אחת הרפורמות האלה נקראת מבחן האמצעים. זהו חישוב כדי לקבוע אם החייבים (אלה להגיש קובץ פשיטת רגל) יש מספיק כסף נשאר מעל כל חודש כדי לבצע תשלום משמעותי לכיוון הפחתת החוב שלהם לא מאובטחת. חוב לא מובטחת אין בטחונות. זה כולל יתרות כרטיס אשראי, הלוואות יום המשכורת, הלוואות חתימה, חשבונות רפואיים, חשבונות השירות שלא שולמו וכדומה. זה יכול לכלול גם מסים שלא שולמו (או אחרים) מסים.
במאמרים אחרים בסדרה זו, דנו במה שמבחן האמצעים נועד לעשות , כיצד הוא פועל , מהו "חזקת ההתעללות" , ואילו סוגי הכנסה נכללים או לא נכללים בחישוב.
הכנסה פנויה צפויה
מה זה אומר להיות מסוגל "להרשות לעצמך" לבצע תשלומים בעצמך או דרך פרק 13 תוכנית החזר תשלום ? מבחן האמצעים נועד לבוא עם מספר, הנקרא "הכנסה חד פעמית צפויה", שאמורה לייצג כמות של כסף נוסף שנותר לך מעל כל חודש, תוך לקיחה בחשבון את ההכנסה שלך ואת ההוצאות הסבירות והכרחי שלך.
אני יודע מה אתה חושב. "אין לי שום דבר שנשאר, אני בסוף החור בסוף החודש, בגלל זה כרטיסי האשראי שלי מקס". ובכן, בדיקת האמצעים בוחנת את ההכנסה שלך ואת ההוצאות שלך בצורה שעשויה להיות שונה מהדרך שבה היית מסתכל עליהם. זה חל הרבה חוקים ומספרים שרירותיים, חלקם מבוסס על ממוצעים לאומיים או אזוריים, כי אולי אין בסיס במציאות של החיים שלך.
ראשית, ההכנסה שלך
מבחן המבחן הראשון מסתכל על ההכנסה שלך כדי לקבוע אם אתה נופל במחצית העליונה של המפרנסים או את החצי התחתון של המרוויחים במדינה שלך, כסף חכם. אם אתה נופל במחצית התחתונה, עברת באופן אוטומטי את בדיקת האמצעים. אם אתה בחצי העליון, מבחן האמצעים גם מסתכל על ההוצאות שלך כדי לקבוע אם אתה עובר או לא. במאמר זה, אנו מתמקדים על אופן הטיפול בהוצאות אלה.
הבא, את ההוצאות שלך
רבים מהניכויים ההוצאות מבוססים לא על מה שאתה בעצם מבלה כל חודש, אבל מה IRS רואה כמות נורמלית למשפחה בגודל שלך חי איפה אתה גר. כן, אמרתי את מס הכנסה - אותם אנשים אשר אוספים את המסים שלך. כאשר מס הכנסה הוא איסוף בחזרה מסים, הוא משתמש בנוסחה כדי לקבוע מה משלמי המסים יכולים להרשות לעצמם להחזיר וכמה פעמים. כאשר הקונגרס העביר את השיפוץ של חוקי פשיטת רגל שכללו את מבחן האמצעים, הם החליטו לא להמציא מחדש את הגלגל, אך במקום זאת נדרש כי מבחן המבחן מבוסס על השולחנות שפותחו על ידי מס הכנסה. סכומים אלה עשויים או אינם משקפים את המצב האישי שלך.
אלה סכומים קבועים ניתן למצוא באתר האינטרנט כי הנאמן האמריקאי שומר על אמצעי בדיקה ליפול לשלוש קטגוריות רחבות נקרא אישי, דיור ותחבורה.
אישי
קטגוריה זו כוללת:
- מזון
- אספקה למשק הבית
- ביגוד ושירותים (כמו ניקוי יבש)
- מוצרי טיפוח אישי
- שונות
- מחוץ לכיס הוצאות טיפול רפואי (מתחת לגיל 65 ומעלה במשך 65)
סכומים אלה נחשבים לסטנדרטים לאומיים וחלים ללא תלות במיקום שלך.
דיור
הסטנדרטים לדיור כבר נשבר אל המדינה ורמת המחוז. אלה כוללים סכומים קבועים עבור
- משכנתא או שכר דירה
- מס רכוש
- ריבית
- ביטוח
- תחזוקה ותיקונים
- כלי עזר, כולל גז, חשמל, מים, שמן לחימום, איסוף אשפה, טלפון, טלפון סלולרי, אינטרנט וכבלים
הוֹבָלָה
אם יש לך רכב, ההוצאות עבור הרכב שלך מגיעים בשני חלקים. האחד הוא הוצאות הבעלות (המכסות את ההלוואה החודשית או את דמי השכירות) ואת עלות התפעול (תחזוקה, תיקונים, ביטוח, דלק, רישויים, רשיון, בדיקות, חניה ואגרה).
