השוואת פוליסות ביטוח חיים

לכל סוג של פוליסת ביטוח יש יתרונות וחסרונות

ביטוח חיים מספק יתרונות פיננסיים חשובים, אבל לנווט את נוף ביטוח החיים יכול להיות מסובך. אתה בטוח להיתקל במדיניות וביטויים שונים כגון חיים שלמים , חיי טווח, ערך מזומנים , חיים משתנה, אשר יכול להיות מבלבל אם אתה לא מומחה ביטוח.

אז איך אתה מבין את כל הסוגים השונים של מדיניות מבלי להרגיש המום? הנה פירוט מהיר של הסוגים הנפוצים ביותר של פוליסות ביטוח ואת היתרונות והחסרונות של כל אחד.

ביטוח חיים

חיים שלמים זה בדיוק מה שזה נשמע. אתה רוכש ביטוח חיים לתקופה מסוימת או פרק זמן מסוים, אשר עשוי להיות בכל מקום בין 5 ל 30 שנים. אתה משלם פרמיות לכל אורך המונח; ברגע שהמונח יפוג, כך גם המדיניות. אם אתה עובר לפני סיום המונח, המדיניות משלמת תועלת למוות שלך המוטבים. יתרונות המוות יכול להיות נמוך כמו 5,000 $ או גבוה ככל 5 מיליון דולר, בהתאם לצרכים שלך.

עלות חכם, המונח החיים הוא בדרך כלל סוג הזמין ביותר של ביטוח חיים. הפרמיות מבוססות על בריאותך ועל כמות הכיסוי שתבחר. צעיר אתה בריא, כיסוי זול יותר עשוי להיות.

חיים לטווח יכול להיות מחולקים למספר קטגוריות שונות:

• רמה רמה - הפרמיה שלך ואת היתרון מוות להישאר זהה לכל אורך המונח, בין אם זה 10, 20, או אפילו 30 שנים.
• תקופת התיווך השנתית - ההטבה למוות נשארת ללא שינוי לאורך התקופה, אך החוזה מתחדש מדי שנה, בדרך כלל עם גידול בפרמיה בכל שנה. בתחילה, הפרמיות עשויות להיות פחות מאשר במדיניות לטווח ארוך, אבל עם הזמן זה יכול להיות יקר יותר.

• הפחתת מונח - כאן, הפחתת מוות יורד כל שנה בעוד הפרמיה נשארת זהה. המדיניות מסתיימת כאשר תגמול המוות מגיע לאפס.

יתרונותיו של מונח ביטוח חיים
מדיניות החיים לטווח מציעים את הגמישות לקנות רק את הכיסוי שאתה צריך. לדוגמה, אם אתה מודאג רק על ביטוח החיים בזמן שהילדים שלך צעירים או שיש לך משכנתא לשלם, אתה יכול לקבל כיסוי במשך 20 שנה במקום לשלם על מדיניות ארוכה יותר כי אתה לא באמת צריך.

החסרונות של חיי הטווח
פוליסות ביטוח חיים לטווח קצר אינן צוברות ערך כספי. וגם בעל טווח מסוים יכול גם להיות חסרון. אם אתה רוכש מדיניות לטווח של 20 שנה ולאחר 20 שנה אתה רוצה להרחיב את הכיסוי שלך, ייתכן שיהיה עליך לעבור הוכחה של insurability ויכול להיות הכחיש כיסוי נוסף או צורך לחדש בפרמיה גבוהה משמעותית.

החיים האוניברסליים

ביטוח חיים אוניברסלי הוא סוג של ביטוח קבוע המכסה אותך לכל החיים שלך, עם מרכיב ערך מזומנים. כאן, במקום רק לבחור מונח מסוים ולשים 100 אחוז של הפרמיה שלך כלפי המדיניות, חלק הפרמיה שלך יהיה למעשה להיכנס לחשבון במזומן במדיניות. חשבון מזומנים זה מרוויח ריבית וצובר מסים נדחים.

היתרונות של החיים האוניברסליים
ביטוח חיים אוניברסלי מציע גמישות רבה יותר מאשר החיים המונח. בגלל זה יש מרכיב במזומן, אתה יכול למעשה להפסיק באופן זמני ביצוע תשלומים פרמיה כל עוד את הערך במזומן יכול לכסות את עלות הביטוח. בנוסף, ייתכן שתוכל גם להגדיל או להקטין את ההנאה מוות לאורך זמן. כמו כן, אתה יכול בדרך כלל לקחת הלוואות ללא מס כנגד הערך במזומן בפוליסה.

