האם סוג זה של מדיניות מתאים לך?
- תגמול מוות שישולם למוטב במקרה של מותך
- ערך מזומנים שנצברו על פני תקופת הביטוח שניתן להשתמש בה כחיסכון או להלוות נגד אם אתה צריך את הכסף בזמן שאתה חי
ביטוח חיים שלמים ידוע גם בשם "חיים ישר" ו "ביטוח חיים קבוע."
מדיניות חיים שלמה מכסה אותך לכל החיים שלך, לא רק לתקופה מסוימת (ראה ביטוח חיים המונח ). פוליסות ביטוח חיים שלמות מחילות את הפרמיות המשולמות הן בחסכון והן בהשקעה ובתגמולי ביטוח חיים. ביטוח חיים שלמים דומה ביטוח חיים אוניברסלי אשר גם נמשך כל חייך.
איך כל ביטוח החיים עלות להשוות ביטוח חיים אחרים?
ביטוח חיים שלמים הוא יקר יותר מאשר ביטוח חיים אחרים כי זה לא רק ביטוח חיים. כאשר אתה משלם פרמיות עבור המדיניות שלך אתה שם חלק ממנו כלפי ביטוח החיים, אבל אחר כך חלק נוסף של מה שאתה משלם הולך לחלק ההשקעה. באופן טבעי, אתה הולך להיות משלם יותר עבור כל החיים מדיניות עם השקעה חיסכון, מאשר היית עושה אם אתה פשוט לקח מונח בסיסי פוליסת ביטוח החיים. כל פוליסת ביטוח החיים שלך גם לשלם לך דיבידנדים פטורים ממס, זה נותן לך קצת גמישות תועלת כי לא היית רואה עם ביטוח חיים טווח.
יש אנשים שיבחרו להשתמש בדיבידנד כדי לתרום לתשלום הפרמיה או לקבל ממנה תשלומי מזומנים.
כל ביטוח חיים אפשרויות
ישנם 3 סוגים עיקריים של ביטוח חיים שלמים:
- ביטוח חיים שלמים
- ביטוח חיים רגיש
- סינגה פרמיום ביטוח חיים שלמים
מסורתי כל החיים פוליסת ביטוח נותן לך מינימום מובטחת שיעור התשואה על חלק הערך הכספי שלך.
פוליסת ביטוח חיים רגיש כל החיים נותן שיעור משתנה על חלק הערך הכספי שלך, בדומה למשכנתא הדולר מתכווננת. עם ריבית רגיש כל החיים ביטוח, אתה יכול להיות גמישות רבה יותר עם פוליסת ביטוח החיים שלך כגון הגדלת תועלת המוות שלך מבלי להעלות את הפרמיות שלך בהתאם לכלכלה ואת שיעור התשואה על ערך הכסף שלך חלק.
פרמיה אחת היא עבור מישהו שיש לו סכום גדול של כסף וברצונך לרכוש מדיניות מלפנים. כמו כל ביטוח חיים אחר אפשרויות, יחיד פרמיה כל החיים ביטוח צובר ערך במזומן ויש לו את אותו מקלט מס על מחזיר.
ביטוח חיים שלמים עלות לעומת עלות ביטוח החיים
גם אם לא היה חלק ההשקעה, אתה צריך לשקול את זה עם כל החיים ביטוח, אתה רוכש כיסוי שיימשך כל החיים שלך לעומת קצר טווח ביטוח חיים אשר מכסה אורכים קטנים יותר של זמן, כמו 10 או 20 שנים.
כל החיים ביטוח יכול לעלות 5 עד 10 פעמים את סכום הכסף כי המונח ביטוח חיים עלויות, אבל יש לה ערך מזומנים ו נמשך כל החיים שלך. אתה צריך משקל את האפשרויות.
חתמי הביטוח קובעים מה יגבו עבור פוליסות על ידי ניתוח סיכונים. ככל הסיכון, יקר יותר את המדיניות. זוהי הדרך היחידה חברות ביטוח להישאר רווחית. לכן, יש סיכוי גבוה הרבה יותר כי אתה בהחלט תמות במהלך תקופת ביטוח חיים שלמים. עם ביטוח חיים מונח קיים סיכון פחות שכן חברת הביטוח לא בהכרח לשלם תשלום מוות במהלך תקופת הביטוח קצר יותר. אז כאשר כל פוליסת ביטוח חיים פרמיה מחושב, הוא בעצם מסתכל על מימון תשלום תועלת למוות על פני טווח החיים שלך.
היתרון של כל החיים הוא כי תועלת המוות שלך הפרמיה ברוב המקרים יישאר זהה. ביטוח חיים שלמים גם בונה ערך מזומנים, שהוא החזר על חלק הפרמיות שלך כי חברת הביטוח משקיעה.
ערך המזומנים שלך הוא מסים נדחים עד שאתה למשוך אותו ואתה יכול לשאול נגד זה.
5 הטבות של פוליסת ביטוח חיים שלמה
- חלק מכסף הפרמיה שלך הולך לכיוון שלך ערך במזומן
- ייתכן שתוכל להשתמש בחלק החיסכון של המדיניות בסופו של דבר לשלם את המדיניות שלך אם אתה מתחיל מוקדם
- הפרמיה שלך תישאר קבוע בזמן שאתה מכוסה, אלא אם תבחר אחרת.