סכומים אלה מפורקים לפי אזורים.
אם יש לך מכונית, אבל אין תשלום, אתה יכול בדרך כלל רק להחיל את ההוצאה המותרת עבור עלות התפעול.
אם התשלום שלך ברכב נמוך מהתקן, תוכל רק לקחת את סכום תשלום המכונית כעלות הבעלות שלך.
אם אתה אחד filer, אתה מקבל רק אשראי עבור מכונית אחת. אם אתה הגשת במשותף עם בן הזוג שלך, אתה מקבל רק אשראי עבור שתי מכוניות, גם אם יש לך תלויים הזקוקים מכוניות משלהם.
הוצאות נחוצות אחרות
עבור סוגים רבים של הוצאות, חישוב המבחן אומר מאפשר לך לנכות את הממוצע של הסכומים בפועל אתה מוציא על עצמך ועל התלויים שלך. רבים מהם יוצאים בצורה עצמה:
- מסים: פדרלי, המדינה המקומית, כולל הכנסה, עבודה עצמית ביטוח לאומי Medicare, אבל לא הנדל"ן ומסים על מכירות
- תעסוקה: פריטים הדרושים לתעסוקה שלך, כמו דמי חבר ועלויות אחידות, ותרומות פרישה חובה (לא תרומות פרישה מרצון)
- תשלומים שהוזמנו על ידי בית המשפט: לדוגמה תשלומי זוגות או ילדים, אלא אם כן הם עברו
- ביטוח חיים
- חינוך לתעסוקה או לילד עם מוגבלות פיזית או נפשית
- טיפול בילדים
- עלויות ביטוח בריאות, מעבר לסכומים קבועים המותרים לעיל, אשר אינם מוחזרים על ידי ביטוח או משולמים מחשבון חיסכון בריאות
- שירותי תקשורת: למעט טלפון ביתי בסיסי ושירותי טלפון סלולרי - כלולים בעלויות הדיור לעיל - במידה הנדרשת לבריאותכם ולרווחתם או של תלויים שלכם.
- ביטוח בריאות, ביטוחי נכות והוצאות חיסכון בריאותי
- המשך התרומות לטיפול של משק הבית או בני משפחה קשישים, חולים כרוניים או נכים
- הגנה מפני אלימות במשפחה על פי חוק למניעת אלימות במשפחה ושירותים או חוק פדרלי רלוונטי אחר
- תרומות צדקה לא יעלה על 15% מההכנסה החודשית ברוטו שלך
הוצאות סבירות ונחוצות נוספות
ההוצאות הבאות ניתן לטעון, אם אתה יכול להוכיח, בדרך כלל עם תיעוד, כי ההוצאות הן סבירות והכרחי;
- עודף עלויות האנרגיה הביתה
- הוצאות חינוך לילדים מתחת לגיל 18 (אך לא שכר לימוד פרטי) ..
- הוצאות מזון והלבשה נוספות: אם הוצאות המזון וההלבשה שלך חורגות מהסכום המקובל שהופחת לעיל, ניתן לתבוע תוספת של 5%
תשלומים החוב
תשלומים על חובות לא מאובטחת, כמו חשבונות רפואיים, כרטיסי אשראי הלוואות יום המשכורת אינם מורשים כהוצאות עבור מבחן המבחן. את החובות הבאים ניתן לנכות כהוצאה
- תשלומים על תביעות מובטחות, לרבות הלוואות לרכישת מקרקעין, רכב ורכוש אישי אחר.
- תשלומים על "תביעות עדיפות", כמו מס הכנסה, הילד תמיכה במזונות תשלומים.
- הוצאות ניהוליות: חישוב מבחן האמצעים מנכה גם סכום המעריך את סכום התשלום החודשי הממוצע המשוער שלך, פרק 13, יחד עם האגרה שהנאמן של פרק 13 יגבה עבור ניהול המקרה.
ניכויים פרישה מוסמך
במקרה של פרק 13 פירושו מבחן בלבד, ניתן לנכות תרומה מרצון לחשבון פרישה של ERISA, כגון 401 (k), כמו גם תשלומים שתבצע על הלוואות שנלקחו מחשבון הפרישה.
נסיבות מיוחדות
אם אתה סבור שאתה מציג נסיבות מיוחדות המצדיקות הוצאות נוספות שאין להן חלופה סבירה, טופס המבחן מאפשר לך להציג את ההוצאות ולהסביר מדוע לדעתך יש לדווח על הוצאותיך בעניינך. עליך להיות מוכן לספק תיעוד כדי לתמוך בתביעה שלך.
כדי ללמוד עוד על סוגי המצבים שיכולים לגרום לנסיבות מיוחדות, בקר מבחן אמצעי - להתגבר על החזקה של התעללות .
עודכן בדצמבר 2017 על ידי Carron Nicks.