איזו שיטת תשלום תשואה טובה יותר?
לכל שיטה יש יתרונות וחסרונות, אז לפני שתחליט איך להתמודד עם החוב שלך, חשוב להבין מה כל אסטרטגיה כרוכה ולמה שיטה אחת עשויה או לא עשויה להיות טובה יותר עבור המצב שלך.
חוב ערימת
שיטת הערימה של החוב (הידועה גם בשם שיטת המפולת של החוב) ממליצה שתבצע רשימה של כל החובות שלך, המדורגת לפי הריבית , מהנמוך ביותר לנמוך ביותר.
לדוגמה, ייתכן שתצטרך:
- מאסטרקארד, 2,500-19 $, הריבית הגבוהה ביותר
- ויזה, $ 7,500-13-13, הריבית השנייה בגודלה
- הלוואה לרכב, 4,000-8 אחוזים, הריבית השלישית בגודלה
- סטודנט הלוואה , $ 1,900-5 אחוזים, הריבית הנמוכה ביותר
שיטת הערימה החוב מייעץ לך לעשות את התשלום המינימלי על כל ההלוואות שלך. לאחר מכן, אתה צריך לזרוק את כל הכסף הנוסף שלך כדי לשלם את MasterCard, אשר יש את הריבית הגבוהה ביותר, על 19 אחוזים.
לאחר מחיקת החוב של מאסטרקארד של 19 אחוזים, התמודד עם יתרת הויזה, בעלת הריבית השנייה בגודלה, ב -13 אחוזים.
זה ייקח לך הרבה זמן להחזיר את ויזה, שכן יש לו את היתרה הגבוהה ביותר, ב 7,500 $. להישאר עם זה. בכל פעם שתסיים, אתה יכול להתחיל לשלם את החובות עם ריבית נמוכה יותר .
Pros: שיטה זו חוסכת לך את הכסף ביותר תשלומי הריבית.
חסרונות: זה עלול לקחת הרבה זמן כדי לקבל איזון חוב גבוה חצה את הרשימה שלך. אתה יכול להרגיש מתוסכל לאחר להשקיע כל כך הרבה זמן ואנרגיה כלפי לשלם את ההלוואה ללא תחושה של ניצחון נפשי של חציית אותו מהרשימה שלך.
החוב כדור שלג
על פי שיטת כדור שלג, אתה צריך לזרוק כל אגורה פנוי כלפי לשלם את ההלוואה עם האיזון הנמוך ביותר , ללא קשר לריבית .
אם השתמשת בשיטת כדור השלג, היית מזמין מחדש את הרשימה שלמעלה כדלקמן:
- הלוואה לסטודנטים, $ 1,900-5 אחוזים, האיזון הנמוך ביותר
- מאסטרקארד, 2,500-19 $, מאזן שני הנמוך ביותר
- הלוואה לרכב, 4,000-8 אחוזים, האיזון השלישי הנמוך ביותר
- ויזה, $ 7,500-13 אחוזים, היתרה הגבוהה ביותר
היית עושה את התשלום המינימלי על כל ההלוואות שלך. לאחר מכן, היית לזרוק כל אגורה נוספת כלפי החוב עם האיזון הקטן ביותר, ללא קשר לעובדה, במקרה זה, יש גם את הריבית הנמוכה ביותר.
הרעיון מאחורי שיטה זו היא כי לשלם את ההלוואה עם האיזון הקטן ייתן לך את התחושה הפסיכולוגית של ניצחון כאשר אתה חוצה את ההלוואה את הרשימה שלך. זה לנצח נפשי יניע אותך להמשיך לחסוך כסף לפרוע את החובות שלך.
Pros: שיטה זו נותנת לך תחושה מיידית יותר של ניצחון.
חסרונות: זה עשוי לעלות יותר. ביצוע תשלומים מינימום רק על החוב הגבוה ביותר שלך הריבית פירושו תשלם יותר ריבית, לעומת שיטת הערימה החוב.
באיזו שיטה כדאי להשתמש?
האוצר האישי הוא, טוב, אישי. תשלום החוב יכול להיות קצת כמו דיאטה.
בטח, יש תוכניות אכילה אידיאלי בחוץ, אבל בואו להיות מציאותיים: רוב האנשים לא הולכים מקל על דיאטה מושלמת. התזונה הטובה ביותר היא זו שתדבק בה.
תשלום החוב דומה. להיות כנים לגבי ביצוע תקציב שמתאים האישיות שלך שומר לך מוטיבציה. אתה תשלם את הריבית ביותר אם אתה לא מקל עם תוכנית החזר החוב שלך.
זה בסדר גם להתנסות. אם שיטת הערימה החוב נשמע יותר מושך אותך עכשיו, ואתה מנסה את זה במשך כמה חודשים ולמצוא שזה לא עובד, אין שום סיבה שאתה לא יכול לעבור את שיטת כדור שלג החוב.
לאחר תוכנית הוא רעיון טוב, אבל זה לא אומר שאתה צריך להחזיק את עצמך את זה 100 אחוז מהזמן, 365 ימים בשנה. דברים משתנים, החיים זורק כדורי עקומה לעברך, ואתה צריך להסתגל. זה לפעמים אומר לשנות את האסטרטגיות הפיננסיות שלך.
אז לא להכות את עצמך אם השיטה הראשונה שאתה מנסה לא עובד. שמור על זה עד שתמצא משהו שעושה.