מדיניות היברידית לטווח ארוך
כאשר מחושב, את ההטבה היומית 100 $ מוכפל ב 365 ימים בשנה במשך 3 שנים היה ליצור $ 109,500 "מאגר של כסף" זמין לטיפול. מאגר זה של כסף ישלם עבור טיפול בבית אבות, בסיוע מתקן חיים, יום בוגר, או במעון האישי של המבוטח לאחר קריטריונים מסוימים כבר נפגשו.
מה קורה כאשר הכסף נעלם?
כאשר מאגר הכסף היה מדולדל, המדיניות המסורתית לטיפול ממושך לא היתה מספקת עוד הטבות. עם זאת, אם מדיניות ביטוח בריאות לטווח ארוך מעולם לא נעשה שימוש, הבעלים היה מאבד את ההשקעה של הפרמיה שלו או שלה. לכן, חלק מהבוגרים לא בחרו לרכוש את המדיניות הזו, והחליטו במקום להסתמך על משפחותיהם או על חיסכון שוטף במקרה שהטיפול היה נחוץ.
מה לגבי תשלום עבור זה מתוך כיס?
עם עלות הטיפול הרפואי עולה במהירות , ויום אחד בבית אבות עולה 175 $ או יותר בערים הגדולות, ביטוח עצמי היא הצעה מסוכנת.
הסתמכות על משפחה היא אלטרנטיבה, אך לא בהכרח בת קיימא. למרבה הצער, רוב המשפחות אין לי זמן, משאבים או יכולת לספק מסביב לשעון טיפול אחד אהוב.
פרמיום "החזרה של פרימיום"
תעשיית הביטוח הבינה כי צרכי הצרכנים לא תמיד להיות נפגשו עם פוליסות ביטוח סיעודי.
בעוד מסורתיים לטווח ארוך ביטוח בריאות פוליסות ביטוח היו משביעות רצון עבור חלק, רבים אחרים רצו עוד ערבויות במקרה שלהם לטווח ארוך טיפול מדיניות מעולם לא נעשה שימוש. לפיכך, אלה מדיניות מסורתית הוסיף "החזרת הפרמיה" רוכב. אם המדיניות לא הייתה בשימוש במשך פרק זמן מוגדר, נאמר 10 שנים, אז חברת הביטוח היה להחזיר חלק הפרמיות לבעל הפוליסה או בן משפחה. זה, כמו כל רוכב אחר, הגיע בהוצאות נוספות לרוכש.
פוליסה לביטוח סיעודי לטווח ארוך או צמוד
בתגובה לדרישת הלקוחות והסוכנים, חברות הביטוח עיצבו את מה שניתן לתאר בצורה הטובה ביותר כמדיניות היברידית או צמודה. פוליסות אלו משלבות את היתרונות של הסכם קצבה או ביטוח חיים עם חוזה סיעודי מסורתי. עם מדיניות היברידית, הצרכן יש ערבות של הטבות לטווח ארוך או, אם אין צורך טיפול, את ההבטחה של ביטוח הטבות לעצמם המוטבים שלהם.
כיצד היברידי ביטוח סיעודי מדיניות עבודה?
מדיניות היברידית פועלת במספר דרכים. מדיניות אחת מקשרת בין ביטוח סיעודי לפוליסת ביטוח חיים. בתוכנית זו המבוטח מפקיד פרמיה קבועה בפוליסה. בהתאם לגיל, מין ובריאות של הלקוח - מאגר מיידי של כסף נוצר עבור טיפול ארוך טווח.
במקביל, נוצר נזק מיידי למוות בביטוח חיים. קח, למשל, אישה בריאה בת 65, ללא עישון, עם 175,000 $ בנכסים נזילים. אם היא מפקידה 50 אלף דולר בחשבון זה, ייווצרו באופן מיידי כ -87,000 דולר בהטבות סיעודיות. תהיה גם תועלת למוות המוטבים שלה כ 87,000 $ נוצר מתוך מרכיב ביטוח החיים של חשבון זה. עלות נוספת, היא יכולה לבחור הרוכב תועלת אשר יספק כ 260,000 $ ב הטבות סיעודי לעומת המקורי $ 87,000. בדוגמה זו, היא מקבלת ערבויות על ההשקעה שלה, כמו גם הגנה מפני עלויות גבוהות הקשורות להישאר בבית אבות. נוסף על כך, יהיו לה עדיין נכסים בשווי של 125,000 דולר.
