על הלוואות, הריבית היא לעתים הוסיף את ההלוואה upfront מבוסס על הריבית, סכום ההלוואה, ואת תקופת החזר תשלום. במקרים אלה, הריבית מובנית לתוך ההלוואה שלך לתשלום.
מאז הלוואות יש סכום תשלום קבוע הכולל חיובי ריבית, אתה יודע מראש כמה זמן זה ייקח להחזיר את זה כל עוד (כל עוד אתה מבצע את התשלומים בזמן, כמובן).
עם כרטיסי אשראי, עניין בצורת תשלום האוצר מתווסף יתרת שלך חודשי עד שתשלם את יתרת אלא אם כן אתה משלם את היתרה במלואה לפני תקופת החסד פג. ככל הריבית שלך, גבוה יותר את החיובים שלך האוצר יהיה. כאשר אתה מנסה לשלם את החוב שלך, ריבית גבוהה יותר לפגוע בך כי הרבה של התשלום שלך הולך לכיוון האוצר תשלום.
דוגמה לדוגמה
תשלום האוצר על יתרת 20,000 $ ב 10% אפר יהיה 167 $. עם תשלום של $ 400, כ $ 233 הולך לכיוון הפחתת יתרת שלך; השאר מוחל על הריבית.
אם זה אותו מאזן היה אפר של 20%, המימון האוצר יהיה 333 $. עם אותו $ 400 תשלום, את היתרה רק לרדת על ידי $ 66!
מאז היתרה שלך הוא רק יורד על ידי קצת בכל חודש, זה ייקח הרבה יותר זמן לשלם את החוב שלך.
בדוגמה הראשונה של 20K $ ב 10% אפריל, זה ייקח רק תחת 5 שנים וחצי כדי לשלם את החוב שלך אם אתה באופן עקבי לעשות 400 $ תשלומים חודשיים. עם זאת, ב -20% אפר, זה ייקח לך קצת יותר מ 9 שנים כדי לשלם לחלוטין את היתרה וזה בהנחה הריבית שלך לא עולה, אתה לא עושה שום חיובים נוספים או יש עמלות נוספות, ו אתה ממשיך לבצע את אותו תשלום חודשי בכל חודש.
כמה עניין אתה בסופו של דבר לשלם
בדוגמה הראשונה, תשלם 5,980 $ ריבית עד שתשלם את היתרה. בדוגמה השנייה, בריבית של 20%, היית משלם יותר באופן משמעותי - $ 23,360!
הדרך היחידה לחסוך כסף על הריבית היא להגדיל באופן משמעותי את התשלום החודשי שלך - ל 820 $ לחודש - או כדי לקבל את כרטיס האשראי שלך להנפיק את הריבית. הצד החיובי של התשלום גדל כי אתה יכול לשלם את היתרה בתוך פחות משלוש שנים עם תשלום זה, גם עם ריבית גבוהה יותר.
קבלת ריבית נמוכה יותר
משכנע את כרטיס האשראי שלך להנפיק את הריבית שלך לא תמיד קל, במיוחד אם אין לך את היסטוריית האשראי כדי להעפיל ריבית נמוכה יותר במקום אחר. אבל יש כמה חדשות טובות: אם הריבית שלך גדל כי היית 60 ימים מאוחר על תשלום בכרטיס אשראי, מנפיק כרטיס האשראי צריך להוריד את שיעור לאחר שש תשלומים רצופים בזמן. גם אם אתה פחות מקווה לקבל את הריבית שלך גדל, זה שווה לנסות. ואם מנפיק כרטיס האשראי שלך הופך אותך למטה הפעם, נסה שוב בעוד כחצי שנה.