החסרונות של החיים האוניברסליים
כי זה כיסוי קבוע, החיים האוניברסליים נוטה להיות יקר יותר מאשר המונח חיים.

בעוד כמה עלות נוספת זה יהיה להיכנס לחשבון בצורה של בניית ערך במזומן, את שיעורי אתה מרוויח על הכסף הזה לא יכול להיות גבוה כמו מה היית מקבל מ להשקיע במניות או קרנות נאמנות. לכן אנשי מקצוע פיננסיים רבים ממליצים לקנות טווח ולהשקיע את ההבדל. זה מאפשר לך עדיין לרכוש תועלת מוות תוך שיש את הגמישות להשקיע את ההבדל בכל מקום שתבחר.

ביטוח חיים אוניברסלי משתנה

ביטוח חיים משתנה הוא דומה מאוד לחיים אוניברסליים עם הבדל אחד גדול. עם סוג זה של מדיניות אתה לא מרוויח שיעור מסוים של עניין בקרן ערך מזומנים, אבל במקום, אתה יכול להשקיע את זה חלק במגוון השקעות שונות כמו קרנות נאמנות . אז, אתה מקבל שליטה רבה יותר תשואות גבוהות יותר מן הערך במזומן שלך.

היתרונות של החיים המשתנים
אתה מובטח עדיין את היתרון מוות מינימלי כל עוד אתה לשמור על עם הפרמיה המינימלית. כמו כן יש לך את הגמישות להשקיע את החלק ערך מזומנים במגוון של כלי השקעה. אם אתה עושה החלטות השקעה נבונה, אתה יכול לנצל רווחים משמעותיים מסים נדחים על השקעות אלה.

החסרונות של החיים המשתנים
על ידי השקעת חלק מהפוליסה שלך בהשקעות מסוכנות , אתה יכול לשים את המדיניות שלך בסכנה אם השוק פונה דרומה. ירידה משמעותית של ערך החשבון יכול להכריח אותך לשלם פרמיות נוספות רק כדי לשמור על המדיניות שלך בתוקף. בנוסף, ההוצאות הכרוכות בהשקעות בחיים אוניברסליים משתנים עשויות להיות גבוהות באופן משמעותי משיעורי תשלום במקומות אחרים.

ביטוח חיים שלם

כפי שהשם מרמז, חיים שלמים נועדו לכסות אותך על כל החיים שלך. כמו החיים האוניברסליים, לכל החיים יש מרכיב של ערך מזומנים. ברוב המקרים עם מדיניות חיים שלמים, הפרמיה ומוות הטבה קבועים. ככל שאתה קונה את הכיסוי, נמוך פרמיות שלך יהיו. חיים שלמים משווקים לעתים קרובות להורים כהשקעה עבור ילדים צעירים , מתוך הנחה שהם יכולים לנעול את הכיסוי בזמן שהם צעירים, מה שהופך אותו לזולה יותר ברגע שהם הופכים למבוגרים.

היתרונות של החיים השלמים
אין הפתעות עם כל החיים. יש לך פרמיה מובטחת, ריבית , ומוות לטובת חיי הפוליסה. ערך המזומנים גדל גם מסים נדחים וגם בדרך כלל מאפשר משיכות והלוואות נגד הפוליסה.

החסרונות של החיים השלמים
חיים שלמים הם בדרך כלל יקרים יותר ממדיניות המונח אוניברסלי. זה בעיקר בשל הערבויות הוסיף כי מגיעים עם כל החיים. כמו כן יש לזכור כי המדיניות היא פחות גמישה; שינוי היתרון שלך למוות או פרמיות היא לא אופציה. כמו החיים האוניברסליים, הריבית שהרווחת על חשבון הערך הכספי עשויה להיות נמוכה מכפי שאתה יכול להגיע למקום אחר.

תבחר בחכמה

מספר אפשרויות ביטוח חיים זמינים, ומה מתאים לך לא יכול לשקף את מה שנכון עבור מישהו אחר. לוקח זמן ללמוד מה כל סוג של מדיניות מציעה יכול להבטיח שאתה בוחר מדיניות המתאימה ביותר לצרכים לטווח ארוך שלך ואת המצב הכספי.