ביטוח סיעודי צמוד לקצבה
דוגמה נוספת של אלה שילוב ארוך טווח ביטוח בריאות פוליסות קישורים לטווח ארוך הטבות טיפול יחיד פרמיה נדחה קצבה.
מוצר זה מתחיל כקצבה עם הפקדה חד פעמית או פיקדונות מובנים לאורך זמן. אם אין צורך בטיפול, הקצבה מרוויחה את תפקוד הריבית כמו כל קצבה קבועה אחרת. אבל אם הבעלים / annuitant צריך טיפול בבית אבות או במקום אחר, נוסחה ישמש כדי לקבוע את כמות ההטבה החודשית לרשות הלקוח. אם ניקח את הדוגמה שהשתמשה בה קודם, אישה בריאה בת 65, שהפקידו בחשבון זה 150,000 דולר, תיהנה מהיתרונות של דחיית מס, צמיחה בטוחה בקצבה וכ -4,700 $ לחודש של הטבות סיעוד לטווח של 36 חודשים. עלות נוספת, רוכב הטבות נוסף לפוליסה זו יספק את התועלת החודשית של $ 4,700 עבור חייה. על סוגים אלה של מדיניות, הרוכב תועלת נוספת היא בדרך כלל רכישה נבונה כדי להשיג ערבויות מקסימלית.
האחרונה ב לטווח ארוך טיפול היברידי ביטוח מדיניות
התוספת האחרונה לשוק ההיברידי היא קצבת טיפול לטווח ארוך. מוצר זה פועל בדיוק כמו קצבה קבועה אבל יש מכפיל טיפול ארוך טווח מובנית לתוך המדיניות. אין רוכב פרימיום המצורפת מדיניות קצבה רפואית חיתום. במקום זאת, חלק מההחזר הפנימי בחוזה משמש לתשלום גמלת סיעוד. הכיסוי הסיעודי מחושב על בסיס סכום הכיסוי שנבחר בעת רכישת הפוליסה. חברת הביטוח מציעה תשלום של 200% או 300% מערך הפוליסה המצרפי על פני שנתיים או שלוש לאחר שערך החשבון לקצבה מתרוקן. לדוגמה, מבוטח בעל קצבה שנתית של 100,000 דולר, אשר בחר בגמלה של 300% ובגודל ההטבה המצרפי של 300% וגורם הטבות לשנתיים, יהיה תוספת של 200,000 $ עבור הוצאות סיעודיות, לאחר ש -100,000 הערך הראשוני של הפוליסה יושלם. בעל הפוליסה יפסיד את ערך הקצבה של 100,000 $ על פני תקופה של שנתיים ולאחר מכן יקבל את 200,000 $ נוספים על פני תקופה של ארבע שנים או יותר. בדוגמה זו, החוזה משלם 50,000 $ לשנה עבור מינימום של שש שנים, אבל הטיפול יימשך עוד אם תועלת פחות. שוב, אם טיפול לטווח ארוך הוא לא צריך את ערך קצבה ישולם סכום חד פעמי לכל מוטב בשם.
האם מדיניות היברידית יעבוד בשבילך?
תרחישים אלה הם רק דוגמאות בסיסיות של איך מדיניות היברידית לעבוד. כלומר, הכיסוי יהיה שונה מאדם לאדם בהתאם לגיל, בריאות, מין, פרמיות והטבות המבוקש. כדי לקבל הצעה מדויקת, יידרש איור מחברת הביטוח. מוצרים חדשניים אלה יכולים לענות על דרישות הצרכנים ולספק ערבויות נוספות על ידי שילוב של ביטוח סיעודי מסורתי עם היתרונות של ביטוח חיים או פוליסות קצבה. לפיכך, צרכנים המשתמשים במדיניות היברידית יכולים להימנע מביטוח עצמי מפני הוצאות קטלניות לטווח ארוך הקשורות לטיפול ויש להם את השקט הנפשי הקשורים תוכנית מקיפה.
AM היירס מחזיקה ומפעילה תוכנית ביטוח אוהיו.