זול צריך לעבור בשלב כלשהו בעתיד. שוב, זוהי אסטרטגיה מסוכנת - אי אפשר לחזות את העתיד, ויש אינספור סיפורים על ציפיות שמעולם לא הפכו למציאות. כמה דוגמאות של הלוואות מסוכנות כוללים אופציות ARM הלוואות או לבחור את התשלום הלוואות (אשר אינם פופולריים כפי שהיו בעבר).
דוגמה של הפחתה שלילית
כדי לראות הפחתה שלילית בפעולה, לקחת כל הלוואה להניח כי אתה משלם פחות חיובי הריבית. עם הזמן, האיזון יגדל.
לדוגמה, נניח שאתה לווה 100,000 $ ב 6% במשך 30 שנה להיות נפרעו החודשי. במקרה זה, אנחנו לא נשלם כלום בכל חודש, ואתה תראה כי יתרת ההלוואה עולה. ניתן לבנות טבלאות הפחתות ולהשתמש בכל תשלום שתבחר.
כפי שאתה יכול לראות, סכום הריבית שאתה משלם עולה מדי חודש - יחד עם יתרת ההלוואה שלך.
| חוֹדֶשׁ | מאזן התחלתי | תשלום בפועל | קֶרֶן | ריבית | סיים את היתרה |
| 1 | $ 100,000.00 | $ - | $ 500 (500.00) | $ 500.00 | $ 100,500.00 |
| 2 | $ 100,500.00 | $ - | $ (502.50) | $ 502.50 | $ 101,002.50 |
| 3 | $ 101,002.50 | $ - | $ (505.01) | $ 505.01 | $ 101,507.51 |
| 4 | $ 101,507.51 | $ - | $ (507.54) | $ 507.54 | $ 102,015.05 |
| 5 | $ 102,015.05 | $ - | $ 510.08 | $ 510.08 | $ 102,525.13 |
| 6 | $ 102,525.13 | $ - | $ (512.63) | $ 512.63 | $ 103,037.75 |
| 7 | $ 103,037.75 | $ - | $ (515.19) | $ 515.19 | $ 103,552.94 $ |
| 8 | $ 103,552.94 $ | $ - | $ (517.76) | $ 517.76 | $ 104,070.70 |
| 9 | $ 104,070.70 | $ - | $ 520.35 | $ 520.35 | $ 104,591.06 |
| 10 | $ 104,591.06 | $ - | $ 522.96 | $ 522.96 | $ 105,114.01 |
| 11 | $ 105,114.01 | $ - | $ 525.57 | $ 525.57 | $ 105,639.58 |
| 12 | $ 105,639.58 | $ - | $ 528.20 | $ 528.20 | $ 106,167.78 |