- אלא אם כן אתה עושה שינוי כל פוליסת ביטוח החיים שלך, יש לך כיסוי לכל החיים ללא בדיקות רפואיות בעתיד
- חיים שלמים מספק הזדמנויות לחיסכון במס בזמן שאתה חי וגם חיסכון המס הנדל"ן שלך
האם אתה צריך לרכוש פוליסת ביטוח חיים שלמה להשקעה?
למרות שחייו שלמים מאפשרים למבוטח לצבור עושר ולהשתמש בחסכונות אלה במהלך חייהם, ככל שההשקעות הולכות, כל החיים אינם בהכרח הבחירה הטובה ביותר. בהתאם ביצועי השוק ואת המצב האישי שלך, אתה יכול לשקול רכישת טווח ארוך טווח ביטוח חיים עם שיעור שנתי קבוע ועבודה עם יועץ השקעות כדי להבין את האסטרטגיה הטובה ביותר איך אתה משקיע את הכסף שלך.
בניין והגנה על עושר עם כל החיים ביטוח
שיעור התשואה על פוליסת ביטוח חיים שלמה הוא נמוך מאוד בהשוואה להשקעות אחרות, אפילו עם חיסכון המס בחשבון. ביטוח חיים לא צריך לשמש אך ורק ככלי השקעה ואתה צריך לשפוט את הבחירות המדיניות שלך על ההגנה ולא רק שיעור התשואה. הדוגמאות להלן יוצרות נקודת התחלה טובה להבנה כאשר כל החיים עשויים לפעול היטב למצבך.
5 דוגמאות של כאשר מדיניות החיים כולה יכולה להיות בחירה טובה בשבילך
חיים שלמים הוא אופציה מעניינת כאשר אתה עושה את זה חלק מהאסטרטגיה הפיננסית שלך. חלק חשוב של אסטרטגיה פיננסית למרות הבנה של ההשלכות הפיננסיות ולהפוך תוכנית מוצקה הגיוני. קבלת ייעוץ פיננסי מוצק הוא חלק גדול מזה. הנה 5 דוגמאות של כאשר מדיניות החיים כולה יכולה לעזור כחלק האסטרטגיה הפיננסית שלך כדרך לך לבנות או להגן על עושר.
- ביטוח חיים שלמים או החיים הקבועים היא אפשרות טובה אם אתה צעיר עדיין אין לך אמצעים כדי לחסוך את הכסף שלך בעצמך ולהסתכל על זה כמנגנון חיסכון כפוי. אתה לא בהכרח צריך לקחת את הרוב חלק של ביטוח החיים שלך בכל החיים מדיניות. אתה יכול לקחת אחוז מכלל הצרכים שלך, או רק מה שאתה יכול להרשות לעצמך כיום, ולהשתמש בו כחלק רב שכבתית לאורך כל החיים כדי להבטיח לך תמיד יש קצת ביטוח חיים וכמה חיסכון, כפי שאתה בונה את אורח החיים שלך. אתה יכול להשתמש בחלק החיסכון להבטחת הלוואות או אפילו משכנתא בעתיד אם יום אחד אתה רוצה לקנות בית או להקים משפחה. אתה יכול להשלים את כל החיים מדיניות עם טווח החיים כאשר אתה צריך יותר ביטוח חיים, ולקבל את החלק הזה בעלות נמוכה יותר.
- אם אתה במצב בריאותי טוב מאוד או צעיר אבל לדאוג כי ככל שאתה מתבגר אתה עלול לקבל מחלה, או אולי מתקשה לקבל ביטוח חיים, אז כל החיים היא דרך טובה להבטיח מדיניות שיימשך כל החיים שלך. זכור, אתה תמיד יכול לרכוש פחות חיים שלמים, וכן להשלים את זה עם טווח חיים יותר במחיר נמוך יותר.
- אם אתה עשיר ויש לי יותר כסף ממה שאתה צריך, אז כל החיים ביטוח עשוי להיות מאוד יתרון דרך מקלט / להשקיע כסף בשל ההשלכות ללא מס של ריבית ודיבידנדים כי לבנות את החיסכון. במצב זה, כל החיים יכולים להיות יתרון לתכנון הנדל"ן גם כן.
- אם אתה רוצה להשאיר גדול מוות למוות לטובת המשפחה שלך או מישהו אחר כאשר אתה מת, ללא קשר לגיל שלך, אז כל החיים היא דרך טובה לממן את זה. לדוגמה, אם אתה רוצה להשאיר $ 500,000 לילד שלך כאשר אתה מת כי יש להם צרכים מיוחדים תצטרך כסף זה לא משנה מה הגיל שלהם, אז כל החיים יכולים לעזור לך לממן את זה באמצעות הבטחת תועלת מוות, גם אם אתה למות כאשר אתה זקן מאוד. במקרה כזה, אתה באמת צריך לשקול את המדיניות שלך כדרך לממן את היתרון הזה מוות למוות כי זה מה שאתה עושה.
חברות ביטוח חיים שונות מציעות פוליסות של כל החיים במחירים שונים
- אם אתם מתמודדים עם סוכן אשר יכול רק להציע לך אפשרויות מחברה אחת ביטוח החיים אתה צריך לחנות מסביב כדי למצוא ציטוטים חלופיים.
- מתווך עשוי להיות מסוגל לתת לך כמה ציטוטים לכל החיים ביטוח, עם אפשרויות שונות.
- יועץ פיננסי יכול לבדוק היבטים שונים של התוכנית הפיננסית שלך.
- אתה יכול לקבל ציטוטים עם כמה סוכנים כדי לקבל מושג על מחיר. אין רק אחד כל החיים פוליסת ביטוח לבחירה, יש רבים. להיות מיודע.
השורה התחתונה על כל החיים ביטוח
ביטוח חיים שלמים יספק תועלת מוות, הטבות מס, ערך במזומן, אבל יעלה לך הרבה יותר זול יותר לטווח קצר טווח ביטוח חיים.
ביטוח חיים שלמים הוא בטוח יותר ביטוח חיים קבוע בחירה מאשר לאחרים, זה יכול לספק ריבית מובטחת, פרמיה , ומוות תועלת, אז אתה יודע למה לצפות.
חיים שלמים היא האפשרות היקרה ביותר של ביטוח החיים משפחה של מדיניות עלול לעלות 5 עד 10 פעמים יותר מאשר מונח מדיניות החיים קצת יותר מאשר מדיניות החיים אוניברסלית.
קבל את כל החיים בזמן שאתה צעיר כחלק מאסטרטגיה כדי למקסם את היתרונות, או כאשר אתה מבוגר אם אתה עשיר ורוצים לעשות משהו עם כל הכסף הנוסף שלך.
ודא שאתה תוכל לשלם את פוליסת ביטוח החיים שלך. רכישת מדיניות חיים שלמה לא יעזור לך אם בסופו של דבר אתה דילוג על תשלומים או בחירת סכום שאתה לא יכול להרשות לעצמך ויש לי לנסות לעבור ביטוח חיים מדיניות מאוחר יותר, או גרוע יותר לקבל בוטלו בסופו של דבר לאבד הכל. התחלה סבירה, אתה תמיד יכול להוסיף כיסוי כפי שאתה צריך את זה. הדבר החשוב הוא להתחיל איפשהו.
ודא כי חברת הביטוח אתה רוכש את פוליסת ביטוח החיים שלך יש דירוגים פיננסיים חזקים, אתה משקיע במדיניות שיימשך לכל החיים, כך חברת הביטוח תבחר צריך יציבות טובה.
היזהר עלויות נסתרות במדיניות החיים שלמים
האם אי פעם פשוט לקנות כל החיים ביטוח כי מישהו אומר את הבחירה הטובה ביותר. ביטוח חיים שלמים משלם עמלות גבוהות יותר לברוקר, ויכול לכלול גם עמלות בגין ניהול ההשקעות. זה נורמלי לחלוטין עבור השקעות, אתה בדרך כלל לשלם עמלות במקום כלשהו, אבל הקפד לדון בהיבטים אלה עם יועץ ו כבר הודיע על הבחירות שלך ומה לצפות.
טיפ: לשאול את היועץ הפיננסי או ביטוח חיים מתווך או שאלות סוכן תניב את התוצאות הטובות ביותר עבורך לטווח ארוך. אם אתה לא אוהב איך הם להתמודד עם התשובות שלך, למצוא מישהו שאתה מרגיש בנוח עם. זה החיים שלך אתה משקיע את הביטחון של המשפחה שלך.
מניות תנודתי, זה ישפיע על מדיניות החיים שלך?
כתובת חששות לגבי תנודתיות מחירי שוק המניות , למשל, לשאול את היועץ שלך מה הם חושבים על מה שקרה עם מדיניות החיים האוניברסלית ב -20 השנים האחרונות. ודא שאתה מרגיש בנוח עם התשובות שאתה מקבל. גלה כיצד מדיניות החיים שלך יגן עליך ואיך חלק החיסכון עובד. להיות מעודכן תמיד יהיה להגן עליך במלואו יועץ טוב לא יהיה מוטרד עם שאלות ביטוח החיים שלך, אבל אשמח לבדוק ביסודיות את החששות שלך ולתת לך הדרכה.
שיקולים נוספים: אם אתה באמת רוצה להשקיע כמה מאות דולרים בחודש לתוך "חיסכון", אתה צריך לדבר עם יועץ פיננסי שיכול לבדוק אסטרטגיה שתועיל לך הכי טוב. אז ברגע שיש לך הסתכל על כל האפשרויות, לקבל החלטה מושכלת. חיים שלמים עשויים להיות ההחלטה הטובה ביותר עבורך, אבל אתה צריך לחקור את כל האפשרויות שלך לדעת.
צריך ביטוח חיים אבל לא בטוח שאתה יכול להרשות לעצמך את הפרמיות של כל החיים? בדוק את המונח חיים: מונח ביטוח חיים: ביטוח עבור התקציב שלך